互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)措施

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷性和普惠性較強(qiáng)，不需要較高的交易成本，因此得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。但受互聯(lián)網(wǎng)金融特性的影響，導(dǎo)致有諸多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題存在于創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，不僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展造成阻礙作用，也造成了惡劣的社會(huì)影響。面對(duì)這種情況，需完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新發(fā)展;監(jiān)管路徑

新時(shí)期下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)得到深度應(yīng)用，催生出來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新業(yè)態(tài)。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性、便利化等優(yōu)勢(shì)明顯，不僅群眾不同層次的信貸需求、理財(cái)需求等可以得到滿足，還可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效的服務(wù)。近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新步伐加快，區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等一系列先進(jìn)技術(shù)被應(yīng)用過(guò)來(lái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展產(chǎn)生了推動(dòng)作用。但需注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題依然存在，需通過(guò)監(jiān)督機(jī)制的完善有效應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展得到保障。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 發(fā)展速度迅猛

國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展高度重視，先后將一系列扶持政策制定出來(lái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展起到了顯著的推動(dòng)作用。以P2P產(chǎn)業(yè)為例，其在發(fā)展初期具有迅猛的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，達(dá)到了69%的平均增長(zhǎng)率。近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁出現(xiàn)，金融監(jiān)管部門開(kāi)始大力監(jiān)管金融科技，互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新發(fā)展中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題也日趨關(guān)注。以2019年為例，我國(guó)金融科技風(fēng)控申請(qǐng)專利已經(jīng)達(dá)到118項(xiàng)。

1.2 助力新興業(yè)態(tài)模式創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，信貸、支付以及供應(yīng)鏈成為主要應(yīng)用場(chǎng)景。其中，應(yīng)用最為廣泛的是信貸和支付領(lǐng)域。從信貸領(lǐng)域來(lái)講，通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代化技術(shù)，能對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以高效服務(wù)的金融需求者進(jìn)行有效覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有簡(jiǎn)單的申請(qǐng)流程、較短的貸款期限等優(yōu)勢(shì)，可以有效補(bǔ)充傳統(tǒng)金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的這一特征，推動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展。由于消費(fèi)金融可以對(duì)消費(fèi)者即時(shí)性、多樣化的消費(fèi)需求進(jìn)行滿足，目前受到了廣大年輕人的青睞。從支付領(lǐng)域來(lái)講，移動(dòng)支付的興起，促使企業(yè)、消費(fèi)者的支付成本得到有效降低。其中，線下、線上皆為移動(dòng)支付的場(chǎng)景。線下移動(dòng)支付的快捷性、高效性較強(qiáng)，消費(fèi)者可以結(jié)合采用移動(dòng)支付、生物支付等方式。而在線上支付普及過(guò)程中，有效驅(qū)動(dòng)了銷售產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是電商產(chǎn)業(yè)[1]。

1.3 呈現(xiàn)組織形態(tài)多樣化特征

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)逐步得到深度應(yīng)用，為傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，將一系列新金融模式、新金融工具等衍生出來(lái)，包括智能投顧、虛擬貨幣等。受互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)組織創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)影響，傳統(tǒng)金融在風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置等方面的創(chuàng)新升級(jí)步伐顯著加快。互聯(lián)網(wǎng)巨頭由于在資金、技術(shù)方面具有較大的優(yōu)勢(shì)，快速響應(yīng)金融科技的發(fā)展，在線上消費(fèi)等多種場(chǎng)景內(nèi)融入互聯(lián)網(wǎng)金融，獲得了較快發(fā)展。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為跟上時(shí)代發(fā)展步伐，與金融科技企業(yè)積極構(gòu)建協(xié)作關(guān)系，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快，顯著提高了電子銀行的交易額度，銀行業(yè)的智慧化水平在不斷提高。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

2.1 法律風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，造成法律風(fēng)險(xiǎn)的因素有這些：首先，法規(guī)不確定性。近些年來(lái)，我國(guó)持續(xù)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，但對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)并不完善，未來(lái)容易改變法律環(huán)境，這樣在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中就容易出現(xiàn)法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。其次，監(jiān)管漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融具有較快的創(chuàng)新速度，涌現(xiàn)出大量新的金融產(chǎn)量，而目前由于缺乏完善的監(jiān)管法律，導(dǎo)致有諸多的監(jiān)管漏洞存在，這樣將難以保證用戶的合法權(quán)益。最后，受法律不清晰、監(jiān)管不完善的影響，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新逾越了法律紅線，將會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展造成十分嚴(yán)重的后果。

2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

信息不對(duì)稱是互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠高效收集和處理大量信息，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)持續(xù)演化、創(chuàng)新的態(tài)勢(shì)，這些信息難以對(duì)未來(lái)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。如很多互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏專業(yè)的審核能力，不能夠科學(xué)審核客戶的信用狀況，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率將會(huì)遭到增大。即便進(jìn)行了嚴(yán)格的審核，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以對(duì)資金的用途進(jìn)行追查，這樣將容易有違約風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生[2]。

2.3 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵支撐，容易有信息安全問(wèn)題出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的真實(shí)信息進(jìn)行大量掌握，受網(wǎng)絡(luò)漏洞、安全技術(shù)不夠成熟等因素的影響，可能會(huì)有信息泄露等問(wèn)題出現(xiàn)，導(dǎo)致客戶信息的安全性遭到降低。其中，網(wǎng)絡(luò)中斷、網(wǎng)絡(luò)病毒等皆是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的成因。此外，部分工作人員出現(xiàn)錯(cuò)誤操作，也會(huì)造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

3.1 防范法律風(fēng)險(xiǎn)

首先，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度進(jìn)行完善。在準(zhǔn)入制度方面，需將與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所匹配的準(zhǔn)入門檻擬定出來(lái)，明確牌照的發(fā)放要求，且對(duì)業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確，以便對(duì)監(jiān)管部門進(jìn)行科學(xué)確定。同時(shí)，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)立，避免技術(shù)不達(dá)標(biāo)的企業(yè)進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在退出制度方面，要對(duì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退出的監(jiān)管部門進(jìn)行確定，詳細(xì)規(guī)定企業(yè)退出的條件與過(guò)程。在退出管理過(guò)程中，需特別關(guān)注投資者的合法權(quán)益，將問(wèn)責(zé)條例、破產(chǎn)制度等完善構(gòu)建起來(lái)。其次，對(duì)監(jiān)管主體法規(guī)建設(shè)進(jìn)行完善。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的差異。因此，不能夠繼續(xù)沿用傳統(tǒng)金融監(jiān)管法律體系，否則監(jiān)管的有效性將得不到保證。在未來(lái)發(fā)展中，需對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體進(jìn)行明確，科學(xué)劃分職責(zé)，加強(qiáng)相關(guān)部門間的配合，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)、產(chǎn)品等進(jìn)行經(jīng)常性核查。此外，要完善對(duì)應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，全面、動(dòng)態(tài)監(jiān)控線上金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)[3]。

3.2 應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)

首先，要將信用管理體系統(tǒng)一構(gòu)建起來(lái)。個(gè)體、小微企業(yè)等是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的主要用戶，這些用戶缺乏完善的信用記錄，難以對(duì)用戶的征信情況進(jìn)行高效獲取，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)容易法。面對(duì)這種情況，需在監(jiān)管部門的主導(dǎo)下，行業(yè)自律組織、大型企業(yè)等相關(guān)主體密切配合，逐步將互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理體系、征信平臺(tái)等構(gòu)建起來(lái)。依據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)τ脩舻恼餍徘闆r進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢，更加準(zhǔn)確的開(kāi)展征信審核工作，促使借款人違約風(fēng)險(xiǎn)得到降低。其次，要將披露制度完善構(gòu)建起來(lái)。通過(guò)信息披露制度的構(gòu)建與推行，可促使違約風(fēng)險(xiǎn)得到緩解，信息不對(duì)稱情況得到改善。其中，平臺(tái)違約、客戶違約是信用風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能利用虛假債權(quán)等方式對(duì)投資者的資金進(jìn)行騙取，而通過(guò)對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行詳細(xì)全面披露，可促使投資者的利益得到保護(hù)[4]。在具體實(shí)施過(guò)程中，要對(duì)信息披露形式、內(nèi)容等一系列要求進(jìn)行明確，促使披露信息的真實(shí)性、有效性等得到保證。

3.3 控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

一旦有信息安全問(wèn)題出現(xiàn)，不僅用戶的合法權(quán)益受到侵害，也會(huì)造成惡劣的社會(huì)影響。因此，要強(qiáng)化控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，提高網(wǎng)絡(luò)安全水平。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，需將信息安全體系完整構(gòu)建起來(lái)，以便促使員工的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)得到提高，避免有失誤操作等問(wèn)題出現(xiàn)。同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行構(gòu)建，將防火墻、物理隔離裝置等技術(shù)設(shè)施綜合利用起來(lái)[5]。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)多層防護(hù)機(jī)制進(jìn)行建設(shè)，避免信息在傳輸、儲(chǔ)存過(guò)程中受到攻擊。此外，也可對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)保障平臺(tái)進(jìn)行立體化的構(gòu)建，促使安全保護(hù)的全方位目標(biāo)得到實(shí)現(xiàn)。其次，大力建設(shè)軟硬件設(shè)施。計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施等直接影響到技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，如果設(shè)備設(shè)施不夠完善，將會(huì)增大病毒的侵入幾率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需切實(shí)增強(qiáng)自身信息安全防護(hù)意識(shí)，結(jié)合實(shí)際需求，將充足的資金資源投入進(jìn)來(lái)，大力建設(shè)軟硬件設(shè)施，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行環(huán)境得到改善。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)類型，且不同類型的風(fēng)險(xiǎn)互相影響，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展造成了嚴(yán)重阻礙作用。面對(duì)這種情況，需進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制，加大監(jiān)管力度，以便促使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新環(huán)境得到改善，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：李娜（1986-1-16），漢族，女，山東省臨沂市人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，學(xué)歷：本科，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)金融學(xué)