從持卡人角度看信用卡使用過程中存在的問題及對策研究

黃君樂　陳啟帆

摘要：信用卡業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行帶來了巨大的收益，同時也存在著不少問題。本文從信用卡持卡人的角度，闡述了信用卡在使用環(huán)節(jié)存在的問題，并針對存在的問題提出合理化建議，助力信用卡市場從消費者角度出發(fā)制定發(fā)展戰(zhàn)略，引導(dǎo)發(fā)卡機構(gòu)出臺更多普惠政策讓惠于民。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;消費者;對策

一、基本情況

自2021年1月1日《中國人民銀行關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（以下簡稱《通知》）實施以來，中國向著利率市場化改革這一目標走出了重要的一大步?！锻ㄖ芬龑?dǎo)發(fā)卡機構(gòu)進一步進行精細化管理，為信用卡消費提供優(yōu)質(zhì)的差異化服務(wù)，推動信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。據(jù)調(diào)查顯示，《通知》實施以來，全國21家主流銀行中有12家下調(diào)透支利率，下調(diào)至0.35%。剩余9家銀行按日息萬分之五計收透支利息，未調(diào)整透支利率。對于廣大持卡人來說，在信用卡使用過程中承擔高費用和高利率，持卡人被各種方式誘導(dǎo)辦理分期業(yè)務(wù)帶來生活困擾等問題，高費率增加持卡人還款壓力，容易引發(fā)信用卡逾期風險，從而引發(fā)社會信用風險。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的相關(guān)統(tǒng)計顯示，在2020年的信用卡逾期情況中，逾期半年未償?shù)目傤~達838.64億元。

二、信用卡在使用過程中存在的問題

（一）信用卡分期還款手續(xù)費、利率較高

一是分期手續(xù)費高。信用卡雖然分期還款的期數(shù)越多，分攤到每期費率越少，短時間減少了還款壓力，但增加了總費用。以某國有商業(yè)銀行為例：分期付款主要有3期（對應(yīng)費率1.95%）、6期（對應(yīng)費率3.6%）、9期（對應(yīng)費率5.4%）、12期（對應(yīng)費率7.5%）等。如果以2萬元做分期，分3期、6期、9期、12期的分期手續(xù)費分別是390元，720元、1080元、1500元。提前還款，手續(xù)費不退還，另外收取違約金。以某股份制商業(yè)銀行為例，信用卡分期手續(xù)費不退還，收取未還本金3%的違約金。上述過高的分期手續(xù)費加重了信用消費的負擔，容易引發(fā)信用風險。

二是信用卡年費較高。絕大多數(shù)的信用卡都要收取年費，普通信用卡、金卡和初級白金卡所收取的年費不同，例如：某國有銀行中高級白金卡年費為800元、3600元、8800元;年費收取時間各不相同，有的發(fā)卡機構(gòu)是根據(jù)卡片激活日決定年費收取日期，有的是固定時間（一般是12月31日）;減免年費的條件也五花八門各有不同，看得人眼花繚亂，不利于持卡人管理使用：有的年費減免條件實時更新，讓消費者應(yīng)接不暇，有的剛剛推出免年費活動，使用一段時間后就取消了年費優(yōu)惠，有的主卡和副卡同時收取年費，還有的對未激活的信用卡或核發(fā)的信用卡收取年費，例如：某睿白金信用卡，只要已經(jīng)核發(fā)，不管它是否激活，均需收取年費。針對以上種種情況，如果持卡人疏于關(guān)注信用卡年費，就可能導(dǎo)致持卡人遭遇征信不良記錄的風險。

三是最低還款利息高。最低還款額就是在還款日之前，無法全額還清全額欠款，只需還清欠款的10%，但是最低還款額沒有免息期。如果選擇最低還款額，所有賬單日內(nèi)消費款都會從刷卡當日按日收取萬分之五的利息。例如：消費10000元，賬單日是1號，還款日是21號，在1月2日刷卡1萬元，那么賬單日是2月1日，還款日是2月21日，到了2月21日只還了最低還款額1000元，到3月1日才還完全款，那么利息就是：10000*0.05%*50天=250元，9000*0.05%*10天=45元，刷卡1萬元還款產(chǎn)生的利息最高能達295元。如果每期都按照最低還款額計算，那每期產(chǎn)生的利息將計入下一期復(fù)利。這樣，最低還款額無疑加重了還款人的負擔，也加劇了信用卡逾期風險。

四是信用卡（預(yù)算公務(wù)卡）取現(xiàn)手續(xù)費較高。信用卡取現(xiàn)是按照0.05%日利率來計算利息，按月收取復(fù)利，直到持卡人全部還清為止。另外，除利息之外還要收取取現(xiàn)手續(xù)費，手續(xù)費按照取現(xiàn)金額的比例收?。ㄒ话闶?%-2.5%）。如果持卡人每期選擇最低還款額還款方式，將承擔較高的利息。例如：某國有銀行透支日利率為0.05%，對應(yīng)年化利率為19.9%、下限為12.775%，并按照最低還款額未償還部分的5%收取違約金。預(yù)算公務(wù)卡作為信用卡的一種，廣泛用于差旅費結(jié)算和報銷，容易形成溢繳款。如果持卡人溢繳款取現(xiàn)同樣收取手續(xù)費，一般是按照交易金額的比例收取，如金額較小則按筆收取。例如：某國有銀行溢繳款按照交易金額的0.5%收取費用，取現(xiàn)最低人民幣5元/筆，最高人民幣200元/筆。持卡人普遍反映信用卡跨行取現(xiàn)利息和手續(xù)費高，溢繳款取現(xiàn)收取手續(xù)費不合理，甚至溢繳款不及時處理會形成呆賬，影響持卡人日后貸款和辦卡。因此，全國政協(xié)委員谷振春在2021年兩會上建議：“信用卡還款利率和手續(xù)費都較高，銀行應(yīng)降低信用卡費率，讓渡于消費者?！?/p>

（二）信用卡使用提示不明顯

信用卡協(xié)議字體小又密，不利于持卡人閱讀和理解信用卡各項條款的內(nèi)容。按照《通知》要求，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各發(fā)卡機構(gòu)信用卡協(xié)議中載入本單位《信用卡章程》的字體小且密，雖然部分發(fā)卡機構(gòu)關(guān)鍵條款用黑體字加以區(qū)分，但依然要借助放大鏡等輔助工具才能清晰閱讀。如果遇到信用卡業(yè)務(wù)人員，不據(jù)實向申領(lǐng)人員介紹和解釋信用卡領(lǐng)卡、用卡等關(guān)鍵信息和內(nèi)容，影響持領(lǐng)卡、用卡人判斷和日后規(guī)范安全用卡，極易引發(fā)信用卡風險。

（三）忽視消費者合法權(quán)益

各發(fā)卡銀行采用各種方式誘導(dǎo)持卡人辦理分期還款，給持卡人造成生活困擾。在經(jīng)濟的飛速發(fā)展的今天，我國信貸消費也借此得以蓬勃發(fā)展。收入非?？捎^的信用卡分期還款手續(xù)費，讓信用卡業(yè)務(wù)在各個發(fā)卡機構(gòu)的業(yè)務(wù)中成為了相當重要的一環(huán)。發(fā)現(xiàn)了巨大收益空間的各大發(fā)卡機構(gòu)與銀行，不但從思想上引導(dǎo)客戶的消費主義思想，還采用了譬如積分、禮品等手段誘導(dǎo)持卡人辦理分期還款的業(yè)務(wù)。據(jù)《支付之家網(wǎng)》報道：某持卡人明確表示不辦理分期業(yè)務(wù)，客服還是一個電話接著一個電話誘導(dǎo)其辦理分期還款，打亂了持卡人的生活秩序，給持卡人造成困擾。

三、相關(guān)對策建議

（一）適當降低費用和利率

乘著《通知》實施的東風，各發(fā)卡機構(gòu)在運營成本與盈利匹配的情況下，應(yīng)更多的承擔社會責任，尤其是國有商業(yè)銀行應(yīng)該起到帶頭作用，樹立標桿形象，將消費者、持卡人放在第一位，做好金融服務(wù)工作，只有讓客戶切切實實的感受到了收益，銀行與發(fā)卡機構(gòu)才能夠真正獲益。各發(fā)卡機構(gòu)同時還需注重對社會的回報，構(gòu)建惠及大眾的支付結(jié)算消費模式，讓惠于民。

（二）加強發(fā)卡機構(gòu)制度執(zhí)行力

各發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)做好新規(guī)落實的準備和銜接工作，加快推進信用卡透支利率改革工作進程。在穩(wěn)步快速推進信用卡透支利率改革的同時，還要優(yōu)化銀行與發(fā)卡機構(gòu)自身的層級與功能區(qū)劃設(shè)置，不同地區(qū)的機構(gòu)要立足當?shù)厍闆r，因地制宜，建設(shè)具有特色的信用卡發(fā)卡機構(gòu)，同時創(chuàng)新服務(wù)模式，提高機構(gòu)的公信力和執(zhí)行力。

（三）加強信用卡風險提示，防范化解信用卡風險

各發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)堅持源頭治理，開卡過程中堅持審慎原則，嚴格授信管理，并注重事后風險監(jiān)測，對于風險做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。積極開展信用卡知識宣傳，引導(dǎo)持卡人規(guī)范使用信用卡，防范和化解信用卡風險。

（四）暢通消費者維權(quán)渠道，維護消費者合法權(quán)益

完善信用卡持卡人維權(quán)通道，當持卡人遭到電話、信息等各種方式騷擾時，可以第一時間得到妥善處理。在消費者維權(quán)通道的處理中，要快與準，既要對消費者的要求進行快速回應(yīng)，也要對消費者的問題精準解決。要建構(gòu)起一個快速反應(yīng)、監(jiān)督有效、信息公開、科學(xué)高效的消費者權(quán)益維護通道，讓消費者與持卡人能夠安心、放心地使用信用卡。

（五）加強對發(fā)卡機構(gòu)的監(jiān)督力度

對發(fā)卡機構(gòu)在授信、發(fā)卡、信貸、回收的每一個環(huán)節(jié)進行動態(tài)化的管理，建立起一個周期性的完整的管理系統(tǒng)，避免出現(xiàn)內(nèi)部違規(guī)行為，有效遏制信用卡風險的出現(xiàn)，不斷提高與改進信用卡風險防范機制。

（六）提高信用卡的信息化管理水平

加速推進信用卡的數(shù)據(jù)信息的透明化，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享，以便于加強信用卡的風險管理水平，避免出現(xiàn)有不法分子利用信息缺口盜用持卡人的信用卡信息所導(dǎo)致的違法案件的發(fā)生。

參考文獻：

[1]黃志寧.信用卡業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的作用及發(fā)展思路[J].中國產(chǎn)經(jīng)， 2021（10）：88-89.

[2]肖旺.信用卡透支利率市場化對信用卡業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對建議[J].中國信用卡，2021（07）：52-55.

[3]馬翠蓮.信用卡風險管控六條監(jiān)管要求[N].金融時報，2014.12.09