互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險研究

陳曉瑩

摘要：在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，主要形成了以借貸人，貸款人和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺三者為主要的互聯(lián)網(wǎng)借貸，目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展時間還比較短，在發(fā)展的過程中有許多問題存在，同時也帶來了很多的風(fēng)險，那主要是體現(xiàn)在以信用風(fēng)險為代表，篇文章將基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對信用風(fēng)險進行研究，探究互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的原因和因素，并提出相應(yīng)的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風(fēng)險;對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信用風(fēng)險概況

信用風(fēng)險指的是由于很多不同原因造成借款人或者是金融交易的一方不能按照約定履行，導(dǎo)致貸款方或者是交易一方的利益或者是其他方面受到損害，這就會產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險。根據(jù)調(diào)查和實際情況來看，產(chǎn)生次數(shù)最多，損失最大的就是信貸風(fēng)險。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，借貸形式也變得多樣化，互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸為例，其中包含著嚴峻的信用風(fēng)險，這種借貸方式主要是通過平臺來運營，利用互聯(lián)網(wǎng)來為投資者和借貸人提供一個借貸平臺，該平臺面臨的風(fēng)險主要是只貸款人在無法還清資金的同時，中介公司需要承擔(dān)風(fēng)險主要是相應(yīng)的金額沒有辦法收回。聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信貸，其中涉及的對象主要是一些以中小企業(yè)為主，或者是一些貧困人群，與自身能力不夠，并且該平臺收費較高，導(dǎo)致無法償還款項是非常普遍的問題，目前我國的信用機制還沒有辦法進一步完善。對于貸款人的一些信用等級，無法得到正確核實和判斷。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，信用風(fēng)險依然存在，但發(fā)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融會帶來一定的危險性，一些經(jīng)營能力不強的人影響到個人信用等級，一些中小企業(yè)就會以此來騙取資金的機會，以后將會給借款人和平臺帶來嚴重的利益損失。

二、基于借貸主體的信用風(fēng)險產(chǎn)生原因

從貸款人角度來看，如今信貸市場的競爭越來越激烈，一般信用度差的借款人由于知道自己進行信貸，風(fēng)險比較大，所以他們一般都愿意支付比較高的利息，與此同時一些信用度比較高的借款人愿意支付的利息都沒有一定的競爭力。如果互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上，雙方的信息不相同，貸款人就很難區(qū)分借款人的資質(zhì)。為了實現(xiàn)利潤的最大化，貸款人有可能會將貸款給信用度低嗯借款人從而實現(xiàn)收入自身的高利息。信用度低的借款人存在一定的高風(fēng)險，在一些正規(guī)的金融機構(gòu)中，很難得到貸款，如果貸款人從自身利益出發(fā)，出借資金，他也會面臨借款人員失信的風(fēng)險問題。

從互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺角度來看，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺為借貸人員提供了一個完整的交易平臺，其產(chǎn)生的風(fēng)險需要平臺進行承擔(dān)?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺的信貸存在一定妹妹風(fēng)險，導(dǎo)致其風(fēng)險的原因主要分為以下幾個方面。第一，現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺規(guī)模都比較稀少，資本實力不夠雄厚，抵抗風(fēng)險的能力還不強?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺作為一個中介，在進行信貸的過程中，它需要對借款人的信用進行整體評估，其評估需要具有可靠性，對信息需要進行分析，確定其是真實的，最后才可以在網(wǎng)站平臺上來公布審核的結(jié)果。倘若互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺內(nèi)部審核信息時出現(xiàn)錯誤，則在信貸交易的過程中就會面臨著巨大的風(fēng)險。如果出現(xiàn)一些資金流動的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺公司就不能進行正常營業(yè)。第二，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺會收取相應(yīng)的中介費用，這很容易在一定程度上引起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺出現(xiàn)違約的行為。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的對策

3.1完善征信系統(tǒng)，減少信息不對稱風(fēng)險

由于我國信用登記制度還尚不成熟，如果借款人的玉溪不履行相應(yīng)的償還，他們的信用狀況可能不會被保存下來，而對于那些信用等級比較高的個體來說，他們在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，融資就會缺少一定的公平性，最終影響著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。我們需要將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展成為一個信用的，可靠的模式。當(dāng)今社會，中國人民銀行已經(jīng)建立了政府部門監(jiān)管下的系統(tǒng)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最進行信貸的過程當(dāng)中，系統(tǒng)對信息的保護是對風(fēng)險控制的最有效途徑，與此同時，有人行建立的征信系統(tǒng)也在為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行信貸提供安全保障，是人形建立的征信系統(tǒng)當(dāng)中，信息還需要不斷地進行更新處理。

3.2建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)。

我們需要在監(jiān)管部門的監(jiān)管下積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信用評估系統(tǒng)，對于這個系統(tǒng)來說，需要得到各個平臺的一致認可才可以實行信用評級標準。如果人行征信系統(tǒng)不能夠授予這個標準，已分層次的為單獨的平臺建立一定的評級系統(tǒng)，來減少時間和金錢的使用，統(tǒng)一的，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的證信系統(tǒng)。會為網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)避免一定的風(fēng)險，防止一些利用極低的借款人在某些平臺上有機可乘。

3.3加強信息披露，防范平臺的信用風(fēng)險

目前來看，Prosper網(wǎng)站是國外相對而言比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，在這個平臺上有專門對借貸進行專門研究的討論，而且還會公布平臺上相關(guān)的借貸人、貸款數(shù)額等進行詳細認真的介紹。Zopa平臺也是相對來說比較成熟的一個對借貸人員的信息，貸款數(shù)額進行公布的一個平臺，該平臺中公布的相關(guān)信息具有可靠性，被社會輿論所認可，和國外互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的信息化發(fā)展相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的信息卻非常簡單化，不具有代表性可靠性。因此，政府部門應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)，嚴格要求互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺制定相應(yīng)的法律法規(guī)，確定平臺上發(fā)布的信息安全可靠，為人們提供幫助。

3.4完善法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的法律地位

從英美兩國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺主要是設(shè)立了金融行為監(jiān)管局，然后進一步對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺進行監(jiān)管。美國是由州和聯(lián)邦進行監(jiān)管。運營的狀況來進行分析，這兩個國家的監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺都形成了一定的監(jiān)管，英美兩國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險比較小。我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的監(jiān)管主體是至關(guān)重要的。同時在我國也成立了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管調(diào)研小組，集中主要是中國人民銀行，國務(wù)院法制辦等組成，這一行為也突出了我國監(jiān)管部門。

總結(jié)：

為了確保對征信系統(tǒng)的使用，需要嚴格監(jiān)控各個程序，如果在網(wǎng)絡(luò)平臺上出現(xiàn)了惡意泄露客戶信息的行為，必須進行嚴格的調(diào)查和處理。對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的關(guān)注力度，無論是哪一個監(jiān)管部門負責(zé)的借貸平臺，都應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上，構(gòu)建一個完整的監(jiān)管制度，以此對臺上的貸款利率，貸款目的，還款情況等各種行為進行嚴格監(jiān)管，從而減少一定的平臺風(fēng)險。

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