加速金融普惠，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展

曹儀

作者簡介：曹 儀（1989-），女，漢族，湖南岳陽人，湖南省教育科學(xué)研究院教育督導(dǎo)與評價研究所質(zhì)量監(jiān)測研究室主任，博士，主要研究方向：社會經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)。

基金項(xiàng)目：2021年度湖南省社科基金教育學(xué)專項(xiàng)課題（JJ213831）

摘要：金融服務(wù)的可獲得性與家庭信貸約束不僅限制了農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)收入的提升，也制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。以現(xiàn)金和耐用品為主體的農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使得農(nóng)村金融需求難以得到滿足。為了保障農(nóng)村弱勢家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會公平，應(yīng)當(dāng)加大社會公共資源的投入，特別是普惠性金融服務(wù)的投入，在一定程度上消除家庭資產(chǎn)對金融市場信貸服務(wù)的限制效用，通過專項(xiàng)資金補(bǔ)助和轉(zhuǎn)移支付為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供充分的物質(zhì)條件保障。

關(guān)鍵詞：金融普惠;信貸約束;城鄉(xiāng)一體化

《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出：堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，把救急紓困和內(nèi)生脫貧結(jié)合起來，提升貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)和務(wù)工經(jīng)商的基本技能，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)固脫貧。強(qiáng)化脫貧攻堅(jiān)，助力鄉(xiāng)村振興離不開金融資源的有效配置，和金融服務(wù)的持續(xù)完善。1949年到1977年，中國社會的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)開始逐漸形成，城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐漸明顯。隨著改革開放的持續(xù)推進(jìn)，開放的勞動力市場使得農(nóng)村發(fā)展在資源市場的競爭中處于劣勢，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差距與社會資源的投入差異導(dǎo)致了城市和農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性差異。20世紀(jì)80年代以來，經(jīng)濟(jì)制度變革不斷深化，隨著經(jīng)濟(jì)市場的逐漸完善，經(jīng)濟(jì)資源在不同地區(qū)間的流動性不斷提升，在市場政策的調(diào)動下，國有企業(yè)成為拉動城市地區(qū)快速發(fā)展的重要因素，而農(nóng)村地區(qū)家庭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依賴于家庭責(zé)任承包制。于此同時，社會工業(yè)的快速發(fā)展使得大量農(nóng)村地區(qū)的剩余勞動力迅速集中到密集型產(chǎn)業(yè)區(qū)域，這在一定程度上提升城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的步伐（汪燕敏，2013[1]）。但是隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，大量經(jīng)濟(jì)資源與優(yōu)質(zhì)勞動力涌入優(yōu)勢城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯低于城市地區(qū)，且農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長速度相比于GDP增幅有著顯著的不足，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)村家庭子女發(fā)展的機(jī)會公平受到較大的挑戰(zhàn)（朱少洪，2010[2]）。

21世紀(jì)之后，財富不平等持續(xù)加劇，雖然，經(jīng)濟(jì)收入是家庭在勞動力市場的主要價值體現(xiàn)，但是財富資產(chǎn)在家庭資本投入與繼承中扮演了舉足輕重的作用，同時也成為收入代際傳遞過程中的重要組成部分。盡管改革開放40多年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場的體制、機(jī)制均已經(jīng)發(fā)生重大的改變，然而農(nóng)村家庭的總體經(jīng)濟(jì)水平相比于社會的總體水平而言依然處于弱勢的地位。家庭財富資產(chǎn)的存量不均等和回報不均等導(dǎo)致了城鄉(xiāng)之間不同家庭金融活動的巨大差異?？偠灾?，在城市家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，金融資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比始終高于農(nóng)村家庭。房產(chǎn)成為城市中產(chǎn)階級家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中比例最大的資產(chǎn)，而對于農(nóng)村貧窮的弱勢群體而言，耐用品和現(xiàn)金構(gòu)成了其家庭資產(chǎn)的主要部分。城鄉(xiāng)之間家庭的財富資產(chǎn)不僅僅在結(jié)構(gòu)上具有顯著的差異，同時財富資產(chǎn)的回報率也有巨大的不同。

目前，土地資產(chǎn)成為農(nóng)村家庭資產(chǎn)的重要組成部分，而土地的分配主要依賴于政府的分配，且無法進(jìn)行抵押貸款，因此農(nóng)村家庭難以通過家庭財富資本獲取更多的金融市場服務(wù)，而城市家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中最主要的組成部分為金融資產(chǎn)與房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，城市家庭所受到的信貸約束更小，且獲取金融服務(wù)的門檻更低（趙人偉等，1997[3]）。由于財富資產(chǎn)繼承性較高，且財富資產(chǎn)的短期收益更強(qiáng)，收益更加直觀，因此這更加加劇了家庭對財富資產(chǎn)的投入意愿，這必將影響家庭對子女人力資本投入的選擇。

于此同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，不少國有正式金融機(jī)構(gòu)逐漸調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)等非經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的布點(diǎn)計(jì)劃，正式金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度縮減，且大量農(nóng)村地區(qū)的存款并未用于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在一定程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。除此之外，對于農(nóng)村貧困家庭而言，金融服務(wù)的可獲得性與家庭信貸約束的高低也同時直接決定了子女成長的機(jī)會公平，進(jìn)一步制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。如果城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步拉大，社會發(fā)展的不均衡情況持續(xù)加重，則必然引發(fā)大量的社會問題，且阻礙社會經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展。

近年來，一系列公共政策的出臺與實(shí)施，如實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、加大公共教育投入、加強(qiáng)居民醫(yī)療保障與促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化均衡發(fā)展等，其目的均在于緩解收入不平等的繼續(xù)擴(kuò)大，阻礙居民收入差距的進(jìn)一步加大。我國金融市場的逐漸擴(kuò)大與政府金融政策的影響之下，富人可以通過出借金融資產(chǎn)以獲得更大的經(jīng)濟(jì)回報，窮人也可以通過金融市場內(nèi)的借貸獲得足夠的資金對子女進(jìn)行人力資本的投入（李實(shí)等，2013[4]）。

目前金融產(chǎn)品與銀行信貸服務(wù)對城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)生活的影響不斷加劇，城市地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入較高的家庭，可以更加有效的對金融資源進(jìn)行利用。如果不斷完善的信貸市場與向農(nóng)村地區(qū)適當(dāng)傾斜的金融服務(wù)可以削弱農(nóng)村貧困家庭的信貸約束，那么，農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)生活將得到較大的改善，其子女未來發(fā)展的機(jī)會公平也將大大提升。因此，城鄉(xiāng)地區(qū)之間的金融服務(wù)可獲得性差異成為制約農(nóng)村地區(qū)家庭經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展的重要原因。

為農(nóng)村貧困家庭建立長效的信貸服務(wù)渠道，開拓新型的金融服務(wù)形式，對于振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)生活質(zhì)量，促進(jìn)社會收入公平的提升產(chǎn)生了重要的影響。但是現(xiàn)行的金融服務(wù)制度卻難以承擔(dān)鄉(xiāng)村振興的重任。

首先，相較于城市家庭，農(nóng)村貧困家庭的財富資產(chǎn)存量相對較少，且房產(chǎn)等固定資產(chǎn)在家庭財富資本結(jié)構(gòu)中的比例較低，現(xiàn)金和耐用品的比例較高，因此，由于缺乏可質(zhì)押的家庭資產(chǎn)，農(nóng)村貧困家庭難以在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中獲得收益，農(nóng)村家庭的融資難問題已經(jīng)逐漸成為一個社會性的普遍問題。即使持續(xù)加大金融服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)，只要金融服務(wù)資源無法在城鄉(xiāng)之間進(jìn)行有效合理的分配，那么日漸豐富的金融服務(wù)項(xiàng)目也將更多的使城市高收入家庭獲益，當(dāng)社會的總體金融資源不變時，農(nóng)村貧困家庭的利益將受到一定程度的損害。