第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及改善方法

內(nèi)容摘要：互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使一群人萌生了將網(wǎng)絡(luò)與商品交易結(jié)合的想法，改變傳統(tǒng)的交易模式，使商品交易不僅局限于同城交易，擴(kuò)大交易范圍。最初第三方支付是銜接銀行的一個(gè)“服務(wù)員”，后續(xù)它衍生出各種便捷、可靠的功能，第三方支付迅疾的發(fā)展速度折射出商業(yè)銀行發(fā)展的短板，商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。本文根據(jù)第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行目前的發(fā)展情況，剖析第三方支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，進(jìn)而為商業(yè)銀行提供一些改善二者競(jìng)爭(zhēng)的方法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 第三方支付 支付寶 影響

科技的進(jìn)步讓互聯(lián)網(wǎng)與人類生活密切相關(guān)，手機(jī)支付隨處可見，從傳統(tǒng)的一手交錢一手交貨演變成現(xiàn)在的網(wǎng)上購(gòu)物、線上支付。第三方支付平臺(tái)被廣泛應(yīng)用，國(guó)外有PayPal，國(guó)內(nèi)有支付寶，支付寶最初是為了處理淘寶網(wǎng)商品交易安全性問題研發(fā)的性能，在國(guó)內(nèi)首次推出并實(shí)施“擔(dān)保交易”。自此第三方支付層出不窮，第三方支付的發(fā)展區(qū)域由部分城市延伸至農(nóng)村，伴隨網(wǎng)民規(guī)模加大，第三方支付的發(fā)展前景可謂廣闊。銀行網(wǎng)點(diǎn)的存在建立了銀行與客戶的信任關(guān)系，保證了資金安全性，使人們更多的與商業(yè)銀行合作，第三方支付平臺(tái)卻憑借簡(jiǎn)便快捷的支付方式、低廉的手續(xù)費(fèi)猛烈沖擊了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，弱化了銀行的支付壟斷地位，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說無疑是巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)正視遇到的困難，迎接機(jī)遇，與第三方支付共同為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力做出努力。

一、中國(guó)的第三方支付公司排名

最新評(píng)選第三方支付公司排名：支付寶、微信支付、銀聯(lián)商務(wù)、銀聯(lián)在線、云閃付、壹錢包、拉卡拉、快錢、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)UMP和京東支付等。

支付寶平臺(tái)截至2020年底累計(jì)超過10億用戶，金融機(jī)構(gòu)合作伙伴超過2000個(gè)，注冊(cè)商家超過8000萬(wàn)個(gè)[[]]。據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)到2020年6月30日為止，支付寶已經(jīng)成為迄今為止全球最大的商業(yè)APP，國(guó)內(nèi)用戶在平臺(tái)上的支付規(guī)模合計(jì)118萬(wàn)億元。

二、支付寶應(yīng)用范圍

支付寶的熱門分類涵蓋了生活的方方面面，包含了充值繳費(fèi)、交通出行、公益醫(yī)療、政務(wù)服務(wù)、酒店旅游、美食飲品等一共十二個(gè)方面。其中有我們耳熟能詳?shù)闹袊?guó)電信、滴滴出行、健康碼、韻達(dá)快遞、滴滴出行、餓了么、淘寶、天貓（天貓超市）以及深入大學(xué)生日常生活的完美校園。

三、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

上文提到，第三方支付最初只作為銜接商業(yè)銀行的“服務(wù)員”，可在后續(xù)的發(fā)展過程中，第三方支付的擔(dān)保性能更為突出，是買賣雙方交易安全的重要保證。作為目前發(fā)展情況最突出的支付寶，他涵蓋了12個(gè)服務(wù)層面，支付方式也從最開始普通的密碼支付，增加了手機(jī)刷臉支付、指紋支付、免密支付，甚至添加了智能設(shè)備支付。第三方支付多樣的、極具特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品滿足了不同群體的支付需求，其依托了大數(shù)據(jù)智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、掃描技術(shù)等，成為當(dāng)代支付體系中最具發(fā)展?jié)摿Φ牟糠帧Ｔ谶@種狀態(tài)下，商業(yè)銀行和第三方支付的關(guān)系就不僅是單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系了。第三方支付在推進(jìn)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，拓展電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)卻又對(duì)潛在客戶、存款貸款、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)做出挑戰(zhàn)。

1、導(dǎo)致商業(yè)銀行的現(xiàn)有客戶流失和潛在客戶減少

支付寶的現(xiàn)有用戶已經(jīng)遠(yuǎn)超10億，而經(jīng)民眾評(píng)選最具影響的工商銀行手機(jī)注冊(cè)用戶以4億奪魁，建設(shè)銀行3.88億位居第二，第三名的中國(guó)銀行僅有2.11億手機(jī)注冊(cè)用戶。各家商業(yè)銀行總和才能與支付寶的龐大用戶群體媲美。目前消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣依舊是方便、快捷、省時(shí)省力。支付寶則順應(yīng)了這一趨勢(shì)，操作流程通俗易懂，簡(jiǎn)單不費(fèi)力，用戶一學(xué)就會(huì)，不必借助銀行卡、現(xiàn)金、信用卡、公交卡等實(shí)物處理日常的需求。更何況在銀行辦理業(yè)務(wù)需要排隊(duì)處理，耗費(fèi)時(shí)間，更多的年輕人更趨近于使用第三方支付。信用擔(dān)保讓網(wǎng)購(gòu)安全性能更加穩(wěn)健，第三方支付的支付方式快又便利，它的推廣增強(qiáng)了用戶線上交易的意愿，銀行網(wǎng)點(diǎn)的銀行卡、信用卡使用情況變差，發(fā)行量自然不比以前，客戶為勢(shì)所趨偏愛第三方支付，商業(yè)銀行的客戶就會(huì)減少。

當(dāng)用戶與第三方支付平臺(tái)確立關(guān)系，就會(huì)有客戶黏性，初時(shí)，第三方支付并無法取的用戶的各類信息，因?yàn)樗麑?duì)商業(yè)銀行來講只是作為付款的渠道，并沒有過多權(quán)利，后來，第三方支付平臺(tái)自主獲取了虛擬網(wǎng)關(guān)的本領(lǐng)，這樣可以不受商業(yè)銀行管束，獲取客戶信息。這樣下來商業(yè)銀行本可以直接取得的“成果”，被間接搶去，在客戶信息方面被支付平臺(tái)分了一杯羹。第三方平臺(tái)的客戶數(shù)目增多，直接擁有了龐大的盈利空間和發(fā)展?jié)摿?，間接把握支付界的較強(qiáng)話語(yǔ)權(quán)，獲得了較大籌碼。

2、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的擠壓

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶代為辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取的手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是中間人的角色。第三方機(jī)構(gòu)愿意投入更多資金、收取更少費(fèi)用來吸引客戶群體，憑借低成本、高效率、高強(qiáng)度的營(yíng)銷模式，在一定程度上對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)給予了沖擊。

①?zèng)_擊支付結(jié)算業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要以支付結(jié)算、銀行卡等中間業(yè)務(wù)為主。在第三方機(jī)構(gòu)興起之前，基礎(chǔ)的生活消費(fèi)都是銀行柜臺(tái)代為辦理。每逢業(yè)務(wù)辦理高峰，客戶需要排隊(duì)很久，在第三方機(jī)構(gòu)興起之后曾為了吸引客戶免收手續(xù)費(fèi)，如今的服務(wù)不僅優(yōu)質(zhì)而且價(jià)格也比商業(yè)銀行低廉，明顯對(duì)銀行的代收付、結(jié)算業(yè)務(wù)形成擠占情形。目前支付寶等平臺(tái)已經(jīng)具備了為客戶提供大額收付款、一對(duì)多付款和自動(dòng)分理賬單明細(xì)的功能，不僅如此，還包括火車票、機(jī)票訂購(gòu)、電信繳費(fèi)、醫(yī)保服務(wù)和預(yù)約疫苗等服務(wù)。支付寶中現(xiàn)存的信用卡還款、網(wǎng)上基金、螞蟻金融保險(xiǎn)與銀行中的各類業(yè)務(wù)沒有明顯的區(qū)別，無需注冊(cè)網(wǎng)銀即可實(shí)現(xiàn)用戶需求，對(duì)此也可以看出第三方支付替代了部分中間業(yè)務(wù)。

②沖擊銀行代銷業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行中有代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)也正在增添代理銷售服務(wù)，銀行扮演的不僅僅是金融產(chǎn)品代銷的壟斷角色，現(xiàn)在也有了第三方機(jī)構(gòu)的入侵。第三方機(jī)構(gòu)代銷基金的比例不大，不會(huì)對(duì)銀行造成實(shí)質(zhì)性的威脅，保險(xiǎn)代理則不然，目前支付寶已與多家保險(xiǎn)公司合作，平安保險(xiǎn)、人民保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等大大小小的保險(xiǎn)公司都可以在支付寶平臺(tái)上實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)。就現(xiàn)在保險(xiǎn)銷售的發(fā)展趨勢(shì)而言，我在實(shí)習(xí)的過程中見識(shí)過電銷渠道慢慢的轉(zhuǎn)型，不再是保險(xiǎn)專員聯(lián)系客戶，而是客戶主動(dòng)到第三方支付平臺(tái)咨詢，進(jìn)而開展相關(guān)的服務(wù)。像螞蟻金融保險(xiǎn)、微保、京東保險(xiǎn)、百度保險(xiǎn)等都是第三方支付代銷。而且隨著線上支付、第三方支付的流行走勢(shì)，太平洋保險(xiǎn)都推出了太保錢包這一功能，可見第三方支付這個(gè)領(lǐng)頭羊做出了很好的表率。

③沖擊信用卡業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行為客戶辦理借記卡與信用卡，會(huì)收取一定的費(fèi)用，第三方支付的介入，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)受到影響，支付寶推出的螞蟻花唄、螞蟻借唄，其特點(diǎn)與使用方式與信用卡有許多相似之處，且借款額度根據(jù)信用等級(jí)制定，操作便捷，相比信用卡的使用流程更深得人心。

④第三方支付改變客戶的行為方式

當(dāng)客戶習(xí)慣了第三方支付的智能運(yùn)用，客戶的思維模式會(huì)偏向更人性化的一方，對(duì)銀行的服務(wù)水平將會(huì)有更高質(zhì)量的要求，對(duì)低級(jí)錯(cuò)誤定是零容忍的，銀行的服務(wù)就會(huì)面臨挑戰(zhàn)。

⑤分流銀行存貸款業(yè)務(wù)

目前，第三方支付平臺(tái)的資金來源分外廣泛，用戶能通過網(wǎng)銀、手機(jī)充值卡，普通便利店、藥店、商家也可以為其充值。平臺(tái)主要分流了商業(yè)銀行的活期存款，平臺(tái)的資金來源可以脫離銀行的控制，已經(jīng)具備了一定的“吸金”能力。

四、商業(yè)銀行的改善方法

1、銀行借助自身優(yōu)勢(shì)，研發(fā)新產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量。

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)走勢(shì)趨向網(wǎng)絡(luò)化，人們的消費(fèi)行為向虛擬化推進(jìn)，因此用戶更注重時(shí)效性，商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)出與時(shí)代契合的新產(chǎn)品，故步自封不做改變只會(huì)遭到摒棄。發(fā)展用戶體驗(yàn)更好的金融產(chǎn)品，不僅可以增加收益，獲得更好的評(píng)價(jià)，提升客戶滿意度，還能增強(qiáng)現(xiàn)有客戶黏性。升級(jí)特色服務(wù)，有針對(duì)性的實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷，節(jié)約時(shí)間和資金成本。發(fā)展銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的不可替代性。

2、降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在開展銀行業(yè)務(wù)時(shí)，可以對(duì)用戶進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定，選取優(yōu)質(zhì)對(duì)象服務(wù)，從而減少銀行壞賬率，對(duì)信用良好的企業(yè)、個(gè)人給予優(yōu)惠政策，減免手續(xù)費(fèi)等舉措也可以留住優(yōu)質(zhì)客戶群體，更好的為銀行獲取收益。降低了銀行的潛在交易風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行也要強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管體系，增強(qiáng)員工素質(zhì)，以良好的制度制約內(nèi)部人員，避免用戶與員工的矛盾，減少爭(zhēng)端。保證資金的安全性，給客戶營(yíng)造安全的存貸款環(huán)境，提高客戶選擇商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的比例。

3、依舊加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作

上文提到其實(shí)商業(yè)銀行和第三方支付的關(guān)系并不是單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，第三方支付迅速發(fā)展一定有它的過人之處，商業(yè)銀行可以從中吸取教訓(xùn)，借鑒第三方支付的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)自己的漏洞、短板，發(fā)展線上業(yè)務(wù)，使線上用戶得到與線下網(wǎng)點(diǎn)相近的體驗(yàn)。再者第三方支付擁有的數(shù)據(jù)與客戶資源倘若與商業(yè)銀行共享，亦可以對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添一份力量。兩者建立不同的監(jiān)管體系也可以更好的保護(hù)線上資金轉(zhuǎn)移，避免潛在風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]理財(cái)幫.工行手機(jī)銀行用戶規(guī)模達(dá)4億.2020.2-2

[3]新華社.建設(shè)銀行發(fā)布手機(jī)銀行5.0版 用戶數(shù)達(dá)3.88億戶.2021.3-3

作者簡(jiǎn)介：

朱洪強(qiáng)（1979-），男，漢族，山東青島人，濟(jì)南職業(yè)學(xué)院財(cái)經(jīng)商貿(mào)學(xué)院講師，研究方向：金融學(xué)。