人工智能視域下金融監(jiān)管模式研究

武繼英　藺彥多

近年來(lái)，我國(guó)飛速發(fā)展的信息技術(shù)為各行各業(yè)提供了較大的便利，金融領(lǐng)域也不例外，人工智能技術(shù)被應(yīng)用于保險(xiǎn)、資產(chǎn)配置、征信以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控之中，推動(dòng)了金融業(yè)的快速發(fā)展。但由于我國(guó)在該領(lǐng)域中的法規(guī)制度尚不健全，導(dǎo)致人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用中暴露出了一系列的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式進(jìn)行革新就顯得尤為重要。

人工智能催生金融監(jiān)管模式變化

——決策監(jiān)管產(chǎn)生變化。金融領(lǐng)域在應(yīng)用了人工智能技術(shù)之后，各環(huán)節(jié)的效率大幅提升，但卻產(chǎn)生了一系列的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使得金融行業(yè)的決策監(jiān)管模式發(fā)生變化。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，人工智能主要依賴于既定的算法程序來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)工作，這類(lèi)算法程序從本質(zhì)而言并不存在著過(guò)大的差異，這就使得利用人工智能所收集的數(shù)據(jù)信息和分析出來(lái)的結(jié)果差別不大，不同金融企業(yè)的決策也近乎一致，很容易讓金融市場(chǎng)陷入失靈的局面，甚至嚴(yán)重沖擊社會(huì)整體金融環(huán)境，導(dǎo)致其預(yù)警機(jī)制無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用。第二，雖然人工智能和人類(lèi)思維相差不大，但人工智能不能夠完全替代人類(lèi)思維，這就導(dǎo)致了人工智能技術(shù)在運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)很容易產(chǎn)生特定場(chǎng)景模擬缺失的情況，判斷任務(wù)的本質(zhì)及執(zhí)行力度會(huì)與既定計(jì)劃產(chǎn)生相應(yīng)的偏差。如果金融行業(yè)對(duì)人工智能技術(shù)依賴過(guò)度，那么進(jìn)行交易時(shí)就會(huì)受到不準(zhǔn)確判斷的影響而讓所下達(dá)的指令產(chǎn)生偏差，進(jìn)而引發(fā)市場(chǎng)波動(dòng)，破壞市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

——技術(shù)監(jiān)管產(chǎn)生變化。將人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域之中，很大程度上需要依賴于計(jì)算機(jī)的強(qiáng)大運(yùn)轉(zhuǎn)水平及海量數(shù)據(jù)支持，因此，傳統(tǒng)的硬件設(shè)備及軟件架構(gòu)無(wú)法滿足這一需求。在這樣的背景下，人工智能技術(shù)需要更為復(fù)雜的軟件與硬件作為支撐，所采取的技術(shù)水平也相對(duì)更高。同時(shí)，諸如硬件宕機(jī)這類(lèi)現(xiàn)象的發(fā)生概率會(huì)直線上漲，技術(shù)整體運(yùn)轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷上升。因無(wú)法進(jìn)行全面合理的技術(shù)監(jiān)管，勢(shì)必要求對(duì)傳統(tǒng)的技術(shù)監(jiān)管模式進(jìn)行改良和優(yōu)化。

——法律監(jiān)管產(chǎn)生變化。隨著金融行業(yè)因人工智能技術(shù)應(yīng)用而產(chǎn)生的運(yùn)營(yíng)模式和監(jiān)管模式的改變，必須構(gòu)建與之相配套的法律法規(guī)體系加以保障。當(dāng)前，我國(guó)針對(duì)金融科技領(lǐng)域的法律法規(guī)相對(duì)較少，金融服務(wù)糾紛屢見(jiàn)不鮮，法律監(jiān)管存在較大的難度。因此，在人工智能視域下，需要形成一套完整的法律監(jiān)管體系，不僅要有綱領(lǐng)性的監(jiān)管法律，同時(shí)要對(duì)現(xiàn)行法規(guī)政策進(jìn)行細(xì)化。

金融監(jiān)管人工智能技術(shù)應(yīng)用的對(duì)策

——完善現(xiàn)行法律法規(guī)，夯實(shí)監(jiān)管執(zhí)行基礎(chǔ)。加大金融監(jiān)管力度，規(guī)范金融行為，必須依賴于健全的法律法規(guī)。因此，立法機(jī)關(guān)及相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)采取合理的技術(shù)方式來(lái)進(jìn)行壓力測(cè)試，明確法律法規(guī)的適用范圍，設(shè)立合理的引導(dǎo)方向。在施行新的法律法規(guī)之后，要遵循技術(shù)中立這一根本原則，根據(jù)金融行業(yè)實(shí)際發(fā)展的趨勢(shì)和需要，通過(guò)立法實(shí)踐不斷完善法律法規(guī)的細(xì)枝末節(jié)。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)還應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代發(fā)展需要，對(duì)現(xiàn)行的法律法規(guī)進(jìn)行優(yōu)化完善，避免現(xiàn)行法律體系中相關(guān)監(jiān)管要求與技術(shù)發(fā)展速度落后太多，為人工智能視域下的金融監(jiān)管奠定扎實(shí)的法律保障。

——學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引入沙箱監(jiān)管機(jī)制。當(dāng)前，我國(guó)人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域尚處于起步階段，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)樹(shù)立靈活監(jiān)管的理念，在依法監(jiān)管的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)實(shí)需求，讓金融企業(yè)能夠獲得充足的創(chuàng)新發(fā)展空間。在監(jiān)管執(zhí)法中，可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引入沙箱監(jiān)管機(jī)制，讓金融監(jiān)管具備更高的靈活性。一是建立專業(yè)的責(zé)任機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是制定監(jiān)管規(guī)則，并督促相關(guān)人員有序有效執(zhí)行。二是選擇金融科技水平較高的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，在考察沙箱監(jiān)管機(jī)制實(shí)施效果，取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)之后逐漸推廣。三是加強(qiáng)沙箱監(jiān)管機(jī)制與現(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)制的有機(jī)結(jié)合，不斷優(yōu)化傳統(tǒng)監(jiān)管機(jī)制，從而確保我國(guó)金融監(jiān)管工作順利開(kāi)展。

——發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，構(gòu)建行業(yè)自律規(guī)則。我國(guó)人工智能應(yīng)用于金融領(lǐng)域的監(jiān)管法規(guī)尚處于探索階段，在缺乏主導(dǎo)法規(guī)的背景下，金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)作為，構(gòu)建人工智能應(yīng)用于金融領(lǐng)域的行業(yè)自律規(guī)則，正確定位金融企業(yè)的權(quán)利與義務(wù)，規(guī)范行業(yè)行為。政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)賦予行業(yè)協(xié)會(huì)一定的監(jiān)督管理權(quán)限，讓金融行業(yè)監(jiān)管方向逐步轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管以及功能監(jiān)管，正確評(píng)估人工智能技術(shù)所影響的各類(lèi)全新金融業(yè)務(wù)。如果金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了問(wèn)題，行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)警告、集體抵制以及曝光等方式來(lái)實(shí)施監(jiān)管。

——建立投訴處理機(jī)制，維護(hù)金融合法權(quán)益。在金融科技高速發(fā)展的背景之下，雖然人工智能技術(shù)為金融消費(fèi)者提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，但暴露出的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重影響著消費(fèi)者的個(gè)人信息及財(cái)產(chǎn)安全。因而，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立投訴處理機(jī)制，維護(hù)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)自身合法權(quán)益。針對(duì)消費(fèi)者缺乏金融專業(yè)知識(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)其進(jìn)行合理的金融消費(fèi)，并及時(shí)妥善處理好金融消費(fèi)權(quán)益申訴。

（作者單位：武繼英，延安職業(yè)技術(shù)學(xué)院;藺彥多，交通銀行股份有限公司延安分行）