區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融助力鄉(xiāng)村振興的作用及思考

馬悅 李存 楊昕

(吉林財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,吉林 長春 130000)

引言

2021年2月25日，國家鄉(xiāng)村振興局正式掛牌成立，自此鄉(xiāng)村振興成為“三農(nóng)”工作的重點。由金融抑制帶來的融資難現(xiàn)象是長期困擾我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的難題，作為新型融資模式的供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，逐漸成為了“鄉(xiāng)村振興”的必然選擇。近年來區(qū)塊鏈技術(shù)得到了初步的發(fā)展和應(yīng)用，將區(qū)塊鏈的開放性、去中心化等特性結(jié)合供應(yīng)鏈金融，通過產(chǎn)業(yè)鏈運營實現(xiàn)金融服務(wù)完美融入,加快了我國農(nóng)村市場發(fā)展動能轉(zhuǎn)換，從而有力促進了農(nóng)村經(jīng)濟朝著產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展。

理論層面上，已有學(xué)者對供應(yīng)鏈金融解決農(nóng)村融資問題、區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用做了研究。王泰分析了不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在一定時期會進行利益博弈，認為供應(yīng)鏈金融是農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的新型模式，是提升其自身競爭力的有利舉措；楊明認為,區(qū)塊鏈技術(shù)提供了精準幫扶相關(guān)信息，因此可以更具體的了解農(nóng)戶的需求；薛洪言提出結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融在未來才具有發(fā)展空間。

隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，其不斷滲入農(nóng)村地區(qū)，然而對區(qū)塊鏈和供應(yīng)鏈金融結(jié)合來助力鄉(xiāng)村振興的研究較少，因此，無論理論層面還是實際層面來看，對“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”助力鄉(xiāng)村振興的作用、困境及對策研究都是有意義的。

1 “區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”在鄉(xiāng)村振興中的作用

1.1減少信息不對稱，擴大融資渠道

由于農(nóng)民缺乏穩(wěn)定可靠的的抵押物、可評估的資產(chǎn)及完善的征信信息等原因，金融機構(gòu)在對農(nóng)民信用評級時遇到瓶頸，也就造成了因信息不對稱而發(fā)生的融資困難的現(xiàn)象。同時，在供應(yīng)鏈金融鏈條上的涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展速度不一，質(zhì)量參差不齊，越低層級的企業(yè)越偏離核心企業(yè)，而隨著這種偏離，鏈條上的企業(yè)會產(chǎn)生距離，逐漸導(dǎo)致信息不通，最終使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生活缺少金融服務(wù)。

如圖1所示，區(qū)塊鏈技術(shù)加入供應(yīng)鏈金融運作過程中，能夠發(fā)揮其分布式賬本技術(shù)的優(yōu)勢，搜集到鏈上的參與者主體的基本信息，并能夠滿足信息共享，可以將供應(yīng)鏈上的參與主體的有效信息提供給金融機構(gòu)，同時，即使個體普通的小農(nóng)戶也能夠參與其中，成為產(chǎn)業(yè)鏈上的經(jīng)營者之一，由產(chǎn)業(yè)鏈核心的組織舉薦農(nóng)戶、提供擔(dān)保，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款給農(nóng)戶，以往農(nóng)村地區(qū)信息不對稱的局面得到突破，金融機構(gòu)可以在掌握一定信息之后進一步作出貸款決策，發(fā)放貸款給農(nóng)戶，獲得的貸款專項用于購買農(nóng)資，進一步發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代。拓寬了農(nóng)戶及涉農(nóng)小微企業(yè)的融資渠道，為農(nóng)村地區(qū)提供了更完善的金融服務(wù)，完善了以前農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、融資難的局面。

1.2 建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，促進產(chǎn)業(yè)興旺

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的有力支撐，我國農(nóng)村地區(qū)大部分地區(qū)仍以傳統(tǒng)的種植業(yè)為主，單一的農(nóng)業(yè)發(fā)展難以實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的高度提高，這就需要促進農(nóng)村地區(qū)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)多元化。然而閉環(huán)的金融活動，阻礙各參與者的協(xié)同溝通，使得農(nóng)村地區(qū)各個供應(yīng)鏈金融活動之間的執(zhí)行標準以及監(jiān)管標準難以實現(xiàn)一致，限制了農(nóng)村地區(qū)金融活動的發(fā)展，也同樣阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的繁榮。

如圖2所示，加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融模式改變了原有的供應(yīng)鏈鏈條上的相互之間的獨立活動，彼此之間建立了聯(lián)系，以信息互通為基礎(chǔ)，金融機構(gòu)可以對特色農(nóng)業(yè)和項目予以支持，逐步加強產(chǎn)業(yè)、企業(yè)間的聯(lián)系，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。同時，開始逐漸完善農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈條的監(jiān)管標準，減少了供應(yīng)鏈金融活動的冗雜程序，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程更加規(guī)范。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合供應(yīng)鏈金融逐漸廣泛應(yīng)用到農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)與信息、旅游、餐飲等產(chǎn)業(yè)逐漸融合起來，打造了生產(chǎn)、經(jīng)營、加工三位一體的發(fā)展前景，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供動力。

1.3 保證信息數(shù)據(jù)化，有效推動鄉(xiāng)村治理

鄉(xiāng)村組織的有效治理是鄉(xiāng)村振興的有效保證。當前，農(nóng)村地區(qū)的基層組織管理創(chuàng)新理念不足，在對農(nóng)戶以及小微企業(yè)的管理當中缺乏互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)的應(yīng)用，仍停留在傳統(tǒng)的文件、命令的治理模式中，并且未能充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道公開涉村政務(wù)信息，加之干群間的不信任等因素，進一步導(dǎo)致矛盾惡化。

如圖3所示，將區(qū)塊鏈技術(shù)運用于供應(yīng)鏈金融之中，不僅利用其信息互通、有效追蹤等特點，打破有關(guān)部門和基層群眾間的信息壁壘，政府等相關(guān)部門可以在核對信息、比對分析之后，確定農(nóng)村內(nèi)部各部相應(yīng)的組織來處理公共事務(wù)，避免出現(xiàn)“治理真空”。同時，區(qū)塊鏈的加入，使得農(nóng)村地區(qū)的供應(yīng)鏈金融的進程更易掌握，區(qū)域經(jīng)濟內(nèi)的每一筆金融交易全部上鏈，讓農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的各個主體能夠在這一框架中和諧共存，營造現(xiàn)代鄉(xiāng)村的有效治理環(huán)境。

2 “區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”助力鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)

2.1 基礎(chǔ)設(shè)施落后問題

“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”是金融和科技的結(jié)合，良好的基礎(chǔ)設(shè)施是其充分發(fā)展的基礎(chǔ)，而農(nóng)村地區(qū)還存在一定的缺陷。和發(fā)達的城市地區(qū)比較而言，農(nóng)村地區(qū)的基建設(shè)施仍然落后，一些貧困山區(qū)村里通光纖和4G網(wǎng)絡(luò)還未做到全覆蓋，即使覆蓋，網(wǎng)絡(luò)信號也較弱，5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)仍在探索之中，仍有一定數(shù)量的農(nóng)村人口無法得到穩(wěn)定的寬帶網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，使得供應(yīng)鏈金融難以在服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展過程中更好地結(jié)合區(qū)塊鏈的技術(shù)。沒有良好的農(nóng)村信用信息平臺，是阻礙農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的主要因素，基層農(nóng)村金融機構(gòu)受到專業(yè)人才和專有資金的限制，難以憑借自身力量做到采集、保存和維護個人信用數(shù)據(jù)信息。由于誠信環(huán)境的缺失，道德風(fēng)險和逆向選擇會相繼發(fā)生，信用問題的難以解決導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款依舊受到制約，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展也因此受阻。

2.2 農(nóng)村地區(qū)接納動力不足

供應(yīng)鏈金融在城市地區(qū)已經(jīng)達到一定發(fā)展，但農(nóng)村地區(qū)對“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”的接受度還不高。農(nóng)村金融機構(gòu)對于區(qū)塊鏈技術(shù)具有的獨有特性、應(yīng)用及鄉(xiāng)村振興的認識還不夠充分，業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，對金融科技的應(yīng)用不多。目前相關(guān)部門有針對性地出臺了一系列助農(nóng)惠農(nóng)的政策，但仍難以切實做到對農(nóng)戶及涉農(nóng)小微企業(yè)的直接支持。農(nóng)業(yè)小微企業(yè)在獲得融資時通常要借助龍頭企業(yè)的商業(yè)信用，而金融機構(gòu)會從貸款產(chǎn)生風(fēng)險的角度出發(fā)存在決策猶豫。出于保守考慮很多小微企業(yè)觀望區(qū)塊鏈技術(shù)，這使得供應(yīng)鏈鏈條上的涉農(nóng)小微企業(yè)缺少對上下游參與者的信息掌握，了解度不足，進而沒有形成“協(xié)作意識”，整體結(jié)構(gòu)較松散，缺少組織精神，部分龍頭產(chǎn)業(yè)與農(nóng)戶之間只形成了松散的買賣關(guān)系，存在著利益博弈，當出現(xiàn)突發(fā)狀況時，雙方容易出現(xiàn)違約，面臨著核心企業(yè)沒有將供應(yīng)鏈合作共贏理念放在根本的困境。由于認知、年齡和學(xué)歷的原因，農(nóng)戶們對供應(yīng)鏈金融以及區(qū)塊鏈技術(shù)的接受較慢，普遍學(xué)歷較低，年輕人流失更是常見現(xiàn)象，缺乏專業(yè)人員指導(dǎo)，農(nóng)村地區(qū)的中老年人對此更是心有余而力不足。

2.3 監(jiān)管不完善

監(jiān)管不到位或監(jiān)管不足都會影響著“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”的發(fā)展?！皡^(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”作為一項供應(yīng)鏈金融結(jié)合新興的信息管理技術(shù)手段，不再適用于現(xiàn)有的針對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度。區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)應(yīng)用時間較短，對其應(yīng)用風(fēng)險和演化方向的掌握尚不全面，這為技術(shù)監(jiān)管帶來了不確定性，同時，區(qū)塊鏈技術(shù)涉及密碼學(xué)、點對點網(wǎng)絡(luò)、特殊算法以及激勵機制等多方面技術(shù)，技術(shù)密度大，監(jiān)管規(guī)則難以全面覆蓋。長期以來由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性、高風(fēng)險特征使得農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)村放貸時存在過度謹慎性，造成了風(fēng)險內(nèi)控和監(jiān)管層監(jiān)管的雙高壓，以至于農(nóng)村金融服務(wù)門檻不斷提升，一定程度上存在著金融抑制，過度緊張的監(jiān)管在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)引入新技術(shù)。因此，政府監(jiān)管層和金融機構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管存在問題，對新興技術(shù)的過于控制，在鄉(xiāng)村振興、農(nóng)村金融、數(shù)據(jù)安全等方面專門法律制度建設(shè)滯后，這些舉措正制約著“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”振興鄉(xiāng)村的步伐。

3 政策建議

3.1 加強農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要加大對農(nóng)村地區(qū)基建建設(shè)的力度，將互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)資金政策性的傾向貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，拓寬農(nóng)村地區(qū)通信和光纖寬帶的覆蓋面，特別是將網(wǎng)絡(luò)通信從行政村向自然村覆蓋，推動5G基站等基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展。同時，要推動移動支付在廣大農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用程度，采取福利政策鼓勵和支持各類數(shù)字移動支付服務(wù)主體進到農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)開展相關(guān)的初級業(yè)務(wù)，推動數(shù)字移動支付既貫穿農(nóng)村生活服務(wù)業(yè)又滿足農(nóng)村生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的需求，為區(qū)塊鏈的應(yīng)用、供應(yīng)鏈金融及物流的順利通行做好準備。加強農(nóng)村信用體系平臺建設(shè)，落實農(nóng)村居民的信息收集及信息共享，避免各級平臺的重復(fù)建設(shè)和開發(fā)。學(xué)習(xí)發(fā)達國家和地區(qū)的農(nóng)村信用體系是如何建設(shè)的，推廣政府和金融機構(gòu)及數(shù)字信息平臺結(jié)合的信用體系建設(shè)模式，農(nóng)村信用體系的平臺建設(shè)同樣離不開社會力量的支持。利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推進各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的電子信用檔案建設(shè)，有利于供應(yīng)鏈上金融機構(gòu)、核心企業(yè)、農(nóng)戶們充分信任，合作共贏。

3.2 提高各層級主體的接受度

金融機構(gòu)要積極接受現(xiàn)代金融科技，推動金融機構(gòu)體制機制改革，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來提升惠農(nóng)產(chǎn)品的金融科技水平，順應(yīng)農(nóng)業(yè)變化的新趨勢，迎合客戶的需求，利用互聯(lián)網(wǎng)金融來服務(wù)三農(nóng)，尤其是農(nóng)村金融機構(gòu)要逐步研發(fā)“惠農(nóng)e通”、“移動支付”、“農(nóng)村淘寶電商”等產(chǎn)品來提高其自身的服務(wù)效率，減少復(fù)雜手續(xù)，根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)鏈的特點，利用區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢，結(jié)合具體情況推出新型供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式來帶動農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)成長，進而帶動產(chǎn)業(yè)振興。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的涉農(nóng)企業(yè)要轉(zhuǎn)變觀念，提高對供應(yīng)鏈金融的認知，協(xié)同工作重視供應(yīng)鏈金融整體發(fā)展，改正以往單打獨斗的局面，同時，引入?yún)^(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，發(fā)揮以往不具備的資源優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，降低成本，獲得更多盈利，為鄉(xiāng)村振興做好準備。農(nóng)戶們要轉(zhuǎn)變觀念，與時俱進，順應(yīng)潮流趨勢，在傳統(tǒng)一戶一耕的思想基礎(chǔ)上做出改變，主動了解區(qū)塊鏈技術(shù)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，提高業(yè)務(wù)熟練水平，定期學(xué)習(xí)并進行考核防止工作疏忽，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融技術(shù)平臺，培養(yǎng)當?shù)貙I(yè)的計算機技術(shù)人員，更好地利用“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”優(yōu)勢，不但振興了農(nóng)村經(jīng)濟，還做到了農(nóng)村地區(qū)的人才振興。

3.3 完善監(jiān)管制度

積極健全相關(guān)監(jiān)管政策法律法規(guī)，完善流程管控制度，對不法行為加大處罰力度。根據(jù)國家政策導(dǎo)向及時代的變化，更新有關(guān)規(guī)定，做到與時俱進，與實際需求相適應(yīng)。建立農(nóng)村金融科技預(yù)警監(jiān)測制度。相關(guān)監(jiān)管部門要對農(nóng)村地區(qū)安生的數(shù)字金融資金動向進行重點監(jiān)測，尤其是農(nóng)村地區(qū)的P2P平臺，眾籌平臺，實時監(jiān)測現(xiàn)有金融機構(gòu)非正常的資金流動和風(fēng)險點，能夠?qū)鹑陲L(fēng)險及時預(yù)警。有法必依，執(zhí)法必嚴。為供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展營造良好的法律、制度、社會環(huán)境。建立農(nóng)村金融科技預(yù)警監(jiān)測制度。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的普及化，未來在農(nóng)村地區(qū)將得以廣泛應(yīng)用，那么，互通信息的管理變得尤為重要。要建立健全農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)等農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中一系列參與主體的相關(guān)金融信息數(shù)據(jù)安全保障制度，推動農(nóng)村地區(qū)的信息數(shù)據(jù)市場有序發(fā)展，金融機構(gòu)可以充分了解供應(yīng)鏈上的參與者的信息，制定適宜的監(jiān)管措施，避免過于謹慎，營造良好的金融環(huán)境。