商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理研究

李瑋

摘要：所謂的金融產(chǎn)品創(chuàng)新也就是對金融利益的分配以及交易架構(gòu)的形式進行重新的設(shè)計，而這也是為了滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的需求。創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品對于金融資源的利用效率會更高，也可以帶來更多的收益。不過，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新的時候也會伴隨有很大的風(fēng)險。也就是說產(chǎn)品創(chuàng)新的高收益率是與高風(fēng)險相伴的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行都需要重視對于風(fēng)險的控制，這是其能夠?qū)崿F(xiàn)健康、穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。所以，商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的時候一定要做好風(fēng)險管理工作，如果沒有控制好隨之而來的風(fēng)險，自然也就無法將工作進行下去。下面我們就對此進行了深入的分析與研究，希望能夠為有關(guān)人員提供一些參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新;風(fēng)險管理

引言：在當(dāng)前全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展背景下，國內(nèi)外金融行業(yè)正面臨著前所未有的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。在這樣的發(fā)展態(tài)勢下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新儼然成為當(dāng)代金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢。其中，商業(yè)銀行應(yīng)該主動承擔(dān)起自身的創(chuàng)新發(fā)展責(zé)任，堅持創(chuàng)新發(fā)展金融產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行核心競爭地位。然而，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐過程中容易受到多方面因素的影響而出現(xiàn)風(fēng)險問題。為防止風(fēng)險問題的反復(fù)出現(xiàn)，本文主要針對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理策略進行研究與分析，以供參考。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及風(fēng)險問題研究

（一）商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制健全程度不高，基礎(chǔ)平臺建設(shè)落后

部分商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險管理意識，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動風(fēng)險管理工作方面存在內(nèi)容落實不到位或者管理機制健全程度不高的問題。舉例而言，商業(yè)銀行內(nèi)部人員并未深刻意識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動風(fēng)險管理的重要性，在基礎(chǔ)平臺建設(shè)方面存在滯后性問題。如某些商業(yè)銀行在內(nèi)部信息系統(tǒng)的構(gòu)建方面，存在不同程度的目標(biāo)多元化以及功能單一化的問題。長此以往容易引發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險問題。雖然部分商業(yè)銀行意識到了這類問題的嚴(yán)重性，并設(shè)置了風(fēng)險管理部門，但是由于管理層對于金融業(yè)務(wù)新風(fēng)險問題缺乏重視，導(dǎo)致風(fēng)險管理信息系統(tǒng)無法發(fā)揮出預(yù)期的功能優(yōu)勢，進一步加劇了金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險程度[1]。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管仍不到位

如今，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也在大力的開展著IT建設(shè)，業(yè)務(wù)也越來越多的依賴與信息系統(tǒng)，銀行會對業(yè)務(wù)單元進行分層，并逐層考核，其基本的要求就是要滿足業(yè)務(wù)單元的正常使用。從上世紀(jì)90年代初開始，我國的金融業(yè)都是采用的統(tǒng)一監(jiān)管的模式，也就是都由中國人民銀行進行監(jiān)督和管理。不過，在對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新的時候必須要進行有效的監(jiān)管，要完善監(jiān)管技術(shù)，可是很多商業(yè)銀行他們的產(chǎn)品監(jiān)管信息系統(tǒng)以及管理水平都不太高，他們很少會利用報表分析軟件進行分析。而且，國內(nèi)的金融機構(gòu)進行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新也都是集中在財務(wù)報表階段，不會對風(fēng)險資產(chǎn)地區(qū)分布進行披露，這對監(jiān)管機構(gòu)進行的風(fēng)險評估會產(chǎn)生不利的影響，也會影響客戶投資判斷的準(zhǔn)確性。

（三）金融產(chǎn)品風(fēng)險約束機制缺失問題明顯，容易加劇金融風(fēng)險隱患程度

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品風(fēng)險約束機制構(gòu)建方面存在不同程度的缺失問題，舉例而言，商業(yè)銀行并未立足于金融市場發(fā)展趨勢，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動的內(nèi)在要求以及相關(guān)內(nèi)容進行統(tǒng)籌推進與合理部署。再加上市場信息披露制度存在不健全問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動的過程中容易出現(xiàn)風(fēng)險隱患問題。除此之外，與西方先進國家銀行管理相較而言，我國在風(fēng)險管理方法與制度方面存在落后問題，容易對金融風(fēng)險防范管理工作造成制約影響[2]。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理研究策略

（一）完善風(fēng)險管理機制

如今，金融市場的競爭是非常激烈的，各個商業(yè)銀行也都紛紛進行著金融穿品的創(chuàng)新，希望能夠以此來提升自身的競爭力，而產(chǎn)品的創(chuàng)新還需要加強風(fēng)險管理。為了能夠做好產(chǎn)品的創(chuàng)新，突出自己的風(fēng)格，就要有科學(xué)完善的風(fēng)險管理機制。首先，銀行要針對創(chuàng)新型產(chǎn)品建立起新的風(fēng)險識別系統(tǒng)，全面把握金融市場信息。其次，在原有的評估體系上建立針對創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的風(fēng)險指數(shù)評估體系，科學(xué)建立專門的風(fēng)險評估模型，提高了產(chǎn)品的預(yù)警機制的質(zhì)量[3]。

（二）集中加強金融產(chǎn)品內(nèi)部風(fēng)險控制效果，減少隱患問題

大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該立足于行業(yè)數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)性特點，利用模型演算以及數(shù)據(jù)分析等功能優(yōu)勢，明確數(shù)據(jù)變動間的因果關(guān)系。從客觀角度上來看，商業(yè)銀行所經(jīng)營的各項金融創(chuàng)新產(chǎn)品難免存在風(fēng)險問題，這是難以規(guī)避的。但是這并不意味著商業(yè)銀行就此喪失抗風(fēng)險能力，而是應(yīng)該主動立足于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動發(fā)展趨勢，結(jié)合風(fēng)險管理制度要求，對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動涉及到的要點問題進行統(tǒng)籌規(guī)劃與合理部署。其中，管理人員應(yīng)該重點針對風(fēng)險管理文化的構(gòu)建問題進行明確把握。舉例而言，管理人員應(yīng)該在日常經(jīng)營管理活動中加強對風(fēng)險管理文化建設(shè)工作的重視程度。并制定風(fēng)險管理行為準(zhǔn)則，確保風(fēng)險管理文化氛圍得以構(gòu)建形成。除此之外，為進一步加強對金融風(fēng)險問題的防范能力，商業(yè)銀行可以在原有信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對當(dāng)前數(shù)據(jù)架構(gòu)以及基礎(chǔ)設(shè)施維護等工作問題進行合理改進與優(yōu)化，以提升信息技術(shù)風(fēng)險管控能力得以加強[4]。

（三）制定金融產(chǎn)品風(fēng)險約束機制

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中不可或缺的就是市場信息的披露，這一制度的完善對投資者判斷自身的風(fēng)險狀況以及抵抗風(fēng)險的能力存在很大的作用，更有利于金融監(jiān)管機構(gòu)從客觀角度分析市場運行情況，進而防范金融風(fēng)險。因而針對信息披露可做好以下幾點：首先強化不確定領(lǐng)域信息披露;信息披露應(yīng)真實準(zhǔn)確反映基礎(chǔ)事件和交易，并根據(jù)不確定領(lǐng)域關(guān)鍵性指標(biāo)提供相應(yīng)的確切信息。其次對財務(wù)狀況等重要信息采取實質(zhì)性信息披露;全面保證財務(wù)報告信息和會計處理方法的準(zhǔn)確性，便于監(jiān)管者和投資者全面了解金融創(chuàng)新產(chǎn)品存在風(fēng)險和自身價值，避免因信息失真和不全造成的市場參與者決策失誤。由銀行發(fā)布年度信息披露報告應(yīng)接受外部審計，其他重要信息披露也需要結(jié)合實際市場情況接受限定范圍審計檢查。

（四）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

創(chuàng)新金融資源、創(chuàng)新銀行管理理念以及創(chuàng)新場頻都是創(chuàng)新金融產(chǎn)品非常重要的部分。專業(yè)金融員工在一系列的過程中起到非常重要的作用。銀行為了更好的發(fā)展，在創(chuàng)新金融工具中必須強化培訓(xùn)專業(yè)的金融員工。管理創(chuàng)新金融產(chǎn)品的專業(yè)人才在投資上不但要由良好的專長、優(yōu)秀的溝通能力以及金融知識，而且維護好客戶和銀行之間的關(guān)系。作為金融人才在校期間已經(jīng)學(xué)習(xí)了很多專業(yè)知識，但是和客戶之間的溝通能力還是需要通過實踐工作來鍛煉。專業(yè)的金融人員不但在工作中要保持敏銳的風(fēng)險意識和管理風(fēng)險的能力，而且還要有豐富的應(yīng)變能力以及強大的心理素質(zhì)。銀行為了招錄更加適合的人才，在招聘工作中要有開放的政策，擴大招生途徑，將國內(nèi)外的高素質(zhì)人才吸引過來，與此同時，為高素質(zhì)專業(yè)人才提供優(yōu)厚的收入以及良好的政策，以此招錄到最適合、最優(yōu)秀的人才，保證銀行更好的發(fā)展[5]。

結(jié)語：

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新既可以分擔(dān)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險，又會形成新的風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行必須要加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理工作，這對于商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高其風(fēng)險管理能力來說都是非常有意義的。

參考文獻：

[1]劉蓓蓓.商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險管理問題探析[J].經(jīng)濟師，2020（04）：128-129.

[2]葉怡琛，童曉飛.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理研究[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019（08）：216-217.

[3]曾立群.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理探究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望，2019（05）：43-44.

[4]陳泊伶.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險防控分析[J].現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟和信息化，2016，6（09）：10-11.

[5]趙蓉花.關(guān)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理研究[J].商，2015（01）：181.