人工智與金融業(yè)的融合創(chuàng)新

摘要：近年來(lái)，隨著科學(xué)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能在銀行業(yè)的發(fā)展不斷提升，銀行已經(jīng)成為目前人工智能應(yīng)用落地案例最多的“場(chǎng)景”。本文通過(guò)對(duì)人工智能在銀行業(yè)運(yùn)用狀況的研究，探討人工智能在銀行業(yè)運(yùn)用過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：人工智能;金融業(yè);銀行業(yè);創(chuàng)新

一、人工智能的概念及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）人工智能的概念

人工智能是一種具有巨大社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益的革新性技術(shù)。它的英文原名是ArtificalIntelligence，簡(jiǎn)記為AI。它是研究、開(kāi)發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是在各種環(huán)境中模擬人的機(jī)器。

（二）人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

人工智能在銀行等金融領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景。

1.智能投顧

智能投顧（ROBO-Advisor），是指在投資組合管理等模型基礎(chǔ)上運(yùn)用智能算法、機(jī)器學(xué)習(xí)，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)，為投資者提供資產(chǎn)配置再平衡和投資建議。比較有代表性的是招商銀行2016年底推出的“摩羯智投”，把投資者風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為十級(jí)，按照投資周期分為低于1年、1年～3年和3年及以上，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高、投資周期越長(zhǎng)，預(yù)期投資收益率越高，之后根據(jù)客戶收益要求構(gòu)建投資組合，由客戶自主進(jìn)行決策、“一鍵購(gòu)買”并享受后續(xù)專業(yè)服務(wù)。

2.AI+人臉識(shí)別

生物識(shí)別是指利用人體固有的某些生物特征，采用生物統(tǒng)計(jì)學(xué)算法和計(jì)算機(jī)運(yùn)算能力，鑒別出個(gè)人身份。在銀行業(yè)，目前生物識(shí)別主要用于進(jìn)程開(kāi)戶。以農(nóng)行為例，2017年10月28日，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始在柜面應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)，站在農(nóng)行ATM機(jī)前，客戶看一眼攝像頭，再輸入手機(jī)號(hào)、取款金額和密碼等信息，ATM機(jī)可以自動(dòng)吐鈔。

3.智能客服和智能柜臺(tái)服務(wù)

隨著人工智能技術(shù)的迅速迭代，機(jī)器在模擬人類的功能方面日益成熟。民生銀行的“智能廳堂機(jī)器人”的大堂機(jī)器人可以接待指導(dǎo)客戶，還可辦理數(shù)十種不同類別的常見(jiàn)大堂業(yè)務(wù)，其中包括開(kāi)卡、修改信息、卡激活、掛失、卡密碼（重置、修改、解鎖）等。交通銀行于2015年率先推出我國(guó)首臺(tái)智能機(jī)器人“嬌嬌”，經(jīng)過(guò)迭代發(fā)展后，當(dāng)前不僅可以進(jìn)行人機(jī)互動(dòng)語(yǔ)音交流，還能準(zhǔn)確回答客戶的各種提問(wèn)，準(zhǔn)確識(shí)別熟悉的客戶。

4.智能風(fēng)控

在智能風(fēng)控方面，商業(yè)銀行的探索主要有：（1）建立基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控解決方案，人工智能技術(shù)基于現(xiàn)有大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，打造基于人工智能技術(shù)的智能化銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警體系。（2）針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易特點(diǎn)及行為特征，建立相應(yīng)評(píng)估模型。（3）采用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)信息的收集與識(shí)別，賬務(wù)用戶的日常行為習(xí)慣，并錄入到數(shù)據(jù)庫(kù)中，經(jīng)過(guò)人工智能的實(shí)時(shí)處理，形成客戶的自我征信體系，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

5.無(wú)人智能銀行

日益成熟的人工智能技術(shù)、VR技術(shù)使得無(wú)人銀行成為可能，中國(guó)建設(shè)銀行于2018年4月9日在上海成立了我國(guó)第一家“無(wú)人銀行”，沒(méi)有柜員、保安和大堂經(jīng)理，設(shè)置了智能機(jī)器人在網(wǎng)點(diǎn)引導(dǎo)客戶操作，客戶通過(guò)智慧柜員機(jī)和遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)，就可以快速辦理貸款和理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)。

二、人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用中面臨的問(wèn)題

（一）人工智能的監(jiān)管機(jī)制變革滯后

人工智能的深入應(yīng)用正在對(duì)銀行的信貸、風(fēng)險(xiǎn)控制和資產(chǎn)定價(jià)、營(yíng)銷和客服等重要環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。當(dāng)人工智能應(yīng)用涉及的多項(xiàng)設(shè)備和技術(shù)出現(xiàn)故障并造成金融市場(chǎng)出現(xiàn)異常波動(dòng)，對(duì)投資者造成損失，該如何厘清責(zé)任、如何處罰沒(méi)有法規(guī)可循。

（二）人工智能應(yīng)用存在潛在技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

銀行在人工智能技術(shù)尚未成熟的探索期，不可避免會(huì)遇到一系列技術(shù)安全問(wèn)題。比如，應(yīng)用日益廣泛的人臉識(shí)別，如何識(shí)別長(zhǎng)相極其相似的客戶例如雙胞胎，人臉識(shí)別的安全性有待進(jìn)一步檢驗(yàn)。另外，建立在人工智能基礎(chǔ)上的智能投顧也面臨著機(jī)器深度學(xué)習(xí)不夠的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)市場(chǎng)遭遇黑天鵝時(shí)，機(jī)器深度學(xué)習(xí)可能跟不上金融市場(chǎng)變化的節(jié)奏，得出的配置方案和投資建議與市場(chǎng)特征不匹配，會(huì)給投資者帶來(lái)投資損失。

（三）人工智能應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一完善

我國(guó)對(duì)于人工智能軟硬件產(chǎn)品和機(jī)具，缺乏針對(duì)銀行應(yīng)用的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。此外，我國(guó)對(duì)人工智能在銀行領(lǐng)域應(yīng)用并未制定信息披露統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得用戶的知情權(quán)和人工智能系統(tǒng)的信息機(jī)密性難以得到保障。

三、對(duì)策建議

（一）建立針對(duì)銀行業(yè)應(yīng)用人工智能的金融監(jiān)管機(jī)制

監(jiān)管是防控金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。為了降低銀行人工智能應(yīng)用發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，建議：首先是制定針對(duì)銀行業(yè)應(yīng)用人工智能技術(shù)的系統(tǒng)性法律法規(guī)，制定規(guī)范統(tǒng)一的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，保障好用戶的隱私與信息安全;二是完善人工智能的檢測(cè)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，建立銀行業(yè)應(yīng)用人工智能的責(zé)任劃分、追究機(jī)制;三是監(jiān)管部門要強(qiáng)化人工智能等金融科技的學(xué)習(xí)，成立基于大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控處置平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管智能化，前瞻性研究金融科技帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，不要等到出了問(wèn)題才被動(dòng)反應(yīng)。

（二）加強(qiáng)人工智能基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓展應(yīng)用場(chǎng)景

可以借鑒美國(guó)創(chuàng)新計(jì)劃，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)視聽(tīng)覺(jué)、智能決策控制、基礎(chǔ)算法、重點(diǎn)設(shè)備等共性軟硬件的研發(fā)，集中突破核心瓶頸，推動(dòng)人工智能感知識(shí)別、人工智能分析等技術(shù)在銀行領(lǐng)域的深入應(yīng)用。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)安全防范機(jī)制，提高人工智能應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防控水平

完善風(fēng)險(xiǎn)安全防范機(jī)制，首先是確保人工智能技術(shù)自主可控，在銀行應(yīng)用人工智能的的系統(tǒng)設(shè)計(jì)上，盡可能全面展開(kāi)白盒測(cè)試與大量特殊值的黑盒測(cè)試，只有做到安全并有完備的應(yīng)急預(yù)案，才允許上線運(yùn)行;二是為了降低人工智能應(yīng)用過(guò)程中由于機(jī)器深度學(xué)習(xí)不夠帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)仔細(xì)查驗(yàn)深度學(xué)習(xí)框架和軟件可能存在的漏洞，及時(shí)解決漏洞，提高人工智能安全性。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

王麗飛（1994—），女，漢族，河南洛陽(yáng)人，金融專碩碩士，現(xiàn)就讀于蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)，主要研究銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理。