事業(yè)單位職工個人理財規(guī)劃探究

李杰

摘要：事業(yè)單位作為我國特殊的從業(yè)群體，內(nèi)部職工的就業(yè)環(huán)境、薪資福利待遇都有著較高的水平，因此這類職工群體往往會有較高的理財意向。本文就主要針對事業(yè)單位職工群體，在個人理財規(guī)劃方面存在的問題，諸如保險、投資、教育支出等規(guī)劃不周全，引發(fā)個人財務危機等問題進行分析。針對性的提出合理安排商業(yè)保險購買、教育支出比例規(guī)劃、投資理財選擇等方面的規(guī)劃措施。事業(yè)單位職工有著體面的生活環(huán)境和不錯的工作待遇，應該盡可能的利用自身的經(jīng)濟優(yōu)勢，來合理規(guī)劃自身經(jīng)濟收支。

關鍵詞：事業(yè)單位;理財;方案;規(guī)劃

引言：

國內(nèi)事業(yè)單位人員的薪資收入水平雖然會因為地區(qū)不同而呈現(xiàn)一定差異，但是一般情況下其收入水平，還是處于社會中上水平，而且在福利待遇方面也較為完善，因此對于投資理財?shù)囊庀蜉^為強烈，但是由于自身理財知識欠缺，風險承受能力較弱，因此在進行投資理財時，往往無法獲得有效收益。因此，針對此類問題，研究好各地區(qū)事業(yè)單位職工個人投資理財規(guī)劃，為其提供良好的指導建議，提高他們的家庭經(jīng)濟的自由和安全，也間接可以促進他們能更加集中精力完成好自身的本職工作。

一、事業(yè)單位職工個人理財面臨的問題和困難

1.養(yǎng)老和保險規(guī)劃方面考慮不周

雖然事業(yè)單位的職工都有公費醫(yī)療的保障，但是如果出現(xiàn)重大傷殘或者由于重疾住院，當前很多的藥物還不在報銷的范圍之內(nèi)，由于當前社會醫(yī)療資源處于緊缺狀態(tài)，住院費、醫(yī)療費用不菲，部分的費用比例是無法報銷的。但是部分事業(yè)單位職工對此考慮并不周全，沒有為自己購買相關的醫(yī)療保險、重疾險等。

2.教育支出在收入安排的比重較大

一般在事業(yè)單位工作的職工，對于子女的教育期望較高。在對子女教育比較重視的情況下，從孩子到了適齡階段，就可能會對子女的發(fā)展作出規(guī)劃，學費、培訓費、興趣班等過多的耗費了家庭財富。而且事業(yè)單位職工群體，對于學歷、職稱提升也會有一定要求，所以在針對自身教育提高的投入也會高于其它職業(yè)。

3.購房消費支出

由于事業(yè)單位執(zhí)行標準的五險一金保障，職工往往都會繳存較高的住房公積金，所以這類群體相比于其他群體，有較高的購房熱情。而且一些工作年限較長的老職工可能都會擁有兩套以上的住房，而新進的年輕職工在其影響下，往往也會積極貸款購房，但是由于資金規(guī)劃不周，在財務方面可能會面臨較大壓力。而且一些商業(yè)銀行對事業(yè)單位職工推出了信用額度較高的貸款項目，一些職工出于投資增值的目的，貸款數(shù)額較高，有的甚至每月的還款金額超過了收入水平，留下了不小的財務隱患。

4.投資規(guī)劃效果不佳

很多事業(yè)單位的職工都熱衷于理財，比如股票、基金、購買理財產(chǎn)品等。但是由于近年來市場波動形勢劇烈，即使很多專業(yè)的投資理財者也很難保證自己百分百獲利，往往很多進入股票市場的人員都處于虧多盈少的狀態(tài)。而事業(yè)單位的職工普遍的學歷水平較高，個人儲蓄較多，所以往往都會選擇個人做投資決策，但是很多情況下，投資效果并不理想。

二、事業(yè)單位職工在個人理財方面的規(guī)劃探究

1.規(guī)劃一定比例資金購買商業(yè)保險

事業(yè)單位職工可以按照自身的收入情況，分出部分來購買適合的商業(yè)保險。如購買意外、重大傷殘、疾病保險等可能帶來的巨大資金缺口。購買這些意外保險的主要目的是防止一些意外事故改變原有的生活財富狀態(tài)。事業(yè)單位職工的收入一般都處于中上水平，資金相對很對普通民眾來說，較為富裕。但是重大意外或者疾病等情況往往都是意想不到的，所以可以利用較少的資金來對可能出現(xiàn)的重大資金缺口進行提前彌補。按照通常的保險購買經(jīng)驗，可以安排個人收入的5%--10%來購買人身意外險、疾病險等[1]。

2.合理安排子女教育和撫養(yǎng)的費用支出

在對待子女的額外教育、培養(yǎng)支出時，一定要合理的考慮到總體家庭收入狀況。事業(yè)單位職工一般受教育程度較高、生活環(huán)境較好，自然也希望子女也能接受更好的培養(yǎng)和教育，因此很多職工家庭從孩子幼兒園時期，就大量的投入資金，選擇環(huán)境更好但收費更高的私立幼兒園，在孩子成長的過程中，教育資金的投入比例還會進一步加大，主要都包括到學費、培訓費、專業(yè)特長培養(yǎng)、旅游、日常開支等，合計開支可能會占到總體收入的20%--30%左右，根據(jù)父母的期望也會有所波動。但是整體來看，投入的比例相對較高。家庭對于子女的教育支出，往往不會提前籌劃，多數(shù)情況下只是從當前的收入中，進行列支。但是從長期的教育發(fā)展角度來看，還需要綜合家庭未來支出、投資、應急資金等多方面來安排。

3.貸款投資房地產(chǎn)要謹慎

由于事業(yè)單位職工福利待遇較好、工作收入穩(wěn)定，所以當前很多商業(yè)銀行針對這一群體都開放了較大額度的信用貸款。一些投資熱情較高的職工，可能會從銀行中貸較大額度的款項，用來消費或者投資。但是由于很多商業(yè)銀行都是采取的等額本息分月還款模式，所以這樣的貸款方式可能會增加還款壓力，所以事業(yè)單位職工應該在充分考慮到自身經(jīng)濟整體狀況下，來適當?shù)倪x擇信用貸款額度。否則可能會面臨較大違約成本，同時也會給自身的精神、經(jīng)濟帶來巨大的壓力負擔[2]。此外，事業(yè)單位由于住房公積金繳存比例和余額較高，所以很多職工在擁有了自有住房后，還會有較大熱情來投資房地產(chǎn)。當然在房地產(chǎn)投資中，除去要考慮到本金的保值和增值外，重要的是做好合理的財務安排，其中就需要重點考慮到首付款的籌集以及每月還房貸、車貸的資金。一般合理的房貸、車貸安排，最好不要超過每月凈收入的30%，以免由于意外情況產(chǎn)生財務危機。

4.樹立良好的風險意識，做好組合投資

事業(yè)單位職工之所以要做好投資理財工作，也是因為投資理財是保證自身本金不會由于通貨膨脹而貶值的有效手段。目前在市場中的主要投資產(chǎn)品，根據(jù)風險劃分。一般低風險的投資產(chǎn)品有：商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品、貨幣基金等;中等風險的有：債券投資、債券基金等;高風險的有：股票、股票型基金等。以上所指出的各類風險投資類項目，由于風險程度的不同，收益率也是和風險成正比例關系。具體采取怎樣的投資規(guī)劃，也是需要結合職工自身的可靈活支配資金額度、抗風險能力、風險偏好，收益預期等來最終進行權衡比較。當然，本文給出的建議是：對于低、中、高風險的投資產(chǎn)品時，可以按照2：4：4的比例構建投資組合，即在所有的投資本金中，低風險產(chǎn)品占據(jù)兩成，中風險和高風險占比各四成[3];對于投資較為謹慎的職工來說，可以采用被動型的投資策略，即可以選擇一些高質(zhì)量的基金來作長期的投資。具體就是采取基金定投的辦法，每個月拿出自身凈收入的30%--40%，具體比例根據(jù)自身收入適當調(diào)整，每月都堅持基金定投，堅持3年以上，可能就會收獲較好的收益。

結語

促進事業(yè)單位職工可以早日實現(xiàn)財務自由，需要相關人員關注分析這一群體在理財規(guī)劃方面存在的問題，比如在商業(yè)保險、消費、投資理財?shù)确矫娴囊?guī)劃存在問題，并針對性的開展相關的組織指導活動。事業(yè)單位職工在投資理財過程中，要根據(jù)自身的實際收入來合理分配資金比例，確保自身在醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老等方面沒有較大的后顧之憂。當然，在投資理財方面，職工還需要正確樹立風險意識，規(guī)劃好投資組合，提高自身的抗風險能力。

參考文獻：

[1]杜美霞.事業(yè)單位員工職業(yè)生涯規(guī)劃研究[J].人力資源，2019，No.451（20）：94-94.

[2]蔡亞南、王玉娟、邢雅、朱天高.基于風險視角的個人理財規(guī)劃課程思政研究[J].財會學習，2020，No.278（33）：183-184.

[3]洪瑛楠.基于職業(yè)能力培養(yǎng)的《理財規(guī)劃》課程教學改革研究[J].讀與寫（教育教學刊），2019，v.16（02）：28-28.