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    商業(yè)銀行正成為金融科技創(chuàng)新 “主力軍”

    2021-09-16 12:04:54柏亮
    清華金融評論 2021年1期
    關(guān)鍵詞:主力軍科技人員發(fā)力

    近年來,商業(yè)銀行逐漸從被金融科技重塑的對象,逐漸演變?yōu)榻鹑诳萍嫉摹爸髁姟薄?本文通過多個維度的數(shù)據(jù)分析顯示,我國金融科技創(chuàng)新主力已由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)切換成了商業(yè)銀行。展望未來,基于法定數(shù)字人民幣生態(tài)體系的全新科技創(chuàng)新,將日漸成為商業(yè)銀行發(fā)力金融科技的新機遇。

    商業(yè)銀行正成為金融科技創(chuàng)新“主力軍”

    《商業(yè)銀行法》修訂助力銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展

    王曄君

    銀行與信貸

    2008年全球金融危機后,全球各國金融監(jiān)管部門對本國金融實施了強監(jiān)管,傳統(tǒng)金融機構(gòu)被迫收縮業(yè)務(wù)戰(zhàn)線。與此同時,移動互聯(lián)網(wǎng)、第四代移動通信技術(shù)(4G)、人工智能和區(qū)塊鏈等多種數(shù)字技術(shù)涉入金融應(yīng)用。一些科技公司應(yīng)用這些技術(shù)開發(fā)金融產(chǎn)品,填補傳統(tǒng)金融機構(gòu)留下的市場空白和一些新的市場需求,金融科技應(yīng)運而生。

    宏觀市場環(huán)境的變化、非金融機構(gòu)帶來的金融創(chuàng)新壓力,使商業(yè)銀行無論出于業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是戰(zhàn)略防守的動機,都開始涉足金融科技。幾年下來,商業(yè)銀行已經(jīng)成為金融科技的“主力軍”。

    這種情況在中國同樣非常明顯,甚至更加顯著。從21世紀(jì)前十年開始,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和一些創(chuàng)業(yè)企業(yè),開始利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢進行金融服務(wù),在電子支付、小微信貸、大數(shù)據(jù)營銷、智能風(fēng)控等方面取得了重要的突破性創(chuàng)新,開拓了巨大的市場,積累了豐富的經(jīng)驗。同時,也因過度發(fā)展、邊界不明、魚龍混雜,聚集了較大的風(fēng)險,受到嚴(yán)厲的市場洗禮和監(jiān)管整治。在全面整治、化解風(fēng)險的同時,中國人民銀行于2019年8月發(fā)布了《金融科技(FinTech) 發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》,比較系統(tǒng)地指引了中國金融科技的發(fā)展方向。

    在此過程中,商業(yè)銀行抓住了技術(shù)革新的時代機遇,充分引進和發(fā)展金融科技的現(xiàn)金經(jīng)驗,在符合監(jiān)管要求的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)要求之下,快速發(fā)展金融科技,成為中國金融科技發(fā)展的核心力量。

    本文從幾個具有標(biāo)志性的維度進行簡要數(shù)據(jù)分析,以管窺金融科技在中國商業(yè)銀行領(lǐng)域的發(fā)展。

    科技子公司漸成“標(biāo)配”

    在2015年7月中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后,2015年11月,興業(yè)銀行在上海成立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)(上海)股份有限公司,注冊資本3.5億元人民幣,負(fù)責(zé)金融數(shù)據(jù)處理、經(jīng)濟信息咨詢服務(wù)、應(yīng)用軟件開發(fā)和運營服務(wù)及系統(tǒng)集成服務(wù)等工作。隨后,平安銀行、招商銀行、光大銀行等股份制商業(yè)銀行開始紛紛設(shè)立金融科技子公司。而在2019年8月中國人民銀行發(fā)布《金融科技(FinTech) 發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》前后,工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行等大型銀行開始設(shè)立金融科技子公司,專司金融科技相關(guān)工作。例如農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立的農(nóng)銀金融科技有限責(zé)任公司,業(yè)務(wù)范圍包括基礎(chǔ)軟件服務(wù)、應(yīng)用軟件服務(wù)、零售計算機軟件及輔助設(shè)備、電子產(chǎn)品、通信設(shè)備、智能化設(shè)備等。截至2020年8月底,共有交通銀行等12家商業(yè)銀行設(shè)立了金融科技子公司,專司金融科技相關(guān)工作。

    金融科技專利申請日漸活躍

    除自建金融科技子公司外,銀行、保險、證券公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)在數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型過程中,日益重視原始創(chuàng)新,金融科技專利申請數(shù)量快速增長。數(shù)據(jù)顯示,截至2018年底,全球金融科技專利申請數(shù)量達(dá)9358條,其中,中國企業(yè)申請的專利有4330條,占比約43%,位列世界第一。

    金融科技為互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新?;ヂ?lián)網(wǎng)與金融的深度融合已歷經(jīng)多年(如電子銀行),因此中國商業(yè)銀行的金融科技專利申請主要圍繞后四類技術(shù)進行。零壹智庫數(shù)據(jù)顯示,2015—2019年,中國商業(yè)銀行人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)四項技術(shù)專利申請數(shù)量累計為687件,其中人工智能最多,達(dá)375件,占比為54.59%;其次是區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù),分別為150件和144件,占比分別為21.83%和20.96%;云計算最少,僅18件,占比僅2.62%。

    從應(yīng)用場景分布看,中國商業(yè)銀行金融科技專利主要集中在銀行信貸、征信、抵押貸款、財產(chǎn)保險、車險、股票預(yù)測等領(lǐng)域?qū)@麛?shù)量相對較少。從機構(gòu)分類看,在銀行、證券和保險三大類傳統(tǒng)金融機構(gòu)中,2009—2018年傳統(tǒng)金融機構(gòu)金融科技專利申請數(shù)量排名前20的金融機構(gòu)中,商業(yè)銀行占據(jù)了8席,占40%。中國是以銀行為主導(dǎo)的金融體系,40%的占比表明,商業(yè)銀行在金融科技專利申請方面尚有較大的上升空間。2020年上半年,中國商業(yè)銀行的金融科技專利申請有所強化,2009—2018年中國銀行的金融科技專利申請數(shù)量排名第三,而2020年上半年,中國銀行以148件金融科技專利申請數(shù)量超過泰康保險。此外,作為民營銀行,微眾銀行的金融科技專利申請數(shù)量也達(dá)到了140件,僅次于中國銀行。

    中小銀行科技人員投入更加積極

    作為技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新,與資產(chǎn)證券化(Asset Backed Securitization,簡稱ABS)等金融創(chuàng)新不同,其具有極大的技術(shù)性,需要強大的技術(shù)力量支撐。因此,技術(shù)人員投入是商業(yè)銀行實施金融科技的重要考慮。作為互聯(lián)網(wǎng)和人工智能驅(qū)動的金融創(chuàng)新,金融科技有望突破物理空間的限制,對中小銀行而言,無疑是一次“彎道加速”的機會。因此,為發(fā)力金融科技,中小銀行在科技人員投入方面更為積極。數(shù)據(jù)顯示,從科技人員占比來看,部分商業(yè)銀行的科技人員占比差異較大,最大者達(dá)39%,最小者僅1.31%。從具體排名看,排在前三位的商業(yè)銀行均在10%以上,分別為民生銀行39%、常熟銀行12.8%、杭州銀行11.14%,三家銀行均為中小銀行。而傳統(tǒng)四大行中,僅建設(shè)銀行以7.77%位列第四,中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的排名均靠后。

    當(dāng)然,從科技人員數(shù)量來看,傳統(tǒng)四大行仍占優(yōu),前六名包括了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和民生銀行,但作為股份制商業(yè)銀行,民生銀行的科技人員數(shù)量僅次于建設(shè)銀行,位居第二。

    中小銀行的科技人員增長速度也比較顯著。截至2018年末,有12家商業(yè)銀行的科技人員數(shù)量呈增長趨勢,人數(shù)增長超過100人規(guī)模的有5家商業(yè)銀行,其中浦發(fā)銀行增加801人、常熟銀行增加588人、工商銀行增加325人、招商銀行增加305人、寧波銀行增加113人。5家商業(yè)銀行中,有4家均為中小銀行,數(shù)量占比達(dá)80%。中小銀行科技人員投入的力度正在加大。

    手機銀行成為商業(yè)銀行“主戰(zhàn)場”

    作為金融科技的一大技術(shù)動因,互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行金融科技發(fā)展中扮演著重要角色,手機終端成為商業(yè)銀行發(fā)力金融科技的必爭之地。近兩年,商業(yè)銀行日益注重手機銀行建設(shè),據(jù)此以構(gòu)建獲客、場景嵌入、線上營銷等金融生態(tài)平臺。大型銀行和中小型銀行均紛紛發(fā)力手機銀行。

    數(shù)據(jù)顯示,不僅工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行等大型銀行紛紛發(fā)力手機銀行,民生銀行、中信銀行和光大銀行等股份制商業(yè)銀行也在著力打造手機銀行,而且中原銀行、江蘇銀行和甘肅銀行等城市商業(yè)銀行和江南農(nóng)商行、成都農(nóng)商行和常熟農(nóng)商銀行等農(nóng)村商業(yè)銀行也在專注手機銀行。

    總體來看,手機銀行競爭力分化較為嚴(yán)重,零壹智庫手機銀行數(shù)字競爭力排行榜數(shù)據(jù)顯示,競爭力排名前100的銀行平均分48.4分,最高分95.9分,最低分38.3分。分類看,六家國有大行手機銀行競爭力居于業(yè)界前列,均躋身前十,競爭優(yōu)勢十分明顯,特別是工商銀行和建設(shè)銀行分別以95.9分及92.5分排名第一、第二位。全國性股份制商業(yè)銀行中招商銀行、平安銀行則以79.0分、71.5分位居第三位和第五位,超越了部分國有大行,成為股份制商業(yè)銀行當(dāng)中的佼佼者。當(dāng)然,股份制商業(yè)銀行也有不俗表現(xiàn),招商銀行和平安銀行作為股份制商業(yè)銀行,超過中國銀行,進入了前五(如表1所示)。

    此外,在城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)中,浙江農(nóng)信、江蘇農(nóng)信、陜西信合、福建農(nóng)信、黑龍江農(nóng)信及中原銀行分別以51.7分、50.5分、50.4分、49.7分、49.6分和49.2分,挺進前20名榜單,超過了渤海銀行、恒豐銀行、華夏銀行和浙商銀行等股份制商業(yè)銀行。

    小結(jié)

    在以商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位的金融體系中,隨著《金融科技(FinTech) 發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》的逐步落地,中國金融科技的創(chuàng)新主力已由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)切換成了商業(yè)銀行。中國商業(yè)銀行日趨重視發(fā)展金融科技,除紛紛成立金融科技子公司專司金融科技外,還在強化金融科技專利申請以保護其金融科技創(chuàng)新成果。此外,金融科技具有突破地理限制的天然優(yōu)勢,為實現(xiàn)“彎道提速”,中小銀行更加重視科技人員的投入以發(fā)力金融科技。同時,隨著人們生活的日趨移動化,手機終端成為各類人群必不可少的“剛需”用品,手機銀行也因此成為中國商業(yè)銀行發(fā)力金融科技的“主戰(zhàn)場”。

    隨著“監(jiān)管沙盒”試點工作的持續(xù)推進,法定數(shù)字人民幣緊鑼密鼓的試點試驗,不久的將來,基于法定數(shù)字人民幣生態(tài)體系的全新金融科技創(chuàng)新,也將日漸成為中國商業(yè)銀行發(fā)力金融科技的新機遇。

    (柏亮為貴陽銀行研究院研究員。本文編輯/王曄君)

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