基于差異化核心能力視角的商業(yè)銀行跨業(yè)態(tài)合作研究

劉緒光 鄔肖玢 季誠誠

數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)模式變革與宏觀環(huán)境的交融演進(jìn)共同推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。本文聚焦跨業(yè)態(tài)協(xié)作中的商業(yè)銀行的角色、功能，合規(guī)要點(diǎn)與價(jià)值創(chuàng)造，系統(tǒng)梳理商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)金融、個(gè)人金融、政務(wù)服務(wù)等核心領(lǐng)域中面臨業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)和合規(guī)問題，結(jié)合未來數(shù)字金融發(fā)展趨勢，提出銀行跨業(yè)態(tài)合作的應(yīng)對策略，為銀行業(yè)布局生態(tài)圈、培育差異化核心能力提供借鑒和參考。

商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的重要舉措。借助金融科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行的普遍共識(shí)，也是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然趨勢。商業(yè)銀行緊跟趨勢變化，調(diào)整戰(zhàn)略布局，從“自我渠道”經(jīng)營方式轉(zhuǎn)向“跨業(yè)態(tài)合作”經(jīng)營方式，通過跨界融合實(shí)現(xiàn)資源能力互補(bǔ)，構(gòu)建創(chuàng)新合作型生態(tài)圈。而適應(yīng)激烈的競爭格局、滿足用戶多樣化需求、探索服務(wù)長尾客群、應(yīng)用數(shù)字技術(shù)賦能銀行服務(wù)是商業(yè)銀行進(jìn)行跨業(yè)態(tài)合作的重要驅(qū)動(dòng)因素。

商業(yè)銀行跨業(yè)態(tài)合作的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)及意義

一是競爭格局日趨激烈，商業(yè)銀行有意愿開展跨業(yè)態(tài)合作。在內(nèi)部，商業(yè)銀行存在對傳統(tǒng)息差業(yè)務(wù)依賴度高，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新模式欠缺等問題，同時(shí)外部競爭加劇，來自券商、保險(xiǎn)、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)持牌運(yùn)營，具備較強(qiáng)的資金實(shí)力、客戶儲(chǔ)備等優(yōu)勢，在零售金融乃至部分批發(fā)金融領(lǐng)域擠占銀行發(fā)展空間，金融科技公司、第三方財(cái)富管理等非金融機(jī)構(gòu)也逐漸切入金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條，加之海外資本的準(zhǔn)入壁壘逐漸打開，金融市場的服務(wù)主體越發(fā)豐富，商業(yè)銀行面臨更多元的競爭，利潤空間不斷被壓縮。

二是用戶需求呈多樣化，商業(yè)銀行有動(dòng)力開展跨業(yè)態(tài)合作。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及以及金融科技的迅速發(fā)展，使用戶對金融機(jī)構(gòu)提出更高的要求與期望，零售客戶對個(gè)性化、場景化、碎片化金融服務(wù)的需求，缺少抵押物、可靠財(cái)務(wù)信息的小微企業(yè)客戶的貸款需求以及產(chǎn)業(yè)客戶需要能夠基于其價(jià)值鏈特點(diǎn)的定制化、一站式的綜合金融服務(wù)對銀行的服務(wù)能力提出新的挑戰(zhàn)。加之推進(jìn)普惠金融是我國“十三五”規(guī)劃的一項(xiàng)重要工作任務(wù)，“十四五”規(guī)劃亦明確提出“提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性”，政策的重視和要求，以及原有高凈值市場的趨于飽和，推動(dòng)商業(yè)銀行服務(wù)長尾客群，探索新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，提升自身的服務(wù)能力和覆蓋范圍。

三是科技應(yīng)用更加深入，商業(yè)銀行有能力開展跨業(yè)態(tài)合作?？萍荚诮鹑跇I(yè)的作用由最初的輔助、支撐，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)轵?qū)動(dòng)、引領(lǐng)，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)緊密融合，提升了金融服務(wù)的多樣性、可得性和個(gè)性化，降低了風(fēng)險(xiǎn)評估的成本以及金融服務(wù)的門檻，推動(dòng)商業(yè)銀行跨業(yè)態(tài)合作落地和持續(xù)深入，商業(yè)銀行服務(wù)逐漸向線上化、開放化、智能化和科技化方向演進(jìn)。

四是商業(yè)銀行開展跨業(yè)態(tài)合作有助于培育差異化核心能力。在行業(yè)離柜率提升、客戶流失嚴(yán)重的背景下，場景化生態(tài)服務(wù)模式是傳統(tǒng)銀行在數(shù)字化時(shí)代轉(zhuǎn)型的可行思路。商業(yè)銀行進(jìn)行跨業(yè)態(tài)合作在為更廣大客戶群體提供金融服務(wù)的同時(shí)，也提高了銀行在用戶獲取、數(shù)據(jù)協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的能力，提升銀行在未來競爭中的競爭力。商業(yè)銀行一是能夠借助生態(tài)中合作場景的流量和用戶洞察優(yōu)勢，在獲取新客戶的同時(shí)提升原有客戶的體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏性;二是通過與生態(tài)中場景方的用戶數(shù)據(jù)共享，打通“數(shù)據(jù)孤島”，對用戶的風(fēng)險(xiǎn)及行為畫像擁有更為準(zhǔn)確的刻畫，提升用戶的個(gè)性化體驗(yàn);三是生態(tài)合作有助于知識(shí)交換的實(shí)現(xiàn)，降低交易成本，生態(tài)合作創(chuàng)新的關(guān)系也可以幫助銀行通過開放式創(chuàng)新擴(kuò)展知識(shí)邊界，有助于克服內(nèi)部研發(fā)效率低下、缺乏創(chuàng)新動(dòng)力的問題，提升銀行的創(chuàng)新績效。

跨業(yè)態(tài)合作的內(nèi)涵界定

筆者認(rèn)為，業(yè)態(tài)是一種經(jīng)營形式和存在方式，是以行業(yè)/企業(yè)自身的經(jīng)營形態(tài)為中心來區(qū)分。以商業(yè)銀行為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)對業(yè)態(tài)概念的理解，商業(yè)銀行的跨業(yè)態(tài)合作，是指與商業(yè)銀行自身經(jīng)營形態(tài)以外的機(jī)構(gòu)/個(gè)人合作，包括非銀金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、企業(yè)公司及其上下游、政府與個(gè)人客戶等各類業(yè)態(tài)的合作。商業(yè)銀行跨業(yè)態(tài)合作不再僅僅停留于銀行與企業(yè)間的一對一合作，而是為了追求全新的場景生態(tài)建設(shè)，主動(dòng)應(yīng)對競爭。

商業(yè)銀行扮演著企業(yè)的銀行、居民的銀行、政府的銀行三種角色。具體來看，商業(yè)銀行以金融為本，全方位服務(wù)支持社會(huì)企業(yè)/機(jī)構(gòu)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是企業(yè)發(fā)展的全方位合作伙伴;商業(yè)銀行從基礎(chǔ)的個(gè)人開戶、現(xiàn)金存轉(zhuǎn)取，到個(gè)人貸款、信用卡等信用類業(yè)務(wù)，再到理財(cái)、財(cái)富增值、消費(fèi)金融、線上到線下（Online To Offline，簡稱O2O）、直銷銀行等全方位的個(gè)人金融服務(wù)，商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)也演進(jìn)為零售銀行業(yè)務(wù)，逐步成為面向居民和家庭為單位的陪伴伙伴;商業(yè)銀行作為居民和企業(yè)財(cái)富的托管者，調(diào)配社會(huì)財(cái)富資源，這一天然屬性賦予其承擔(dān)政府支持化解金融風(fēng)險(xiǎn)、支持公共運(yùn)營服務(wù)和基礎(chǔ)服務(wù)職能。

商業(yè)銀行跨業(yè)態(tài)合作內(nèi)容較為廣泛，在數(shù)字化時(shí)代，更多關(guān)注圍繞場景、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)或產(chǎn)業(yè)鏈的鏈狀與鏈狀的合作，這種合作覆蓋企業(yè)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、科技等各個(gè)維度，通過全方位合作打通鏈條間壁壘，形成全新的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)生態(tài)。當(dāng)下，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級、科技變革中，主動(dòng)識(shí)變、應(yīng)變求變，充分發(fā)揮賦予新時(shí)代商業(yè)銀行的新格局新視野，聚焦經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡、不充分問題，從企業(yè)（Business）端、個(gè)人（Consumer）端、政府（Government）端發(fā)力，以服務(wù)企業(yè)、服務(wù)居民以及服務(wù)政府，解決社會(huì)痛點(diǎn)以提供切實(shí)可行的金融解決方案，開啟“第二發(fā)展曲線”。

跨業(yè)態(tài)合作的場景

在企業(yè)端，隨著產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同模式變革，其信息化水平不斷提升，銀行利用金融科技深度參與搭建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以信息咨詢、資產(chǎn)運(yùn)營、資產(chǎn)交易、資金撮合為核心，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)提供全鏈綜合金融服務(wù)。在金融科技驅(qū)動(dòng)下，未來銀企合作的場景化和平臺(tái)化運(yùn)作將是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的重要趨勢，亦是銀企合作的重要課題。

在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行的跨業(yè)態(tài)合作往往是基于場景流量、服務(wù)或科技層面的合作，合作方包括核心企業(yè)、供應(yīng)鏈的鏈屬企業(yè)、資金提供方、服務(wù)提供方、金融科技公司。以產(chǎn)品中臺(tái)為例，供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的一個(gè)痛點(diǎn)是業(yè)務(wù)非標(biāo)準(zhǔn)化。由于企業(yè)所處行業(yè)、地位、貿(mào)易周期、對手方均不同，其在供應(yīng)鏈金融上的表現(xiàn)可能都是差異化的，導(dǎo)致銀行面對不同行業(yè)項(xiàng)目時(shí)，經(jīng)常需要重新研發(fā)以適應(yīng)業(yè)務(wù)實(shí)際，而銀行內(nèi)部資源緊張，很難支持此類開發(fā)迭代。金融科技公司通過產(chǎn)品中臺(tái)，將產(chǎn)品抽象出共性的標(biāo)準(zhǔn)化模塊，打造組件化產(chǎn)品交付物，迅速完成產(chǎn)品底層80%組合，并針對20%的業(yè)務(wù)特性需求進(jìn)行封閉開發(fā)，從而達(dá)到快速研發(fā)部署上線，并可以針對產(chǎn)品的錯(cuò)誤模塊定向進(jìn)行迭代升級。

在個(gè)人端，消費(fèi)金融與財(cái)富管理一直是商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行板塊。零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目的是實(shí)現(xiàn)金融普惠降低社會(huì)大眾貸款和理財(cái)服務(wù)獲取的門檻，這是銀行運(yùn)用金融科技推動(dòng)零售金融發(fā)展的重要課題。

財(cái)富管理領(lǐng)域，合作機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行理財(cái)子公司、金融科技公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及各類研究機(jī)構(gòu)。隨著金融科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在投資者分析、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量中的作用越來越大，近年來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的跨業(yè)態(tài)合作越發(fā)深入，以追求利潤率更高、資本占用更少、抗經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)的財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向，合作模式也呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢。業(yè)務(wù)層面，主要合作方向是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的客戶基礎(chǔ)和流量優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)獲客和產(chǎn)品銷售渠道拓展，隨著渠道模式合作的深入，合作形態(tài)也在不斷升級，如基于互聯(lián)網(wǎng)場景下的社交屬性，衍生的社交投資以及大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)與財(cái)富管理服務(wù)深度結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)智能投顧服務(wù);數(shù)據(jù)層面，智能化時(shí)代的財(cái)富管理新模式更需要把握用戶的精準(zhǔn)畫像，而基于互聯(lián)網(wǎng)生活服務(wù)的金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)則有著更為明顯的優(yōu)勢，借助多維數(shù)據(jù)和分析技術(shù)，合作可以更多維度、更為準(zhǔn)確地實(shí)現(xiàn)用戶認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，真正做到了解你的客戶（Know Your Customer）;風(fēng)控層面，合作可以主要分為用戶端交易和資產(chǎn)端管理兩個(gè)方面，用戶端交易主要是借助金融科技，強(qiáng)化商業(yè)銀行在用戶身份識(shí)別、賬戶管理和反洗錢的能力，而資產(chǎn)端管理，則主要是依托人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，幫助商業(yè)銀行建立針對財(cái)富管理資產(chǎn)端的智能投研;科技層面，重點(diǎn)在于科技賦能，利用金融科技推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化流程建設(shè)，實(shí)現(xiàn)智能化服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品銷售流程，提升服務(wù)和效率。

消費(fèi)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行跨業(yè)態(tài)合作機(jī)構(gòu)主要包括金融科技公司、增信機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、催收機(jī)構(gòu)。隨著大數(shù)據(jù)反欺詐防護(hù)體系、智能在線信用評級體系等在內(nèi)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的日趨成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)流量市場的爆炸式增長，消費(fèi)金融領(lǐng)域的跨業(yè)態(tài)合作取得蓬勃發(fā)展。其中，金融科技公司是商業(yè)銀行的重要合作對象，合作也在監(jiān)管要求下合規(guī)開展。業(yè)務(wù)層面，兩者主要通過助貸模式進(jìn)行合作，金融科技公司發(fā)揮自身場景優(yōu)勢，幫助銀行改善客戶篩選、信用評估、風(fēng)險(xiǎn)管控、貸款回收等工作，旨在提升消費(fèi)金融的客戶范圍和服務(wù)效率;科技層面，商業(yè)銀行一是通過選擇合適的合作方，迅速搭建研發(fā)難度高，周期長的科技系統(tǒng)，如各類賬務(wù)系統(tǒng)，開放平臺(tái)、分布式平臺(tái)，云平臺(tái)等，二是與金融科技公司共建系統(tǒng)，長期協(xié)作，業(yè)務(wù)開展由雙方共同參與，分配利潤實(shí)現(xiàn)共贏。

在政府端，國家一體化平臺(tái)建設(shè)和智慧政務(wù)推進(jìn)過程中，政府機(jī)構(gòu)面臨內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)同效率不高，與公眾期待存在差距等痛點(diǎn)，對培育快速高效治理能力的需求日趨迫切。而銀行自身互聯(lián)互通、資源與系統(tǒng)整合，且集合金融科技應(yīng)用，可以很好助力政府優(yōu)化業(yè)務(wù)，發(fā)展創(chuàng)新型政務(wù)模式。一方面，商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍廣、自助終端鋪設(shè)數(shù)量多、移動(dòng)化端科技能力強(qiáng)等優(yōu)勢，有效地拓寬政府服務(wù)受理渠道，為人民群眾提供更多辦事網(wǎng)點(diǎn)，推進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)型升級，提升便民利企服務(wù)水平;另一方面，商業(yè)銀行通過合作提高了用戶黏性，保障業(yè)務(wù)和客戶的增長，從更普遍、更惠民的場景獲得服務(wù)的入口，并衍生出智慧政務(wù)、智慧農(nóng)業(yè)、智慧出行、智慧教育、智慧醫(yī)療、銀稅互動(dòng)小微企業(yè)融資等生態(tài)場景。業(yè)務(wù)層面，銀行提供賬戶管理、收付結(jié)算等金融服務(wù)，金融科技公司提供業(yè)務(wù)流程場景化線上解決方案;數(shù)據(jù)層面，金融科技公司協(xié)助政府提供各政務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)、協(xié)同業(yè)務(wù)場景進(jìn)行數(shù)據(jù)加工和分析;科技層面，金融科技公司進(jìn)行系統(tǒng)架構(gòu)搭建與底層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

然而商業(yè)銀行在探索合作過程中存在諸多痛點(diǎn)與挑戰(zhàn)，痛點(diǎn)集中表現(xiàn)為統(tǒng)一化的合作共贏意識(shí)仍顯薄弱，利益分配機(jī)制難形成共識(shí);個(gè)性化服務(wù)能力受制于數(shù)據(jù)管理能力和技術(shù)服務(wù)能力，難以真正實(shí)現(xiàn);標(biāo)準(zhǔn)化可復(fù)制的業(yè)務(wù)模式暫未形成，難以大范圍推廣實(shí)施等方面。

銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢

構(gòu)建融入場景是銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢，將與數(shù)字化技術(shù)一同推動(dòng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型?？鐦I(yè)態(tài)合作具備眾多優(yōu)勢和價(jià)值，將為行業(yè)帶來新機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)會(huì)搶占發(fā)展先機(jī)，積極布局跨業(yè)態(tài)合作，建立新模式下的競爭優(yōu)勢。

發(fā)展開放合作模式，建立合作實(shí)現(xiàn)共贏。外部環(huán)境變化使得銀行無法依靠自身能力取得競爭優(yōu)勢，需要通過改變運(yùn)營模式以適應(yīng)新的競爭。銀行通過打破自身閉環(huán)結(jié)構(gòu)，采取開放、合作的運(yùn)營模式，與合作方進(jìn)行全方位的合作和對接，改變傳統(tǒng)的獨(dú)立垂直模式，共同延伸服務(wù)范圍并提高獲客和服務(wù)能力，全面提升競爭力應(yīng)對外部沖擊，與合作方實(shí)現(xiàn)多贏和共生的價(jià)值。

順應(yīng)跨業(yè)態(tài)合作趨勢，構(gòu)建、融入場景，形成全新生態(tài)圈?？鐦I(yè)態(tài)合作是未來銀行發(fā)展趨勢，銀行通過合作構(gòu)建生態(tài)圈延伸銀行的業(yè)務(wù)范圍，獲取更多流量資源，幫助銀行突破自身的資源限制，為客戶提供更優(yōu)化的服務(wù)體驗(yàn)。銀行需要發(fā)展跨業(yè)態(tài)以多種合作方式與不同合作方開展合作，對場景持續(xù)進(jìn)行延伸拓展，豐富自身在場景下的服務(wù)能力，形成多維度多層次的場景生態(tài)服務(wù)體系，提升銀行在未來競爭中的競爭力。

發(fā)展跨業(yè)態(tài)合作對培育差異化核心能力的啟示

隨著跨業(yè)態(tài)合作不斷深入，商業(yè)銀行場景化的構(gòu)建將進(jìn)一步完善，在跨業(yè)態(tài)發(fā)展演進(jìn)的過程中，合作的廣度和深度將持續(xù)推進(jìn)，形成全新生態(tài)圈。未來銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)化、服務(wù)體驗(yàn)無痕化、產(chǎn)品個(gè)性化的特點(diǎn)，為跨業(yè)態(tài)合作的參與者提出更高的能力要求與挑戰(zhàn)。自身能力的強(qiáng)化是跨業(yè)態(tài)合作之本，選擇理想的場景合作方式是跨業(yè)態(tài)合作成功的關(guān)鍵所在，而銀行在自身能力具備，選擇理想的合作對象后，圍繞生態(tài)建設(shè)與開放的跨業(yè)態(tài)合作并非水到渠成，還需要強(qiáng)大的技術(shù)中臺(tái)、良好的合作方管理和精細(xì)化的客戶經(jīng)營進(jìn)行底層的組織和機(jī)制支撐。

商業(yè)銀行自身能力要求。從跨業(yè)態(tài)合作到生態(tài)圈的構(gòu)建，要求銀行盡早布局，這對銀行自身能力提出全方位要求，銀行應(yīng)在產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、技術(shù)、組織和合規(guī)內(nèi)控六方面加強(qiáng)自身能力構(gòu)建。一是產(chǎn)品能力?？鐦I(yè)態(tài)合作的背景下，首先對產(chǎn)品的模塊化提出了要求，以實(shí)現(xiàn)隨需、隨時(shí)調(diào)用銀行金融產(chǎn)品服務(wù)的效果，在模塊化的基礎(chǔ)上，須進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的競爭力，并構(gòu)建一套靈活、成熟的產(chǎn)品體系，最終深化融入變化多端的復(fù)雜生態(tài)場景之中，為客戶提供綜合服務(wù)。這一過程就對產(chǎn)品模塊化能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、產(chǎn)品體系搭建能力、場景化的綜合服務(wù)能力依次提出要求;二是數(shù)據(jù)能力。數(shù)據(jù)是跨業(yè)態(tài)合作過程中流轉(zhuǎn)的核心基礎(chǔ)資產(chǎn)。數(shù)據(jù)能力的構(gòu)建首先需要通過數(shù)據(jù)收集與挖掘，建立數(shù)據(jù)集市;加以數(shù)據(jù)治理，特別關(guān)注核心的存儲(chǔ)能力，以提升數(shù)據(jù)價(jià)值。而為了強(qiáng)化數(shù)據(jù)在跨業(yè)態(tài)合作中對業(yè)務(wù)的支撐引領(lǐng)作用，需要商業(yè)銀行構(gòu)建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，以形成對錯(cuò)綜復(fù)雜的趨勢變化的洞察及預(yù)判。同時(shí)，面對跨業(yè)態(tài)帶來的數(shù)據(jù)泄露等潛在風(fēng)險(xiǎn)，以及監(jiān)管對金融數(shù)據(jù)安全趨嚴(yán)的要求，銀行必須重視和提升數(shù)據(jù)安全能力;三是風(fēng)控能力。風(fēng)控能力是跨業(yè)態(tài)合作中銀行安全穩(wěn)定展業(yè)的關(guān)鍵所在，銀行機(jī)構(gòu)通過構(gòu)建線上風(fēng)控平臺(tái)模型，以數(shù)字化技術(shù)將風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范與措施條例融合在線上化體系中，快速敏捷響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)差異化競爭優(yōu)勢，也有利于面對跨業(yè)多場景不同風(fēng)險(xiǎn)因子的差異化針對性平衡與把控;四是技術(shù)能力。技術(shù)能力是跨業(yè)態(tài)合作高效靈活運(yùn)轉(zhuǎn)的底層支撐。系統(tǒng)規(guī)劃因其先導(dǎo)性，是首先需要培育的能力，以滿足跨業(yè)態(tài)合作中與外部系統(tǒng)的對接等要求。在規(guī)劃的引導(dǎo)下，需要強(qiáng)化平臺(tái)和端口建設(shè)能力，以實(shí)現(xiàn)銀行與合作方之間的數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和資源共享，而在開放的跨業(yè)態(tài)合作中，面對瞬息萬變的市場環(huán)境和客戶需求，銀行需要敏捷的開發(fā)能力來保障對業(yè)務(wù)需求的實(shí)時(shí)響應(yīng);五是敏捷組織能力。在跨業(yè)態(tài)合作中，更快捕捉豐富且多變的客戶需求、應(yīng)對不同場景業(yè)態(tài)，對商業(yè)銀行敏捷組織的產(chǎn)品迭代、風(fēng)控能力及技術(shù)研發(fā)的時(shí)效性有非常高的要求。敏捷組織的構(gòu)建短期可聚焦于模塊化的組織單元，即以敏捷小組的形式快速響應(yīng)，長期須構(gòu)建整體層面的柔性組織，提升響應(yīng)效率;六是合規(guī)與內(nèi)控能力。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對創(chuàng)新合作模式的監(jiān)管是寬嚴(yán)相濟(jì)的，一方面快速出臺(tái)基礎(chǔ)管理辦法，另一方面也在持續(xù)優(yōu)化監(jiān)管方法，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)將外規(guī)內(nèi)化，嵌入內(nèi)控節(jié)點(diǎn)中，合規(guī)經(jīng)營，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

場景合作方選擇要求。商業(yè)銀行在積極持續(xù)提升自身能力的基礎(chǔ)上，面對錯(cuò)綜復(fù)雜的外部環(huán)境，最大化自身有限的資源價(jià)值，一方面須對場景本身進(jìn)行研判，辨別其獲取收益的空間、頻次，以及該場景的風(fēng)險(xiǎn)狀況;另一方面也需要結(jié)合銀行自身的情況，選擇與自身適配度高的場景。明確了切入場景后，商業(yè)銀行須進(jìn)一步明確合作內(nèi)容，并基于合作內(nèi)容有針對性地尋找合適的業(yè)務(wù)場景運(yùn)營合作方、金融科技合作方、風(fēng)控合作方、產(chǎn)品合作方等各類合作對象，并制定統(tǒng)一的合作標(biāo)準(zhǔn)。

生態(tài)建設(shè)與開放要求。自身具備能力、選擇了理想的合作伙伴并不意味著跨業(yè)態(tài)合作可自然地順暢展開。生態(tài)的建設(shè)與開放背后，需要強(qiáng)大的技術(shù)中臺(tái)支撐，以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)形成金融科技組合拳，推動(dòng)向“客戶中心”的開放時(shí)代轉(zhuǎn)型;需要有效的合作方管理，通過高效的商務(wù)拓展、具有激勵(lì)作用的盈利分配機(jī)制和責(zé)任清晰的合作機(jī)制，推進(jìn)良好合作;需要精益求精的客戶經(jīng)營機(jī)制，通過全生命周期的管理最終提高客戶獲取和留存，最大化客戶價(jià)值挖掘，從而實(shí)現(xiàn)跨業(yè)態(tài)合作的目標(biāo)。

（劉緒光為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)二部副主任，鄔肖玢、季誠誠均為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)經(jīng)理。本文僅為學(xué)術(shù)討論，不代表所在機(jī)構(gòu)意見。本文編輯/王曄君）