湖北省數(shù)字普惠金融發(fā)展研究

胡秋紅 李永田 郭少鵬 趙靖軒

【摘? 要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，加深了金融和科技的融合，進(jìn)一步推動(dòng)了數(shù)字普惠金融在我國(guó)的發(fā)展。北京大學(xué)2011-2018年數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)對(duì)湖北省數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度表明，湖北省數(shù)字普惠金融區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展均不平衡，且缺乏有效監(jiān)管。為更好地促進(jìn)湖北省數(shù)字普惠金融的發(fā)展，建議完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和風(fēng)控體系建設(shè)，加強(qiáng)征信體系建設(shè)和投資者教育，加大創(chuàng)新力度，提供多元化金融產(chǎn)品。

【Abstract】In recent years， the rapid development of internet technology and information technology has deepened the integration of finance and technology， and further promoted the development of digital financial inclusion in China. The coverage and application depth of the digital inclusive financial index data from Peking University from 2011 to 2018 on the digital financial inclusion in Hubei Province indicate that the regional and business development of digital financial inclusion in Hubei Province is unbalanced， and there is a lack of effective supervision. In order to better promote the development of digital financial inclusion in Hubei Province， it is suggested to improve the construction of inclusive finance infrastructure and risk control system， strengthen the construction of credit investigation system and investor education， increase innovation， and provide diversified financial products.

【關(guān)鍵詞】湖北省;普惠金融;數(shù)字普惠金融指數(shù);風(fēng)控體系;征信體系

【Keywords】Hubei Province; financial inclusion; digital inclusive financial index; risk control system; credit information system

【中圖分類號(hào)】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）09-0072-03

1 研究現(xiàn)狀

普惠金融（financial inclusion）概念最早于2005年聯(lián)合國(guó)“國(guó)際小額信貸年”宣傳活動(dòng)中被提出，并將其定義為一個(gè)能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系。普惠金融概念提出后，對(duì)普惠金融發(fā)展水平的度量成為國(guó)內(nèi)外研究的重要課題。最早Beck等（2007）采用單一的與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)的8個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量普惠金融水平[1]。Chakravarty（2013）等借鑒聯(lián)合國(guó)人類發(fā)展指數(shù)（HDI）的構(gòu)建方法，通過(guò)金融服務(wù)的可獲得性、滲透度和使用效率3個(gè)維度構(gòu)建普惠金融指標(biāo)[2]。任碧云、陳曦（2019）結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，從銀行、保險(xiǎn)、證券和小額貸款4個(gè)領(lǐng)域全面衡量了我國(guó)普惠金融發(fā)展水平[3]。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，更多的學(xué)者從互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的角度出發(fā)構(gòu)建數(shù)字普惠金融指標(biāo)。郭峰、王靖一（2019）等利用螞蟻金服大數(shù)據(jù)編制出目前較為權(quán)威的普惠金融指標(biāo)體系“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”[4]。汪亞楠（2020）等認(rèn)為數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字科技與普惠金融結(jié)合的產(chǎn)物，以其廣覆蓋、多種類、低成本、高便利性等特征為廣大居民提供包括數(shù)字化支付、消費(fèi)信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品與服務(wù)[5]。田霖（2008）首先梳理了國(guó)外金融排斥的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀，以此作為對(duì)比詳細(xì)闡述了我國(guó)的具體現(xiàn)實(shí)及其影響因素，在結(jié)合農(nóng)村金融排斥以及城市差異問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的意見對(duì)策[6]。吳國(guó)華（2013）梳理了普惠金融發(fā)展的脈絡(luò)，總結(jié)出達(dá)成普惠金融這一目的的主要考量指標(biāo)——政策、金融基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)[7]。在普惠金融計(jì)量方面，王婧、胡國(guó)暉（2013）通過(guò)搜集中國(guó)商業(yè)銀行2002-2011年的數(shù)據(jù)，基于金融服務(wù)的普及深度和覆蓋廣度的視角，設(shè)計(jì)出中國(guó)普惠金融指數(shù)，并深入分析了影響其指標(biāo)的因素[8]。肖翔（2014）結(jié)合了全球多個(gè)地區(qū)或國(guó)家的金融服務(wù)指標(biāo)構(gòu)建體系，設(shè)立出普惠金融的衡量體系。同時(shí)科學(xué)考量了各個(gè)指標(biāo)的占比，已達(dá)到普惠金融的包容度目標(biāo)[9]。焦瑾璞（2015）采用運(yùn)用層次分析法，計(jì)算出中國(guó)各個(gè)省份的普惠金融指數(shù)，分析了普惠金融在全國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在差異的影響因素[10]。王瑤佩、郭峰（2019）通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)與對(duì)應(yīng)地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)，運(yùn)用實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融普及廣度和深度對(duì)每一戶農(nóng)村居民參與數(shù)字金融決策有重要的影響。此外，通過(guò)全國(guó)的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，不同地域之間存在差異，經(jīng)濟(jì)更加發(fā)達(dá)的地區(qū)受到數(shù)字普惠金融的影響更深[11]。該指數(shù)從省、市、縣三級(jí)對(duì)普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行了度量，還對(duì)普惠金融使用深度進(jìn)行了分類度量。該指標(biāo)結(jié)構(gòu)體系如圖1所示。本文在北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)的基礎(chǔ)上對(duì)湖北省普惠金融發(fā)展進(jìn)行研究分析。

2 湖北省數(shù)字普惠金融現(xiàn)狀

2.1 數(shù)字普惠金融覆蓋廣度分析

在數(shù)字普惠金融覆蓋廣度方面，指標(biāo)主要從綁定銀行卡的第三方支付賬戶數(shù)量進(jìn)行測(cè)算，選取了每萬(wàn)人擁有支付寶賬號(hào)數(shù)量、支付寶綁卡用戶比例、平均每個(gè)支付寶賬號(hào)綁卡數(shù)量3個(gè)具體指標(biāo)進(jìn)行衡量。圖2展示了湖北省數(shù)字普惠金融覆蓋廣度指數(shù)，可以看出，該指數(shù)在2011-2018年整體呈上升態(tài)勢(shì)，但在2014-2016年增速放緩，近幾年又恢復(fù)快速發(fā)展勢(shì)頭。這得益于2015年之后，湖北省銀監(jiān)局提出在全省實(shí)施“金融服務(wù)網(wǎng)格化”戰(zhàn)略，打造普惠金融“升級(jí)版”，使湖北省普惠金融發(fā)展進(jìn)入新時(shí)期。

2.2 數(shù)字普惠金融使用深度分析

數(shù)字普惠金融使用深度主要從支付業(yè)務(wù)、貨幣基金業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信用業(yè)務(wù)進(jìn)行測(cè)算，反映了實(shí)際使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的情況。從圖3可以看出，湖北省數(shù)字普惠金融使用深度指數(shù)在2011-2013年呈現(xiàn)出迅猛上升態(tài)勢(shì)，在2013年達(dá)到峰值，2014年該指標(biāo)經(jīng)歷下降后又逐漸進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。

從六大業(yè)務(wù)指標(biāo)具體來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指標(biāo)在各年都居于較高水平，表明普通民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的接受度較高。同時(shí)，由于近年來(lái)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，保險(xiǎn)的種類增多，購(gòu)買保險(xiǎn)便利程度越來(lái)越高，進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，信貸和信用業(yè)務(wù)在2014年前后進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，這主要得益于支付寶中余額寶、花唄業(yè)務(wù)的上線。但隨著近期國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、小額信貸的政策管控收緊，信貸和信用業(yè)務(wù)指標(biāo)增速可能會(huì)放緩。貨幣基金方面，隨著“打破剛兌”時(shí)代的到來(lái)，以余額寶為代表的貨幣基金出現(xiàn)下滑是意料之中的。支付業(yè)務(wù)方面，隨著數(shù)字貨幣的進(jìn)一步發(fā)展，未來(lái)支付業(yè)務(wù)仍然會(huì)保持穩(wěn)定的發(fā)展。

2.3 數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度分析

在數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度方面，指標(biāo)主要從移動(dòng)化、實(shí)用化、便利化、信用化4個(gè)角度進(jìn)行衡量，涉及移動(dòng)支付、貸款利率、花唄支付、二維碼支付占比等多個(gè)具體指標(biāo)。湖北省數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度整體呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，在2015年達(dá)到峰值，之后進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展?fàn)顟B(tài)（見圖4）。

3 湖北省數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

3.1 數(shù)字普惠金融地區(qū)發(fā)展不平衡

湖北省數(shù)字普惠金融在區(qū)域上發(fā)展不平衡，水平上差距較大。以武漢為中心的城市群發(fā)展較為迅速，而湖北西部發(fā)展較為緩慢。這主要與湖北省西部經(jīng)濟(jì)相較東部落后有關(guān)，尤其是恩施土家族苗族自治州，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢，借款難問(wèn)題較為突出。原因如下：湖北省西部農(nóng)村地區(qū)分布廣泛，城鎮(zhèn)化率低（恩施州，45.86%;十堰市，56.5%），金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村撤離，削弱了落后地區(qū)享受應(yīng)有金融服務(wù)權(quán)利。此外，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，僅限于銀行和保險(xiǎn)，主要的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也僅限于存取款和匯款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新能力不足，農(nóng)村地區(qū)信貸難度較大，對(duì)地區(qū)普惠金融發(fā)展產(chǎn)生了一定負(fù)面影響。

3.2 數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

雖然湖北省普惠金融整體上表現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但具體到各類業(yè)務(wù)來(lái)看，存在著發(fā)展不平衡、差距大的問(wèn)題。從圖5可以看出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)和支付業(yè)務(wù)由于起步較早，普及程度較廣，發(fā)展程度超過(guò)其他業(yè)務(wù)。而貨幣基金、信用等業(yè)務(wù)由于處在起步階段發(fā)展較為緩慢，并且湖北省有著2666萬(wàn)農(nóng)村常住人口，對(duì)新興數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在認(rèn)知水平、基礎(chǔ)設(shè)施等方面較為落后，因此在新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展水平較低。

3.3 數(shù)字普惠金融缺乏有效監(jiān)管

完善的法律監(jiān)管環(huán)境是數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的重要因素。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在帶來(lái)金融服務(wù)便利性的同時(shí)，也帶來(lái)了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全、法律、非法集資、非法網(wǎng)貸P2P等問(wèn)題。另外，湖北省農(nóng)村地區(qū)普惠金融意識(shí)淡薄，缺乏必要的防范能力，農(nóng)村普惠金融法律制度的不健全也給金融欺詐事件向農(nóng)村地區(qū)蔓延帶來(lái)隱患，阻礙了數(shù)字普惠金融發(fā)展步伐。

4 湖北省數(shù)字普惠金融發(fā)展建議

4.1 完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和風(fēng)控體系建設(shè)

在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要加大對(duì)湖北省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極引導(dǎo)作用，統(tǒng)籌布局，著力縮小區(qū)域間差距。

例如，采取政策扶持措施鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，為農(nóng)村地區(qū)提供便捷金融服務(wù)。同時(shí)，要積極探索農(nóng)村普惠金融治理新模式，加大創(chuàng)新投入力度，滿足農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。另外，湖北省政府要進(jìn)一步完善普惠金融相關(guān)規(guī)章制度，加快法律體系建設(shè)和風(fēng)控體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)省內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊借普惠金融名義違法犯罪行為，用法律制度為普惠金融發(fā)展保駕護(hù)航。

4.2 加強(qiáng)征信體系建設(shè)和投資者教育

一方面，農(nóng)村信用體系不健全問(wèn)題制約著湖北省普惠金融的發(fā)展，發(fā)展普惠金融離不開城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村地區(qū)信用環(huán)境的保障。湖北省政府要在央行征信體系的基礎(chǔ)上借助金融科技，建立有效信用體系和信用平臺(tái)，將大眾日常生活方方面面都納入征信體系，擴(kuò)大信用體系覆蓋面，緩解普惠金融發(fā)展過(guò)程中信息不對(duì)稱的問(wèn)題，同時(shí)也要注意隱私信息安全問(wèn)題。

另一方面，要加強(qiáng)對(duì)湖北省各類金融客戶群體的宣傳教育，尤其是對(duì)農(nóng)村地區(qū)。充分利用互聯(lián)網(wǎng)媒介，因地制宜地采取多種方式定期展開培訓(xùn)，普及金融知識(shí)和金融法律法規(guī)，提高大眾金融防范意識(shí)，營(yíng)造良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，湖北省政府要制定消費(fèi)者、投資者權(quán)益保護(hù)政策，妥善處理金融糾紛，保護(hù)投資者尤其是農(nóng)民合法權(quán)益。

4.3 加大創(chuàng)新力度，提供多元化金融產(chǎn)品

金融產(chǎn)品單一化是普惠金融在湖北省普惠金融覆蓋廣度較低的重要原因，數(shù)字普惠金融要堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展方向，政府要加大政策補(bǔ)貼扶持力度，金融機(jī)構(gòu)要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新投入，為客戶提供多元化、定制化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，滿足多樣化的金融需求。同時(shí)，要進(jìn)一步完善普惠金融多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的服務(wù)體系，降低國(guó)企、各級(jí)政府對(duì)小微企業(yè)等融資主體的擠出效應(yīng)，提高人民群眾金融可得性水平。進(jìn)一步降低融資成本和難度，有效解決“融資難、融資貴”等問(wèn)題，切實(shí)為普惠金融消費(fèi)者提供更加“普惠”的金融服務(wù)。

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