大數(shù)據(jù)技術對城市商業(yè)銀行小微企業(yè)授信評審的作用

趙燕云

近年來，基于大數(shù)據(jù)背景的數(shù)據(jù)獲取、整理及分析行業(yè)蓬勃的發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)尤其是銀行業(yè)想要跟上時代的浪潮，就要構建以大數(shù)據(jù)為基礎的運營管理框架。就城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）小微企業(yè)授信業(yè)務而言，通過在授信評審環(huán)節(jié)對大數(shù)據(jù)的應用，一是有助于從準入環(huán)節(jié)快速判斷客戶是否符合授信準入條件;二是有助于降低小微企業(yè)授信面臨的信息不對稱，有效控制授信風險;三是對于某些線上授信業(yè)務品種而言，在大數(shù)據(jù)分析的基礎上施行線上自動化評審審批，可以有效提高貸款資產(chǎn)業(yè)務效率。本文通過筆者在實際工作中對大數(shù)據(jù)利用的一些心得體會，總結了大數(shù)據(jù)技術對小微企業(yè)授信業(yè)務評審的作用，就城商行如何更好地利用大數(shù)據(jù)技術提高小微企業(yè)授信業(yè)務評審質(zhì)效提出幾點建議。

一、金融科技和大數(shù)據(jù)概述

進入21世紀，隨著科技的進步，中國金融業(yè)有了巨大的變革，銀行業(yè)也不例外，去銀行網(wǎng)點的時候，我們看到了更多智能化的設備，例如以前打印銀行流水、辦理銀行卡只能在柜臺辦理，現(xiàn)在卻可以在機器上完成，甚至有些銀行推出了無人網(wǎng)點，由機器人引導顧客通過智能設備完成業(yè)務辦理?？萍嫉陌l(fā)展催生出了很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務機構，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務造成了沖擊，也使商業(yè)銀行深刻認識到了科技的重要性，近年來，各大商業(yè)銀行逐步加大了在金融科技方面的投入力度，加大了對大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術的研發(fā)和應用，助力銀行戰(zhàn)略制定、渠道拓展、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務運營和風險控制等方面全面提升。

金融科技包括大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術， 其中大數(shù)據(jù)是指一組巨量的數(shù)據(jù)的集合，使用常規(guī)軟件不能在一定時間內(nèi)完成收集和處理，但其中蘊含著巨大的潛在價值。大數(shù)據(jù)技術通俗地說就是大數(shù)據(jù)應用的技術，它是不同于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方式的一種新模式，是對種類多、規(guī)模大、分布廣的數(shù)據(jù)集合進行歸集、保存、整合、分析等各種技術手段的集合。

大數(shù)據(jù)主要有以下幾個方面的特征：一是數(shù)據(jù)量大，大數(shù)據(jù)的規(guī)模十分龐大，增長速度非?？?二是類型多樣，大數(shù)據(jù)涉及的數(shù)據(jù)包括常規(guī)的結構性數(shù)據(jù)，還包括照片、顏色、音頻、視頻等非結構性數(shù)據(jù);三是處理速度快，大數(shù)據(jù)處理交換的速度較以往數(shù)據(jù)處理速度大幅提升，數(shù)據(jù)處理往往結合云計算技術，基本可以滿足實時性交互的需要;四是數(shù)據(jù)真實性高，數(shù)據(jù)真實性是指數(shù)據(jù)通常來源于社會生活中的真實場景，是人們在生產(chǎn)生活中真實產(chǎn)生的而非經(jīng)過人工加工的數(shù)據(jù);五是數(shù)據(jù)動態(tài)性強，大數(shù)據(jù)不僅數(shù)據(jù)量大，且數(shù)據(jù)庫動態(tài)捕捉、更新能力強，數(shù)據(jù)分析的可靠性更高。上述這些特征，使得通過大數(shù)據(jù)技術分析的結論更為全面、真實，時效性強，促使各行各業(yè)對其廣泛關注并加以利用。

大數(shù)據(jù)在物理學、生物學、環(huán)境生態(tài)學等領域以及軍事、金融、通信、消費等行業(yè)已經(jīng)有了較為廣泛的應用，就拿消費行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)購物平臺會根據(jù)消費者在平臺的瀏覽記錄和購買記錄精準推送消費者需要的產(chǎn)品，提高了產(chǎn)品銷售效率，某種意義上也為消費者帶來更好的購物體驗。再比如金融領域的商業(yè)銀行，近年來緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，推出了各類線上信貸產(chǎn)品，這些線上信貸產(chǎn)品都是基于客戶某幾方面的大數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)平臺綜合分析而得出結論，最后做出了對不同的客戶不同的決策。

二、大數(shù)據(jù)技術對城市商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務評審的作用

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是經(jīng)濟新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。2018年以來，全球經(jīng)濟不確定因素增多，中國經(jīng)濟長期積累的風險隱患有所暴露，小微企業(yè)經(jīng)營難、融資難情況有所加劇。不斷深化小微企業(yè)金融服務，是我國推動金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經(jīng)濟能力的重要任務，是全面建成小康社會的必然要求。

在國家大力倡導發(fā)展普惠金融，支持小微企業(yè)發(fā)展的大背景下，城商行應充分利用自身服務小微企業(yè)的豐富經(jīng)驗，加大對小微企業(yè)融資的支持力度，為促進我國經(jīng)濟社會平穩(wěn)發(fā)展貢獻一份力量。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)普遍存在資產(chǎn)實力不強、經(jīng)營管理較為粗放、抗風險能力較弱等特點，城商行的公司客戶群體中一大部分是小微企業(yè)，城商行尤其需要加強小微企業(yè)授信的貸中風險評審，以此來更好地控制授信風險，防止大量不良貸款積累，阻礙城商行的整體發(fā)展。下面簡要分析大數(shù)據(jù)技術對城商行小微企業(yè)授信風險評審的作用。

（一）豐富評審模式，提升服務質(zhì)效，增強客戶滿意度

在傳統(tǒng)的小微企業(yè)授信評審審批過程中，需要評審員人工評審客戶提供的申請表、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場所證明、征信報告、購銷合同、增值稅納稅申報表、增值稅發(fā)票、銀行流水等授信資料，必要時需要上門去企業(yè)實地查驗，在完成查驗之后，根據(jù)授信業(yè)務管理等相關制度規(guī)定對申請人進行綜合評判，再提交審貸會討論，最終由有權審批人決定是否通過或拒絕，以及審批多少額度。在這種業(yè)務模式下，企業(yè)為實現(xiàn)有效的風險控制目標，評審審批過程持續(xù)的時間較長，整個流程中需要持續(xù)投入較多的業(yè)務經(jīng)驗和評審經(jīng)驗豐富的工作人員，且風險一定程度上依賴于專家的個人經(jīng)驗。隨著業(yè)務的開展，往往造成審核周期延長，客戶在等待較長的審批周期后才能取得授信，之后還要被要求面簽，并出具各種證明資料，導致用戶體驗感較差，對于部分融資需求較為緊急的小微企業(yè)而言，這無疑不能解決他們的燃眉之急，讓他們有了融資難的體驗。

隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展和應用以及我國最高人民法院司法公開進程的推進，裁判文書網(wǎng)和中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)等司法查詢網(wǎng)站相繼成立上線。此外，中國人民銀行征信信息的擴展和完善、公證機關線上賦予強制執(zhí)行效力公證等新的公證手段的出現(xiàn)、設備指紋和人臉識別等AI技術的成熟使得商業(yè)銀行獲取信息的渠道變多，獲取的信息真實程度增強，風險控制措施實現(xiàn)了線上辦理。多家城市商業(yè)銀行在近些年來都陸續(xù)上線了針對小微企業(yè)的純線上信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品大都可以通過手機直聯(lián)的方式直接登錄銀行線上信貸產(chǎn)品平臺，通過簡單的注冊授權和信息填寫后可以得到一個初步的授信額度，然后由后臺系統(tǒng)根據(jù)客戶授權開展大數(shù)據(jù)自動化評審審批，確定最終的授信額度，客戶放款和提款的環(huán)節(jié)亦是在線上完成，有時候部分環(huán)節(jié)會加入人工復核，但整體而言，線上的評審模式或線上線下相結合的評審模式相比傳統(tǒng)純線下的評審模式，效率提高了很多，進而增強了客戶尤其是小微企業(yè)客戶在融資方面的獲得感，提升了他們?nèi)谫Y的滿意度。