商業(yè)銀行線上消費貸款風(fēng)險管理研究

申子宇

商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)過程中，風(fēng)險無時不有、無處不在。線上消費貸款作為商業(yè)銀行不可或缺的貸款業(yè)務(wù)，概莫能外。在“雙循環(huán)”背景下促進消費升級和高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)推進線上消費貸款風(fēng)險與收益的平衡，是擺在各商業(yè)銀行面前十分重要的課題。本文分析了我國商業(yè)銀行線上消費貸款發(fā)展現(xiàn)狀，以及風(fēng)險管理中存在的問題，包括貸前調(diào)查不充分、外部欺詐風(fēng)險識別不足、貸款用途難以監(jiān)管、貸后管理制度不完善等問題，并針對性地提出了解決問題的對策建議。

一、引言

近年來，商業(yè)銀行線上消費貸款業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，在滿足居民多層次消費融資需求方面發(fā)揮了積極的作用，有力地推動了我國消費升級，成為拉動經(jīng)濟增長的新引擎。與傳統(tǒng)消費貸款相比，商業(yè)銀行線上消費貸款主要依托公積金、社保、稅務(wù)、代發(fā)工資等自有數(shù)據(jù)，通過線上自動抓取信息、自動審批、自動放款的方式向申請人發(fā)放個人消費貸款。毋庸置疑，線上消費貸款在客戶獲取、流程管理、貸款效率等方面具備明顯的優(yōu)勢，已成為商業(yè)銀行重要的利潤來源。同時，商業(yè)銀行線上消費貸款也暴露出了各種風(fēng)險問題。比如，客戶信息虛假、消費者權(quán)益保護不充分、貸款用途監(jiān)管不到位等問題，隨著“嚴(yán)監(jiān)管、強監(jiān)管”的系列政策出臺，給商業(yè)銀行風(fēng)險管理帶來巨大的挑戰(zhàn)。因此，切實做好線上消費貸款的風(fēng)險管理是各商業(yè)銀行當(dāng)前必須著力解決的重要問題。

二、線上消費貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2015年以來，我國消費金融業(yè)務(wù)連續(xù)5年保持20%的年均增速。2020年，在新冠疫情沖擊下，市場迎來了轉(zhuǎn)折點，隨著利差的收窄、市場競爭的加劇以及不良貸款的快速增長，我國消費貸款告別高增長，逐步轉(zhuǎn)向規(guī)范化平穩(wěn)發(fā)展。全球管理咨詢公司麥肯錫在研究報告指出，2025年，中國狹義消費貸款信貸余額將翻番，從15萬億元增至約29萬億元。

宏觀經(jīng)濟方面，在經(jīng)濟運行“雙循環(huán)”的大背景下，消費在經(jīng)濟增長中的貢獻將會進一步凸顯，消費升級步伐會明顯加快。汽車、家電等傳統(tǒng)大宗產(chǎn)品消費會朝著綠色、健康、安全的方向發(fā)展。新型的健康、養(yǎng)老、文旅等服務(wù)消費會朝著高品質(zhì)、多樣化方面升級。網(wǎng)絡(luò)消費、智能消費、體驗消費等新興消費市場在現(xiàn)代信息技術(shù)的驅(qū)動下，會逐步走向成熟并形成一股消費新勢力。

政策環(huán)境方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法出臺，所有進入或跨界涉足金融業(yè)務(wù)都被統(tǒng)一監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管套利空間進一步收窄，線上消費貸款在經(jīng)歷野蠻增長后逐步進入規(guī)范發(fā)展階段，為商業(yè)銀行規(guī)范發(fā)展線上消費貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的社會環(huán)境。

商業(yè)銀行方面，在利潤最大化的考核導(dǎo)向下，各商業(yè)銀行均推出了線上消費貸款。產(chǎn)品種類多樣，線上消費貸款市場呈現(xiàn)出百花齊放的市場格局;覆蓋客群廣、普惠易得，客戶申請的額度從1000元到20萬元不等;申請渠道多，包括手機銀行、H5、微信小程序等;辦理流程便捷，客戶可在數(shù)分鐘之內(nèi)將線上申請、征信授權(quán)、賬戶開立、快捷支付等步驟快速完成，多層次的消費融資需求得到了較好的滿足。

三、風(fēng)險管理的具體路徑

商業(yè)銀行進行風(fēng)險管理，最終目標(biāo)是尋求風(fēng)險可控的前提下實現(xiàn)收益最大化，其主要內(nèi)容包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險分析與評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險決策等四個方面。其中，風(fēng)險識別是商業(yè)銀行在日常業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，準(zhǔn)確識別出內(nèi)、外環(huán)境中所面臨的可能對自身經(jīng)營收益帶來意外損失的風(fēng)險因素，此為商業(yè)銀行風(fēng)險管理的第一步，只有正確識別出自身所面臨的風(fēng)險，方可主動選擇行之有效的方法進行處理。一方面，風(fēng)險識別可以通過感性認識和歷史經(jīng)驗來判斷;另一方面，可通過對各種客觀的資料和風(fēng)險事故記錄來分析，從而找出各種顯性、隱性的風(fēng)險及損失規(guī)律。商業(yè)銀行線上消費貸款，一般多為信用貸款，一旦形成不良貸款，其最終損失由商業(yè)銀行自行承擔(dān)。因此，對線上消費貸款進行風(fēng)險管理，更應(yīng)側(cè)重從前端的客群識別、風(fēng)險規(guī)避等角度來進行控制。

四、線上消費貸款風(fēng)險管理存在的問題

（一）貸前調(diào)查不充分

目前，我國商業(yè)銀行線上消費貸款普遍通過獲取客戶身份信息、收入、婚姻、學(xué)歷等基礎(chǔ)信息，結(jié)合人民銀行征信資料、自身代發(fā)工資信息、政府社保、公積金等系統(tǒng)數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維度的數(shù)據(jù)模型，將客戶進行精準(zhǔn)畫像，從而授予其一定額度的個人消費貸款。比如，工行融E借、農(nóng)行網(wǎng)捷貸、建行快貸等。各商業(yè)銀行在貸款前，基本都是依靠既有數(shù)據(jù)進行邏輯分析，與傳統(tǒng)的消費貸款相比，線上消費貸款貸前調(diào)查力度明顯不足。貸款前，缺乏對客戶個人道德及不良嗜好信息的獲取，個別客戶獲取銀行大額貸款后，會用于賭博甚至非法用途。缺乏對客戶申請資料的核實，個別客戶為了成功申請貸款，故意隱瞞大額民間借貸。缺乏對借款人收入狀況及變故信息的獲取，為后續(xù)的貸款管理埋下隱患。此外，各商業(yè)銀行重復(fù)授信現(xiàn)象較為嚴(yán)重，客戶可同時從多個銀行獲取授信，過度授信極易導(dǎo)致還款能力不足從而引起貸款逾期風(fēng)險。

（二）外部欺詐風(fēng)險識別不足

據(jù)權(quán)威研究機構(gòu)統(tǒng)計，外部欺詐風(fēng)險損失事件比例占銀行各類風(fēng)險事件的30%。近年來，由于各大商業(yè)銀行線上消費貸款的普及，網(wǎng)絡(luò)犯罪事件也時有發(fā)生。犯罪分子利用線上消費貸款高度依賴數(shù)據(jù)分析的特點，在熟悉授信規(guī)則后，利用規(guī)則漏洞，通過虛假的支付轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資等行為，偽造大量符合授信條件的數(shù)據(jù)，從而非法獲取銀行授信。也有部分犯罪分子利用電信詐騙，盯住銀行線上消費貸款產(chǎn)品，通過欺騙手段指引借款人套取銀行貸款，轉(zhuǎn)入其非法賬戶，給受害者帶來巨額經(jīng)濟損失。針對偽造符合授信條件的數(shù)據(jù)、騙取客戶信任后套取銀行貸款等行為時，線上消費貸款自動化審批程序往往無法有效識別并防范，從而給犯罪分子以可乘之機。

（三）貸款用途難以監(jiān)管

北京、上海、深圳等地監(jiān)管機構(gòu)加大了消費貸款違規(guī)用途的排查與通報，繼續(xù)加碼對違規(guī)資金炒房亂象的整治工作，給各大商業(yè)銀行敲響了警鐘。加強對貸款用途的合規(guī)管理，既是商業(yè)銀行貸前調(diào)查的規(guī)定動作，又是降低貸款風(fēng)險進行貸后管理的重要環(huán)節(jié)。線上消費貸款，其主要用途是購買大宗耐用消費品或支付日常消費。一方面，由于房地產(chǎn)價格的持續(xù)上揚，刺激了居民購房的欲望，大量消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)。另一方面，銀行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，迎合了市場需求，給貸款人或相關(guān)群體創(chuàng)造了尋租空間。特別是熟悉銀行貸款產(chǎn)品的中介機構(gòu)起到了推波助瀾的作用，在消費者看房、貸款咨詢等前期環(huán)節(jié)，通過誘導(dǎo)甚至創(chuàng)造條件為其提供違規(guī)貸款便利。目前，商業(yè)銀行的線上消費貸款，在貸款用途證明材料方面，都要求借款人提供裝修、購車等合同或發(fā)票，借款人一般都可以通過自制或偽造達成銀行要求，貸款用途監(jiān)管實質(zhì)上流于形式，特別是借款人一次得逞后，再次貸款時資料作假就順理成章了。