社會(huì)視角下的中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)

宗秀秀

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育日益受到人們的重視。2016年我國(guó)制定了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架，但財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的研究和實(shí)踐還在探索中。本文試圖從國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化、政治等視角，對(duì)我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行探討分析，以期對(duì)我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施有一定的啟示。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)已經(jīng)成為一個(gè)人生存發(fā)展的必備技能之一，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育也逐步受到人們的重視。尤其是2012年OECD在國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目(PISA)中新增了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)(Financial Literacy)測(cè)評(píng)，進(jìn)一步推動(dòng)了世界各國(guó)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的關(guān)注。我國(guó)的財(cái)經(jīng)教育起步較晚，本文試圖從社會(huì)視角對(duì)我國(guó)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行探析，以期對(duì)我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施有一定的啟示。

中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)形成的背景分析

中國(guó)自2001年加入WTO，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌后，人們開(kāi)始關(guān)注財(cái)經(jīng)教育與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的問(wèn)題。尤其是2012年亞太經(jīng)合組織(OECD)所進(jìn)行的PISA測(cè)試，考察青少年的財(cái)經(jīng)知識(shí)與理解、財(cái)經(jīng)責(zé)任與態(tài)度以及財(cái)經(jīng)技能與行為，這一測(cè)試進(jìn)一步激發(fā)了我國(guó)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的關(guān)注。近些年來(lái)，多起違法違規(guī)校園貸事件，說(shuō)明我國(guó)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的匱乏，亟需加強(qiáng)這方面教育。2013年，《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》呼吁將金融普及教育上升至國(guó)家戰(zhàn)略層面。2015年《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求教育部要將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育體系。2016年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》明確提出要建立金融知識(shí)教育發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開(kāi)展金融知識(shí)普及教育。2016年3月，北師大青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心成立。2016年11月，由中科院組織成立中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心，并研制了《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，該標(biāo)準(zhǔn)是“五維三標(biāo)”的框架，即從收入與消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、制度與環(huán)境、財(cái)富與人生五個(gè)維度，提出了認(rèn)知、技能和態(tài)度三方面的目標(biāo)。[1]

中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)的特點(diǎn)

中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)是在參考世界有經(jīng)驗(yàn)國(guó)家以及OECD、APEC等國(guó)際組織有關(guān)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)架構(gòu)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)國(guó)情和傳統(tǒng)文化特點(diǎn)以及基礎(chǔ)教育課程標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)方式研制出來(lái)的。筆者試圖從財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)的目標(biāo)依據(jù)、內(nèi)容、作用和發(fā)起者等方面進(jìn)行分析與探討，總結(jié)出中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架具有以下特點(diǎn)。

（一）目標(biāo)的設(shè)定結(jié)合學(xué)生身心發(fā)展特點(diǎn)

中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的目標(biāo)是按學(xué)段制定的，以高中作為定標(biāo)學(xué)段，然后以此為基調(diào)上下分別延伸至大學(xué)和初中、小學(xué)、幼兒園。[2]目標(biāo)的制定結(jié)合了該學(xué)段學(xué)生身心發(fā)展的特點(diǎn)。這是因?yàn)樨?cái)經(jīng)素養(yǎng)教育涉及到經(jīng)濟(jì)學(xué)、教育學(xué)等學(xué)科知識(shí)，既然要對(duì)學(xué)生進(jìn)行財(cái)經(jīng)方面的教育，就要遵循教育規(guī)律，應(yīng)從人的發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展需求去制定財(cái)經(jīng)教育目標(biāo)，從而選擇相應(yīng)的財(cái)經(jīng)教育內(nèi)容。

（二）標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容密切聯(lián)系社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活

中國(guó)財(cái)經(jīng)教育標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容涉及到一個(gè)人現(xiàn)代生活中的必備知識(shí)和能力，簡(jiǎn)而概括為：如何掙錢(qián)、如何花錢(qián)、如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)三大方面，以及理解個(gè)人與群體、個(gè)人與國(guó)家、現(xiàn)實(shí)與未來(lái)三大關(guān)系。[3]究其原因有以下兩方面：首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人們生活密切相關(guān)。在經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展落后時(shí)期，人們沒(méi)有多少財(cái)可理，理財(cái)?shù)膬?nèi)容如投資、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)等只與企業(yè)家相聯(lián)系，但隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們都要參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，而且勞動(dòng)的剩余價(jià)值越來(lái)越多，人們可理之財(cái)也越來(lái)越多。因此，原來(lái)看似只有企業(yè)家才會(huì)關(guān)注的問(wèn)題，現(xiàn)在已經(jīng)與每個(gè)人密切相連。其次，現(xiàn)代的經(jīng)營(yíng)方式和交易方式多樣化，電商、線上交易等迫使人們必須擁有更多的財(cái)經(jīng)知識(shí)。只有個(gè)人、家庭財(cái)富的穩(wěn)定增長(zhǎng)，才能確保國(guó)家、社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康、有序的發(fā)展。

（三）教育標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)家的通用框架而不是絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)

中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)是為學(xué)校教育提供指導(dǎo)，是一個(gè)通用框架而不是絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)，目的是為了在實(shí)施財(cái)經(jīng)教育的過(guò)程中，有相對(duì)一致、相對(duì)統(tǒng)一的參照。由于中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異很大，造成了學(xué)校的教學(xué)條件、師資力量差異懸殊，以及學(xué)生現(xiàn)有財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平不一。因此，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)不可能作為國(guó)家的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)去實(shí)施，而各地各校各機(jī)構(gòu)應(yīng)以標(biāo)準(zhǔn)作為參考做出相應(yīng)調(diào)整。

（四）標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)起者都是民間組織

中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)起者最初都來(lái)自民間。這是因?yàn)?，?jīng)濟(jì)落后時(shí)期，人們沒(méi)有太多的剩余價(jià)值，也就沒(méi)多少財(cái)產(chǎn)可理，只有從商者才重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)更多地是個(gè)人的自我訴求。而中國(guó)“德本財(cái)末”的傳統(tǒng)思想決定了財(cái)經(jīng)教育不可能首先由官方發(fā)起，只有當(dāng)個(gè)人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)對(duì)社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重影響才能引起國(guó)家、社會(huì)的重視。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的積極性得到社會(huì)的認(rèn)可。

從社會(huì)視角分析中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)特點(diǎn)的成因

教育的發(fā)展與社會(huì)發(fā)展息息相關(guān)，筆者試圖從社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治、文化三方面分析中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)特點(diǎn)的成因。

（一）我國(guó)早期經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高制約著財(cái)經(jīng)教育的開(kāi)展

中國(guó)一直到21世紀(jì)才開(kāi)始關(guān)注財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，與世界其他國(guó)家相比，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架出臺(tái)的時(shí)間相差甚遠(yuǎn)。從經(jīng)濟(jì)角度分析，中華人民共和國(guó)剛成立時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直比較滯后，國(guó)家綜合實(shí)力還不夠強(qiáng)，物質(zhì)相對(duì)匱乏期，也就沒(méi)有太多可理之財(cái)。這些原因?qū)е挛覈?guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育起步比較晚。不過(guò)，進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)奮起直追，經(jīng)濟(jì)開(kāi)始騰飛，綜合實(shí)力大大增強(qiáng)，人們對(duì)財(cái)富的觀念有所改變，財(cái)經(jīng)教育理念也逐漸被人們接受。

（二）集體主義精神決定著中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)制定的角度

中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)是從社會(huì)角度出發(fā)，在認(rèn)知和技能方面，將個(gè)人身心發(fā)展的特點(diǎn)和社會(huì)發(fā)展需求結(jié)合起來(lái)，提出了適合不同階段學(xué)生的發(fā)展目標(biāo)，而在態(tài)度方面，社會(huì)發(fā)展需求特別是對(duì)道德發(fā)展的要求比重更大些。中國(guó)傳統(tǒng)文化強(qiáng)調(diào)禮和倫理，以人倫為本，“榮辱與共”、“休戚相關(guān)”是人倫的基本精神。中國(guó)注重人與人之間相互依存的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)“和諧”和“大一統(tǒng)”的思想，這充分體現(xiàn)在了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育態(tài)度方面的目標(biāo)中。注重財(cái)經(jīng)教育中的道德教育，體現(xiàn)了我國(guó)“重義輕利”的傳統(tǒng)文化思想，也體現(xiàn)了我國(guó)“德本財(cái)末”的傳統(tǒng)思想。

（三）理性主義思想影響著財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)的內(nèi)容

中國(guó)的理性主義更強(qiáng)調(diào)的是國(guó)家、社會(huì)對(duì)某些事情的整體認(rèn)知上，強(qiáng)調(diào)解決問(wèn)題的理論推斷和整體性原則，因此，中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容更強(qiáng)調(diào)對(duì)財(cái)產(chǎn)的理性認(rèn)識(shí)，而沒(méi)有具體可操作性的方式方法。如同樣是關(guān)于“稅收”，中國(guó)的目標(biāo)中只提到人們有服務(wù)社會(huì)的責(zé)任，因此要交稅，但對(duì)于為什么要交稅？我們的稅收都用在了什么地方？但目標(biāo)中表述得不夠具體、詳盡。

對(duì)我國(guó)開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的啟示

（一）政府應(yīng)高度重視，確保財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的開(kāi)展

由于我國(guó)高考體制的原因，很多學(xué)校不會(huì)將財(cái)經(jīng)教育納入到教育內(nèi)容中。而我國(guó)中央集權(quán)的行政體制決定著財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育只有上升到國(guó)家戰(zhàn)略，才能推動(dòng)和普及公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。因此，我國(guó)教育部及相關(guān)部門(mén)應(yīng)結(jié)合當(dāng)前《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》出臺(tái)相應(yīng)文件，把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入到學(xué)校教育中，才能引起各級(jí)各類(lèi)學(xué)校的重視，并且要成立專(zhuān)門(mén)的財(cái)經(jīng)教育機(jī)構(gòu)，推動(dòng)各級(jí)各類(lèi)學(xué)校財(cái)經(jīng)教育工作，才能確保財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的順利開(kāi)展。

（二）財(cái)經(jīng)教育開(kāi)展的內(nèi)容應(yīng)與社會(huì)生活密切聯(lián)系

最好的教育來(lái)源于生活，理財(cái)活動(dòng)與社會(huì)生活緊密相連，國(guó)家教育部及相關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步研究財(cái)經(jīng)教育的內(nèi)容，把《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》中的五維內(nèi)容：收入與消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、制度與環(huán)境、財(cái)富與人生，與社會(huì)生活聯(lián)系起來(lái)，尤其是制度方面的內(nèi)容，應(yīng)讓學(xué)習(xí)者感受到這些知識(shí)與自己休戚相關(guān)，必須具備這方面的知識(shí)和能力才能更好地生活。并且要把目標(biāo)表述得更具體些，具有一定的操作性，便于教育者實(shí)施。

（三）加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)

當(dāng)前我國(guó)的教育現(xiàn)狀，除了財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的教師具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，其他教師自身的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是有限的，教師素質(zhì)決定著教育質(zhì)量，因此，師資培訓(xùn)是保證財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育順利開(kāi)展的基本前提。各級(jí)各類(lèi)教育行政部門(mén)應(yīng)該有計(jì)劃地對(duì)各類(lèi)學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、教師進(jìn)行培訓(xùn)，使教師掌握基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)和財(cái)經(jīng)知識(shí)，這樣，教師才能思考如何將財(cái)經(jīng)知識(shí)融入各科教學(xué)中，才能為財(cái)經(jīng)教育的實(shí)施奠定基礎(chǔ)。

（四）呼吁家庭、社會(huì)的參與，構(gòu)建學(xué)校、家庭、社會(huì)三位一體的教育

學(xué)校是教育的主體，但不是唯一主體，家庭、社會(huì)也應(yīng)參與進(jìn)來(lái)，配合學(xué)校教育，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成教育合力。在財(cái)經(jīng)教育中，學(xué)校教育要發(fā)揮主導(dǎo)作用，為家庭、社會(huì)做出引領(lǐng)。學(xué)校要定期開(kāi)展家庭理財(cái)教育，使家長(zhǎng)具有相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)，配合學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的工作，保證財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)容在家庭中也能得到很好的實(shí)踐。此外，學(xué)校要充分利用社會(huì)資源來(lái)開(kāi)展財(cái)經(jīng)教育，社會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極配合學(xué)校工作，提供相應(yīng)資源和場(chǎng)所，比如銀行、超市等可以讓學(xué)生去實(shí)踐操作。同時(shí)，家庭、社會(huì)中的相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士，也應(yīng)積極主動(dòng)地為學(xué)校財(cái)經(jīng)教育的開(kāi)展提供指導(dǎo)和幫助。學(xué)校、家庭和社會(huì)形成通力合作的態(tài)勢(shì)，為財(cái)經(jīng)教育的開(kāi)展提供充分的資源和寬松的環(huán)境，才能保證財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育有質(zhì)有量的完成。