中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐探索

孫爽

由《銀行家》雜志社主辦的“2021中國(guó)金融創(chuàng)新論壇”特設(shè)主題為“中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐探索”的圓桌論壇。論壇由中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝和《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：路徑與策略》副主編王煒主持，邀請(qǐng)來(lái)自銀行與科技企業(yè)的多位專家共同探討中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與探索，以期為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供一些有參考價(jià)值的新經(jīng)驗(yàn)和新思路。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)大的話題，涉及銀行的方方面面，本次論壇限于時(shí)間關(guān)系，只聚焦于其中的六個(gè)方面，即歐陽(yáng)日輝院長(zhǎng)所說(shuō)的中小銀行科技能力的建設(shè)，零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略，人工智能在營(yíng)銷、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域的運(yùn)用，數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值挖掘驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，敏捷化組織對(duì)提升金融服務(wù)水平的能力，以及交易銀行與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。參會(huì)嘉賓針對(duì)這六個(gè)話題，結(jié)合自身實(shí)踐，展開(kāi)了熱烈討論。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要注意的幾個(gè)方面

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要有決心，且要不斷提升自身實(shí)力。正如恒豐銀行金融科技部副總經(jīng)理姜兆華所提到的，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持三個(gè)舍得、提升五項(xiàng)能力。三個(gè)舍得：一要舍得花本錢，引進(jìn)優(yōu)化核心系統(tǒng)。核心系統(tǒng)建設(shè)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底座與基石。二要舍得下苦功，加速業(yè)務(wù)科技融合。業(yè)務(wù)引領(lǐng)、科技先行是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在動(dòng)力。三要舍得動(dòng)手術(shù)，推進(jìn)組織流程變革。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背后是組織流程的深刻變革，是業(yè)務(wù)邏輯與科技思維的深度耦合。提升五項(xiàng)能力是：加速科技人才培養(yǎng)，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力;加強(qiáng)科技業(yè)務(wù)融合，提升客戶化開(kāi)發(fā)能力;加大組織流程優(yōu)化，提升敏捷化反應(yīng)能力;加深場(chǎng)景渠道拓展，提升線上化獲客能力;加快核心系統(tǒng)引進(jìn)，提升平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)能力。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是自上而下的推進(jìn)過(guò)程，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先要做好頂層設(shè)計(jì)工作。為此，蘇州銀行副行長(zhǎng)李偉表示，中小銀行要前瞻性地布局?jǐn)?shù)字化頂層設(shè)計(jì)。當(dāng)前，中小銀行正面臨著客戶需求變化、盈利能力承壓、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、異業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等外部沖擊，以及客戶體驗(yàn)落后、員工效能不佳及管理精細(xì)化不足等內(nèi)部局限，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已然成為銀行業(yè)最前沿、最緊迫、最重要，同時(shí)也是最具挑戰(zhàn)性的一項(xiàng)戰(zhàn)略。所以，中小銀行在推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，要始終堅(jiān)持“戰(zhàn)略先行”，在頂層設(shè)計(jì)上保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型的配套資源投入，不斷將金融科技能力轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)生產(chǎn)力，開(kāi)辟數(shù)字化銀行發(fā)展的全新道路。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是利用先進(jìn)的科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，所以在轉(zhuǎn)型過(guò)程中要重視業(yè)務(wù)的發(fā)展。云南省農(nóng)村信用社首席信息官王彥楠認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及金融機(jī)構(gòu)的架構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品迭代、風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)融合等策略和路徑，其核心是科技為業(yè)務(wù)賦能，最終目的是為了全方位提升經(jīng)營(yíng)管理效率和管理水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，需要科技和業(yè)務(wù)深度融合。

IBM企業(yè)咨詢服務(wù)部大中華區(qū)合伙人、風(fēng)險(xiǎn)與智能應(yīng)用負(fù)責(zé)人王為東對(duì)此觀點(diǎn)表示贊同，他強(qiáng)調(diào)：“數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略保持一致。與大銀行相比，中小銀行資源非常有限，往往只能在本區(qū)域經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)好的區(qū)域銀行都需要在對(duì)公、零售、普惠業(yè)務(wù)等方面有特點(diǎn)、有針對(duì)性，這就需要中小銀行準(zhǔn)確定位自己的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，依據(jù)業(yè)務(wù)優(yōu)先級(jí)的不同，進(jìn)行IT資源、系統(tǒng)建設(shè)以及IT項(xiàng)目?jī)?yōu)先級(jí)的傾斜，同時(shí)需要考慮將短期和長(zhǎng)期效果結(jié)合在一起。”

鄭州銀行首席信息官、創(chuàng)新業(yè)務(wù)總監(jiān)姜濤更是明確提出，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持業(yè)務(wù)重于科技。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全稱應(yīng)該是以數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)調(diào)了三個(gè)要點(diǎn)：一是科技要做好，強(qiáng)大的科技是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的第一驅(qū)動(dòng)力;二是主角是業(yè)務(wù)而不是科技;三是轉(zhuǎn)型不是目的，而是手段，目的也應(yīng)該是業(yè)務(wù)，或者說(shuō)是業(yè)務(wù)的商業(yè)模式重塑。因此，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)應(yīng)設(shè)在銀行的業(yè)務(wù)提升和商業(yè)模式重塑上。

區(qū)域性銀行是中小銀行的主要組成部分，關(guān)注中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必須要重視區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！躲y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：路徑與策略》副主編王煒認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于區(qū)域性銀行來(lái)說(shuō)，是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。從2021年的中報(bào)數(shù)據(jù)看，區(qū)域性銀行分化明顯加劇。在規(guī)模路徑依賴被打破之后，戰(zhàn)略目標(biāo)清晰的銀行將服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為業(yè)務(wù)本源與核心價(jià)值，深耕本地市場(chǎng)，注重客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)能力和效率，造就了一批服務(wù)好、業(yè)績(jī)好、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的區(qū)域性銀行，有的甚至占據(jù)了當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的半壁江山，在與大行和股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)中毫不遜色，他們富有特色的實(shí)踐探索對(duì)行業(yè)發(fā)展起到了很好的促進(jìn)作用。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐的幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)

對(duì)于中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐探索這一話題，最重要的當(dāng)屬中小銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)分享，在本次圓桌論壇上，來(lái)自北京農(nóng)商銀行、承德銀行、西安銀行、浙江稠州商業(yè)銀行、青島農(nóng)商銀行以及招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司等多家機(jī)構(gòu)的專家為我們進(jìn)行了精彩的案例分享。

北京農(nóng)商銀行創(chuàng)新委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉曉嵐表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程?？萍紤?yīng)用產(chǎn)生價(jià)值，而應(yīng)用是圍繞人展開(kāi)的。我國(guó)正在經(jīng)歷歷史上規(guī)模最大、速度最快的老齡化進(jìn)程，人口老齡化必將對(duì)社會(huì)服務(wù)的各個(gè)方面產(chǎn)生重大影響，金融服務(wù)也面臨著老齡化帶來(lái)的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2014年北京農(nóng)商行和北京市民政局合作發(fā)放養(yǎng)老助殘卡，開(kāi)發(fā)養(yǎng)老助殘金融IC卡，支持多場(chǎng)景應(yīng)用，集金融賬戶、電子錢包、免費(fèi)乘車、免費(fèi)逛公園、身份信息加載等功能于一體。同時(shí)，北京農(nóng)商銀行在此基礎(chǔ)上建立了大數(shù)據(jù)中心，以金融數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，匯聚交通、公園、公安聯(lián)網(wǎng)核查、民政以及消費(fèi)等數(shù)據(jù)，為政府和金融精準(zhǔn)服務(wù)提供了比較完備的數(shù)據(jù)信息，也為金融服務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。

承德銀行首席數(shù)據(jù)官李鑫提出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該是按照“業(yè)務(wù)+數(shù)據(jù)+IT”這樣一個(gè)思路前行。承德銀行為此專門(mén)成立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)據(jù)治理領(lǐng)導(dǎo)小組，并下設(shè)辦公室，從組織架構(gòu)方面加以保障。在此基礎(chǔ)上，承德銀行計(jì)劃打造三項(xiàng)能力體系建設(shè)，并在三年規(guī)劃中統(tǒng)籌安排，深度融合。一是業(yè)務(wù)能力體系。以客戶為中心，通過(guò)客戶洞察和精準(zhǔn)畫(huà)像了解客戶，以增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和黏性為出發(fā)點(diǎn)，提供差異性數(shù)字化服務(wù)，以期提升數(shù)字化營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控能力。二是數(shù)據(jù)能力體系。以數(shù)據(jù)治理為抓手，推動(dòng)數(shù)據(jù)應(yīng)用架構(gòu)、平臺(tái)架構(gòu)的搭建，夯實(shí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全基礎(chǔ)，逐步提高數(shù)據(jù)服務(wù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。三是IT能力體系建設(shè)。以技術(shù)平臺(tái)系統(tǒng)的搭建為基礎(chǔ)，逐步完善和優(yōu)化數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)和業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，統(tǒng)籌和梳理各系統(tǒng)之間的關(guān)系，按業(yè)務(wù)能力和數(shù)據(jù)能力發(fā)展需求，明確系統(tǒng)建設(shè)優(yōu)先級(jí)，制定系統(tǒng)建設(shè)路線圖。

西安銀行互金部總經(jīng)理吳得耀與大家分享了西安銀行在私域流量運(yùn)營(yíng)方面的案例。西安銀行借助騰訊的企業(yè)微信和小程序進(jìn)行了私域流量運(yùn)營(yíng)的嘗試，依托企業(yè)微信，與微信上的客戶無(wú)縫銜接，每個(gè)員工都有一個(gè)二維碼，記錄他的企業(yè)微信號(hào)?？蛻艏恿藛T工的企業(yè)微信好友以后，銀行可以通過(guò)一些技術(shù)手段把客戶的微信號(hào)跟銀行的CRM客戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)。這樣，這個(gè)員工就能夠知道這個(gè)微信好友在銀行的資產(chǎn)情況、辦過(guò)什么業(yè)務(wù)，并能夠獲取后臺(tái)的客戶畫(huà)像及標(biāo)簽，這樣就通過(guò)微信的連接實(shí)現(xiàn)了針對(duì)客戶私域的經(jīng)營(yíng)，便利了員工對(duì)客戶的全面了解。此外，銀行現(xiàn)在已經(jīng)能夠?yàn)閱T工推送營(yíng)銷線索，會(huì)把客戶在后臺(tái)的一些產(chǎn)品到期、產(chǎn)品偏好等營(yíng)銷線索及時(shí)推送到員工的企業(yè)微信上，甚至跟客戶怎么溝通交流的話術(shù)都會(huì)描述出來(lái)，員工只要做一個(gè)簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)發(fā)互動(dòng)就可以了。

浙江稠州商業(yè)銀行小微零售部總經(jīng)理陳向紅表示：“面對(duì)激烈的城市市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，目前我們的主要發(fā)展方向是下沉機(jī)構(gòu)和服務(wù)，向農(nóng)村金融市場(chǎng)求發(fā)展。其中比較大的考驗(yàn)就是農(nóng)村的數(shù)據(jù)不全，對(duì)客戶維護(hù)、提升客戶體驗(yàn)以及風(fēng)控等產(chǎn)生了較大影響。為了解決這個(gè)問(wèn)題，目前我們以農(nóng)村金融服務(wù)站為橋頭堡，切入到農(nóng)村里面去，利用服務(wù)站站長(zhǎng)熟悉本地的優(yōu)勢(shì)，把農(nóng)村的客戶信息收集好，并利用‘背靠背評(píng)議模式，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，對(duì)合適的村開(kāi)展整村授信，解決村民融資難問(wèn)題。與此同時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村有貸款需求的群體很多都在城市里務(wù)工、經(jīng)商，他們有大量的信息數(shù)據(jù)沉淀在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)里，因此是有跡可循的。所以，我們充分整合行內(nèi)原有的大數(shù)據(jù)，利用風(fēng)控模型進(jìn)行‘硬打分。通過(guò)‘軟信息+硬數(shù)據(jù)，較好地解決了農(nóng)村展業(yè)成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制難的問(wèn)題?！?/p>

青島農(nóng)商銀行總行零售金融部總經(jīng)理助理王海山指出，青島農(nóng)商銀行將數(shù)據(jù)作為一種重要的生產(chǎn)要素，高度重視數(shù)據(jù)資源開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，并分享了他們對(duì)數(shù)據(jù)的使用情況。一是系統(tǒng)建設(shè)。引入數(shù)據(jù)治理，夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ);搭建覆蓋客戶信息的全流程系統(tǒng)架構(gòu)，支持客戶管理模式和服務(wù)方式向日益精細(xì)化轉(zhuǎn)變。二是敏捷化組織。除總行常規(guī)的部門(mén)設(shè)置以外，比照事業(yè)部制管理原則，組建了八個(gè)“部落”小組，確立了部落協(xié)同、上下聯(lián)動(dòng)、成果分享及經(jīng)驗(yàn)共享的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作機(jī)制，按照“一月一小步、一季一臺(tái)階、年年有成果”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)施目標(biāo)，協(xié)同穩(wěn)步推進(jìn)工作開(kāi)展。三是場(chǎng)景融合。借助在廣闊農(nóng)村區(qū)域布設(shè)的小微云支付終端，發(fā)揮地方銀行特有的前置渠道特色優(yōu)勢(shì)，將政務(wù)服務(wù)功能（如社保、醫(yī)保、公積金查詢等）分批有序嫁接融合到銀行自助渠道，逐步打造“政務(wù)+金融+生活”的合作模式。四是業(yè)務(wù)創(chuàng)新落地。借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型中開(kāi)展的數(shù)據(jù)清理規(guī)范、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)建設(shè)、外部數(shù)據(jù)接入等工作，逐步將數(shù)據(jù)應(yīng)用落地于產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新層面。

招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司信息技術(shù)總監(jiān)梁萬(wàn)山針對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域分享了招聯(lián)消費(fèi)金融的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。他指出，招聯(lián)消費(fèi)金融將AI技術(shù)很好地用在了貸后管理中。實(shí)踐中可以看到，對(duì)借款數(shù)額小的單子，從催收效能來(lái)說(shuō)，人工是不愿意做的，因?yàn)槿斯ぴ敢庾龃髥?，不愿意做小?對(duì)機(jī)器而言，金額的大小是沒(méi)有選擇性差別的。這為我們提供了一個(gè)啟發(fā)，就是通過(guò)運(yùn)用數(shù)字化的AI技術(shù)，發(fā)揮它適用于各種場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)。

金融科技助力中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思考

中小銀行要順利實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，僅靠自身的力量是不夠的，必須要與金融科技企業(yè)合作，運(yùn)用金融科技企業(yè)的先進(jìn)技術(shù)，賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這就要求金融科技企業(yè)能匹配中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，助力其走好數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。正如同盾科技副總裁、同盾咨詢總經(jīng)理余旭鑫所講，中小銀行面臨資源約束，一步到位真的不現(xiàn)實(shí)。所以，可以考慮用小步快跑的方式，即整體規(guī)劃是完整的，但分階段落實(shí)，每個(gè)階段都有成果，并馬上應(yīng)用和檢驗(yàn)。在這一過(guò)程，中小銀行可以考慮與科技公司合作。大的或小的科技公司都可以考慮，關(guān)鍵是要選到一家“對(duì)的”科技公司，即有足夠的耐心，愿意配合中小銀行小步快跑的模式，長(zhǎng)期地分階段地一步步地賦能中小銀行，與中小銀行一起成長(zhǎng)。

金融科技企業(yè)助力中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要注意科技與業(yè)務(wù)相結(jié)合。對(duì)此，騰訊金融云副總經(jīng)理曹駿提出科技融合支撐中小銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思路。他認(rèn)為，當(dāng)前銀行在數(shù)字化方面的經(jīng)驗(yàn)越來(lái)越豐富，很多銀行的業(yè)務(wù)部門(mén)都有非常好的創(chuàng)新思路，這些創(chuàng)新思路的落地，可以給銀行帶來(lái)很多新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。在這種情況下，科技的主要價(jià)值是提供技術(shù)資源，讓業(yè)務(wù)場(chǎng)景可落地，為業(yè)務(wù)提供支撐。

阿里云智能新金融事業(yè)部首席架構(gòu)師鄭淼認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程要做好業(yè)務(wù)與技術(shù)的協(xié)同。業(yè)務(wù)一定是需要能比較快的看到轉(zhuǎn)型帶來(lái)的業(yè)務(wù)結(jié)果，這也是科技部門(mén)推動(dòng)技術(shù)變化的一個(gè)最重要的目標(biāo)。阿里在打造統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中臺(tái)的過(guò)程中，除了夯實(shí)底層的數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)治理等基礎(chǔ)性工作外，非常重視降低技術(shù)的使用門(mén)檻，力求做到各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)自身通過(guò)簡(jiǎn)單的操作即可完成部分?jǐn)?shù)據(jù)開(kāi)發(fā)工作。

此外，邦盛科技銀行事業(yè)部總經(jīng)理王海漫也提出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在兩個(gè)階段，分別是數(shù)字業(yè)務(wù)化和業(yè)務(wù)數(shù)字化。很多銀行還處于第一階段，但一些大行已經(jīng)到了第二階段。例如風(fēng)控方面，近年來(lái)，風(fēng)控隨著業(yè)務(wù)的數(shù)字化而數(shù)字化，但是風(fēng)控需要業(yè)務(wù)模型、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的支撐技術(shù)，并非僅僅是獲取數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)的能力。風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化之后，再下一步是積累風(fēng)控的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，反過(guò)來(lái)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行支撐，就是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化。

然而，在科技與業(yè)務(wù)融合過(guò)程中，也要注意發(fā)揮科技的最大效能。對(duì)此，品鈦首席執(zhí)行官李惠科認(rèn)為，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)聚焦人工智能數(shù)據(jù)和算法兩大問(wèn)題。數(shù)據(jù)方面，未來(lái)兩年，無(wú)論是內(nèi)部數(shù)據(jù)還是第三方數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的合規(guī)使用、存儲(chǔ)以及輸出方式，都需要高度關(guān)注。算法方面，IT行業(yè)有以下兩個(gè)極端：一是沒(méi)有智能，把基本的信息化處理稱為人工智能。二是將算法用到簡(jiǎn)單的地方。比如銀行依據(jù)一些基本的合規(guī)、反欺詐政策就可以得出貸或不貸的結(jié)論，再用大量的算法判斷還款能力是沒(méi)有意義的，反而是把很厲害的算法用到簡(jiǎn)單的地方了。

金融科技企業(yè)助力中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要找到關(guān)鍵所在。中國(guó)誠(chéng)信信用分析（北京）有限公司CEO謝秋平表示，推動(dòng)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵是打破數(shù)據(jù)壁壘和技術(shù)壁壘。數(shù)據(jù)壁壘方面，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，包括內(nèi)部數(shù)據(jù)的治理和接入外部數(shù)據(jù)。因?yàn)闃I(yè)務(wù)條線問(wèn)題，大多數(shù)銀行行內(nèi)數(shù)據(jù)都存在壁壘，打破行內(nèi)數(shù)據(jù)壁壘是必要的。技術(shù)壁壘方面，數(shù)字化小步快跑最容易見(jiàn)效的是建設(shè)智能投研系統(tǒng)，因?yàn)橥顿Y標(biāo)的有限，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較完善，打破行內(nèi)與行外技術(shù)壁壘，通過(guò)將行內(nèi)外專業(yè)能力與信用大數(shù)據(jù)及金融科技結(jié)合，可以開(kāi)發(fā)出非常有效的智能投研工具。

針對(duì)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，來(lái)自京東科技集團(tuán)和百度智能云的專家代表分別闡述了關(guān)鍵點(diǎn)和設(shè)計(jì)思路。京東科技集團(tuán)金融云事業(yè)部業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)總經(jīng)理馬珂表示，區(qū)域銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要解決三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。一是數(shù)字化中臺(tái)建設(shè)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定要深入業(yè)務(wù)層面去做智能化應(yīng)用和平臺(tái)的整合。二是區(qū)域經(jīng)營(yíng)。很多大銀行在貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)跟蹤等方面仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)下沉區(qū)域全面覆蓋，因此區(qū)域銀行仍存在一定優(yōu)勢(shì)，這是區(qū)域銀行構(gòu)建本地化特色場(chǎng)景的機(jī)會(huì)。三是學(xué)習(xí)型組織團(tuán)隊(duì)。區(qū)域銀行資金有限，可以借助科技公司頂尖的科技、團(tuán)隊(duì)人才與科技公司配合快速地著手對(duì)前沿科技能力的使用。

百度智能云智慧金融事業(yè)部解決方案總監(jiān)周博為現(xiàn)階段區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了藍(lán)圖設(shè)計(jì)思路。他認(rèn)為，區(qū)域性銀行應(yīng)打造成為經(jīng)營(yíng)特色化、內(nèi)外敏捷化、全域智能化的區(qū)域數(shù)字銀行。其中，經(jīng)營(yíng)特色化是指區(qū)域性銀行要充分利用人緣、地緣、親緣的資源優(yōu)勢(shì)，采取深耕本地的策略，鞏固本地市場(chǎng)地位，與大型銀行進(jìn)行差異化的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng);內(nèi)外敏捷化是指區(qū)域性銀行管理層級(jí)少、決策鏈短，機(jī)制比較靈活，且經(jīng)營(yíng)區(qū)域相對(duì)集中，更容易對(duì)本地客戶的需求作出快速反應(yīng)，與大型銀行相比，具有天然的組織敏捷基礎(chǔ);全域智能化是指區(qū)域性銀行可以提升網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)程度，進(jìn)一步提升網(wǎng)點(diǎn)效能，且相比大行的線上全渠道用戶生態(tài)，區(qū)域性銀行則可考慮借助輕量級(jí)的移動(dòng)工具來(lái)搭載客戶服務(wù)，這其實(shí)是為客戶服務(wù)另辟蹊徑。

零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，來(lái)自索信達(dá)控股有限公司和TalkingData（騰云天下）的專家代表提出了自己的獨(dú)到見(jiàn)解。索信達(dá)控股有限公司高級(jí)咨詢總監(jiān)趙涵提出要打造“以人為本”的數(shù)字化營(yíng)銷體系。新形勢(shì)下，銀行數(shù)字化營(yíng)銷體系的核心是以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，為銀行創(chuàng)造價(jià)值。要想對(duì)客戶形成觸達(dá)內(nèi)心的吸引力，銀行數(shù)字化營(yíng)銷體系可以立足以下五個(gè)關(guān)鍵詞：個(gè)性化，即實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的量身定制、實(shí)時(shí)互動(dòng)與創(chuàng)新;洞見(jiàn)，即通過(guò)人工智能驅(qū)動(dòng)對(duì)用戶需求的深度洞察;體驗(yàn)設(shè)計(jì)，即以客戶為中心，打造引人入勝的個(gè)性化內(nèi)容和流暢的客戶旅程;技術(shù)，即以數(shù)據(jù)及智能科技形成關(guān)鍵推動(dòng)力;速度，即打破豎井效應(yīng)，形成更快的運(yùn)行節(jié)奏。而數(shù)字化營(yíng)銷可遵循四大戰(zhàn)略方針：發(fā)掘與深耕精細(xì)化用戶場(chǎng)景;提供有溫度的特色服務(wù);充分利用數(shù)據(jù)價(jià)值;輕量級(jí)數(shù)字營(yíng)銷新運(yùn)營(yíng)。

TalkingData（騰云天下）高級(jí)總監(jiān)于洋指出，在銀行零售板塊的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，主要聚焦在數(shù)字化獲客、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、數(shù)字化客戶服務(wù)和數(shù)字化風(fēng)控四大方面。其中，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的核心就是數(shù)字化營(yíng)銷。數(shù)字化經(jīng)營(yíng)要實(shí)現(xiàn)更加有效的提升和轉(zhuǎn)化，關(guān)鍵在于要建立面向客戶的一套完整的策略，也可稱為“矩陣化經(jīng)營(yíng)”。

（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院大學(xué)羅麗媛參與了嘉賓發(fā)言稿的整理工作）

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