略論我國(guó)高校校園貸市場(chǎng)及其法律規(guī)制*
——以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景

李鳳梅

內(nèi)江師范學(xué)院，四川 內(nèi)江 641100

一、我國(guó)高校校園貸市場(chǎng)的總體狀況及其發(fā)展背景分析

(一)高校校園貸市場(chǎng)的總體情況

2017年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，我國(guó)在校大學(xué)生總數(shù)為2695.8萬(wàn)人。而2015年中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的報(bào)告顯示，有8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。也就是說(shuō)，截止2015年止，我國(guó)至少有90萬(wàn)大學(xué)生存在網(wǎng)絡(luò)貸款行為。作為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的衍生物，在國(guó)家“普惠金融”的政策扶持下，校園貸市場(chǎng)如火如荼地發(fā)展開(kāi)來(lái)。

(二)高校校園貸市場(chǎng)興起的背景

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)一體的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)以其成本低、效率高、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，受到廣泛的推廣和使用。2013年6月，支付寶聯(lián)手天弘基金，推出余額寶服務(wù)，余額寶上線18天，累計(jì)用戶達(dá)到250多萬(wàn)累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。2014年國(guó)家，李克強(qiáng)總理在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議開(kāi)幕會(huì)上作政府工作報(bào)告時(shí)提出：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”；2014年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到10萬(wàn)億元左右，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶4.12億人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)以其自身的優(yōu)勢(shì)與政策扶持，成為金融業(yè)一支突起的異軍。

2.傳統(tǒng)銀行業(yè)市場(chǎng)的空隙

商業(yè)銀行的本質(zhì)是盈利性法人機(jī)構(gòu)，決定其偏好收入穩(wěn)定、個(gè)人信用狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)低的高凈值人群，而在校大學(xué)生大多無(wú)固定收入和固定資產(chǎn)，使得大學(xué)生群體無(wú)法受到商業(yè)銀行的青睞，無(wú)法成為商業(yè)銀行的受眾群體。且銀行信用卡的申請(qǐng)條件的審批流程紛繁復(fù)雜，大多數(shù)大學(xué)生無(wú)法通過(guò)審批，即便是符合申請(qǐng)條件的高校學(xué)生也不愿通過(guò)銀行申請(qǐng)貸款。雖然目前已經(jīng)有商業(yè)銀行進(jìn)軍大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)，但是其服務(wù)的范圍主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)。

二、當(dāng)前高校校園貸市場(chǎng)出現(xiàn)的主要問(wèn)題

(一)隱形費(fèi)用高，平臺(tái)收費(fèi)不明確

從借款人角度來(lái)看，由于借款人大多是在校學(xué)生，對(duì)借款的性質(zhì)貸款利息及違約后的責(zé)任形式都不太熟悉。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，為了追求更大的利益，常常采用虛假?gòu)V告方式誘導(dǎo)借款人，將服務(wù)費(fèi)預(yù)約費(fèi)違約金的概念模糊化，并利用進(jìn)入平臺(tái)必要的聲明等格式條款，來(lái)排除自己的主要義務(wù)，加重借款人的責(zé)任，使借款人處于不利地位，使其承擔(dān)超出預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制程度低

從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)角度來(lái)看，某些借款人為了通過(guò)平臺(tái)審核或?yàn)榱艘?guī)避風(fēng)險(xiǎn)，向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提交虛假的身份信息。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在審核中存在一些疏漏，或因片面追求利益而不重視信息審核。該種情形勢(shì)必給平臺(tái)埋下隱患，部分投機(jī)者便利用該漏洞大量從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借入資金，且由于使用虛假身份信息而無(wú)后顧之憂，即便公然違約網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也無(wú)法通過(guò)該虛假信息索要債務(wù)。在我國(guó)絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用自我擔(dān)保，一旦出現(xiàn)此類信用風(fēng)險(xiǎn)其后果只能由網(wǎng)絡(luò)借貸公司自身承擔(dān)。

(三)網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的解決機(jī)制不規(guī)范

由于網(wǎng)絡(luò)校園網(wǎng)絡(luò)借貸，一般金額較小，且借款人散布各地區(qū)。在遇到借貸糾紛時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸公司常常采用催收方式代替訴訟或仲裁的司法途徑，通過(guò)自力救濟(jì)來(lái)高效、低成本的索取債務(wù)，在收取債務(wù)過(guò)程中，常常伴隨各種騷擾、脅迫、非法拘禁甚至包括某些極端手段，給借貸人的人身安全帶來(lái)極大影響。

三、完善高校校園貸市場(chǎng)法律規(guī)制的主要對(duì)策

(一)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻

首先，在資質(zhì)審核方面采取更為審慎的態(tài)度平臺(tái)，申請(qǐng)者應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的資金、相關(guān)從業(yè)人員以及擁有較為完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需向工商機(jī)關(guān)進(jìn)行登記，登記后獲得的營(yíng)業(yè)執(zhí)照必須清晰的注明可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，最后向工信部備案。杜絕一些網(wǎng)絡(luò)投資咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)電商公司等非金融機(jī)構(gòu)非法從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。其次，明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管責(zé)任。根據(jù)職能分工，網(wǎng)絡(luò)借貸公司的審批監(jiān)管應(yīng)當(dāng)由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)做出。其理由在于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在從事借款業(yè)務(wù)時(shí)的實(shí)質(zhì)是“影子銀行”。建立行政追責(zé)機(jī)制，針對(duì)監(jiān)管不力的行政機(jī)關(guān)及其工作人員制定行政追責(zé)細(xì)則，使相應(yīng)的責(zé)任機(jī)關(guān)及其工作人員得到相應(yīng)的行政處罰。

(二)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身建設(shè)

完善風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)制，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，減少信息不對(duì)稱情況。限制借貸平臺(tái)中信譽(yù)狀況不良人員的借貸，減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)，發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，對(duì)于存在信用污點(diǎn)的大學(xué)生進(jìn)行限制，防止出現(xiàn)同一借貸者在多個(gè)平臺(tái)循環(huán)拖欠，最終導(dǎo)致無(wú)力償還的現(xiàn)象。針對(duì)該行業(yè)的隱性收費(fèi)現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在與學(xué)生簽訂相關(guān)借款合同之前，必須將各項(xiàng)滯納金、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等以明確的方式告知對(duì)方并根據(jù)對(duì)方要求作出相應(yīng)解釋，在得到借款人確認(rèn)后方可進(jìn)行借款業(yè)務(wù)。

(三)完善網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛解決機(jī)制

設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織與行政管理機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)的糾紛解決機(jī)制，在向校園貸業(yè)務(wù)監(jiān)管中心投訴后，監(jiān)督機(jī)構(gòu)督促校園貸平臺(tái)參與者解決糾紛，若網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)確實(shí)違反相關(guān)法律規(guī)定，監(jiān)督機(jī)構(gòu)則方便使用行政手段介入，采取警告、罰款、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)等方式進(jìn)行處罰；若借款人出現(xiàn)違約情況，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織可作為調(diào)解機(jī)制，對(duì)相應(yīng)的民事糾紛進(jìn)行調(diào)解。在整個(gè)追債過(guò)程優(yōu)先考慮非訴手段，但萬(wàn)萬(wàn)不可越過(guò)法律紅線，必要時(shí)可以啟用訴訟手段，防止網(wǎng)貸公司和借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

(四)加強(qiáng)銀企合作，拓展貸款業(yè)務(wù)

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在世界上屬于前列水平，不僅擁有目前世界上最大的P2P借貸平臺(tái)，例如Lending Club，還有專營(yíng)學(xué)生貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)—SoFi，借鑒SoFi的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)和區(qū)域性銀行的合作，憑借銀行的資金優(yōu)勢(shì)和較為良好的口碑，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金來(lái)源更有保障，借款人也將會(huì)更放心地從校園貸平臺(tái)貸款。2017年5月，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清提出，“銀行要為大學(xué)生金融服務(wù)開(kāi)正門(mén)”。因而，加強(qiáng)銀企合作具有充分的必要和廣闊的空間。

四、結(jié)語(yǔ)

校園貸市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下應(yīng)運(yùn)而生，在發(fā)展過(guò)程中面臨著監(jiān)管不到位、行業(yè)運(yùn)行不規(guī)范的問(wèn)題，但經(jīng)過(guò)近年的治理已有改善。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要加強(qiáng)自身建設(shè)，形成科學(xué)規(guī)范的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在提供高質(zhì)量服務(wù)的同時(shí)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體，才能在新一輪的發(fā)展浪潮中穩(wěn)健向前。