互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展

沈皓駿

摘要：目前，金融行業(yè)逐漸趨向互聯(lián)網(wǎng)化已成為社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的前提之下，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性和便利性，能夠?qū)⒔鹑跇I(yè)務(wù)擴(kuò)展至傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法觸及的層次。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)也迎來(lái)了新的機(jī)遇。本文將對(duì)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展展開(kāi)探討，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn)以及發(fā)展模式提出合理意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)加思維是我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的當(dāng)今社會(huì)下所提出的全新發(fā)展道路。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，智能化社會(huì)的快速普及，人們利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成傳統(tǒng)金融行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，這樣更加便利，所以，人們?cè)谌粘Ｉ钪幸呀?jīng)很少去傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也必須要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下不斷轉(zhuǎn)型與改革變革，更加靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的不斷變化，從而促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，朝著更加便利和安全的方向而快速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征及業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指基于互聯(lián)網(wǎng)所構(gòu)建的金融平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)擁有金融功能和互聯(lián)網(wǎng)功能，也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上完成相關(guān)金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，能夠觸及到社會(huì)各個(gè)階層，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式更加簡(jiǎn)單方便，屬于第3三種融資模式，也是全新的金融業(yè)態(tài)。而互聯(lián)網(wǎng)金融目前所包含的主要業(yè)務(wù)由以下幾方面構(gòu)成，首先為第3方支付第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)綁定，其主要形式為互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付兩種。其次，為互聯(lián)網(wǎng)融資，互聯(lián)網(wǎng)融資的門(mén)檻相對(duì)較低，主要是以P2P形式的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)合理篩選借債雙方可以有效降低借貸成本，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的審核制度來(lái)說(shuō)更低，所以，受到了大量中小型企業(yè)以及個(gè)體戶的喜愛(ài)。再次，為網(wǎng)絡(luò)投資以及網(wǎng)絡(luò)貨幣，互聯(lián)網(wǎng)金融為網(wǎng)絡(luò)使用者提供了第三方融資渠道以及眾籌渠道，創(chuàng)新創(chuàng)造者可直接在互聯(lián)網(wǎng)上尋找買(mǎi)家，打通了消費(fèi)者與創(chuàng)造者之間的通道。而網(wǎng)絡(luò)貨幣是一種虛擬貨幣，但網(wǎng)絡(luò)貨幣本質(zhì)并不具備實(shí)際金融價(jià)值。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠獲得快速的普及主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)被具備清算支付、資源分配、分散風(fēng)險(xiǎn)，三種功能。首先，清算支付功能能夠?yàn)橄M(fèi)者提供全新的支付渠道，整合了所有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付模式，促使指數(shù)支付變得更加快捷方便。其次為資源分配，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源分配方式是吸取儲(chǔ)戶的存款，隨后再將這些存款投入資本市場(chǎng)加快市場(chǎng)資本流動(dòng)促進(jìn)市場(chǎng)資金的活躍度快速提高。而互聯(lián)網(wǎng)金融尤其具有廣泛性，、普及性，所以，可以廣泛涵蓋了所有互聯(lián)網(wǎng)使用人群，因此，有針對(duì)性的吸取互聯(lián)網(wǎng)使用者的流動(dòng)性存款，并將流動(dòng)性存款進(jìn)行匯總隨后由互聯(lián)網(wǎng)金融投入入資本市場(chǎng)，進(jìn)一步擴(kuò)大了社會(huì)流動(dòng)資金總量，保證企業(yè)資金的正常運(yùn)行。最后為分散風(fēng)險(xiǎn)功能，互聯(lián)網(wǎng)金融其本身是一個(gè)金融行業(yè)，所以可以可以為用戶提供經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，為用戶帶來(lái)全新的投資儲(chǔ)蓄方式，用戶擁有了更多選擇權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)隨之降低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式分析

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)是收取公眾存款，隨后將這些存款用于社會(huì)貸款，提高了社會(huì)資金的流動(dòng)性，而由于我國(guó)屬于社會(huì)主義國(guó)家，所以商業(yè)銀行的利率由國(guó)家規(guī)定。由于利率的規(guī)定缺乏競(jìng)爭(zhēng)性和靈活性，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行利率普遍偏低。除此以外，商業(yè)銀行還為用戶提供理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，近年來(lái)隨著我國(guó)人均可支配收入的不斷提高，理財(cái)產(chǎn)品在商業(yè)銀行中的需求越來(lái)越多。同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在尋求新的突破，逐步從傳統(tǒng)的存貸利差模式向中間業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融作為相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與威脅。在金融市場(chǎng)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的龍頭地位已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融所動(dòng)搖。而互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便捷、高效的特征對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)有著諸多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

首先，為作為互聯(lián)網(wǎng)金融，個(gè)人理財(cái)更加靈活。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了滿足社會(huì)大眾的實(shí)際需求，往往在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)存款利率時(shí)是按照社會(huì)平均水平以及大眾需求方向而設(shè)計(jì)的。雖然，這樣的設(shè)計(jì)方式能夠滿足絕大部分金融業(yè)務(wù)需求者，但是卻缺少相對(duì)靈活以及個(gè)性化的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融則可以剛好彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏個(gè)性化金融服務(wù)的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融更加多元，具有開(kāi)放性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且大部分營(yíng)業(yè)項(xiàng)目由人工智能和程序來(lái)完成，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)效率更高，運(yùn)營(yíng)成本更低。而互聯(lián)網(wǎng)金融的利率設(shè)計(jì)相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也更低，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了當(dāng)前人們?cè)诶碡?cái)中的首選目標(biāo)。以零錢(qián)通、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類(lèi)商品，靈活多變的理財(cái)功能可以快速吸收網(wǎng)絡(luò)用戶的零散資金，手續(xù)方便、存取容易。再加上人們?cè)谑褂眠x擇理財(cái)方式時(shí)，容易對(duì)一種理財(cái)方式產(chǎn)生一定的依賴感可以增強(qiáng)用戶的使用黏度。

其次，為第3方支付第三方支付功能，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，第三方支付是極具特色的功能之一，第3方支付第三方支付是將購(gòu)物者與生產(chǎn)者直接聯(lián)系起來(lái)的一種全新金融手段。滿足線上購(gòu)物付款的實(shí)際需求，而隨著當(dāng)前金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，第3方支付第三方支付已然融入人們的日常生活，如微信支付、支付寶支付這些支付方式不收取手續(xù)費(fèi)，且還能夠參加官方所推出的各種活動(dòng)。以此來(lái)快速獲取大量的使用人群，。與此同時(shí)，由于消費(fèi)者僅僅需要掃碼或者出示支付碼即可完成支付，在日常生活中就可以不用帶現(xiàn)金銀行卡等其他多余物質(zhì)物品。所以在實(shí)際生活中使用人群的使用體驗(yàn)感要遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融手段。而對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)掃碼支付可以避免零錢(qián)找尋的麻煩，因此為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

最后，為虛擬信用卡和信用支付，目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融公司用戶已極為龐大，并且用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中所有的購(gòu)買(mǎi)記錄和消費(fèi)記錄都可以為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供大數(shù)據(jù)支持，這樣互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以根據(jù)用戶的實(shí)際情況為消費(fèi)者提供相應(yīng)的額度，以此來(lái)形成信用消費(fèi)體系，其互聯(lián)網(wǎng)金融代表產(chǎn)業(yè)為螞蟻花唄和京東白條。雖然不具備實(shí)體信用卡，其功能與信用卡無(wú)異，并且該模式主要依托于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，沒(méi)有物理形態(tài)，更加有利于合理追蹤控制互聯(lián)網(wǎng)金融貸款人。再利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行合理的分析討論，這樣就能夠?qū)Σ煌脩艨赡艽嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)防護(hù)。并且互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，那么，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中就可以獲得相應(yīng)的融資資金，且手續(xù)更加方便快捷。但就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力相對(duì)較弱，資金安全性無(wú)法保障，所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也客觀存在。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)中建設(shè)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的形式。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行二者實(shí)際上是相互競(jìng)爭(zhēng)，、相互促進(jìn)且相互融合的關(guān)系。對(duì)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有極強(qiáng)的內(nèi)在關(guān)系聯(lián)系。商業(yè)銀行相當(dāng)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的根，商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)建設(shè)，、資金供給，以及風(fēng)險(xiǎn)把控等方面都要明顯優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融。并且我國(guó)屬于社會(huì)主義社會(huì)，所有商業(yè)銀行信用都由我國(guó)國(guó)家背書(shū)，所以商業(yè)銀行信用更高。但目前商業(yè)銀行由于其特殊的地位，在我國(guó)正處于長(zhǎng)期壟斷的地位，所以商業(yè)銀行的客戶服務(wù)以及金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)出現(xiàn)了一定的代辦情況就現(xiàn)階段而言，人的經(jīng)驗(yàn)及主觀能動(dòng)性也是機(jī)器所不可比的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)管理體系，結(jié)合前、中、后臺(tái)三道防線的組織架構(gòu)，可以很好的防范金融風(fēng)險(xiǎn)。這也就導(dǎo)致很多符合條件的中小企業(yè)在進(jìn)行社會(huì)融資時(shí)被商業(yè)銀行拒之門(mén)外，商業(yè)銀行有了一定電大欺客的問(wèn)題。并且商業(yè)銀行擁有諸多線下網(wǎng)點(diǎn)，我國(guó)目前正處于老齡化社會(huì)，并不是所有老年人都能夠?qū)W會(huì)如何使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，因此商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)就成為了服務(wù)社會(huì)大眾的重要基礎(chǔ)設(shè)施。

但是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在便利性、個(gè)性化、高效率等方面的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大環(huán)境下，也開(kāi)始意識(shí)到其自身所存在的不足，所以商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中也開(kāi)始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)逐步開(kāi)發(fā)屬于商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。例如目前金融市場(chǎng)中已出現(xiàn)了大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行APP以及當(dāng)前使用較為廣泛的云產(chǎn)付云閃付。商業(yè)銀行的快速轉(zhuǎn)型也同樣對(duì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了一定的沖擊，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，在軟件設(shè)計(jì)以及工作程序方面都獲得了不斷的優(yōu)化與改善。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有緊密的內(nèi)在聯(lián)系，二者雙方既是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系又是合作關(guān)系。

而在未來(lái)的發(fā)展中，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融都將獲得快速的發(fā)展，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)朝著相互融合的方向而發(fā)展。無(wú)論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，都擁有較為廣闊的發(fā)展空間。

隨著當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相互融合，必然是未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)。所以在發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行必須要能夠發(fā)揚(yáng)其自身優(yōu)勢(shì)，相互彌補(bǔ)缺點(diǎn)。只有促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行共同發(fā)展，攜手共進(jìn)，才能夠更好保障我國(guó)金融市場(chǎng)的和諧與穩(wěn)定發(fā)展。

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