關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)機(jī)制研究

蔡正茂

摘要：互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的跨界結(jié)合，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。在新的巨大商機(jī)挑戰(zhàn)之下，孕育出了許多新鮮的商業(yè)模式和管理機(jī)制，這些新鮮的管理模式和管理機(jī)制造就了全新的發(fā)展機(jī)遇。本文結(jié)合商業(yè)模式研究的方式方法研究互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合金融模式研究，并提出個(gè)人改革意見。許多新生的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和企業(yè)發(fā)展都在依靠著互聯(lián)網(wǎng)金融這一龐大的金融行業(yè)，這也成為本文研究的根本目的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新研究商業(yè)企業(yè)模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)極大地改變了人們的生活習(xí)慣和生活方式，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及代表著人們獲取信息的能力也在不斷地提高。然而在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中始終不可缺少的一個(gè)角色就是金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和金融相結(jié)合似乎成為一個(gè)必然趨勢(shì)。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及代表著人們對(duì)待網(wǎng)絡(luò)的依賴程度更高，互聯(lián)網(wǎng)也同時(shí)和我們的日常生活發(fā)生著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。我們生活中隨處可見的就有手機(jī)移動(dòng)支付，掃碼騎行共享單車，隨身便捷的智能穿戴設(shè)備等應(yīng)用都代表著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展成為百姓日常生活當(dāng)中的一種發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)金融業(yè)也在隨著時(shí)代潮流的發(fā)展不斷進(jìn)步，因而和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合成為了一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。其次，國(guó)家政府對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)的政策也在不斷改變，國(guó)家當(dāng)然希望通過(guò)不斷地政策改變引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融為國(guó)家發(fā)展和民族振興服務(wù)，國(guó)家也鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就因而對(duì)國(guó)家發(fā)展產(chǎn)生了重大意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念

互聯(lián)網(wǎng)金融可以理解為傳統(tǒng)金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)正在不斷方便人們的生活，改變?nèi)藗兊纳罘绞?，傳統(tǒng)金融服務(wù)當(dāng)然也在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的洪流當(dāng)中抓住機(jī)會(huì)創(chuàng)造效益。金融服務(wù)包含范圍廣泛，其中就有電子銀行、手機(jī)銀行和移動(dòng)支付等。我國(guó)巨大的人口基數(shù)和高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)更好地促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，逐漸成為了引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展和國(guó)家新興業(yè)態(tài)的標(biāo)桿，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和國(guó)家政府部門紛紛將發(fā)展眼光放在了互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域。狹義的角度來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)縮小它的內(nèi)在含義，因?yàn)檫@樣來(lái)看它就只包括金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)中以生活信息以及交易平臺(tái)為切入口的商業(yè)模式

借助消費(fèi)模式的升級(jí)和大數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)行為的模擬判斷，互聯(lián)網(wǎng)中以生活信心為導(dǎo)向和切入口創(chuàng)造財(cái)富和社會(huì)效益的商業(yè)模式并不少見，市場(chǎng)上主要是匯付天下、大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)等。匯付天下主要的業(yè)務(wù)板塊就是金融支付和產(chǎn)業(yè)鏈支付，其主要的運(yùn)營(yíng)方案就是快速幫助客戶尋找穩(wěn)定安全的支付方案并且創(chuàng)新支付方案和支付模式推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革;大眾點(diǎn)評(píng)是生活信息服務(wù)為導(dǎo)向的三方消費(fèi)端口。大眾點(diǎn)評(píng)提供大量的商家信息和服務(wù)，同時(shí)幫助消費(fèi)者獲取大量的生活服務(wù)類信息，提供團(tuán)購(gòu)、會(huì)員卡優(yōu)惠及餐廳預(yù)訂等020交易服務(wù)。

三、金融資產(chǎn)交易中心商業(yè)模式改進(jìn)建議

（1）打破金融資產(chǎn)交易中心商業(yè)模式的增長(zhǎng)模式邊界，從市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)模式就要求我們將人工智能和大數(shù)據(jù)分析等更多新興技術(shù)被融合到金融服務(wù)。金融科技迎來(lái)爆發(fā)后將全面進(jìn)入商業(yè)服務(wù)3.0時(shí)代。在中國(guó)金融科技和生活信息服務(wù)平臺(tái)合作運(yùn)營(yíng)之后已經(jīng)被應(yīng)用到更多的生活場(chǎng)景之中，資本運(yùn)作也在這一階段成為了金融服務(wù)行業(yè)的顯著特點(diǎn)。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的用戶數(shù)量大量增多?？蛻粜畔⒌墨@取以及金融交易也就變得更加多元化，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展也變得更加迅速。

供應(yīng)鏈中，由于各種因素影響，企業(yè)容易因?yàn)槭湛顣r(shí)間長(zhǎng)而收款金額少，大量占用企業(yè)自身的資金，現(xiàn)金流轉(zhuǎn)困難。中小企業(yè)融資能力弱，很難得到巨大發(fā)展，常常被傳統(tǒng)金融行業(yè)無(wú)視。然而互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用通過(guò)整合“三流”的模式幫助許多中小微企業(yè)成功渡過(guò)難關(guān)，超過(guò)一半的企業(yè)愿意使用供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

中國(guó)目前在全世界的移動(dòng)支付領(lǐng)域都處于領(lǐng)先地位。移動(dòng)支付使用人數(shù)和交易規(guī)模都達(dá)到了非常可觀的數(shù)量。移動(dòng)支付不斷覆蓋生活當(dāng)中的各個(gè)領(lǐng)域，成為了現(xiàn)代人不可或缺的支付手段。根據(jù)調(diào)查顯示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶滿意度不斷提高，80%以上的用戶使用移動(dòng)支付感到滿意。

金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用不斷加快融合速度，大眾也在不斷呼吁提高科學(xué)技術(shù)含量，渴望高科技產(chǎn)品的出現(xiàn)。用戶擔(dān)心財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題，因而催生了大量的安全保障App。企業(yè)也在不斷加強(qiáng)對(duì)用戶財(cái)產(chǎn)安全保護(hù)的力度和水平。大數(shù)據(jù)風(fēng)控也成為了重要崗位，引領(lǐng)者科學(xué)數(shù)據(jù)不斷前進(jìn)發(fā)展。短期借貸需求和借貸風(fēng)險(xiǎn)控制并存，企業(yè)風(fēng)控能力在這時(shí)就顯得十分關(guān)鍵。這就凸顯了運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)布局風(fēng)控企業(yè)搶占市場(chǎng)先機(jī)的優(yōu)勢(shì)。

金融科技發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中要求我們更好地幫扶好中小微企業(yè)，強(qiáng)化大范圍的生產(chǎn)擴(kuò)張和企業(yè)生產(chǎn)效益。另一方面，傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)想要加入到互聯(lián)網(wǎng)生意當(dāng)中來(lái)，不會(huì)有太大的經(jīng)濟(jì)壓力，這也成為了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)沖擊頂級(jí)空間最好的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的合作融合也彰顯了企業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。金融數(shù)據(jù)共享和金融科技產(chǎn)品將我們的市場(chǎng)規(guī)劃納入了更好地場(chǎng)景

（2）打破市場(chǎng)空間邊界，主動(dòng)延伸流量邊界

打破空間邊界要求我們的企業(yè)在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中應(yīng)該做到面向全國(guó)，可以推動(dòng)三線城市甚至四線城市的發(fā)展，因?yàn)檫@也是一份機(jī)遇。三四線城市和農(nóng)村地區(qū)擁有者大量的人口，換言之也就是市場(chǎng)需求廣泛。農(nóng)村用戶雖然處于低價(jià)值群體，但也能通過(guò)減少錯(cuò)綜復(fù)雜的利益關(guān)系來(lái)獲取更多的商業(yè)利益。但在產(chǎn)品或者消費(fèi)環(huán)節(jié)當(dāng)中加上一環(huán)，就可以創(chuàng)造出翻倍的利益。生產(chǎn)者和消費(fèi)者的角色在他們身上不斷互換，成為了企業(yè)創(chuàng)造利益和財(cái)富的不二法寶。消費(fèi)觀念和社交習(xí)慣都是慢慢培養(yǎng)的，同時(shí)也是緩慢而有差異的。但是我們一年四季都需要瓜果蔬菜，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融將無(wú)到有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。隨著時(shí)間推移，三四線城市也會(huì)隨著其消費(fèi)需求上升而成為金融工具的必爭(zhēng)之地。在市場(chǎng)和政府的雙重引領(lǐng)之下，中國(guó)三四線城市的消費(fèi)潛力會(huì)不斷提升，成為未來(lái)消費(fèi)主力軍。城市新增人口減少，這也代表著我們城市人口的數(shù)量正在不斷減少，因而可能會(huì)導(dǎo)致城市人口的總體消費(fèi)水平降低。國(guó)家引領(lǐng)戶口制度，將人口向農(nóng)村或中小城市安排，也方便辦理。中小城市互聯(lián)互通之后的就業(yè)機(jī)會(huì)也會(huì)更多，同時(shí)幫助更多的人提升消費(fèi)潛力，未來(lái)的中小城市也會(huì)慢慢變成消費(fèi)主力軍。行業(yè)服務(wù)業(yè)態(tài)需要人口支撐，人口會(huì)帶來(lái)巨大的消費(fèi)紅利，同時(shí)在人口生長(zhǎng)的過(guò)程當(dāng)中也會(huì)不斷創(chuàng)造消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需。中國(guó)三四線城市未來(lái)會(huì)更加富裕。邊際消費(fèi)傾向更高，相對(duì)于大城市而言，三四線城市的消費(fèi)水平也會(huì)更高。家家戶戶都有房子，城市收入也更高，減少了人們的后顧之憂。實(shí)際購(gòu)買潛力非常大，這就是筆者認(rèn)為三四線城市消費(fèi)潛力巨大的原因之一。

突出互聯(lián)網(wǎng)思維可以在流量邊界方面取得成效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在形成過(guò)程當(dāng)中一定要注意的一點(diǎn)就是不能形成盲區(qū)。首先突出個(gè)性，注重柔化流程。用更好的服務(wù)來(lái)感動(dòng)消費(fèi)者。其次要突出分散互聯(lián)網(wǎng)勞力的思維，這樣才能取得更好地發(fā)展。

（3）打破與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相融合的邊界

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步打破了許多行業(yè)原有的邊界，同時(shí)也溝通了許多原本并無(wú)勾連的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中與三大產(chǎn)業(yè)和各個(gè)行業(yè)進(jìn)行深度融合，改變了只提供金融借貸服務(wù)的老舊模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也在走向進(jìn)步和繁榮。通過(guò)參與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和轉(zhuǎn)變服務(wù)模式的方式，改變了與企業(yè)之間的合作關(guān)系，由于所涉及到的廣泛人群和現(xiàn)在所有的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)促使了互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展。將各個(gè)行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展聚集在一起，這樣才能夠更好地幫助建立生態(tài)圈的融合，在各行業(yè)當(dāng)中都能夠提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。騰訊雖有大量的用戶，實(shí)際使用人數(shù)或已超越了傳統(tǒng)電商運(yùn)營(yíng)商，但騰訊并不能夠算是嚴(yán)格意義上的通訊運(yùn)營(yíng)商，似乎已經(jīng)取代了移動(dòng)、聯(lián)通這些電信運(yùn)營(yíng)商，但是單純的說(shuō)它處在通訊行業(yè)也不太適合，騰訊還打破了許多行業(yè)的邊界和門檻，在游戲文娛以及文化產(chǎn)業(yè)等方面均有涉及。打破邊界才能夠創(chuàng)造更多社會(huì)效益，同時(shí)也能夠幫助企業(yè)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，最成功的莫過(guò)于互聯(lián)網(wǎng)支付模式，互聯(lián)網(wǎng)支付也成為了金融服務(wù)創(chuàng)新模式的典范，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電子商務(wù)板塊成為電子支付最先受益的板塊。傳統(tǒng)的支付模式相比互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，具有較多的局限性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)取得了便捷的優(yōu)勢(shì)。第三方支付也在不斷創(chuàng)新模式，許多日常生活中的付款交費(fèi)等都成為了人們生活必不可少的方式。

總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程是與商業(yè)模式的發(fā)展伴隨發(fā)生的，兩者之間是相互影響和相互促進(jìn)的關(guān)系，且在不同的互聯(lián)網(wǎng)背景下，不同的商業(yè)模式，其發(fā)展和運(yùn)行會(huì)受到多方面因素的影響，且也具有不同的運(yùn)行核心要點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融，有著日新月異的變化，經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念上也都發(fā)生了很大改變。本文從商業(yè)模式的視角出發(fā)來(lái)研究互聯(lián)網(wǎng)金融，剖析這一新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，并對(duì)其發(fā)展的方向提出見解，以便明確商業(yè)模式未來(lái)發(fā)展和創(chuàng)新的方向，更好地促進(jìn)企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

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