農(nóng)村中小銀行運(yùn)用金融科技助力鄉(xiāng)村振興

李偉堅(jiān)

摘要：本文通過深入分析中央鄉(xiāng)村振興政策，結(jié)合農(nóng)村中小銀行實(shí)際情況，論述農(nóng)村中小銀行在鄉(xiāng)村振興上的金融創(chuàng)新和探索。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興、普惠金融、智慧鄉(xiāng)村、綠色金融

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及銀行金融科技

《意見》指出，民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興，要堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，把全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)。在金融服務(wù)方面，需要落實(shí)“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”、“為農(nóng)服務(wù)宗旨”、“持續(xù)深化農(nóng)村金融改革”和“大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”等方針。金融科技是以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，銀行通過金融科技為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略起到積極助推作用。

二、農(nóng)村中小銀行參與鄉(xiāng)村振興的意義

（一）鄉(xiāng)村振興有助于鞏固農(nóng)村中小銀行主力軍地位

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村中小銀行堅(jiān)持面向三農(nóng)的市場(chǎng)定位，將服務(wù)延伸到街頭巷尾，積極為鄉(xiāng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，給農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)提供金融支持，建立了充分的人緣地緣優(yōu)勢(shì)，發(fā)展農(nóng)村金融主力軍。但是隨著各大金融機(jī)構(gòu)紛紛下沉服務(wù)重心，農(nóng)村中小銀行的傳統(tǒng)陣地受到一定的威脅，農(nóng)村市場(chǎng)占比在逐步降低。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，切實(shí)解決農(nóng)村發(fā)展的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，積極把握鄉(xiāng)村振興重大戰(zhàn)略，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展獻(xiàn)智獻(xiàn)力，成為農(nóng)村中小銀行重塑傳統(tǒng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要機(jī)遇。

（二）鄉(xiāng)村振興有助于樹立農(nóng)村中小銀行品牌形象

作為扎根本土、服務(wù)三農(nóng)的本土銀行，助力鄉(xiāng)村振興、服務(wù)三農(nóng)市場(chǎng)、共建美麗鄉(xiāng)村是農(nóng)村中小銀行義不容辭的責(zé)任。主動(dòng)參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，再次將農(nóng)村中小銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)凸顯出來，對(duì)建立良好的銀政關(guān)系，加深與居民、企業(yè)的緊密聯(lián)系等具有重要促進(jìn)作用，將進(jìn)一步將本土銀行、社區(qū)銀行的形象在社會(huì)各界中根深蒂固。

（三）鄉(xiāng)村振興有助于調(diào)整農(nóng)村中小銀行信貸結(jié)構(gòu)

農(nóng)村中小銀行參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，主要客戶群體是農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)等，存在一般為無抵押物、資金需求并不大等情況，農(nóng)村中小銀行必須因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索建設(shè)普惠金融信用體系，構(gòu)建綠色信貸全流程管理模式。把握客戶金融需求的差異性，提升信貸質(zhì)量、防控金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)目前抵押為王授信模式逐步向搭建農(nóng)村信用體系發(fā)展。

三、農(nóng)村中小銀行鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)

（一）競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村中小銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力大

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的影響下，各商業(yè)銀行加速聚焦三農(nóng)與小微，不斷下沉服務(wù)渠道，依靠資金、人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)逐步瓜分原農(nóng)村中小銀行農(nóng)村固有陣地。同時(shí)，金融科技公司也紛紛將目光投向農(nóng)村市場(chǎng)，特別如阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，通過構(gòu)建農(nóng)村金融物流體系，加速了對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融滲透。農(nóng)村中小銀行需要加快金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，否則將面臨農(nóng)村市場(chǎng)份額日益萎縮的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）獲客難度增加，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新需要不斷提高

雖然近年來農(nóng)村中小銀行通過推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行和電子設(shè)備等方式搶占客戶群體，但在越發(fā)激烈的客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，農(nóng)村中小銀行仍處于劣勢(shì)。特別是隨著年輕客戶對(duì)服務(wù)體驗(yàn)的要求不斷提升，指尖金融正日益受到廣大客戶的喜愛，農(nóng)村中小銀行科技實(shí)力難以媲美大型商業(yè)銀行，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新后續(xù)能力可能存在不足。

四、金融科技助推鄉(xiāng)村振興策略

（一）堅(jiān)定數(shù)字化金融科技戰(zhàn)略，打造數(shù)字化轉(zhuǎn)化團(tuán)隊(duì)

農(nóng)村中小銀行的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理模式，存在數(shù)字化認(rèn)識(shí)不足、創(chuàng)新技術(shù)人才不多、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高和數(shù)據(jù)運(yùn)用不當(dāng)?shù)葐栴}，因此應(yīng)把握鄉(xiāng)村振興機(jī)會(huì)，從被動(dòng)變更轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)改革創(chuàng)新，將數(shù)字化金融科技轉(zhuǎn)型上升至戰(zhàn)略高度，成立專門的數(shù)字化金融部，打造一支數(shù)字化專業(yè)團(tuán)隊(duì)。利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)融入金融服務(wù)流程，整合銀行數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和技術(shù)，將銀行大量客戶原始數(shù)據(jù)進(jìn)行加工分析，進(jìn)一步拓展線上獲客活客新模式。

（二）加強(qiáng)智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，推廣普惠金融戶戶通

為打通金融服務(wù)最后一公里，農(nóng)村中小銀行應(yīng)充分利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助24H銀行，以“自助銀行+超級(jí)柜臺(tái)”的金融便利店服務(wù)模式，延伸金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)鏈條，為農(nóng)村居民提供“面對(duì)面”金融服務(wù)，滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民開卡、繳費(fèi)、掛失、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融需求，讓村民足不出村就能便捷辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，以黨建引領(lǐng)發(fā)展，創(chuàng)新打造“黨建+網(wǎng)格化服務(wù)”模式，深化定格、定員、定責(zé)網(wǎng)格管理，在客戶側(cè)利用例如全民更換第三代社?？槠鯔C(jī)，進(jìn)村入戶，搶占基礎(chǔ)客戶賬戶資源;在商戶側(cè)利用如智慧零售、智慧餐飲等綜合性行業(yè)應(yīng)用產(chǎn)品，穿街走巷，全面拓展各類收單商戶。

（三）融入數(shù)字化生活，建設(shè)智慧鄉(xiāng)村金融服務(wù)平臺(tái)

以“智慧鄉(xiāng)村”金融服務(wù)平臺(tái)為新起點(diǎn)，結(jié)合百姓、村居、企業(yè)等鄉(xiāng)村主要活動(dòng)群體金融需求，農(nóng)村中小銀行應(yīng)依托金融科技，以搭建平臺(tái)為基礎(chǔ)，促成參與主體信息資源自由流動(dòng)、交互共享，重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)線上智能招租、財(cái)務(wù)管理、支付結(jié)算等場(chǎng)景，提高鄉(xiāng)村活動(dòng)主體工作效率和規(guī)范人員管理。如結(jié)合政府管理部門需要建立新型農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度和加強(qiáng)農(nóng)村集體規(guī)范管理要求，農(nóng)村中小銀行依靠科技金融實(shí)力，通過推出村財(cái)通、智能繳費(fèi)等新產(chǎn)品，打通鄉(xiāng)村組織與居民日常金融交流渠道，解決租金收款、財(cái)務(wù)規(guī)范和信息公開等難題，構(gòu)造基于互聯(lián)網(wǎng)+的綜合化、智能化、一體化平臺(tái)。

（四）提高農(nóng)業(yè)精細(xì)管理，搭建農(nóng)產(chǎn)品線上流通平臺(tái)

聚焦農(nóng)資企業(yè)和農(nóng)戶兩大主體，圍繞農(nóng)村生產(chǎn)、生活場(chǎng)景，以農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈為抓手，農(nóng)村中小銀行依靠科技金融實(shí)力，積極探索實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)村振興電子商務(wù)”新模式，搭建農(nóng)產(chǎn)品線上流通平臺(tái)，提供農(nóng)產(chǎn)品線上銷售、支付結(jié)算、訂單管理、信息共享等綜合服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)資企業(yè)和農(nóng)戶產(chǎn)品流通，打造鄉(xiāng)村農(nóng)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)場(chǎng)景服務(wù)，做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊暢. 我國(guó)中小銀行金融科技創(chuàng)新與發(fā)展研究[D].浙江大學(xué)，2019.