如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

張璇 李晉晉 郭子豪

摘要：隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)也得到了一個(gè)突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，有很多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)，他們都開始對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了非常大的影響。這幾年來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相互結(jié)合。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)貸款等等方面。都融入了金融和互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合局面。早在14年，政府就提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和金融的健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的機(jī)制，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融第一次被寫入政府的報(bào)告中，同時(shí)也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)進(jìn)入到了決策層。他同時(shí)體現(xiàn)著我們中國(guó)政府開放的一個(gè)心態(tài)，以及實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)的理念和堅(jiān)定推進(jìn)金融改革的決心。更標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)正式的成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的訓(xùn)練。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管

1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理論和實(shí)踐

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常的快，但是也有非常多的風(fēng)險(xiǎn)存在，所以我們要對(duì)他展開非常高標(biāo)準(zhǔn)的一個(gè)監(jiān)管力度，而且在監(jiān)管職能分布上來看的話，我們的監(jiān)管涉及的范圍非常的廣泛，監(jiān)管的主體也非常的多，主要有中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)等等一些非常重要的職能嗯，工信部門和公安部門，他們對(duì)信息技術(shù)都有非常重要的協(xié)助。我們主要涉及到了三個(gè)層面的監(jiān)管，第一個(gè)就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)上網(wǎng)操作的監(jiān)管，我們國(guó)家目前還沒。主要就是從傳統(tǒng)金融，嗯到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，所以傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)一定要做到非常。完善的監(jiān)管制度，才可以確保在后面的發(fā)展中減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二點(diǎn)就是網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管現(xiàn)狀，因?yàn)楝F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)滲透到了挨家挨戶，每個(gè)人的日常生活中，我們必須要非常重視網(wǎng)絡(luò)支付這一體系，對(duì)他實(shí)施非常標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管制度，這樣才可以有效的避免。分享到網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)在在我們國(guó)家涌現(xiàn)出了非常多類似的平臺(tái)，但是卻沒有一個(gè)與它相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)的法律法規(guī)。我們必須要有一個(gè)非常標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管制度，才能夠避免在網(wǎng)絡(luò)借貸中翻身一系列的

問題。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在問題

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在著很多的問題，雖然他的政策和法規(guī)相對(duì)來說比較完善了，但是還是有很多的風(fēng)險(xiǎn)存在，這風(fēng)險(xiǎn)主要有五大點(diǎn)，第一點(diǎn)是國(guó)內(nèi)的法律法規(guī)涵蓋的面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融所涵蓋的范圍，在這個(gè)發(fā)展非常迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。我們國(guó)家還沒有一個(gè)摔傷明確的法律法規(guī)去做監(jiān)管。有三種能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地得到監(jiān)管，所以我們就必須去填補(bǔ)法律法規(guī)上面的各項(xiàng)規(guī)定。第二點(diǎn)是監(jiān)管體系歸屬很難去判斷現(xiàn)在我們國(guó)家的金融行業(yè)，它的監(jiān)管體系有一些不同的類別有不同的監(jiān)管體制去監(jiān)管，但是還沒有一個(gè)完整的區(qū)分關(guān)于類別所以很難去明確的區(qū)分哪個(gè)體系到底是歸哪一邊去管理，而且他們導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)象非常的不規(guī)范，能會(huì)影響到金融行業(yè)的創(chuàng)新對(duì)金融的秩序有著非常大的負(fù)面影響。第三點(diǎn)就是科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的手段比較落后，現(xiàn)在金融行業(yè)已經(jīng)擁有了大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等等非常高科技的信息安全，但是隨著科技金融不斷發(fā)展很多相應(yīng)的數(shù)據(jù)安全性也應(yīng)該得到一定的提升，但是目前我們的監(jiān)管手段明顯的已經(jīng)非常落后了，必須要加強(qiáng)科技的監(jiān)管，才能夠避免一系列的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第四點(diǎn)是監(jiān)管政策和措施存在著漏洞因?yàn)楝F(xiàn)在政府的監(jiān)管政策沒有非常合理的去對(duì)不同的金融行業(yè)做出正確的監(jiān)管政策，而且政策還存在著很多的漏洞。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的發(fā)展太快了，政策還沒有規(guī)定好存在著很多的漏洞，為了能夠解決這一問題，我們一定要在金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面做一個(gè)非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管策略。第五點(diǎn)是監(jiān)管引導(dǎo)不到位，現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我們之前傳統(tǒng)的金融行業(yè)有了非常大的沖擊，我們國(guó)家的政府還沒有對(duì)監(jiān)管部門起到非常重視的作用，所以必須要在監(jiān)管的引導(dǎo)過程中在重視一些，才能夠讓我們的互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好的發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管策略

2.1完善法律法規(guī)體系

目前我們國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融還有著很多法律沒有觸及到的方面，所以法律很難去根據(jù)實(shí)際情況做出實(shí)際的判斷。因此，政府和監(jiān)管部門就應(yīng)該去完善我們關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。針對(duì)我們國(guó)家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和針對(duì)性的法律去約束，約束整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度。針對(duì)現(xiàn)階段的法律，包括網(wǎng)絡(luò)在內(nèi)的部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律，去通過對(duì)他們的了解和認(rèn)識(shí)，完成一個(gè)非常完善的網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)。建立監(jiān)管法規(guī)的細(xì)則，為加強(qiáng)我們互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。更好制定一個(gè)有所提高互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。做到依法行政有。有用的措施和手段及方法。并且去修繕之前互聯(lián)網(wǎng)金融的一些其他法律。通過行政立法的方式，對(duì)我們現(xiàn)在存在一些不足的法律進(jìn)行修改或者是完善，這樣就可以把完善以后的法律當(dāng)做是我們打擊互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪的重要依據(jù)。

2.2構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融主要的目標(biāo)就是形成一個(gè)非常有效的金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個(gè)良性互動(dòng)，讓更多的人去了解和安全健康地使用金融互聯(lián)網(wǎng)。在開拓新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)新的態(tài)度。必須要嚴(yán)格的執(zhí)行監(jiān)管政策才能夠保和金融的安全。因此我們要構(gòu)建一個(gè)多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，這樣才能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行時(shí)能夠做到不泄露商業(yè)機(jī)密和維護(hù)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)益，還要建立一個(gè)監(jiān)管的評(píng)估體系，這是我們國(guó)家維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)務(wù)之急，最主要的一個(gè)內(nèi)容。它體現(xiàn)在監(jiān)管評(píng)估系統(tǒng)的一個(gè)全面性和層次性，要確保我們互聯(lián)網(wǎng)金融的可控核運(yùn)行的安全。第三點(diǎn)是加強(qiáng)我們現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的檢查，現(xiàn)階段我們對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)非常的成熟了，但是對(duì)于新起的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還沒有特別的完善。我們要以提高監(jiān)管執(zhí)法為基礎(chǔ)，去規(guī)定內(nèi)部監(jiān)管部門的檢查活動(dòng)，你最大限度的去發(fā)揮現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的一個(gè)重要作用。第四點(diǎn)是要強(qiáng)化行業(yè)的自律和監(jiān)管協(xié)調(diào)?，F(xiàn)在興起的金融行業(yè)越來越多，很多人都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沒有一個(gè)非常明確的法律常識(shí)，為了能夠讓他們強(qiáng)化自己的行業(yè)自律性，必須要更犯大范圍的去宣傳和制定一系列的法律法規(guī)，讓大家更了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的。監(jiān)管制度。在這樣的基礎(chǔ)上形成一個(gè)協(xié)商，也是監(jiān)管協(xié)調(diào)的一個(gè)重要內(nèi)容。

2.3加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是我們對(duì)于金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的非常重要的一個(gè)目標(biāo)。我們國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融工作的時(shí)候，存在著很多關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不相符的情況。為了能夠減少存在的分享，我們必須要對(duì)消費(fèi)者有一個(gè)非常全面的關(guān)于金融互聯(lián)網(wǎng)的介紹，讓他們可以減少他們的收益受損的風(fēng)險(xiǎn)。要要加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，首先就應(yīng)該去引導(dǎo)和教育那些消費(fèi)者們，讓他們能夠更加去了解。互聯(lián)網(wǎng)金融的手段以及他們的業(yè)務(wù)，正確的去對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)。

2.4推進(jìn)國(guó)際間的交流與合作

我們國(guó)家是世界上第二個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)，很多經(jīng)濟(jì)復(fù)雜程度都超過了一般的國(guó)家，而且我們的復(fù)雜程度，甚至是政府和監(jiān)管部門都沒有想到的，我們的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的速度非?？欤趧?chuàng)新能力也很強(qiáng)，很多產(chǎn)品就是涌現(xiàn)的量特別大，這樣都為我們的監(jiān)管增加了很多的男。而且我們國(guó)家有很多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)品。都是由傳統(tǒng)的金融行業(yè)衍生而來的。占國(guó)內(nèi)出線的已經(jīng)非常明顯了，但是我們的監(jiān)管力度卻沒有達(dá)標(biāo)。為了能夠及時(shí)掌握我們國(guó)際上出現(xiàn)的那些金融產(chǎn)品少走監(jiān)管政策的彎路，就要在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的過程中，培養(yǎng)一個(gè)非常具有引導(dǎo)作用的金融創(chuàng)新。而且要以推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與國(guó)際間之間的交流和合作為主要目的首先我們就要在互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)行者。和監(jiān)管行為，采取一定探討和開展交流，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制定模式進(jìn)行一致統(tǒng)一。研究如何完善我們的法律法規(guī)向其他國(guó)家互相借鑒。各國(guó)之間都存在著很多的跨境服務(wù)和國(guó)際結(jié)算等等任務(wù)，所以我們必須要和其他國(guó)家相互協(xié)調(diào)，經(jīng)常的進(jìn)行一些聯(lián)系和不定期的去協(xié)商，才可以讓我們國(guó)家和其他國(guó)家共同進(jìn)步。而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常快速，也和各國(guó)監(jiān)管參與者有關(guān)，只有綜合別國(guó)的優(yōu)勢(shì)，向他們學(xué)習(xí)，才可以更好的開展國(guó)際間的一些交流，達(dá)到最優(yōu)化的監(jiān)管模式，進(jìn)一步的去解決我們互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展出現(xiàn)的問題。

結(jié)論

隨著世界的發(fā)展，各行各業(yè)也都不斷發(fā)展，不斷的去推陳出新，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是一個(gè)融合了金融行業(yè)和信息技術(shù)行業(yè)，兩者相互結(jié)合的一個(gè)新興行業(yè)，它的發(fā)展速度非?？欤灾劣谒谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì)這個(gè)行業(yè)沒有跟上他的步伐，所以啊，法律法規(guī)要去不斷地完善，才能過去制約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。本文主要是從很多個(gè)角度去研究和設(shè)計(jì)。分析我們的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，得出的結(jié)論和對(duì)策，但是由于我本人的知識(shí)水平還不夠充足，而且能夠查到的資料也不是非常的，多時(shí)間也很少，所以我的研究如果想要真的落實(shí)到實(shí)際情況中，可能還會(huì)有一些遺憾和不足在里面，不過在準(zhǔn)備過程中，我還是對(duì)這方面的知識(shí)有了一個(gè)非常全面的了解我們國(guó)家現(xiàn)在還是一個(gè)正在成長(zhǎng)的階段，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。對(duì)它的監(jiān)管不可能做到一下就完，成就會(huì)減少一些，但是我們可以相信，只要我們有探索的信心在里面，并付出實(shí)際的行動(dòng)，就一定可以找到一個(gè)非常好的道路去發(fā)展我們的互聯(lián)網(wǎng)金融，讓我們的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度。得到完善和加強(qiáng)我們互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。也希望我的文章能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)帶來一定的促進(jìn)作用，并且希望之后如果有人能夠運(yùn)用到我的畢業(yè)設(shè)計(jì)可以幫我更加去完善我的監(jiān)管策略。

（作者單位：1河北師范大學(xué) ?2、3河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

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