銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析

章鈺

當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展勢頭良好，銀行管理能力隨之提升，受益于我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力我國銀行優(yōu)化配置發(fā)展資源，推動我國銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”新常態(tài)下，銀行業(yè)將與信息系統(tǒng)深度融合，朝著數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，拓寬我國銀行業(yè)發(fā)展途徑，本文通過分析我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與決策，以期提高銀行業(yè)發(fā)展能力。

金融市場處于動態(tài)變化進程中，為持續(xù)優(yōu)化銀行業(yè)發(fā)展體系提供了依托，賦予我國銀行業(yè)發(fā)展靈動性、科學(xué)性、實時性，達到了防范產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險的目的。然而，當(dāng)前在銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，卻存在影響其與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合的因素。基于此，為提高銀行業(yè)發(fā)展質(zhì)量，需要深入分析我國銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型實況及決策就顯得尤為重要。

一、我國銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型實況

1.科學(xué)技術(shù)沖擊銀行業(yè)傳統(tǒng)格局。在銀行業(yè)市場化發(fā)展過程中，銀行數(shù)量不斷增多，行業(yè)競爭隨之加劇，加之國家政策、利率市場化等因素影響，銀行業(yè)收益差距較大、存貸差減少、增速下行且競爭日益激烈，為“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。在2011—2015年間我國銀行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)的融合深度不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)成為銀行業(yè)的一部分，并在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善、IT技術(shù)發(fā)展、國民收入增加背景下迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)打破傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展格局，銀行業(yè)產(chǎn)品不斷革新，“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展沖擊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局，科學(xué)技術(shù)撬動銀行業(yè)基礎(chǔ)，引領(lǐng)銀行業(yè)朝著數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型刺激客戶產(chǎn)生新需求。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對人們的生活、生產(chǎn)帶來極大影響，在為人們提供便利服務(wù)同時，人們對網(wǎng)絡(luò)的更高需求推動其發(fā)展與創(chuàng)新，銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型亦是如此，根據(jù)銀行業(yè)客戶新需求催生數(shù)字化服務(wù)新產(chǎn)品，具體可從以下幾個方面進行分析：一是高互聯(lián)。以網(wǎng)絡(luò)為依托，銀行業(yè)與客戶可實時互動，隨時跟進服務(wù)情況，在線尋求服務(wù)意見，為打造個性化銀行業(yè)服務(wù)計劃提供依據(jù);二是高反饋。基于銀行業(yè)競爭較為激烈，如何提升服務(wù)水準(zhǔn)，提高客戶滿意度及粘合性，成為銀行業(yè)需要解決問題之一，為此通過網(wǎng)絡(luò)吸取客戶意見，保障服務(wù)流暢、高效，及時得到反饋信息，以此為由調(diào)整服務(wù)方向及方法，縮短服務(wù)響應(yīng)周期，提升銀行業(yè)服務(wù)靈動性;三是高互動。當(dāng)前客戶對銀行業(yè)服務(wù)要求越來越多，服務(wù)朝著精細化方向發(fā)展，為豐富其業(yè)務(wù)種類，創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供依據(jù)，為此銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型顯現(xiàn)出高互動特性，在科學(xué)技術(shù)加持下可實現(xiàn)多屏互動、高端設(shè)計目標(biāo)，滿足客戶新時代服務(wù)需求;四是高自主。客戶意識對銀行業(yè)的發(fā)展影響越來越大，體現(xiàn)在自主參與、自主選擇、自主評價等層面，客戶口碑對銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展產(chǎn)生一定影響，同時刺激客戶產(chǎn)生新需求，推動銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型。

3.銀行業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)差異化明顯。為搶占“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行業(yè)發(fā)展先機，獲取更高經(jīng)濟收益，推動銀行業(yè)良性發(fā)展，在保障基礎(chǔ)服務(wù)及產(chǎn)品質(zhì)量同時，銀行業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)及IT技術(shù)加大市場細分力度，旨在開發(fā)更多富有差異化的產(chǎn)品，突出產(chǎn)品個性化、人性化、市場化，使銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位更加科學(xué)，為提高網(wǎng)絡(luò)市場競爭力奠定基礎(chǔ)。例如，云閃付、支付寶等重點提供支付服務(wù)，郵政銀行、招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等主要提供銀行基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)服務(wù)，東方財富、同花順手機炒股等主要提供股票服務(wù)，京東金融、工銀融e聯(lián)等重點提供投資理財產(chǎn)品及服務(wù)，為吸引更多客戶，提高銀行業(yè)競爭實力奠定基礎(chǔ)。

4.銀行業(yè)體系日益完善。在“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行業(yè)發(fā)展新常態(tài)下，如何應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)資源，拓寬銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型途徑，成為該行業(yè)關(guān)注要點問題，為此銀行業(yè)體系隨之完善，銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展日趨成熟，相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)不斷增多，在累積銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗同時推動該行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

二、我國銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型決策

當(dāng)前澳大利亞為應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行業(yè)發(fā)展沖擊建立創(chuàng)新實驗室，針對銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險進行評估，以商業(yè)化創(chuàng)新、客戶主導(dǎo)創(chuàng)新為依托，分析數(shù)字化金融信息，整合數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)據(jù)，為探析投資理財、支付業(yè)務(wù)、移動金融等領(lǐng)域融合創(chuàng)新出路奠定基礎(chǔ)。新加坡及馬來西亞通過合作制定金融科技初創(chuàng)融合計劃，為優(yōu)化配置兩國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型資源，提供知識及專業(yè)技能等服務(wù)提供依據(jù)，使金融產(chǎn)品隨之豐富，銀行業(yè)發(fā)展更具活力?！盎ㄆ靹?chuàng)投”將數(shù)字化銀行創(chuàng)新理念帶到世界各地，為新技術(shù)、新理念、新業(yè)務(wù)與母公司的融合發(fā)展創(chuàng)造有利條件。相較于西方發(fā)達國家，我國數(shù)字化銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展相對滯后，轉(zhuǎn)型阻力較大，為此需在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)同時，思考我國銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型決策，旨在推動銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

1.構(gòu)建合作生態(tài)，助力技術(shù)融合創(chuàng)新發(fā)展。在經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展新常態(tài)下，各行各業(yè)的融合日益緊密，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展架構(gòu)被打破，多渠道構(gòu)建合作生態(tài)，尋求技術(shù)融合創(chuàng)新發(fā)展機遇，成為我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必由之路。例如，京東與工商銀行簽署業(yè)務(wù)合作發(fā)展協(xié)議，建立融合創(chuàng)新發(fā)展框架，在消費金融、金融科技、資產(chǎn)管理、信貸服務(wù)等領(lǐng)域?qū)で笊疃群献靼l(fā)展機遇，為建立共贏互利發(fā)展關(guān)系奠定基礎(chǔ)。騰訊與中國銀行建立聯(lián)合實驗室，旨在孵化金融科技，利用大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等技術(shù)拓寬銀行業(yè)數(shù)字化融合發(fā)展途徑，建立風(fēng)險評估機制，構(gòu)建金融技術(shù)服務(wù)平臺，制定數(shù)據(jù)挖掘計劃，洞悉客戶消費導(dǎo)向，確保雙方深度融合。螞蟻金服、建設(shè)銀行制定合作協(xié)議，以網(wǎng)絡(luò)為依托，在電子支付、線上信貸業(yè)務(wù)等領(lǐng)域進行合作。百度與農(nóng)業(yè)銀行共建聯(lián)合實驗室，針對信用體系、營銷方略、智能客服、智能投顧等科技領(lǐng)域進行深度研究，助力科技融合創(chuàng)新發(fā)展，在合作生態(tài)體系加持下實現(xiàn)我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

2.拓寬客戶渠道，重視雙線發(fā)展。我國銀行業(yè)需秉持線上、線下同步發(fā)展理念，持續(xù)加大網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展力度，拓寬客戶渠道，吸納更多客戶享受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，為銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)，具體可從以下幾個方面進行分析：一是建立線下網(wǎng)點，增強客戶服務(wù)體驗，為客戶選擇銀行服務(wù)及產(chǎn)品奠定基礎(chǔ);二是建立線上網(wǎng)點，以網(wǎng)絡(luò)為載體建立若干智能商店，為客戶自主選擇產(chǎn)品及服務(wù)提供便利，同時可在線排隊，組織客戶開展視頻會議針對部分產(chǎn)品及服務(wù)進行講解，達到吸引更多客戶的目的;三是建立直銷銀行，以虛擬網(wǎng)點為依托加大客戶與銀行交流互動力度，持續(xù)開發(fā)數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)，在緩解線下銀行服務(wù)壓力同時滿足客戶不同時間、空間、地點接受銀行咨詢服務(wù)切實需求，提高客戶服務(wù)體驗滿意度，在雙線發(fā)展進程中營建穩(wěn)定、和諧、高效轉(zhuǎn)型氛圍，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”與銀行業(yè)融合創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)。

3.關(guān)注成本，挖掘技術(shù)融合發(fā)展?jié)摿?。獲取更高利潤是銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型核心，為此需以精準(zhǔn)融合、科學(xué)發(fā)展、深度轉(zhuǎn)型為基礎(chǔ)，以降低成本，挖掘技術(shù)融合發(fā)展?jié)摿橄葘?dǎo)，在技術(shù)加持下降低客戶成本、推廣成本及運營成本，使銀行業(yè)得以良性發(fā)展，具體可從以下幾個方面進行分析：一是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)降低運營成本。銀行業(yè)轉(zhuǎn)型對客戶、競爭對手、市場、國家政策等諸多方面的信息有一定要求，傳統(tǒng)銀行業(yè)單憑人力搜集整合相關(guān)信息，無法保障信息數(shù)據(jù)全面、科學(xué)、實時，容易錯失市場發(fā)展先機，影響銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，為此在數(shù)字化轉(zhuǎn)型新常態(tài)下，銀行業(yè)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)多渠道整合、存儲、挖掘、利用數(shù)據(jù)資源，掌握客戶需求、市場導(dǎo)向、國家政策、競爭局勢，為銀行業(yè)作出科學(xué)可行數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型決定提供依據(jù)，繼而在規(guī)避自身運營風(fēng)險同時，降低銀行運營成本;二是利用計算機技術(shù)降低管理成本。銀行業(yè)各個部門可運用計算機技術(shù)建立電子檔案，與其他部門在線溝通，應(yīng)用計算機技術(shù)建立客戶服務(wù)機制，創(chuàng)設(shè)數(shù)字化服務(wù)工具，在過濾客戶需求同時面向客戶提供個性化服務(wù)，推送銀行業(yè)信息及產(chǎn)品、服務(wù)類目，助力銀行業(yè)削減人工服務(wù)成本，提高其管理質(zhì)量;三是建立線上、線下雙線服務(wù)機制，拓寬客戶服務(wù)渠道，吸納更多客戶接受銀行業(yè)提供的服務(wù)，與科技企業(yè)深度融合，豐富數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式，為銀行提供更多線上服務(wù)奠定基礎(chǔ)，提高客戶滿意度，繼而使數(shù)字化銀行獲得更多客戶的認(rèn)可，降低客戶成本，同時可借助網(wǎng)絡(luò)加大數(shù)字化銀行業(yè)宣傳力度，降低其推廣成本。

4.提高產(chǎn)品及服務(wù)價值，打造層級化轉(zhuǎn)型發(fā)展體系。當(dāng)前市場細分、服務(wù)細化是推動數(shù)字化銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展必由之路，只有銀行業(yè)找到自身在“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域內(nèi)的立足點，才能優(yōu)化配置轉(zhuǎn)型資源，實現(xiàn)深度轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)，抓住行業(yè)發(fā)展先機，打造層級化轉(zhuǎn)型發(fā)展體系，在獲取更多利潤同時，提升銀行業(yè)競爭能力，具體可從以下幾個方面進行分析：一是構(gòu)建智能服務(wù)體系，根據(jù)客戶需求打造服務(wù)計劃，推送富有不同價值的服務(wù)及產(chǎn)品，使客戶可以享受性價比最優(yōu)銀行服務(wù);二是利用移動終端降低成本，提高產(chǎn)品及服務(wù)價值，使數(shù)字化銀行業(yè)轉(zhuǎn)型目標(biāo)落到實處;三是通過互動交流提升客戶體驗滿意度，根據(jù)客戶需求打造針對性服務(wù)方案，豐富銀行業(yè)數(shù)字化深度轉(zhuǎn)型途徑，打造層級化發(fā)展體系，如針對部分產(chǎn)品及服務(wù)利用移動直播形式進行宣傳講解，在線教授客戶操作方式，以圖文并茂形式推廣產(chǎn)品及服務(wù)，助力銀行業(yè)搶占市場發(fā)展先機，打造綜合性業(yè)務(wù)交互平臺，發(fā)揮其數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)勢。

綜上所述，為提高我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展質(zhì)量，豐富銀行業(yè)數(shù)字化產(chǎn)品及服務(wù)類目，吸引更多客戶，獲取更高經(jīng)濟收益，我國需在借鑒西方發(fā)達國家“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行業(yè)發(fā)展成功經(jīng)驗前提下構(gòu)建合作生態(tài)，助力技術(shù)融合創(chuàng)新發(fā)展，拓寬客戶渠道，重視雙線發(fā)展，關(guān)注成本，挖掘技術(shù)融合發(fā)展?jié)摿?，提高產(chǎn)品及服務(wù)價值，打造層級化轉(zhuǎn)型發(fā)展體系，繼而推動我國銀行業(yè)良性發(fā)展。