試析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及其監(jiān)管策略

劉紅宇

摘要：隨著社會(huì)的快速發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)的完善，人們的生活方式發(fā)生了巨大的改變，從金融模式的角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開(kāi)始改變了人們的交易方式。這種新型的金融模式具有一定的特殊性，而這一特殊性卻對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，使其在實(shí)際使用的過(guò)程當(dāng)中需承擔(dān)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。若想有效控制的這些風(fēng)險(xiǎn)，那么國(guó)家相關(guān)管理部門(mén)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，就需要提高自身的監(jiān)管效果，而本文主要針對(duì)該課題進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);特殊性;監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

從廣義的角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為載體的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)金融法律網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，中介機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)，實(shí)體結(jié)構(gòu)等綜合體。但是在日常生活當(dāng)中，我們所說(shuō)的網(wǎng)絡(luò)金融是指一種以現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)的信息網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。目前我們常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融模式主要有互聯(lián)網(wǎng)金融文庫(kù)，電商，金融眾籌，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，第3方支付機(jī)構(gòu)。上文分析的不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，極大的促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展變得更加多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶是為金融機(jī)構(gòu)需求提供各類型金融服務(wù)的平臺(tái)，常見(jiàn)的電商金融，主要有京東阿里巴巴等眾籌，互聯(lián)網(wǎng)金融模式則是指以創(chuàng)意項(xiàng)目作為基礎(chǔ)，募集資金的一種方式。 P 2P網(wǎng)絡(luò)借貸則是一種分為線上線下兩種運(yùn)營(yíng)模式的接待方法。第3方支付是一種新型的消費(fèi)模式，它可以將互聯(lián)網(wǎng)物流支付客戶采購(gòu)結(jié)算環(huán)節(jié)進(jìn)行充分結(jié)合，從而降低金融服務(wù)成本的一種模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程當(dāng)中，它會(huì)以數(shù)字化的信息展現(xiàn)出來(lái)，并且在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播和調(diào)撥。但是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)以及信息的傳播存在交易過(guò)程雙方信息不明確的相關(guān)問(wèn)題，所以在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作時(shí)，很容易受外界因素的影響，而需要承擔(dān)各種類型的金融風(fēng)險(xiǎn)。我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征分為外部性和內(nèi)部性的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的外部性風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融相同，需要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信用，風(fēng)險(xiǎn)操作性風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)部性的風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)具備的虛擬性以及開(kāi)放性而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度也變得越來(lái)越快，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。而在這樣的情況下，一些不正當(dāng)?shù)氖侄螘?huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系不足以滿足互聯(lián)網(wǎng)的管理和互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展?，F(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的信息被黑客盜取，從而出現(xiàn)資金流失的問(wèn)題。再加上互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)監(jiān)管不力，個(gè)人信息泄露等問(wèn)題的出現(xiàn)，使得人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度不足。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性分析

分別從互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，操作性風(fēng)險(xiǎn)特殊性，虛擬性風(fēng)險(xiǎn)特殊性以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)特殊性的角度，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性進(jìn)行探討。首先從法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)特殊性的角度進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融一直以來(lái)都呈呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。使用傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)進(jìn)行管理，已經(jīng)無(wú)法滿足社會(huì)發(fā)展的需求。在此背景之下，我們需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，以及其具體的體系進(jìn)行深入的了解，不斷的完善及監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律空白帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)引發(fā)一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)。我國(guó)新修訂的法律難免會(huì)存在覆蓋空白的情況，導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題，無(wú)法在法律上找到相關(guān)的依據(jù)。操作性風(fēng)險(xiǎn)的特殊性是指互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一系列交易活動(dòng)都需要以計(jì)算機(jī)作為基礎(chǔ)，如果相關(guān)工作人員以及消費(fèi)者不熟悉計(jì)算機(jī)的操作規(guī)范以及要求，很有可能因?yàn)椴僮魇М?dāng)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)損失的問(wèn)題。從虛擬性風(fēng)險(xiǎn)的角度分析，互聯(lián)網(wǎng)雖然能夠?yàn)槿藗兊臏贤ㄒ约敖涣鞔罱◤V闊的平臺(tái)，但是網(wǎng)絡(luò)上也存在很多虛假的信息以及數(shù)據(jù)，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)起者與互聯(lián)網(wǎng)金融使用的消費(fèi)者存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，使得互聯(lián)網(wǎng)詐騙，洗錢(qián)等違法行為頻頻出現(xiàn)。最后從技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的角度進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及大數(shù)據(jù)技術(shù)，云計(jì)算技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等多種類型的現(xiàn)代化信息技術(shù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

1.完善互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)體系

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，為其建立科學(xué)合理的安全技術(shù)體系，是保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的基礎(chǔ)。在進(jìn)行實(shí)際操作的過(guò)程當(dāng)中，我們需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)其涉及的系統(tǒng)安全技術(shù)，防火墻技術(shù)，虛擬專用網(wǎng)技術(shù)，數(shù)據(jù)安全防范技術(shù)等進(jìn)行深入的研究，在加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)的情況下，引入先進(jìn)的計(jì)算機(jī)物理安全軟件，從而整體提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的抗干擾能力，保證互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇的安全性。當(dāng)然為了使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)的安全，在針對(duì)其安全技術(shù)體系進(jìn)行完善的過(guò)程當(dāng)中，我們還需要引入加密技術(shù)，安全驗(yàn)證技術(shù)，安全協(xié)議技術(shù)等多種內(nèi)容，保證互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)活動(dòng)的安全開(kāi)展。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度

目前互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)在實(shí)際操作的過(guò)程當(dāng)中，仍然存在不同類型的操作風(fēng)險(xiǎn)，法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，虛擬性風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)等等。為了有效控制這些風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的阻礙。我們需要從業(yè)務(wù)層面入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作的流程進(jìn)行有效的規(guī)范，并且通過(guò)加強(qiáng)操作人員的培訓(xùn)以及客戶的宣傳，并每一位操作錯(cuò)誤的問(wèn)題，而引發(fā)一系列的金融危機(jī)。與此同時(shí)，還需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及其他行業(yè)之間的廣泛交叉進(jìn)行重點(diǎn)考慮，對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融管理以及控制體系存在的問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性分析，從而不斷的優(yōu)化其體系的內(nèi)容。除此之外，相關(guān)管理部門(mén)還需要構(gòu)建科學(xué)合理的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程的科學(xué)性以及合理性。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資金流動(dòng)進(jìn)行重點(diǎn)管理，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的消極影響，保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度具有全面覆蓋性的特點(diǎn)，針對(duì)信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與環(huán)境性，針對(duì)性解決并消除。以上活動(dòng)是完善互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程的主要措施，同時(shí)也是整體提高互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用價(jià)值的途徑。

3.完善立法

為了滿足社會(huì)各領(lǐng)域及行業(yè)的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度變得越來(lái)越快，但是我國(guó)相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)卻無(wú)法根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行制度和規(guī)則的完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中存在較為明顯的交易活動(dòng)監(jiān)管漏洞。面對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)相關(guān)管理部門(mén)就需要借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)以及國(guó)外的相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我國(guó)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行梳理，并及時(shí)解決互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系存在的各種問(wèn)題以及漏洞。針對(duì)目前修訂的法律當(dāng)中不適用的條款進(jìn)行改進(jìn)完善制定新的配套法律，可以有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，同時(shí)也是將我國(guó)行業(yè)法規(guī)進(jìn)行完善和補(bǔ)充的基礎(chǔ)。

4.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

要想使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展朝著健康良性的方向前進(jìn)，那么對(duì)市場(chǎng)秩序進(jìn)行規(guī)范是極其必要的。我國(guó)相關(guān)管理部門(mén)需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況建立科學(xué)合理的監(jiān)管體系。而在這一過(guò)程當(dāng)中，對(duì)各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行明確，以及針對(duì)監(jiān)管主體監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行深入研究是非常必要的。當(dāng)然在這一過(guò)程當(dāng)中，相關(guān)管理部門(mén)還需要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣泛交叉性的特點(diǎn)，在開(kāi)展設(shè)計(jì)管理期間，必須要建立跨部門(mén)的監(jiān)管機(jī)制，才可以保證監(jiān)管的有效性。其次針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)的時(shí)效性以及廣泛性的特點(diǎn)，構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)相適應(yīng)的監(jiān)管體系，預(yù)警體系和處理機(jī)制可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的價(jià)值得到充分的發(fā)揮。最后互聯(lián)網(wǎng)金融的跨國(guó)交易變得越來(lái)越頻繁，那么我國(guó)在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系進(jìn)行完善時(shí)，也需要加強(qiáng)與國(guó)際上其他國(guó)家的聯(lián)系，通過(guò)建立世界范圍的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，避免互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪事件的出現(xiàn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新的金融模式，而且在進(jìn)行實(shí)際的運(yùn)營(yíng)以及管理的過(guò)程當(dāng)中，需要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)，這種線上交易的模式，其條件背景以及要求都具有新穎性的特點(diǎn)，它代表了時(shí)代的潮流，同時(shí)也更好地滿足新時(shí)代下人民的實(shí)際需求。而且對(duì)于社會(huì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)引發(fā)一場(chǎng)革命性的變動(dòng)，它在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中存在的各種困難風(fēng)險(xiǎn)以及機(jī)遇與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在較高的契合度。是要想使得互聯(lián)網(wǎng)金融為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的提升帶來(lái)積極作用，那么我們就需要對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和第三方賬戶的監(jiān)管。只需要外部力量的控制，還需要在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行人文思想意識(shí)的變革，通過(guò)提高工作人員的法律意識(shí)，維護(hù)行業(yè)內(nèi)的秩序，整體促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。

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