全球金融風(fēng)暴下銀行業(yè)應(yīng)對(duì)新的信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

董春慧

摘要：2020年新冠疫情突如其來(lái)，給高校教學(xué)活動(dòng)帶來(lái)巨大沖擊，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院面對(duì)疫情，積極采用云教學(xué)模式，實(shí)現(xiàn)“停課不停學(xué)”。經(jīng)過(guò)一學(xué)期的云教學(xué)實(shí)踐，學(xué)校云教學(xué)模式日益成熟，學(xué)生和老師都適應(yīng)了云端教學(xué)，并且實(shí)現(xiàn)了教學(xué)相長(zhǎng)，本文對(duì)期間云教學(xué)模式進(jìn)行有益總結(jié)，以期未來(lái)進(jìn)一步完善云教學(xué)模式。

關(guān)鍵詞：新冠疫情;云教學(xué);總結(jié)研究

自從金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，很多銀行機(jī)構(gòu)宣布破產(chǎn)，很多銀行不僅受到了金融危機(jī)的影響造成倒閉，甚至還引發(fā)了全球性的金融危機(jī)。

1.全球金融風(fēng)暴對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)造成的影響

1.1經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依賴(lài)于外部需求

由于與其他國(guó)家相比，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相對(duì)來(lái)說(shuō)比較慢，而且居民的購(gòu)買(mǎi)能力也比較低，中國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)體系中逐漸形成了外需拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)，其具有獨(dú)特性。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)一直比較依賴(lài)美國(guó)、歐盟等國(guó)家，而且中國(guó)因此，在金融危機(jī)中，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)受到了巨大的影響，很多工廠出現(xiàn)了倒閉的現(xiàn)象。

1.2經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新水平低下

中國(guó)很多的技術(shù)產(chǎn)品以及原創(chuàng)品牌，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，作為世界工廠，中國(guó)是石油、木材、等產(chǎn)品的進(jìn)口大國(guó)，也是玩具、家電、服裝等產(chǎn)品的出口大國(guó)，但是中國(guó)由于缺少?lài)?guó)際定價(jià)權(quán)，一直在被動(dòng)接受其他國(guó)家的定價(jià)。由于我國(guó)的產(chǎn)品缺少自己獨(dú)立的品牌以及營(yíng)銷(xiāo)渠道，因此，很多產(chǎn)品容易被替代，因此，很多企業(yè)的盈利受到嚴(yán)重影響，許多企業(yè)都沒(méi)有技術(shù)改造、擴(kuò)大生產(chǎn)的能力，所以在外部出現(xiàn)危機(jī)的情況下，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)幾乎沒(méi)有抵御能力。

1.3缺少金融體系風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和止損機(jī)制

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)也正朝著國(guó)際化、市場(chǎng)化的方向快速發(fā)展，但是在國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，很多相關(guān)的制度和政策還有建立完善，尤其面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該具備的應(yīng)對(duì)策略，還要充分認(rèn)識(shí)國(guó)際金融市場(chǎng)，合理運(yùn)用現(xiàn)代金融交易工具，杜絕 投機(jī)傾向，加強(qiáng)內(nèi)部控制，如果這些機(jī)制缺失，會(huì)給外部投資活動(dòng)帶來(lái)?yè)p失。

2.全球金融風(fēng)暴爆發(fā)前信貸風(fēng)險(xiǎn)考核的要素

2.1借貸人或企業(yè)的誠(chéng)信考核。

借貸人或者借貸企業(yè)能夠按時(shí)還款，這是誠(chéng)信考核最重要的一項(xiàng)，一般情況下，銀行會(huì)根據(jù)他們的信用記錄，分析他們的還款能力，對(duì)借貸人以及借貸企業(yè)負(fù)責(zé)人的個(gè)人信息進(jìn)行了解，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要全面深入地調(diào)查，必要時(shí)還要對(duì)借貸 人的團(tuán)隊(duì)精神、榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)等進(jìn)行調(diào)查。綜合多個(gè)調(diào)查結(jié)果，對(duì)借貸人還貸能力、信用水平進(jìn)行分析。

2.2經(jīng)營(yíng)能力或企業(yè)發(fā)展前景的考核

為了確保企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力以及發(fā)展前景，對(duì)于企業(yè)的制度、管理方法以及手段等方面進(jìn)行考核，分析企業(yè)的發(fā)展前景，判斷企業(yè)是否具有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力，通過(guò)對(duì)這些方面進(jìn)行確認(rèn)，才能確保企業(yè)具有足夠的償還能力，在此基礎(chǔ)之上才能夠?yàn)楣咎峁┬刨J服務(wù)。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善、 能力不足，很有可能無(wú)法還貸，進(jìn)而帶來(lái)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3資本考核。

企業(yè)資本是衡量企業(yè)財(cái)力水平的重要依據(jù)，同時(shí)也是分析貸款金額大小的重要指標(biāo)。企業(yè)資本比較雄厚能夠抵抗一定的風(fēng)險(xiǎn)，償還能力也比較強(qiáng)，相反，如果企業(yè)資本比較薄弱，那就說(shuō)明企業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)比較薄弱，償還能力也比較低，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力比較差。

3. 全球金融風(fēng)暴下銀行應(yīng)對(duì)新的信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

3.1 強(qiáng)化借貸人的誠(chéng)信考核工作

伴隨著金融風(fēng)暴的影響，為了能夠有效的抵制信貸風(fēng)險(xiǎn)，要不斷的提高銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作，尤其是借貸人或企業(yè)的考核工作，避免由于缺少誠(chéng)信而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此要加強(qiáng)對(duì)信貸人或者企業(yè)的考核工作，并且不斷通過(guò)監(jiān)督體系，明確借貸企業(yè)的賬款往來(lái)，切實(shí)調(diào)查企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及償還貸款的實(shí)際水平。通過(guò)信息技術(shù)建立誠(chéng)信考核系統(tǒng)，不斷提高誠(chéng)信評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確程度。金融風(fēng)暴不僅范圍較大，且影響較深，其對(duì)實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)會(huì)造成多大的影響難以預(yù)料。所以，銀行要建立相應(yīng)的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系，依靠完善的體系和管理辦法來(lái)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)問(wèn)題;完善信用監(jiān)控體系，采取有效的監(jiān)控和預(yù)警措施，掌握借貸企業(yè)的賬款來(lái)往情況，調(diào)查企業(yè)的償付能力、信用水平，準(zhǔn)確鑒別虛假信息，避免受到蒙騙;最后，在金融危機(jī)下，采集新的誠(chéng)信評(píng)價(jià)信息，可以利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)建立誠(chéng)信管理系統(tǒng)，全面提升誠(chéng)信評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性，并及時(shí)進(jìn)行信息反饋

3.2 強(qiáng)化對(duì)信貸企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的考核

要深入的了解金融風(fēng)暴對(duì)企業(yè)的影響，根據(jù)企業(yè)的信用金額，確定合適的信貸組合，對(duì)于具有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力要通過(guò)多種方式進(jìn)行調(diào)查與健康，尤其要加強(qiáng)出口企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的監(jiān)控工作，避免企業(yè)受到出口增長(zhǎng)回落的負(fù)面影響，加之其他負(fù)面因素的影響，包括資本市場(chǎng)不景氣、利潤(rùn)回落等，企業(yè)資金鏈會(huì)變得十分緊張，市場(chǎng)自主性投資需求隨之變?nèi)?，中?guó)經(jīng)濟(jì)大幅下滑，銀行對(duì)信貸企業(yè)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)。在這種情況下，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該定期對(duì)信貸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查和分析，并及時(shí)進(jìn)行結(jié)果反饋。

3.3 加強(qiáng)企業(yè)資本規(guī)模的動(dòng)態(tài)監(jiān)控

結(jié)合目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，對(duì)企業(yè)的償還信貸能力進(jìn)行調(diào)查，確保企業(yè)是否有較強(qiáng)的資金流動(dòng)能力。確認(rèn)企業(yè)的債務(wù)償還能力以后，在進(jìn)行放貸，以確保資金能夠及時(shí)償還。根據(jù)當(dāng)前的宏觀環(huán)境，對(duì)企業(yè)短期償債能力進(jìn)行調(diào)查和考核，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)彈性進(jìn)行有效地揭示，確認(rèn)企業(yè)的資金流動(dòng)性是否良好，以及企業(yè)是否具備及時(shí)償付債務(wù)的能力，確認(rèn)后才能判斷是否對(duì)企業(yè)放貸。

3.4 全面落實(shí)授信審批條件

受到金融風(fēng)暴的影響，市場(chǎng)環(huán)境動(dòng)蕩不安，很多企業(yè)受到其嚴(yán)重的影響，自身的經(jīng)濟(jì)償還能力也有所減弱，因此，在進(jìn)行放貸之前要對(duì)企業(yè)的資金用途進(jìn)行調(diào)查與研究，避免出現(xiàn)避免借貸人將信貸資金的用途轉(zhuǎn)移。在借貸人使用貸款的過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)單位要根據(jù)相應(yīng)的管理規(guī)定進(jìn)行審查和簽批，要完善簽批臺(tái)賬，借貸人也要配合審批工作提供相應(yīng)的購(gòu)銷(xiāo)合同或發(fā)票等證明，確保用途資料的充足全面，這樣才能做出準(zhǔn)確的分析。

4. 結(jié)語(yǔ)

根據(jù)以上分析，可以斷定金融風(fēng)暴給全球的經(jīng)濟(jì)都帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，因此，政府的銀行機(jī)構(gòu)以及相關(guān)部門(mén)要利用有效的措施，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融監(jiān)管力度。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱珍.基于金融危機(jī)下銀行如何進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)——銀行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的誤區(qū)及對(duì)策[J].智富時(shí)代，2018（02）：4.