互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對支付結(jié)算風險的應對研究

摘要：電子信息技術在不斷發(fā)展，逐漸滲透在各個領域中。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天，對金融領域的影響也在不斷發(fā)展，其中最顯著的就是對支付結(jié)算的影響。“互聯(lián)網(wǎng)”影響下，余額寶、京東白條、支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融支付逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融機構(gòu)結(jié)算。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中帶來更多的便利的同時也帶來更多的風險。信息泄露、資金盜取等風險事件不斷發(fā)生，有待積極的對策來應對相關發(fā)展帶來的風險問題。本文結(jié)合以上的發(fā)展趨勢，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的支付結(jié)算風險進行分析總結(jié)。并就其風險提出相關的應對建議和對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);銀行;支付結(jié)算;風險

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付結(jié)算概述

金融機構(gòu)中，支付結(jié)算的含義石通過銀行賬戶來實現(xiàn)對資金的轉(zhuǎn)賬，使得資金在不同的交易主體之間流動。銀行等機構(gòu)依靠收取手續(xù)費的方式來獲得收益，同時提供資金轉(zhuǎn)換的平臺和保證資金交易的安全。長期以來，支付結(jié)算業(yè)務是銀行等金融機構(gòu)的主要業(yè)務。網(wǎng)絡的不斷發(fā)展使得結(jié)算過程不僅僅依靠銀行結(jié)算，而是通過電子互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)以上過程[1]。這一方式改變業(yè)務發(fā)生地點的固定性問題，也使得交易發(fā)生時間得到減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的背景下的支付結(jié)算是現(xiàn)如今使用的最為簡便和普遍的結(jié)算方式，并且體現(xiàn)的形式也在逐漸的多樣化。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行結(jié)算的風險分析

（一）信息技術安全風險

在互聯(lián)網(wǎng)+的背景下，實現(xiàn)結(jié)算支付功能需要通過信息系統(tǒng)的維護。網(wǎng)絡要和計算機之間實現(xiàn)鏈接來實現(xiàn)上述功能。因此在此情境下計算機的信息安全風險十分關鍵。首先，計算機的硬盤部分以及磁盤維護不佳，會導致銀行實際的結(jié)算過程受到損害。其次，在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，各種病毒以及黑客的存在都會對支付結(jié)算過程產(chǎn)生干擾，引發(fā)客戶資料的丟失以及相關資金信心的流失。最后，技術支持的更新不足，也會在一定程度上影響支付結(jié)算的效率，導致交易傳到過程受到影響甚至中斷[2]。

（二）支付信譽風險

信譽風險也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融背景下支付結(jié)算中的主要風險之一。由于交易的雙方之間依靠網(wǎng)上結(jié)算方式進行交易，但是對于交易人員的資信評定做的并不如線下嚴謹。線上的結(jié)算支付的信用體系并未形成。對于交易人員的個人信息以及具體的企業(yè)信息依舊做不到相對的完全透明，使得結(jié)算支付中存在更多的信譽風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)交易結(jié)算支付中，兩者之間的結(jié)算不會產(chǎn)生直接溝通，因此就具體違約問題依舊復雜多樣化。

（三）法律法規(guī)風險

法律風險也是在支付結(jié)算中最重要的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中實現(xiàn)支付結(jié)算的合法合規(guī)可以幫助結(jié)算體系完善。但是現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算有關法律問題還在逐漸完善。由于網(wǎng)絡的支付結(jié)算大多和電子商務發(fā)展有關，因此在該領域我國法律體系還在逐漸滲透強化。其次，在互聯(lián)網(wǎng)背景下的結(jié)算和支付有關的權(quán)力義務并不明確，使得有關的違法事件頻發(fā)。最終在結(jié)算和支付中導致消費者蒙受損失。

（四）觀念落后風險

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下支付結(jié)算要獲得更多普及，才可以改變問題，完善體系。但是，現(xiàn)有的主要風險因素除卻以上的分析以外，還涉及觀念風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶動支付結(jié)算線上實現(xiàn)，也帶來便利。但是更多的老年化群體知識更新不足，使得這一結(jié)算支付功能并沒有實現(xiàn)完全的普及和應用。落后的技能和知識的掌握使得老年人群體接觸這一結(jié)算方式時引發(fā)支付風險。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付結(jié)算的對策

（一）加快完善法律監(jiān)管體系

為了應對上述中提及的風險要點。首先需要在法律層面進行完善和應對。強化互聯(lián)網(wǎng)金融下支付結(jié)算涉及的法律問題的法律法規(guī)的建設。通過借鑒和參考已有國家的法律體系和問題的應對來規(guī)范完備我國類似的問題的處理。實現(xiàn)法律體系與國際接軌，從而降低有關的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，支付結(jié)算大多與電子商務聯(lián)系較大，因此結(jié)合交易完善法律構(gòu)建，從而規(guī)避憂患以及法律問題和風險的產(chǎn)生。

（二）強化信息維護和授信評級

首先，加強信息系統(tǒng)維護。支付結(jié)算中重要的部分就是結(jié)算中系統(tǒng)安全的使用。防止盜版系統(tǒng)軟件、通訊設備應用于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的不良影響。第二，建立信用體系，完善信用制度，加強銀行賬戶信用實名制建設，及時對信用情況及其惡劣的顧客進行曝光，提升社會信用水平。最后，通過政策優(yōu)惠等一系列激勵手段鼓勵群眾參與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行的支付結(jié)算活動，推動互聯(lián)網(wǎng)金融向前發(fā)展。

（三）強化金融機構(gòu)風險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融下的支付結(jié)算對金融機構(gòu)沖擊最大，降低風險的不利影響，就要強化金融機構(gòu)員工的工作，建立內(nèi)部風險控制機制，強化銀行內(nèi)部的有關支付結(jié)算的管理體系。首先，在內(nèi)部建立關于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的機制，做到內(nèi)部管理統(tǒng)一規(guī)范，防止由于金融機構(gòu)制度機制不完善導致支付結(jié)算有關風險。其次，提升內(nèi)部職工對支付結(jié)算風險的重視程度。最后，及時向銀監(jiān)部門進行匯報溝通，有問題及時反映，雙方協(xié)作共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）完善復合型人才培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融下實現(xiàn)支付結(jié)算的完善還需要強化人力資源建設。對于復合人才的培養(yǎng)和引進時關鍵。實現(xiàn)支付結(jié)算的完善在于金融機構(gòu)的人員的及時培養(yǎng)。首先，外部考慮后續(xù)對金融銀行的招聘中集中招聘兼具金融和計算機知識的人才，重視專業(yè)技術計算機人才的引入。其次，對于員工的后續(xù)繼續(xù)教育和培訓中，強化各個崗位人員的計算機能力，強化互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及和學習。最后，采取各種激勵措施，如獎勵、考核等提升職工對自身所欠缺知識的興趣。通過人才培養(yǎng)引進，平衡銀行的人力資本結(jié)構(gòu)才能合理有效的針對銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務進行風險規(guī)避。

參考文獻：

[1]吳心弘，裴平.互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展與金融風險防范——基于支付經(jīng)濟學視角的研究[J].南京審計大學學報，2021，18

（01）：78-89.

[2]孫茹亭.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算風險及對策[J].會計師，2019（17）：58-59.

作者簡介：畢嬋（1987.4—），女，漢族，山東巨野，本科，無，萊商銀行菏澤東明支行，研究方向：支付結(jié)算。