銀行業(yè)聚合支付收單業(yè)務(wù)發(fā)展路徑分析

毛中華

摘要：聚合支付收單業(yè)務(wù)對(duì)于銀行優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式具有重要意義，以聚合支付為入口深度融入客戶日常生活行為之中，挖掘客戶需求和適配產(chǎn)品服務(wù)的場(chǎng)景金融是銀行聚合支付收單業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。

關(guān)鍵詞：聚合支付;收單業(yè)務(wù);二維碼;場(chǎng)景金融

一、銀行發(fā)展聚合支付收單業(yè)務(wù)的重要意義

（一）歸集商戶資金，降低吸儲(chǔ)成本

隨著客戶需求的變化和金融科技的飛速發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)范圍早已不再局限于傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，但存款業(yè)務(wù)始終還是銀行經(jīng)營(yíng)模式中的“壓艙石”。在攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)白熱化和存貸利差收窄的外部經(jīng)營(yíng)形勢(shì)下，存款業(yè)務(wù)有兩項(xiàng)新的要求，一是要具有持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免大起大落;二是要降低存款資金付息成本。通過(guò)聚合支付收單業(yè)務(wù)，銀行可獲取大量商戶，商戶每日的收款資金歸集到銀行賬戶，往往不會(huì)立即轉(zhuǎn)出或選擇定期存款，而是以活期存款方式沉淀在銀行賬戶中作為經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)備用金，這就有利于銀行穩(wěn)定存款規(guī)模、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低存款付息成本。

（二）增強(qiáng)客戶粘性，改善用卡環(huán)境

銀行一般由信用卡業(yè)務(wù)部門同時(shí)管理和聯(lián)動(dòng)發(fā)展發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)。一方面通過(guò)發(fā)卡獲取大量具有支付消費(fèi)需求的客戶群體（C端），另一方面通過(guò)收單拓展大量具有消費(fèi)場(chǎng)景的商戶群體（B端）。C端客戶需要高頻用卡才能和銀行建立深入的業(yè)務(wù)捆綁關(guān)系，進(jìn)而為銀行創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)價(jià)值。而用卡就需要有受理環(huán)境，通過(guò)銀行為B端商戶開通支付收單，B端商戶正好能為C端客戶提供各種消費(fèi)場(chǎng)景，供C端客戶支付消費(fèi)。

（三）提升綜合回報(bào)，推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展

以聚合支付收單業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析B端商戶和C端客戶在支付過(guò)程中形成的行為特征和消費(fèi)偏好，運(yùn)用數(shù)據(jù)模型篩選出可以適配各種銀行產(chǎn)品的客戶群，以便深入挖掘存量客戶的經(jīng)營(yíng)價(jià)值，開展貸款、代扣、理財(cái)、信用卡多產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值最大化。

二、第三方支付機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

從微信支付來(lái)看，以社交為紐帶獲取10億量級(jí)的用戶，以此為基礎(chǔ)嵌入支付及場(chǎng)景應(yīng)用。微信APP是中國(guó)的國(guó)民應(yīng)用，已經(jīng)深度的嵌入了中國(guó)人的日常生活之中。習(xí)慣成自然，當(dāng)人們因?yàn)橘?gòu)物需要支付時(shí)，首先就會(huì)想到用微信支付進(jìn)行付款。而微信支付被高頻使用后，就可以進(jìn)一步建設(shè)各種應(yīng)用場(chǎng)景（如微粒貸、理財(cái)通等）提供給用戶，不斷強(qiáng)化支付和用戶之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，讓用戶越來(lái)越依賴微信支付。

從支付寶來(lái)看，以電商為紐帶獲取10億量級(jí)的用戶，以此為基礎(chǔ)嵌入支付及場(chǎng)景應(yīng)用。支付寶APP本就是用于購(gòu)物支付，加之其依托螞蟻集團(tuán)這樣一個(gè)擁有天貓、淘寶等國(guó)內(nèi)頭部電商的平臺(tái)，其生態(tài)體系中有海量的商戶和客戶，他們間的資金流轉(zhuǎn)，首先使用的就是支付寶支付。以支付為入口，支付寶可以針對(duì)用戶的各種生活行為提供全場(chǎng)景的服務(wù)功能，如消費(fèi)資金緊張，可以提供花唄、借唄等信貸服務(wù);如需要交水電氣費(fèi)，可以提供生活繳費(fèi)服務(wù);如需要理財(cái)，可以提供余額寶、基金、保險(xiǎn)等財(cái)富管理服務(wù)。

三、場(chǎng)景金融是銀行聚合支付收單業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路

（一）強(qiáng)基固本，打造聚合支付產(chǎn)品能力

1.到賬時(shí)間差異化。根據(jù)商戶對(duì)收單結(jié)算資金到賬時(shí)間的差異化需求提供不同的聚合支付收單產(chǎn)品，支持“T+1”（交易后的下一個(gè)工作日到賬）、“D+1”（交易后的下一個(gè)自然日到賬）、“T+0”（實(shí)時(shí)到賬）等多種結(jié)算模式。

2.產(chǎn)品定價(jià)差異化。支持根據(jù)商戶在銀行的金融資產(chǎn)、利息和手續(xù)費(fèi)收入貢獻(xiàn)、持有產(chǎn)品等維度進(jìn)行綜合評(píng)估后，靈活配置聚合支付收單產(chǎn)品的費(fèi)率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并可設(shè)置多種貢獻(xiàn)等級(jí)及對(duì)應(yīng)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

3.賬戶清算多級(jí)化。支持多級(jí)分賬體系，形成自動(dòng)分賬與集中對(duì)賬的靈活配置，滿足集團(tuán)商戶、加盟連鎖商戶的清賬分賬管理。

4.服務(wù)渠道多元化。為商戶提供多渠道和全方位的支付服務(wù)，包括商戶服務(wù)APP、微信公眾號(hào)、商戶服務(wù)平臺(tái)PC端、收銀系統(tǒng)、支付接入服務(wù)等。

（二）賦能商戶，輸出多元支付服務(wù)能力

銀行可以為商戶輸出若干“支付+”的金融服務(wù)。以下是幾種常見的典型做法：

1.支付+收銀。通過(guò)SDK或API等方式接入不同的商戶支付場(chǎng)景，為商戶提供 “支付+收銀”服務(wù)，掌握商戶商品銷售的進(jìn)銷存和經(jīng)營(yíng)收款情況，真正實(shí)現(xiàn)資金流、商品流、信息流的業(yè)務(wù)閉環(huán)。

2.支付+收銀+營(yíng)銷。在前述“支付+收銀”基礎(chǔ)上疊加為商戶提供精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)，支持銀行和商戶“兩方”按一定出資比例，面向客戶開展“滿減、卡券、折扣、積分”等營(yíng)銷活動(dòng);為商戶提供會(huì)員管理、客戶推薦、廣告推廣、營(yíng)銷裂變等，最終實(shí)現(xiàn)以支付為杠桿撬動(dòng)客戶導(dǎo)流和銷售促進(jìn)。

3.支付+收銀+行業(yè)應(yīng)用。針對(duì)公交、醫(yī)院、社保、學(xué)校、景點(diǎn)、大型連鎖商超、停車場(chǎng)、物業(yè)等有高頻資金收款需求的行業(yè)進(jìn)行支付收單的定制化開發(fā)，將“支付+收銀+行業(yè)應(yīng)用”集成為一體化的支付產(chǎn)品，方便客戶支付的同時(shí)，也讓商戶收款和經(jīng)營(yíng)對(duì)賬更便捷。

（三）營(yíng)造生態(tài)，培育場(chǎng)景金融建設(shè)能力

以二維碼聚合支付為入口切入客戶的生活應(yīng)用場(chǎng)景，建立銀行、商戶、客戶一體化的金融生態(tài)圈，形成三方互惠共贏的利益共同體。商戶在生態(tài)中通過(guò)銀行的客戶導(dǎo)流而提升銷售額和利潤(rùn)、通過(guò)使用多元金融服務(wù)提升經(jīng)營(yíng)效率和降低運(yùn)營(yíng)成本;客戶在生態(tài)中通過(guò)銀行和商戶的雙重讓利得到更多消費(fèi)優(yōu)惠;銀行在生態(tài)中獲取來(lái)自商戶和客戶兩端的資金流、商品流、信息流，可通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握和分析商戶和客戶的場(chǎng)景行為特征并提供適配的金額產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶導(dǎo)流和客戶經(jīng)營(yíng)價(jià)值挖掘，通過(guò)收單業(yè)務(wù)促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，以聚合支付為入口深度融入客戶日常生活行為之中，挖掘客戶需求和適配產(chǎn)品服務(wù)的場(chǎng)景金融是銀行聚合支付收單業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。

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