試析新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式的合規(guī)性

陳穎

摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的飛躍，各式新興的金融科技在企業(yè)經(jīng)營以及銀行業(yè)領(lǐng)域得以迅猛發(fā)展，金融服務(wù)范圍也隨即擴(kuò)大。金融服務(wù)業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步優(yōu)化和升級(jí)，形成了新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式，提升了金融領(lǐng)域的服務(wù)能力。從現(xiàn)今的大環(huán)境看來，數(shù)字技術(shù)與金融創(chuàng)新的融合已經(jīng)成為了一種必然的趨勢(shì)，本文將從新型網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)、新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式合規(guī)性問題以及提升新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式合規(guī)性的策略三個(gè)方面進(jìn)行相關(guān)論述，以供參考。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新發(fā)展;網(wǎng)絡(luò)金融;商業(yè)模式;合規(guī)性

隨著我國信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國已然進(jìn)入信息化的時(shí)代，信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用于不同的行業(yè)與領(lǐng)域中，不僅取得了不錯(cuò)的成果，同時(shí)也促進(jìn)了各行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于金融行業(yè)也是同樣的，面對(duì)我國多變的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，科技的融合推動(dòng)了金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建了新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式，為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了活力，同時(shí)也促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)也為其帶來了更多的金融風(fēng)險(xiǎn)，再加上當(dāng)前新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式合規(guī)性存在問題，缺乏有效的行業(yè)監(jiān)管機(jī)制，市場環(huán)境存在混亂的情況，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)增加，危害投資者的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)此，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分利用信息技術(shù)，構(gòu)建有效的金融服務(wù)以及管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的監(jiān)管，不斷完善相關(guān)法規(guī)，創(chuàng)造一個(gè)規(guī)范化的市場環(huán)境，促進(jìn)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

一、新型網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)

（一）服務(wù)去中心化

筆者以商業(yè)銀行為例進(jìn)行服務(wù)去中心化的分析，對(duì)于企業(yè)來說，其開展信貸以及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候都需要征信的支持，其中征信的核心就在于相關(guān)數(shù)據(jù)的收集以及數(shù)學(xué)的分析。商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)以及提供服務(wù)的時(shí)候能夠收集客戶的個(gè)人信息，并及時(shí)給出合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，再根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析結(jié)果為企業(yè)以及個(gè)人提供貸款業(yè)務(wù)。在整個(gè)過程中，商業(yè)銀行不僅是資金的供給方，同時(shí)也行駛了中介的職能。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)得到了較為廣泛的應(yīng)用，數(shù)字驅(qū)動(dòng)已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)金融領(lǐng)域的去中心化發(fā)展。比如某金融產(chǎn)業(yè)或者服務(wù)使用了數(shù)字加密技術(shù)，該技術(shù)就能夠保存用戶的相關(guān)信息，有效解決雙方信息不對(duì)等的問題，并幫助雙方之間建立信任關(guān)系，進(jìn)而頂替金融中介業(yè)務(wù)的作用，實(shí)現(xiàn)去中心化。

（二）數(shù)據(jù)多元化

隨著我國信息技術(shù)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)已經(jīng)改變了人們的生活習(xí)慣，信息也成為了具有一定價(jià)值的工具。無論是銀行還是企業(yè)，其后臺(tái)服務(wù)與運(yùn)營過程中都會(huì)收集到大量的信息數(shù)據(jù)，其中很多數(shù)據(jù)還呈現(xiàn)出指數(shù)增長的形式，如此龐大的數(shù)據(jù)自身具有較高的價(jià)值潛力，值得被分析與挖掘。而數(shù)字技術(shù)中的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)龐大數(shù)據(jù)的高效處理，進(jìn)而提高金融服務(wù)與客戶需求的匹配度。

（三）決策智能化

針對(duì)金融行業(yè)有關(guān)客戶服務(wù)研究、投資管理以及風(fēng)險(xiǎn)管控方面的工作，數(shù)字技術(shù)能夠幫助工作人員實(shí)現(xiàn)深度學(xué)習(xí)，這樣就能夠節(jié)省大量的時(shí)間成本。智能投顧就是數(shù)字技術(shù)決策智能化的一個(gè)重要應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)通過人工智能對(duì)客戶交互的信息進(jìn)行有效的分析，并將投資相關(guān)的理論與決策體系應(yīng)用于數(shù)字技術(shù)中，這樣就能夠提高組合決策的能力。尤其是在金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，知識(shí)圖譜的應(yīng)用能夠滿足不同實(shí)體關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的需求，并客觀、正確評(píng)估存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，幫助市場參與者做出正確的經(jīng)營決策。

二、新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式合規(guī)性問題

（一）合規(guī)性體系不夠完善

經(jīng)過實(shí)踐分析能夠發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前市場存在的新型網(wǎng)絡(luò)金融模式分類較多，增加了合規(guī)管理的難度。比如比特幣等數(shù)字貨幣，盡管已經(jīng)被我國禁止，但其仍然活躍在國際市場中，并被看做是一種新型的網(wǎng)絡(luò)金融模式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新勢(shì)必帶來行業(yè)的創(chuàng)新與升級(jí)，面對(duì)各種各樣的金融商業(yè)模式，我國還未形成完善的合規(guī)性管理體系。筆者在此以P2P為例，其在發(fā)展初期呈現(xiàn)出無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的特征，然而在轟轟烈烈的發(fā)展中逐漸顯露出了弊端，造成了極大的金融危害?？偨Y(jié)來說，很多網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)在最開始扮演的都是金融信息服務(wù)中介的角色，后期開始發(fā)展自融業(yè)務(wù)，這樣就能夠建立自己的資金池，同時(shí)通過這樣的方式向借款人借出資本。由于缺乏合規(guī)性，很多平臺(tái)在后期經(jīng)營的過程中都出現(xiàn)了惡意跑路以及資金鏈斷裂的問題，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者的利益。新型網(wǎng)路金融模式體現(xiàn)出更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國政府為了解決以上問題，針對(duì)P2P網(wǎng)貸出臺(tái)了監(jiān)管規(guī)范，比如明確借貸平臺(tái)的中介角色，規(guī)定其不能夠自融資金，不能夠非法放貸以及銷售金融產(chǎn)品等。然而在實(shí)際的發(fā)展中，新型網(wǎng)絡(luò)金融始終存在放任金融風(fēng)險(xiǎn)自由發(fā)展的現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)大型金融事故必將導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)出現(xiàn)損失。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不足

網(wǎng)絡(luò)金融是一種創(chuàng)新性的金融業(yè)務(wù)模式，也是符合社會(huì)與時(shí)代發(fā)展需求的一種金融服務(wù)方式，由于該金融模式發(fā)展時(shí)間較短，我國當(dāng)前并未形成有效的監(jiān)管法規(guī)，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)新型金融業(yè)態(tài)的調(diào)整。針對(duì)法律的滯后性問題，人們可以通過加強(qiáng)金融監(jiān)管的方法彌補(bǔ)法律滯后的缺陷，完善金融監(jiān)管制度，消除金融風(fēng)險(xiǎn)。然而我國當(dāng)前體現(xiàn)出的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管理念并不明確，在新業(yè)態(tài)發(fā)展的背景下，政府首先采取鼓勵(lì)與肯定的態(tài)度，站在整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度支持金融創(chuàng)新。然而在我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管相關(guān)法律體系中，其監(jiān)督管理的理念并不明確，落實(shí)到監(jiān)管工作中就變成了出問題才監(jiān)管，不出問題不監(jiān)管的情況，過于縱容網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新。另外，當(dāng)前我國金融監(jiān)管的主體與職責(zé)都不夠清晰。隨著金融市場的發(fā)展，金融企業(yè)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的模式，這也是金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，但是這樣的經(jīng)營模式同時(shí)也會(huì)增加監(jiān)管工作的難度，增加金融風(fēng)險(xiǎn)[1]。

三、新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式合規(guī)性設(shè)計(jì)

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融合規(guī)性體系

筆者認(rèn)為，金融商業(yè)模式的合規(guī)不僅包括相關(guān)法律法規(guī)，同時(shí)也包含了行業(yè)的社會(huì)規(guī)范等內(nèi)容。政府部門應(yīng)該不斷完善金融合規(guī)法律內(nèi)容，而金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)將法規(guī)規(guī)范作為自己經(jīng)營發(fā)展的基本要求，不能夠違背其中的規(guī)定。另外，行業(yè)以及政府同時(shí)還需要在法律條文的基礎(chǔ)上制定網(wǎng)絡(luò)金融合規(guī)相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)則與公共政策，規(guī)范金融企業(yè)的行為，促進(jìn)新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式的合規(guī)發(fā)展。

（二）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度

要想落實(shí)新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式監(jiān)管工作，首先應(yīng)該明確監(jiān)管原則，端正工作態(tài)度。完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管原則。當(dāng)新的金融商業(yè)模式出現(xiàn)的時(shí)候，政府應(yīng)當(dāng)從保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的角度出發(fā)制定金融監(jiān)管規(guī)定，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，我國可以借鑒國外金融監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)金融監(jiān)管制定統(tǒng)一立法，同時(shí)明確監(jiān)管主體以及職責(zé)內(nèi)容，提高監(jiān)管法規(guī)的適用性。一旦金融企業(yè)出現(xiàn)侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的限制就能夠及時(shí)介入并處理，糾正其違規(guī)行為，保障金融消費(fèi)者的權(quán)益。其次就是明確網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主體職責(zé)。當(dāng)前負(fù)責(zé)我國金融監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)包括央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與各地金融監(jiān)管局。在新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式發(fā)展的背景下，商務(wù)部、工商部門也應(yīng)當(dāng)參與到監(jiān)管工作中。最后，監(jiān)管部門還應(yīng)該提升自己的監(jiān)管能力，合理利用現(xiàn)代科技，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等對(duì)行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，通過數(shù)據(jù)對(duì)比分析判定是否存在金融違規(guī)的行為，消除金融風(fēng)險(xiǎn)，凈化金融市場環(huán)境。

（三）實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)貫通

數(shù)字驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的第二步就是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)貫通，具體來說就是以金融業(yè)投融資相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈為焦點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)其上下游業(yè)態(tài)的聚合，并加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管控。筆者以供應(yīng)鏈金融為例進(jìn)行分析，供應(yīng)鏈金融是一種連接金融與實(shí)體產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，由于其在實(shí)際業(yè)務(wù)開展的過程中存在上下游企業(yè)結(jié)構(gòu)復(fù)雜的問題，導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融模式的參與主體存在信息分割以及風(fēng)險(xiǎn)增加等情況，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)提供融資服務(wù)是面臨更大的信用成本與風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字技術(shù)的充分應(yīng)用能夠有效推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展，機(jī)構(gòu)能夠使用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集更多的輿情信息，通過區(qū)塊鏈技術(shù)傳導(dǎo)債權(quán)憑證等關(guān)鍵信息，這樣就能夠解決信息隔離以及風(fēng)險(xiǎn)性增加等問題。因此，針對(duì)具有信息在上下游傳導(dǎo)業(yè)務(wù)特征的金融機(jī)構(gòu)，可以使用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化其底層結(jié)構(gòu)，同時(shí)增強(qiáng)信用信息基礎(chǔ)，這樣就能夠提高其業(yè)務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展[2]。

四、結(jié)束語

綜上所述，新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等數(shù)字科技的應(yīng)用能夠有效突破金融信息的壁壘，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)的協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建有效的金融服務(wù)“生態(tài)圈”。因此，各部門應(yīng)該完善網(wǎng)路金融合規(guī)性體系，健全監(jiān)管機(jī)制，在金融管理以及服務(wù)中融入信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]傅裕.新型網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式的合規(guī)性研究[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2020（12）：34-38.

[2]徐銘蔚.網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（21）：96-97.