淺談互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題及策略

摘 要：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為全新的金融模式，融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融，是金融發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了推動(dòng)作用。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中存在著一些問(wèn)題，具體體現(xiàn)在監(jiān)管體系、金融風(fēng)險(xiǎn)、征信體系、專(zhuān)業(yè)人才等方面，本文針對(duì)此提出了相應(yīng)的策略建議，即完善監(jiān)管體系、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作、完善征信體系、完善人才培養(yǎng)體系，不斷完善和優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題，為推動(dòng)金融領(lǐng)域的穩(wěn)健發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;現(xiàn)狀;問(wèn)題;策略建議

本文索引：羅莎.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（15）：-048.

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.15.15

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融，從字面意義上得知，是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合體，是傳統(tǒng)金融模式的升級(jí)和創(chuàng)新，通過(guò)利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通，是新興的金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級(jí)發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深層次結(jié)合，是金融行業(yè)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的影響是積極的，其憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為投融資雙方搭建了共享服務(wù)平臺(tái)，保障了金融服務(wù)的質(zhì)量，為企業(yè)的平衡和穩(wěn)健發(fā)展起到了推動(dòng)性作用，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了卓越貢獻(xiàn)。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展期，但是其在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中會(huì)受到諸多因素的干擾，因此也存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題會(huì)無(wú)形中損害投資者的利益，同時(shí)對(duì)于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性也造成了一定的影響。在國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)政治措施推行的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也在不斷降低，而風(fēng)險(xiǎn)案件也隨之減少。伴隨著監(jiān)管法規(guī)制度的不斷頒布施行，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)越來(lái)越趨向于規(guī)范化，雖然尚有一些問(wèn)題存在，但是整體發(fā)展從快速發(fā)展階段轉(zhuǎn)向了規(guī)范化發(fā)展階段。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

3.1 監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷深入發(fā)展，其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度也在不斷加深，此種情況也引起了相關(guān)部門(mén)的高度重視，但是在實(shí)際監(jiān)管中問(wèn)題仍然存在。究其原因有三點(diǎn)內(nèi)容，即沒(méi)有完善的監(jiān)管體系，缺乏明確的監(jiān)管主體;監(jiān)管法律法規(guī)不完善;互聯(lián)網(wǎng)金融信息存在安全隱患。以下針對(duì)三點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)要說(shuō)明：第一，缺乏明確的監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的范圍大，行業(yè)交叉較為廣泛和復(fù)雜，而參與者眾多，監(jiān)管主體呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，沒(méi)有明確的監(jiān)管主體。第二，監(jiān)管法律法規(guī)不完善，現(xiàn)階段的法律法規(guī)是建立在傳統(tǒng)金融模式基礎(chǔ)上的，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法尚且不夠完善和具體。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全隱患，由于監(jiān)管主體的不明確以及立法的不完善，使得用戶(hù)信息極易泄露，給不法分子創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，用戶(hù)信息的安全得不到保障;與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融操作人員的違規(guī)操作，也存在著金融信息的安全隱患。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)為人們的生活和工作提供了諸多的便利，但風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開(kāi)放性特征，用戶(hù)的信息極易泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的融合，其推動(dòng)了金融領(lǐng)域的發(fā)展，兩者的有效融合，給用戶(hù)帶來(lái)前所未有的良好體驗(yàn)的同時(shí)，這個(gè)全新的金融產(chǎn)物風(fēng)險(xiǎn)變得更加復(fù)雜化和多樣化。目前，用戶(hù)的信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的，要不斷強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范，提高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦大范圍蔓延，對(duì)于整個(gè)金融體系將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

3.3 征信體系不健全

在國(guó)家金融業(yè)的發(fā)展中，構(gòu)建完善的征信體系是非常重要的，金融機(jī)構(gòu)憑借真實(shí)準(zhǔn)確的個(gè)人和企業(yè)信息，才能決定是否發(fā)放貸款。而現(xiàn)階段，伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，我國(guó)征信體系還有待完善，征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之間存在著一定的差距。目前的征信體系僅僅以商業(yè)銀行方面的信息為主，尚未構(gòu)建多部門(mén)多體系的信息綜合體。而對(duì)于商業(yè)銀行的信息而言，其擁有的個(gè)人征信與小型企業(yè)的征信不夠全面，征信覆蓋的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求，在此情況下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)受到嚴(yán)重的影響，其安全風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。我國(guó)征信體系不健全主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，第一，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不在央行征信體系范圍，在央行所建立的信用數(shù)據(jù)庫(kù)中，只包含了與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的企業(yè)，而一些未與銀行產(chǎn)生信貸關(guān)系的中小型企業(yè)不包含其中，征信體系未能全面覆蓋。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，目前某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中雖然重視信用機(jī)制的建設(shè)，但是制度形同虛設(shè)，執(zhí)行效果往往不盡如人意。第三，征信信息化水平有待提升，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)采集的深度不夠，加之對(duì)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用程度不高，使得信用評(píng)價(jià)體系不完善，無(wú)法準(zhǔn)確對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而增加了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。與此同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻不高，吸引了一些不具備資歷、實(shí)力一般的金融機(jī)構(gòu)的參與，其并沒(méi)有建立信用評(píng)價(jià)體系的能力，缺乏征信的專(zhuān)業(yè)性，這也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要方面。

3.4 缺少專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的學(xué)科，其對(duì)于從業(yè)者也有較高的要求，要求其不僅具備金融行業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，同時(shí)還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有一定的掌握，另外還應(yīng)該具有創(chuàng)新精神，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才。然而現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重缺失，對(duì)于已經(jīng)在崗的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，受傳統(tǒng)金融模式的影響，對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式較為抵觸，對(duì)于該專(zhuān)業(yè)的高校畢業(yè)生，即將從事該行業(yè)的人員，其缺乏一定的工作經(jīng)驗(yàn)，熟知互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，但是實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺失。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前雖然金融業(yè)的人才存量較大，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才存量?jī)H占到了整個(gè)金融業(yè)人才存量的十分之一，這個(gè)人才缺口是巨大的。

4 現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略建議

4.1 建立并不斷健全監(jiān)管體系

隨著行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露出的問(wèn)題越來(lái)越多，全社會(huì)對(duì)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度的呼聲也越來(lái)越高。為了保證金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，政府應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍進(jìn)行一定的劃分，并分別明確各個(gè)相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡的職責(zé)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融分層監(jiān)管體系，制定完善的監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)各部門(mén)之間的協(xié)同合作。加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，還要不斷完善市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，提高企業(yè)注冊(cè)的資質(zhì)要求，一定程度上從根源上降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作

由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開(kāi)放性，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，如信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，而不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是非常重要的。具體可以從以下三方面著手：第一，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，即進(jìn)行事前風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，在金融活動(dòng)開(kāi)展前，要提前預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。要能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)技術(shù)以及計(jì)算機(jī)的處理技術(shù)，收集并分析相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并采取有針對(duì)性的手段將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解，以實(shí)現(xiàn)事前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。第二，構(gòu)建完善的風(fēng)控體系，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)自身的特性采取有針對(duì)性的措施，最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)。第三，不斷培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范人才，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)以及計(jì)算機(jī)先進(jìn)技術(shù)，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)在安全的環(huán)境下開(kāi)展。

4.3 進(jìn)一步完善征信體系

在科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展的前提下，對(duì)于數(shù)據(jù)信息的收集整理已經(jīng)變得非常簡(jiǎn)便。但是在現(xiàn)階段數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)量很多，大多都是各自整合所需的數(shù)據(jù)，而沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)于用戶(hù)數(shù)據(jù)的管理沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣分散的數(shù)據(jù)，不利于征信體系的建立和完善。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，要徹底打破原有的數(shù)據(jù)平臺(tái)壁壘，構(gòu)建統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)，其中包含個(gè)人信息、企業(yè)信息等，與此同時(shí)要從銀行、法院、稅務(wù)等各部門(mén)收集個(gè)人以及企業(yè)的相關(guān)征信數(shù)據(jù)，并綜合評(píng)價(jià)其信用情況，將數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，從而構(gòu)建統(tǒng)一的征信體系。征信體系的完善，不僅能解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，同時(shí)還保障了信息的安全性。

4.4 進(jìn)一步完善人才培養(yǎng)體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的當(dāng)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才提出了更高的要求，而具有計(jì)算機(jī)科學(xué)、信息技術(shù)、金融學(xué)，以及涉外學(xué)科的復(fù)合型人才是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心發(fā)展人才，人才的發(fā)展已經(jīng)成為企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)造的重要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的模式，專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，因此要不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才的培養(yǎng)，進(jìn)一步完善人才培養(yǎng)體系，是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要推動(dòng)力。在人才培養(yǎng)過(guò)程中，企業(yè)要不斷鼓勵(lì)金融工作者進(jìn)行自我學(xué)習(xí)和提升，通過(guò)定期培訓(xùn)以提升綜合素質(zhì)水平，結(jié)合金融工作者自身的特點(diǎn)，開(kāi)展有針對(duì)性的培訓(xùn)，提高培訓(xùn)效果。金融業(yè)有別于其他行業(yè)，其更需要從金融人才的主動(dòng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)以及風(fēng)控能力方面進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提升其綜合能力和素質(zhì)，要能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，去解決金融工作中的各類(lèi)問(wèn)題，使其具有超高的解決金融問(wèn)題的能力，為金融業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

5 結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，其發(fā)展中存在著諸多的不足之處，要結(jié)合實(shí)際問(wèn)題采取行之有效的解決對(duì)策，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不斷推動(dòng)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展。另外，國(guó)家要制定相應(yīng)的法規(guī)政策，建立完善的監(jiān)管體系，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的有序運(yùn)行，不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)，最終推動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

張雅杰，馬永芳，吳涵.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的傳承發(fā)展新研究——以赫哲族魚(yú)皮畫(huà)技藝為例[J].中國(guó)市場(chǎng)，2021（15）：190-191.

張曉娜，陳超.鄉(xiāng)村振興、金融支持與農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展水平的功效差異性——基于長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶沿線省域的經(jīng)驗(yàn)分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2021（9）：113-117.

陳小龍，喬?hào)|.內(nèi)蒙古數(shù)字普惠金融發(fā)展研究——基于2011-2018年數(shù)字普惠金融指數(shù)分析[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2021，18（2）：123-125.

唐也然.商業(yè)銀行發(fā)展金融科技如何影響信貸業(yè)務(wù)？——基于上市銀行年報(bào)文本挖掘的證據(jù)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2021（2）：38-44.

王哲堯.互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施——以A公司的B產(chǎn)品資產(chǎn)證券化為例[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2021（6）：64-65.

方國(guó)斌，陳靜.互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)度量——基于GARCH-CoVaR模型的分析[J/OL].上海商學(xué)院學(xué)報(bào)，2021（3）：63-77[2021-06-18].https：//doi.org/10.19941/j.cnki.CN31-1957/F.2021.03.005.

邱書(shū)園，姚梅芳，葛寶山.共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇與監(jiān)管探析[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2021，40（4）：101-110.

何硯，趙先立.創(chuàng)新設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理路徑研究——基于北京的實(shí)踐成果[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2021，32（7）：110-112.

唐士亞.互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技轉(zhuǎn)型原理研究——組織社會(huì)學(xué)的視角[J].北京郵電大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2021，23（2）：27-35.

劉新雷.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下股權(quán)眾籌的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管——基于美國(guó)《創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》的啟示[J].長(zhǎng)春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2021，40（3）：51-53.

王升，李亞，郜如明.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響研究——基于中國(guó)30家商業(yè)銀行的實(shí)證分析[J].金融發(fā)展研究，2021（1）：56-62.

姜奇平.新金融秩序下“信息—金融”數(shù)量?jī)r(jià)格傳導(dǎo)機(jī)制與數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[J].價(jià)格理論與實(shí)踐，2021（1）：66-70+173.

Abstract： At this stage， as a brand-new financial model， internet finance integrates internet technology and traditional finance. It is an important turning point in financial development and has played a role in promoting economic development. At present， there are some problems in the development of internet finance， which are embodied in the supervision system， financial risks， credit investigation system， professionals and so on. In this regard， this paper puts forward corresponding strategic suggestions， that is， improve the supervision system， credit investigation system and talent training system， strengthen the prevention and control of internet financial risks， and constantly solve the problems in the development of internet finance， so as to lay a solid foundation for promoting the steady development of the financial field.

Keywords： internet finance; economic development; status quo; problems; strategies and recommendations