大學生網(wǎng)絡貸款風險與防控措施探究

楊勤思

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學生網(wǎng)絡貸款成為社會關注的熱點問題。論述我國大學生網(wǎng)絡貸款現(xiàn)狀、產(chǎn)生的原因，在此基礎上分析大學生網(wǎng)絡貸款面臨的風險并對網(wǎng)貸風險進行評估，根據(jù)大學生實際情況及網(wǎng)絡貸款的特點，提出風險防控措施，以期能夠為大學生、學校及相關主管部門防控網(wǎng)貸風險提供參考。

關鍵詞：大學生;網(wǎng)絡貸款;風險;防控措施

中圖分類號：G645? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）22-0090-03

一、大學生網(wǎng)絡貸款現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡貸款遍地開花，各種網(wǎng)貸平臺尋找貸款對象，涉世不深的大學生不知不覺成為了網(wǎng)絡貸款的主要對象之一。2015年，中國人民大學信用管理研究中心對全國252所高校的近5萬大學生進行調(diào)查，結果顯示，有8.77%的大學生會使用貸款途徑獲取資金，其中網(wǎng)絡貸款幾占一半。此外，多個學者或機構也進行了類似調(diào)查，調(diào)查結果顯示，北京市26.82%大學生有過網(wǎng)貸經(jīng)歷[1]，西安市13.73%的大學生有過網(wǎng)貸的經(jīng)歷[2]，而江西某高校校園貸款人數(shù)占60.32%[3]。我們在長沙市對各高校本科生進行了一次調(diào)查（醫(yī)學五年級學生沒有發(fā)放），通過各學校認識的同學以問卷星形式共發(fā)放問卷1 200份，回收1 147份，其中有效問卷1 112份，有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的學生約占7.1%，其中大一、大二、大三與大四學生分別占8.78%、8.47%、5.26%、5.98%;累計網(wǎng)貸次數(shù)305人次，其中大一、大二、大三與大四學生分別有79人次、114人次、56人次、66人次，學生貸款情況如表1所示。透過大學生普遍存在的網(wǎng)貸現(xiàn)象，我們應尋找其內(nèi)在的原因。一般而言，中小學生大部分時間用于學習，沒有更多的時間從事購物、娛樂等活動。進入大學后，遠離父母以及學校的嚴格管理，學生空閑時間多了，開銷自然也就大了。學生主要經(jīng)濟來源是父母給的生活費，學生自控能力不夠，每月的開銷逐漸大于獲得的生活費。學生來自不同的地區(qū)與家庭，雖然消費觀念與家庭經(jīng)濟狀況有差異，但虛榮心、面子觀念與攀比無處不在，促使那些父母提供的生活費不夠花的學生尋找資金來源。有的學生通過家教或其他社會兼職獲得了一定的報酬也緩解了資金緊張的壓力，有的學生沒有這么幸運地通過勞動獲得報酬，有的學生雖然獲得兼職報酬但不足以填補支出，在網(wǎng)貸平臺無抵押、低利率等宣傳策略的誘導下，后兩者逐步走上網(wǎng)貸之路。

二、大學生網(wǎng)絡貸款風險識別

大學生們對網(wǎng)絡貸款存在的風險認識不足、償還貸款能力有限，稍不注意可能背負沉重的債務甚至導致悲劇發(fā)生。校園貸面臨的風險主要包括以下幾個方面。

1.信用風險。任何貸款都是要還貸的，而且是有期限的，校園貸這種網(wǎng)絡貸款自然也不例外。一般而言，校園貸都是短期貸款，而學生絕大多數(shù)除了父母給的生活費之外沒有其他收入來源，一不小心貸款到期沒能及時償還，則會導致信用風險的發(fā)生。學生對信用風險缺乏正確的認知，認為滯后還貸最多多還貸款平臺利息即可，殊不知透支信用也許會影響以后的正常生活，比如在銀行貸款若被納入黑名單，以后要從銀行辦理住房等貸款就會受到嚴重影響。

2.巨額貸款利息。雖然學生貸款金額不大，正規(guī)渠道網(wǎng)絡貸款應支付的利息不會很高。但對于校園貸或游離于法律邊界的網(wǎng)絡貸款平臺等非正規(guī)渠道，不擇手段與唯利是圖是其本性，所以這樣的網(wǎng)貸平臺往往設計諸多陷阱，實際貸款利率遠遠大于明面利率，最終導致貸款者所須支付的貸款利息是本金的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。

3.隱私泄露風險。對于正規(guī)渠道的貸款，因為審查嚴格，不符合條件者申請貸款是難以如愿的，同時申請者個人身份信息是嚴格保密的。對于缺乏資質(zhì)和抵押財產(chǎn)的大學生來說，申請正規(guī)渠道的貸款很不現(xiàn)實，于是“裸條”之類的校園貸應運而生。這種平臺的貸款無須抵押與擔保，僅僅需要手持身份證的裸照即可辦理，對于那些急需用錢或者走投無路的女學生來說，無疑是救命稻草。她們天真地認為只要按期償還了貸款，裸照等私密信息都會刪除。事實上，無論是否按期還貸，學生裸照與身份信息都被對方掌控，如果貸款沒有及時償還，以此威脅勢必產(chǎn)生更大的危害。

4.生命風險。按理來說，學生貸款幾千元不會危及生命。但是，凡事都有例外。常言道“買者永遠沒有賣者精”。因為校園貸本身的陷阱及學生對這類貸款了解不夠，導致所謂利滾利現(xiàn)象的產(chǎn)生，支付的利息遠遠超過其預期支付額度。在網(wǎng)貸平臺以各種威逼恐嚇等方式催款，產(chǎn)生學生無力支付又不想讓家人知道的情況下，最終導致跳樓等悲劇的發(fā)生。

三、大學生網(wǎng)貸風險衡量

對于大學生來說，網(wǎng)絡貸款具有較大的風險。網(wǎng)絡貸款風險大小可以從風險發(fā)生的概率與造成損失大小來衡量。

1.網(wǎng)貸違約發(fā)生的概率。根據(jù)我們的調(diào)查，大學生網(wǎng)絡貸款違約人數(shù)與違約次數(shù)都相對較多如表2所示。通過統(tǒng)計分析可得到在調(diào)查的本科生的年級數(shù)當中，主要還是以大一和大二學生為主，同時大一和大二總體違約人數(shù)與累計違約次數(shù)均多于大三和大四學生。

由表2可知，79名學生網(wǎng)貸22人違約，違約人數(shù)占網(wǎng)貸人數(shù)的27.85%，其中大一、大二、大三和大四學生違約人數(shù)占網(wǎng)貸人數(shù)的比率依次為34.78%、24%、25%、26.67%。在所調(diào)查的學生中參與網(wǎng)貸的學生累計違約次數(shù)45次，結合表1得到的各年級學生貸款次數(shù)，網(wǎng)貸違約率為14.75%，其中大一、大二、大三和大四學生違約率依次為24.05%、12.28%、12.50%、7.58%。

2.網(wǎng)貸損失大小。正常銀行貸款因為審查嚴格，違約還貸的情況甚少，故對貸款者而言，基本上就是還本付息。但對于大多數(shù)諸如校園貸這種網(wǎng)絡貸款，以所謂低利率為誘餌，一般除了應付利息外，還有對于違約客戶必須繳納高額的違約金。明面上貸款利率不高，但實際損失金額可能較大。比如，某貸款月息0.99%，若貸款1 000元，扣除平臺200元押金，到手是800元，每月利息93.23元，12期，年利率實際是93.23×12÷800-1=39.85%;若到期未能及時還貸，200元押金扣除，每天再收取0.5%～1%的違約金。按貸款1 000元、貸款期限30天、滯后15天還清為例，實際支付費用至少為93.23×1.5+200+0.5%×1 000×15=414.845（元），實際年化利率等于414.845÷800÷45×365=420.61%;不僅違約金高得嚇人，而且有的平臺還收取一定的服務費，這樣損失就更大了。若非法網(wǎng)貸采取利滾利的算法，貸款學生不能及時還清的話，貸款1 000元應支付的費用無須多久就會高達數(shù)萬元。