異質(zhì)性社會資本對貧困農(nóng)戶融資行為的影響分析*——基于寧夏南部山區(qū)建檔立卡戶的調(diào)查

馬艷艷，于 瑞，范晨露

(1.寧夏大學 經(jīng)濟管理學院，寧夏 銀川 750021；2.寧夏大學 農(nóng)學院，寧夏 銀川 750021)

農(nóng)村金融作為服務(wù)“三農(nóng)”和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心力量，一直被視為減緩農(nóng)村貧困的主要力量和基本政策工具。農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中最基本的經(jīng)濟單位和最直接的參與者，能否有效滿足其信貸需求更是在很大程度上決定了一個地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展水平。然而，普遍存在的信貸資金供需不平衡現(xiàn)象仍然是影響我國貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的主要障礙，也致使貧困地區(qū)農(nóng)戶融資需求很難獲得較好的滿足。

寧夏南部山區(qū)位于我國北方農(nóng)牧交錯帶，地貌復雜多樣，生態(tài)脆弱，是《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2011—2020年)》中14個連片特困地區(qū)之首——六盤山連片特困地區(qū)的重要組成部分，主要包括原州區(qū)、隆德縣、彭陽縣、西吉縣、涇源縣、海原縣、同心縣、鹽池縣8個國家級貧困縣，覆蓋了98個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 354個村。2020年底，西吉縣實現(xiàn)脫貧摘帽正式退出貧困縣序列標志著寧夏區(qū)域性整體貧困問題得到解決，歷史性地告別絕對貧困，但是相對貧困問題的長期存在仍然需要進一步關(guān)注。

在整個脫貧攻堅過程中，建檔立卡政策發(fā)揮了重要作用，尤其伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的疊加推進，提高建檔立卡農(nóng)戶生產(chǎn)要素投入能力是鞏固脫貧攻堅成果的重要目標之一，其中農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善是為建檔立卡農(nóng)戶脫貧后生產(chǎn)經(jīng)營活動提供必需的金融匹配的重要保障。因此如何有效緩解寧夏南部山區(qū)建檔立卡農(nóng)戶“融資困境”，以防止農(nóng)戶返貧及進一步增強其后續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力成為當前形勢下值得研究的新問題。

一、相關(guān)文獻綜述

近年來,基于社會資本理論探討農(nóng)戶融資行為及其影響因素的研究已成為學術(shù)界關(guān)注的熱點。農(nóng)戶社會資本作為一種橋梁紐帶性的媒介在互惠交往關(guān)系中起到了較強的資金調(diào)動作用，也成為正規(guī)金融機構(gòu)選擇是否提供貸款和發(fā)放貸款具體額度時所關(guān)注的重要指標。部分學者提出,社會資本作為農(nóng)戶借貸的隱性財富,可以緩解信息不對稱，促進借貸交易的達成，其中政治關(guān)系和家庭宗族網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶有效借貸機會均具有顯著相關(guān)性。同時，農(nóng)戶社會網(wǎng)絡(luò)資源積累越豐富，其獲得正規(guī)借貸和民間借貸的概率越大，正規(guī)借貸和民間借貸金額也越多。經(jīng)常使用的社會資本測度指標有人情支出總額、在外務(wù)工、干部身份等，其中政治資本對正規(guī)渠道信貸可得性具有顯著正向影響，而農(nóng)戶在外務(wù)工對農(nóng)戶融資行為選擇均具有顯著影響。

從國內(nèi)關(guān)于農(nóng)戶融資行為研究視角看，易小蘭基于正規(guī)借貸需求視角，采用農(nóng)戶在正規(guī)金融機構(gòu)實際貸款總量占其申請貸款總量的比例來衡量農(nóng)戶正規(guī)貸款的可獲得性。史方超和董繼剛運用Logistic-ISM模型進行農(nóng)戶信貸可獲得性的影響因素分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶借貸經(jīng)驗、貸款申請人資格條件對農(nóng)戶信貸可得性有顯著正向影響，而貸款額度、貸款用途對農(nóng)戶信貸可得性有顯著負向影響。溫虎基于社會網(wǎng)絡(luò)視角實證檢驗發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶財富水平及分層、信貸約束和交互項對農(nóng)戶家庭金融資產(chǎn)選擇均具有顯著影響。馮旭芳和褚保金等將農(nóng)戶的融資行為類型詳細劃分為同時有正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸、只有非正規(guī)借貸、只有正規(guī)借貸和沒有任何借貸四種，并通過定量分析檢驗了影響農(nóng)戶信貸獲得的決定性因素。除此以外，農(nóng)戶融資行為的影響因素還包括其個體特征和家庭特征，比如農(nóng)戶性別、文化程度、戶主年齡對不同地區(qū)農(nóng)戶的融資行為具有異質(zhì)性；農(nóng)戶家庭收入和人力資本對不同區(qū)域農(nóng)戶的融資行為選擇具有顯著的影響作用；家庭人口規(guī)模、住房條件和固定資產(chǎn)對農(nóng)戶正規(guī)借貸行為產(chǎn)生正向顯著影響。

綜上所述，社會資本作為農(nóng)戶的一種“隱形”資源對其融資行為具有一定影響作用。目前國內(nèi)外相關(guān)農(nóng)戶融資行為影響因素的研究比較豐富，但是針對貧困地區(qū)建檔立卡農(nóng)戶探析其融資行為影響因素的文獻鮮見。通過寧夏南部山區(qū)建檔立卡農(nóng)戶的實地調(diào)查數(shù)據(jù)，采用Multinomial Logistic模型分析農(nóng)戶不同維度社會資本對其信貸行為的影響，并結(jié)合實證結(jié)果提出政策建議，旨在進一步激發(fā)寧夏南部山區(qū)農(nóng)戶內(nèi)生發(fā)展動力、提高農(nóng)戶融資可獲得性以及促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、寧夏南部山區(qū)建檔立卡樣本農(nóng)戶基本特征描述

2018年5—7月份，對寧夏南部山區(qū)5縣區(qū)(原州區(qū)、西吉縣、涇源縣、彭陽縣、隆德縣)建檔立卡農(nóng)戶融資行為開展實地調(diào)研。共發(fā)放問卷400份，回收有效問卷346份，有效率達到86.50%。樣本農(nóng)戶年齡主要集中在46歲至55歲，占樣本總數(shù)的40.83%，35歲以下的人數(shù)最少，僅占樣本總數(shù)的6.21%；樣本農(nóng)戶中接受教育年限在1～6年的農(nóng)戶數(shù)最多，占樣本總數(shù)的42.31%，未接受教育的農(nóng)戶占樣本總數(shù)的25.15%，而接受教育年限在10年及以上的人數(shù)最少，僅占樣本總數(shù)的9.46%。調(diào)研主要針對南部山區(qū)深度貧困村建檔立卡農(nóng)戶。從整體情況來看，樣本農(nóng)戶受教育程度較低，只有53.85%的農(nóng)戶具有外出打工經(jīng)歷(見表1)。

表1 農(nóng)戶個體特征描述統(tǒng)計

樣本農(nóng)戶家庭勞動力主要以2人居多，占樣本總數(shù)的42.90%，具有3個勞動力的占樣本總數(shù)的26.92%；實際經(jīng)營耕地面積在0.333公頃及以下占樣本總數(shù)的44.97%，實際經(jīng)營耕地面積在0.333～1公頃的農(nóng)戶占樣本總數(shù)的36.10%；非農(nóng)收入占比60%以上的占樣本總數(shù)的37.28%，非農(nóng)收入占比20%及以下的占樣本總數(shù)的26.92%(見表2)。

表2 農(nóng)戶家庭資源稟賦特征

三、社會資本對貧困農(nóng)戶融資行為影響的實證分析

(一)模型選擇

被解釋變量農(nóng)戶融資行為有三種選擇：農(nóng)戶只有正規(guī)金融借貸、只有非正規(guī)金融借貸、沒有任何借貸。采取多元無序Logistic模型作為研究方法，模型可以表示為：

(1)

將被解釋變量中的“沒有任何借貸”取值為1，“只有正規(guī)金融機構(gòu)借貸”取值為2，“只有非正規(guī)金融借貸”取值為3。選取賦值為1和3的類別分別作為參照組，相應(yīng)得到3個Logistic函數(shù)，表示如下:

(2)

(3)

(4)

式中，

P

表示建檔立卡農(nóng)戶發(fā)生第

i

種信貸行為的概率，

x

表示影響建檔立卡農(nóng)戶信貸行為的自變量，

β

代表自變量回歸系數(shù)向量。

(二)變量選擇

核心變量為農(nóng)戶社會資本。根據(jù)已有研究和實際調(diào)研情況，將社會資本主要劃分為社會網(wǎng)絡(luò)型社會資本(人情支出)、社會信任型社會資本(鄰居間的信任度)、社會地位型社會資本(是否有鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門工作親戚和家庭成員是否當過村干部)。農(nóng)戶個人特征變量包括農(nóng)戶年齡、農(nóng)戶文化程度和農(nóng)戶是否具有打工經(jīng)歷；農(nóng)戶家庭特征變量包括農(nóng)戶家庭勞動力數(shù)量、非農(nóng)經(jīng)營收入占家庭總收入比例和實際經(jīng)營耕地面積；其他控制變量主要包括農(nóng)戶家庭與最近金融機構(gòu)的距離(見表3)。

表3 變量賦值及統(tǒng)計性描述

(三)模型估計結(jié)果與分析

運用SPSS 25.0統(tǒng)計軟件，采用極大似然估計方法建立多元無序Logistic 模型(見表4)。該模型的擬合優(yōu)度檢驗統(tǒng)計值為517.108，似然比檢驗卡方值為192.249，且在1%的水平上顯著，說明模型總體上擬合效果較好。

表4 多元Logistic模型回歸結(jié)果

1.社會資本對農(nóng)戶融資行為的影響

農(nóng)戶人情支出在模型Ⅰ和模型Ⅲ中均在10%統(tǒng)計水平上通過顯著性檢驗，且作用方向為正，即基于血緣、親緣、地緣而形成的龐大又復雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)使傳統(tǒng)的農(nóng)村社會成為典型的“熟人社會”，人情支出則在農(nóng)戶人際交往過程中必不可少。農(nóng)戶人情支出越多，則與其他人關(guān)系的維系就越牢固，從而獲得融資擔保的可能性就越高，農(nóng)戶更容易獲得正規(guī)借貸。該結(jié)果與其他學者的研究結(jié)論相同。

農(nóng)戶間牢固關(guān)系的建立以及社會秩序的正常運轉(zhuǎn)都需要信任作為紐帶和橋梁。農(nóng)戶之間的信任程度在模型Ⅰ、模型Ⅱ、模型Ⅲ中均在1%統(tǒng)計水平上通過顯著性檢驗，且作用方向均為正，說明農(nóng)戶之間信任程度越高越容易獲得借貸，但相較于非正規(guī)借貸而言，農(nóng)戶間信任程度越高，獲得正規(guī)借貸的概率更大。

有無在基層政府部門工作的親戚變量對農(nóng)戶獲得正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸分別在5%、1%統(tǒng)計水平上通過顯著性檢驗，且作用均為正，即農(nóng)戶家庭中如果有在基層政府部門工作的親戚，農(nóng)戶越容易獲得正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸。家庭成員是否當過村干部變量在模型Ⅰ和模型Ⅱ中均在1%的統(tǒng)計水平上通過顯著性檢驗，且作用也均為正，即如果農(nóng)戶家庭成員中有人當過村干部，則為農(nóng)戶家庭積累了較多的人脈關(guān)系，在村里的社會地位較高，則獲得借貸的可能性就更大。

2.農(nóng)戶個人及家庭特征對其融資行為的影響

在模型Ⅰ和模型Ⅲ中，農(nóng)戶年齡分別在1%、10%的統(tǒng)計水平上通過了顯著性檢驗，且作用方向均為負，表明農(nóng)戶隨年齡增長，選擇正規(guī)借貸的可能性降低，而選擇非正規(guī)借貸的可能性越大。主要原因可能是非正規(guī)金融對農(nóng)戶年齡限制較為靈活。同時，農(nóng)戶外出打工經(jīng)歷對非正規(guī)融資行為具有顯著的正向影響，即具有外出打工經(jīng)歷比沒有外出打工經(jīng)歷的農(nóng)戶有更多獲取信息的途徑，則獲得非正規(guī)借貸的可能性更高。

從農(nóng)戶家庭資源稟賦特征來看，農(nóng)戶非農(nóng)收入占比在10%的統(tǒng)計水平上通過了顯著性檢驗且作用方向為正，表明農(nóng)戶非農(nóng)收入占比越高越容易發(fā)生正規(guī)借貸。因為正規(guī)金融機構(gòu)作為農(nóng)村地區(qū)借貸資金主要供給方，由于自身信息劣勢而在放貸業(yè)務(wù)中將農(nóng)戶家庭非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營狀況經(jīng)常作為關(guān)注的重要信息。同時，模型Ⅱ和模型Ⅲ顯示，農(nóng)戶耕地數(shù)量均在5%統(tǒng)計水平上通過顯著性檢驗，且作用方向相反，即非正規(guī)金融更傾向于耕地數(shù)量較多的農(nóng)戶。原因在于非正規(guī)金融可能將建檔立卡農(nóng)戶的耕地作為主要的固定資產(chǎn)進行信息甄別。

3.其他控制變量對農(nóng)戶融資行為的影響

模型Ⅰ和模型Ⅲ顯示，相對于沒有任何貸款和只獲得非正規(guī)借貸的農(nóng)戶，家庭所在地與最近金融機構(gòu)的距離對農(nóng)戶正規(guī)借貸可獲得性具有顯著的負向影響作用；模型Ⅱ中，農(nóng)戶家庭所在地與最近金融機構(gòu)的距離對農(nóng)戶非正規(guī)借貸可獲得性具有顯著的正向作用。即建檔立卡農(nóng)戶距離正規(guī)金融機構(gòu)越遠則越易于獲得非正規(guī)金融貸款；距離越近，易于獲得正規(guī)借貸。雖然近年來寧夏南部山區(qū)農(nóng)村交通條件在很大程度上得到了改善，但金融機構(gòu)網(wǎng)點還是較少，一般分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較繁華的地段，而建檔立卡農(nóng)戶距離正規(guī)金融機構(gòu)網(wǎng)點較遠，選擇正規(guī)金融機構(gòu)借貸無疑增加了農(nóng)戶負擔，相較之下農(nóng)戶會選擇向非正規(guī)融資渠道進行借貸?？梢钥闯觯?guī)金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的完善性也是制約農(nóng)戶正規(guī)融資行為的重要因素。

四、研究結(jié)論與建議

運用寧夏南部山區(qū)338戶建檔立卡農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，通過實證研究檢驗社會資本對農(nóng)戶融資行為的影響，得出以下結(jié)論：首先，社會資本對建檔立卡農(nóng)戶家庭獲得借貸資金，提高家庭收入以及增進福利水平具有重要的推動作用。同時，社會資本在一定程度上還發(fā)揮了隱性擔保和信息傳遞的作用，可以有效降低融資供需雙方的信息成本，也促進了新型金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。其次，建檔立卡農(nóng)戶非正規(guī)信貸行為與其外出打工經(jīng)歷、實際經(jīng)營耕地面積和家庭離最近金融機構(gòu)的距離呈顯著正相關(guān)；建檔立卡農(nóng)戶家庭非農(nóng)收入占比越高，農(nóng)戶家庭距離金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點越近，越易于獲得正規(guī)信貸支持?；谘芯拷Y(jié)論提出如下建議:

第一，促進農(nóng)戶同質(zhì)群體和異質(zhì)群體之間的交流互動，增加建檔立卡農(nóng)戶社會資本積累。正規(guī)金融機構(gòu)建立穩(wěn)定、有序、高效的信息溝通機制可以直接降低建檔立卡農(nóng)戶融資的信息成本，具體可以通過基層政府部門組織形式各樣的農(nóng)業(yè)技術(shù)交流、聯(lián)誼等活動提高信息溝通傳播的頻率和速度；積極扶持農(nóng)民專業(yè)合作社以進一步提高農(nóng)民組織化程度，提升農(nóng)戶社會資本積累，拓展農(nóng)戶人際關(guān)系，為農(nóng)戶與金融機構(gòu)能夠良好溝通創(chuàng)造環(huán)境。

第二，積極引導非正規(guī)金融規(guī)范發(fā)展，充分發(fā)揮其對正規(guī)金融的補充作用。積極引導小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社合法合規(guī)發(fā)展，加強非正規(guī)金融的有效監(jiān)管力度，合理控制其風險，以滿足建檔立卡農(nóng)戶日益增加的融資需求。同時需要增強正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點的力度，為建立農(nóng)村地區(qū)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系和拓寬建檔立卡農(nóng)戶融資渠道，真正實現(xiàn)“造血式”金融扶貧提供堅實保障。

第三，加大建檔立卡農(nóng)戶非農(nóng)職業(yè)技能培訓力度，增加非農(nóng)經(jīng)營收入水平。政府相關(guān)部門應(yīng)針對建檔立卡農(nóng)戶精準實施職業(yè)技能培訓，通過集中創(chuàng)業(yè)培訓、現(xiàn)場觀摩教學等方式，激發(fā)農(nóng)戶自發(fā)學習和積累經(jīng)驗的積極性，政府組織引導農(nóng)戶和各類農(nóng)村金融機構(gòu)交流互動，通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、住房改造、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)等方面資金扶持的增加以提升建檔立卡農(nóng)戶的可持續(xù)“造血”能力。