內(nèi)蒙古自治區(qū)轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G應(yīng)用場(chǎng)景調(diào)研

柳笛

近年來(lái)5G與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用正逐步提高到國(guó)家戰(zhàn)略層面，成為國(guó)家新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。本調(diào)研以?xún)?nèi)蒙古法人金融機(jī)構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)的調(diào)研情況為基礎(chǔ)，從技術(shù)分析、應(yīng)用現(xiàn)狀、應(yīng)用場(chǎng)景、金融行業(yè)的瓶頸入手，探索內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)發(fā)展方向，提出傳統(tǒng)金融業(yè)向智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議。

一、調(diào)研背景

近年來(lái)，5G與物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)飛速發(fā)展，2015年到2018年間，國(guó)家政策密集出臺(tái)，主要從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)及產(chǎn)業(yè)應(yīng)用三方面強(qiáng)化我國(guó)5G布局。根據(jù)全球移動(dòng)通信系統(tǒng)協(xié)會(huì)（GSMA）統(tǒng)計(jì)，截至2020年9月末，全球5G用戶(hù)總數(shù)超過(guò)2億，其中中國(guó)用戶(hù)超過(guò)1.6億。在國(guó)家政策大力支持，各省政府積極推動(dòng)下，我國(guó)5G實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展。

從技術(shù)演進(jìn)角度，5G不僅僅是“4G+1G”的簡(jiǎn)單疊加，而是在網(wǎng)絡(luò)底層技術(shù)和多領(lǐng)域融合應(yīng)用上實(shí)現(xiàn)“質(zhì)的飛躍”。5G技術(shù)將為金融業(yè)提供更為強(qiáng)化的泛在移動(dòng)互聯(lián)基礎(chǔ)設(shè)施，更好地滿(mǎn)足金融業(yè)在拓寬數(shù)據(jù)采集渠道、業(yè)務(wù)即時(shí)性、金融安全性等方面的需求。與此同時(shí)，多技術(shù)生態(tài)融合的應(yīng)用也將不斷拓展金融服務(wù)的廣度和深度，持續(xù)推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在升級(jí)金融服務(wù)用戶(hù)體驗(yàn)的同時(shí)，還將帶來(lái)金融服務(wù)的突破式創(chuàng)新。

為進(jìn)一步了解內(nèi)蒙古轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)5G與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用情況，加強(qiáng)新技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用落地，探索符合內(nèi)蒙古自治區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際的新技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域，指導(dǎo)和幫助金融機(jī)構(gòu)提升金融服務(wù)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。筆者對(duì)轄內(nèi)7家地方性法人金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了相關(guān)調(diào)研。

二、5G與IoT技術(shù)綜述

（一）5G技術(shù)綜述

第五代移動(dòng)通信技術(shù)，簡(jiǎn)稱(chēng)5G是最新一代移動(dòng)通信技術(shù)，為4G（ LTE-A. WiMAX-A）系統(tǒng)后的延伸。5G的性能目標(biāo)是高數(shù)據(jù)速率、減少延遲、節(jié)省能源、降低成本、提高系統(tǒng)容量和大規(guī)模設(shè)備連接。1G-4G都是著眼于人與人之間更方便快捷的通信，而5G將實(shí)現(xiàn)隨時(shí)、隨地、萬(wàn)物互聯(lián)，讓人類(lèi)敢于期待與地球上的萬(wàn)物通過(guò)直播的方式無(wú)時(shí)差同步參與其中。5G技術(shù)應(yīng)用最大好處就是能夠使物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用更加便捷，可支持的設(shè)備更多，應(yīng)用領(lǐng)域更廣泛。

（二）IoT技術(shù)綜述

IoT是互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)電信網(wǎng)等的資訊承載體，讓所有能行使獨(dú)立功能的普通物體實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)。在5G和IoT結(jié)合方面，NB-IOT屬于運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)，有工信部、運(yùn)營(yíng)商、一線大廠的扶持，發(fā)展速度非常快，這種技術(shù)仍然在搶2G ·GSM網(wǎng)絡(luò)的市場(chǎng)空間。NB-IOT設(shè)備組網(wǎng)更像是星型連接組網(wǎng)，他們會(huì)向統(tǒng)一的節(jié)點(diǎn)發(fā)送信息，而統(tǒng)一節(jié)點(diǎn)會(huì)把信息上傳到運(yùn)營(yíng)商及一線大廠的服務(wù)器，最后，這些服務(wù)器會(huì)被做成公有云IAAS服務(wù)，供普通大眾使用。在上傳到節(jié)點(diǎn)以后到服務(wù)器的這段傳播線路，5G能成為很好的補(bǔ)充，讓大量數(shù)據(jù)迅速匯集到服務(wù)器。和NB-IoT相同，Lora組網(wǎng)方式也是的星型組網(wǎng)，Lora網(wǎng)關(guān)在子網(wǎng)中占有極高的地位，它是獲取數(shù)據(jù)和向外通訊的窗戶(hù)。通過(guò)部署多個(gè)Lora網(wǎng)關(guān)，可以讓某個(gè)區(qū)域內(nèi)的Lora信號(hào)大大加強(qiáng)，而且可以組合成私有低功耗網(wǎng)絡(luò)。

三、物聯(lián)網(wǎng)與5G在金融行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景

（一）5G應(yīng)用場(chǎng)景概述

為了有效防控風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)處理水平及效率，更好地為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)秉承以客戶(hù)為中心的理念，以信息科技為推手，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)體系逐漸演變，呈現(xiàn)出前中后臺(tái)三層架構(gòu)。前臺(tái)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展，直接面對(duì)客戶(hù)，旨在為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)：中臺(tái)負(fù)責(zé)基于市場(chǎng)及內(nèi)部資源分析，為前臺(tái)提供業(yè)務(wù)指引，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控;后臺(tái)負(fù)責(zé)為業(yè)務(wù)、交易提供服務(wù)支撐。應(yīng)用5G技術(shù)不僅可以?xún)?yōu)化現(xiàn)有應(yīng)用場(chǎng)景，更將結(jié)合其他未來(lái)技術(shù)，推動(dòng)新的變革，5G技術(shù)在各類(lèi)金融服務(wù)和機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理中有廣泛的應(yīng)用前景。

應(yīng)用場(chǎng)景描述：

智慧網(wǎng)點(diǎn)5G技術(shù)大帶寬、低時(shí)延、海量連接的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合人工智能、邊緣計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、ARNR/MR等技術(shù)，將驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)人與人交互服務(wù)模式向人與物交互服務(wù)模式轉(zhuǎn)化。

移動(dòng)金融網(wǎng)點(diǎn)5G技術(shù)大帶寬、低時(shí)延的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合人工智能、邊緣計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、ARNR/MR等技術(shù)，開(kāi)創(chuàng)移動(dòng)金融網(wǎng)點(diǎn)，保障大事件、實(shí)現(xiàn)金融救災(zāi)、普惠金融的覆蓋范圍。

IT基礎(chǔ)設(shè)施控制5G技術(shù)低時(shí)延、高可靠連接的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提供實(shí)時(shí)的IT基礎(chǔ)設(shè)施控制，如離行ATM機(jī)具、分支網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)房環(huán)境設(shè)備的監(jiān)控、控制等。

運(yùn)鈔路線監(jiān)控5G技術(shù)低時(shí)延、高可靠連接的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提供實(shí)時(shí)的運(yùn)鈔路徑監(jiān)控，對(duì)違規(guī)路徑進(jìn)行告警。

無(wú)線備份網(wǎng)絡(luò)5G技術(shù)低時(shí)延、高可靠、大帶寬的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合SD-WAN等技術(shù)，提供廣域網(wǎng)的備份傳輸，有效保證業(yè)務(wù)連續(xù)性。

資產(chǎn)智能化5G技術(shù)高覆蓋率、海量連接的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融抵押物的狀態(tài)檢測(cè)、定位和監(jiān)控，建立可信度更高、維度更廣的金融信用評(píng)估體系。

建立定制化5G金融專(zhuān)網(wǎng)，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型?；谶\(yùn)營(yíng)商的5G核心網(wǎng)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)切片、邊緣計(jì)算等，金融機(jī)構(gòu)可獲得定制化的5G專(zhuān)網(wǎng)組網(wǎng)方案。在網(wǎng)點(diǎn)的5G專(zhuān)網(wǎng)中，可根據(jù)銀行不同業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)負(fù)載需求的不同，分為網(wǎng)絡(luò)多個(gè)專(zhuān)用通道，盡可能滿(mǎn)足帶寬要求高的業(yè)務(wù)需求。例如，在VR/AR、高清視頻等業(yè)務(wù)上，可分配更多的網(wǎng)絡(luò)通道。對(duì)支付、交易等網(wǎng)絡(luò)可靠性要求更高的業(yè)務(wù)應(yīng)用，也可劃分出獨(dú)立的專(zhuān)用穩(wěn)定通道。同時(shí)，可結(jié)合不同銀行網(wǎng)點(diǎn)之間客流量、業(yè)務(wù)承載量、 安全保障等級(jí)的不同，靈活采用與之相適應(yīng)的專(zhuān)網(wǎng)部署模式。

（二）IoT應(yīng)用場(chǎng)景概述

IoT技術(shù)在金融行業(yè)有著廣闊的應(yīng)用前景，依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，變革信用體系、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提升管理效能及改善客戶(hù)體驗(yàn)，基于此將會(huì)產(chǎn)生更好的信貸模式和風(fēng)險(xiǎn)管控模式。IoT技術(shù)能夠有力推動(dòng)金融創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)的范圍。

IoT+金融行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景描述：

智能安防通過(guò)海量連接和高覆蓋率，實(shí)現(xiàn)智能安防，例如實(shí)現(xiàn)智能門(mén)鎖、人臉識(shí)別網(wǎng)閘、保衛(wèi)監(jiān)控人員狀態(tài)等。

金融資產(chǎn)監(jiān)測(cè)借助低時(shí)延，提供實(shí)時(shí)的POS機(jī)、ATM機(jī)、智能柜臺(tái)等的監(jiān)測(cè)，提供報(bào)警、狀態(tài)提示、數(shù)據(jù)上傳等功能。

金融視頻監(jiān)測(cè)借助低時(shí)延，提供實(shí)時(shí)的金融業(yè)務(wù)人員的工作狀態(tài)的監(jiān)測(cè)，提供報(bào)警、狀態(tài)提示等功能。

金融業(yè)務(wù)流程監(jiān)測(cè)借助低時(shí)延，提供相關(guān)業(yè)務(wù)的金融票據(jù)或憑證的實(shí)時(shí)狀態(tài)，提供實(shí)時(shí)的金融業(yè)務(wù)流程監(jiān)測(cè)，提供報(bào)警、狀態(tài)提示、數(shù)據(jù)上傳等功能。具體應(yīng)用如異步現(xiàn)金清分、印控機(jī)管理等。

資產(chǎn)智能化借助海量連接和高覆蓋率，可以在線監(jiān)測(cè)海量的金融抵押物，例如狀態(tài)、定位、視頻等，建立可信度更高、維度更廣的金融信用評(píng)估體系。

四、內(nèi)蒙古法人金融機(jī)構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G應(yīng)用現(xiàn)狀

本次調(diào)研涵蓋5家銀行和2家證券公司，其中只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景，一家證券公司已開(kāi)展相關(guān)工作的調(diào)研，其他機(jī)構(gòu)均處在項(xiàng)目規(guī)劃階段或暫未開(kāi)展相關(guān)工作，有三家公司已有規(guī)劃調(diào)研，另外五家公司暫未考慮發(fā)展這個(gè)方向的業(yè)務(wù)。

在5G應(yīng)用方面，目前內(nèi)蒙古法人金融機(jī)構(gòu)還未開(kāi)展5G的應(yīng)用場(chǎng)景試點(diǎn)，有3家機(jī)構(gòu)已開(kāi)展規(guī)劃調(diào)研，有4家機(jī)構(gòu)暫未考慮5G技術(shù)應(yīng)用。

在IoT應(yīng)用方面，目前只有一家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已開(kāi)展IoT的應(yīng)用場(chǎng)景試點(diǎn)和部署，有1家機(jī)構(gòu)已開(kāi)展規(guī)劃調(diào)研，有5家機(jī)構(gòu)暫未考慮IoT技術(shù)應(yīng)用。

場(chǎng)景分類(lèi)場(chǎng)景名稱(chēng)應(yīng)用效果

金融資產(chǎn)監(jiān)測(cè)無(wú)線備份網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)線中斷時(shí)，以無(wú)線網(wǎng)絡(luò)形式快速恢復(fù)業(yè)務(wù)

金融業(yè)務(wù)流程監(jiān)測(cè)無(wú)線業(yè)務(wù)接入系統(tǒng)提高了法人機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的覆蓋范圍

從已有的5G和IoT應(yīng)用場(chǎng)景可以看出，目前，內(nèi)蒙古法人金融機(jī)構(gòu)的新技術(shù)應(yīng)用主要集中在金融資產(chǎn)監(jiān)測(cè)和業(yè)務(wù)流程監(jiān)測(cè)，主要的應(yīng)用效果是保障業(yè)務(wù)連續(xù)性和業(yè)務(wù)擴(kuò)展方面，主要技術(shù)手段為聯(lián)合運(yùn)營(yíng)商建立物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無(wú)線備份和業(yè)務(wù)全覆蓋功能。

五、物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)在內(nèi)蒙古金融業(yè)應(yīng)用的現(xiàn)狀分析

通過(guò)以上調(diào)研的基本情況可以看出，目前內(nèi)蒙古法人金融機(jī)構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)應(yīng)用水平還不高，大部分機(jī)構(gòu)仍處在規(guī)劃和調(diào)研階段，已有應(yīng)用場(chǎng)景的機(jī)構(gòu)也存在應(yīng)用場(chǎng)景單一的問(wèn)題。

有6家金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為實(shí)現(xiàn)新技術(shù)應(yīng)用落地的困難和阻力來(lái)自于缺乏技術(shù)專(zhuān)家，其次是新技術(shù)與傳統(tǒng)場(chǎng)景難以融合，沒(méi)有對(duì)新技術(shù)的迫切需求，再次是認(rèn)為運(yùn)營(yíng)商的技術(shù)支持有線，對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解不夠。其他困難還包括缺乏相關(guān)的政策指導(dǎo)以及成本問(wèn)題。同時(shí)有部分機(jī)構(gòu)反饋目前并沒(méi)有迫切使用新技術(shù)的需求，對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用缺乏重視。

造成這些問(wèn)題的原因有如下幾點(diǎn)：

一是內(nèi)蒙古法人金融機(jī)構(gòu)整體的IT技術(shù)理念不先進(jìn)、使用新技術(shù)的動(dòng)力不強(qiáng)。二是機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略仍然比較傳統(tǒng)，重業(yè)務(wù)而輕技術(shù)，注重成本控制，不愿意在新技術(shù)的應(yīng)用上投入更多資金。三是專(zhuān)業(yè)人才缺乏，沒(méi)有能將新技術(shù)和現(xiàn)有傳統(tǒng)金融場(chǎng)景融合的能力。四是缺乏政策指導(dǎo)和行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)支持，無(wú)法認(rèn)清新技術(shù)的發(fā)展方向。

六、對(duì)內(nèi)蒙古法人金融機(jī)構(gòu)物聯(lián)網(wǎng)與5G應(yīng)用發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)指導(dǎo)，構(gòu)建內(nèi)蒙古金融業(yè)5G與物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)劃

呼和浩特中支將研究制定相關(guān)舉措推動(dòng)轄內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)應(yīng)用落地，促進(jìn)內(nèi)蒙古金融業(yè)務(wù)發(fā)展智能化、數(shù)字化。一是做好指導(dǎo)工作，持續(xù)關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)和5G技術(shù)發(fā)展的新動(dòng)態(tài)、新政策，積極向金融機(jī)構(gòu)宣傳人民銀行制定的各類(lèi)新技術(shù)的指導(dǎo)政策和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，二是做好轄內(nèi)相關(guān)技術(shù)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接的“中間人”角色，聯(lián)合運(yùn)營(yíng)商探索新技術(shù)與傳統(tǒng)金融場(chǎng)景的深度融合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，重視新技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用。三是加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，不定期邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展新技術(shù)應(yīng)用培訓(xùn)，推動(dòng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)。四是不斷加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)的研究應(yīng)用，加強(qiáng)人民銀行系統(tǒng)的新技術(shù)應(yīng)用覆蓋面，從而推動(dòng)整個(gè)內(nèi)蒙古金融行業(yè)的IT新技術(shù)應(yīng)用水平穩(wěn)步提高。

（二）地方政府扶持，加快發(fā)展5G和物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)

以呼和浩特和林格爾新區(qū)發(fā)展為契機(jī)，充分發(fā)揮新區(qū)作為內(nèi)蒙古自治區(qū)集聚高端高新產(chǎn)業(yè)和各類(lèi)創(chuàng)新資源的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)招商引資，以管理創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新并重來(lái)應(yīng)對(duì)發(fā)展中的挑戰(zhàn)。通過(guò)地方政府補(bǔ)貼等各項(xiàng)優(yōu)惠政策，搭建一流平臺(tái)、提供優(yōu)質(zhì)載體，營(yíng)造良好環(huán)境。以科技發(fā)展帶動(dòng)內(nèi)蒙古金融業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。

（三）發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)5G與物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景

充分發(fā)揮內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)達(dá)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，深入剖析傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的挑戰(zhàn)和問(wèn)題，提高金融機(jī)構(gòu)研發(fā)投入水平，培厚科技創(chuàng)新土壤，加強(qiáng)金融科技在農(nóng)村牧區(qū)的宣傳力度，通過(guò)5G和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)著力提高農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)型。促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展，讓金融科技惠民理念深入農(nóng)村牧區(qū)。

作者單位：中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行