鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視閾下贛州市金融扶貧的成效及其長效機制研究

陳華平 郭珈源

摘要：金融扶貧作為精準扶貧的重要模式，由于其獨特的優(yōu)勢和長效機制在全國范圍內取得豐厚成效，并可以將“脫貧攻堅”和“鄉(xiāng)村振興”有效銜接起來。在脫貧攻堅即將完成的“后精準扶貧時代”，通過對贛州市金融扶貧的地方實踐及其成效進行研究，總結出贛州市金融扶貧的特色實踐經驗，并綜合贛州市金融扶貧存在的不足及問題，結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，從著重信用體系建設、保障金融扶貧良好運行、支持地方特色產業(yè)發(fā)展、注重金融扶貧風險防范等方面構建贛州市金融扶貧的長效機制，從而使贛州市精準扶貧成效長期保持，讓金融扶貧成效惠及鄉(xiāng)村振興。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興 精準扶貧 金融扶貧 長效機制

*基金項目：本文系國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目（202010407032）、贛州市經濟社會發(fā)展重大研究課題暨省社科“十三五”（2019）規(guī)劃項目（19DQ12）等系列研究成果之一。

一、贛州市金融扶貧的實踐及其成效

（一）建立“金融機構+”多方合作機制，形成金融扶貧聯(lián)動體系

1.“政府支持+銀行貸款+財政貼息+長期限”的“金穗光伏貸”模式。秉著為人民謀幸福的決心，農行于都支行積極響應政府號召，在全省范圍內率先推出“金穗光伏貸”系列產品，帶動當?shù)毓夥a業(yè)發(fā)展助力扶貧。“金穗光伏貸”是一種“政府支持+銀行貸款+財政貼息+長期限”的多方合作惠民金融扶貧模式。本著自愿的原則，政府將光伏產業(yè)利潤部分讓利于民，貧困戶可在金融機構的貸款以及政府扶持下在自家屋頂鋪設光伏電板，然后將光伏發(fā)電一部分用于家庭用電和出售給企業(yè)，使政府、金融機構、企業(yè)、貧困戶四個主體都從中獲利。同時農行于都支行還推出“蔬菜貸”“扶貧搬遷貸”等諸多金融扶貧信貸產品。

2.其他縣域金融扶貧合作模式。會昌農商銀行為促進農村經濟發(fā)展成立了專門的工作小組，積極與縣級其他扶貧工作部門溝通，發(fā)行“惠農信貸擔保金”和全省首筆“世行惠農貸”；農行興國支行立足脫貧攻堅大力推行“產業(yè)扶貧信貸通”，為地方特色優(yōu)勢資源備足保障，并為企業(yè)“造血”融資，建立起“公司+合作社+農戶”的發(fā)展模式。

（二）推進金融和地方特色產業(yè)結合，為扶貧產業(yè)發(fā)展備足資金

贛州具有豐厚的扶貧產業(yè)基礎，幅員遼闊，各種自然資源豐富，農業(yè)天然優(yōu)勢厚重，已有的扶貧產業(yè)如臍橙、茶葉、油茶、家具等初步發(fā)展完善，在此基礎之上利用金融扶貧融資，這些產業(yè)將會有極好的前景。通過結合贛州具有本地特色的臍橙、油茶等產業(yè)，贛州農行相繼開發(fā)出“臍橙貸”“油茶貸”等扶貧信貸產品，為當?shù)靥厣a業(yè)做足保障。贛州農行提倡的“金穗油茶貸”因十分契合當?shù)匕l(fā)展產業(yè)現(xiàn)狀而受到民眾追捧；而國家開發(fā)銀行與贛州市政府通力合作的創(chuàng)新油茶貸款模式，通過市級、縣級構建統(tǒng)貸統(tǒng)購平臺，為貸款貧困戶充分避險，有極高的推廣價值。截至2019年，贛州市針對特色農業(yè)而發(fā)放的貸款累計達8353萬元，使818戶貧困戶獲利。

（三）創(chuàng)新開發(fā)扶貧信貸產品，為貧困群眾提供精準金融服務

1.政府貼息擔保金融機構審批，“信貸通”讓百姓“敢貸”。贛州市政府創(chuàng)新推出“信貸通”產品。政府不再參與具體貸款審批項目，而是成為“信貸通”的推廣人和擔保人，讓金融機構利用市場機制運作，一方面大大減輕了政府的財政壓力，一方面可以利用市場給企業(yè)及貧困群眾提供更好的扶貧金融服務，同時政府還在“信貸通”中貼息支持，給予銀行和民眾雙向避險，讓民眾敢貸、肯貸。2016—2019年，全市“產業(yè)扶貧信貸通”總計數(shù)額達187.69億元，惠及貧困戶22.97萬家、市場經營主體4746家。

2.精準識別精準扶持，“金福通”讓金融普惠?！敖鸶Ｍā币灾С之a業(yè)扶貧為主線，通過整合區(qū)域財政和金融扶貧資源，政府從財政和扶貧專項資金中抽調部分錢款作為信貸保證基金，支持金融機構發(fā)放扶貧開發(fā)貸款。“金福通”的主要做法及特點在于：一是精準定向、精準扶持。在全省首推基層金融扶貧工作觀察站模式，以確保支持對象始終精準定位在貧困戶；二是立足產業(yè)扶貧，建立風險補償。“金福通”為沒有產業(yè)能力的貧困戶推出小額貼息貸款業(yè)務，政府出資避險，讓貧困群眾敢于“造?！薄⒆呦蛑赂?，獲得長效發(fā)展；三是普惠性，拒絕扶貧盲區(qū)。其在兩縣市的兩年試點內，就成功放出扶貧貸款資金3806.8萬元，惠及847戶貧困戶。

（四）建立信貸與避險的雙重保障，有效降低扶貧貸款風險

貧困戶可以在政府的扶持和幫助下獲得貸款資金支持，但是并沒有改善其“造血”能力不足的客觀情況，同時還會產生諸多風險。金融扶貧作為一種快速融資與致富的方式，雖然可以用大量資金推動地方建設，但短期效益容易入不敷出。金融系統(tǒng)需要良性互動，金融機構也需要回本，在面對客觀群體還貸能力較弱時，一方面政府可以作為擔保，另一方面則可以發(fā)揮保險行業(yè)在緩釋風險上的重要作用，讓金融資金得到良性利用，為貧困戶和金融機構有效避險。

在產業(yè)扶貧信貸通遇到還貸困難時，贛州市推出“金信?！碑a業(yè)扶貧信貸產品。該產品通過銀行與保險公司按比例分擔貸款損失，保險業(yè)與政府共同為產業(yè)扶貧對象擔保，是由金融機構、保險公司和政府共同承擔貸款的風險，三方互相合作互利，共同探索出扶貧信貸與避險的一種“雙保障”機制?！摆M州市2016年推出金信保產業(yè)扶貧專項貸款保險，到2018年第1季度末已有1093筆交易，并成功為產業(yè)扶貧信貸通產品業(yè)務釋險5240萬元?！?/p>

二、贛州市金融扶貧工作中的問題總結

雖然贛州市金融扶貧實踐取得了諸多的成效并在全國具有典范意義，但是其長效性有待考究，許多實踐模式在發(fā)展中仍遇到了一些亟待解決的問題。

（一）金融基礎較為薄弱，信用體系建設難度大

金融發(fā)展需要一定的經濟、產業(yè)及主體基礎。贛州市貧困地區(qū)經濟相對落后，產業(yè)發(fā)展不足，以農業(yè)為主，第三產業(yè)服務業(yè)發(fā)展相對落后，致使金融體系基礎發(fā)展薄弱，金融和產業(yè)聯(lián)系不夠緊密。贛州市貧困群體大多居住在偏遠地帶，存在和外部交往不暢、信息落后、收入來源單一、年齡結構不平衡等問題，同時身體素質和智力水平缺陷人員占比高，貧困群眾物質資料擁有較少，這些都不利于信用體系在農村的建設。

（二）“造血”能力不強，貸款償還能力有限

一是產業(yè)的“造血”能力仍然不強，抵御風險能力較弱。以贛州市金融扶貧重點扶持產業(yè)臍橙為例，臍橙在生長的各個階段對雨水和陽光的要求都很高，遇到氣候異常的年份仍會虧損很多，雖然相關產業(yè)發(fā)展完善并且吸引諸多農戶，但是還是無法避免農業(yè)加工業(yè)的弊端；二是雖然貸款方式多樣，但是扶貧貸款者的償還能力仍然受限，貸款風險依然存在，回本難或者周期長。以崇義縣為例，在2019年9月末，該縣貧困戶個人貸款逾期率達2.81%，個人貸款不良率達2.93%，同時還有企業(yè)在定點扶持時出現(xiàn)分紅不到位和貼息不到位致使企業(yè)成本支出增加從而降低企業(yè)積極性的問題。

（三）金融知識難以普及，執(zhí)行主體能力不足

金融扶貧執(zhí)行主體主要指政府及金融機構，金融扶貧相關知識兼具專業(yè)性與綜合性，對于金融系統(tǒng)之外的政府來說普及難度大。不同于以往政府的財政扶貧式“輸血”，金融扶貧需要科學地利用市場及金融，否則就會出現(xiàn)金融風險。首先是政策執(zhí)行及工作能力方面，如果政府缺少專業(yè)理論指導，則會重回財政扶貧怪圈，產生“路徑依賴”心理，無法真正發(fā)揮金融扶貧的效用。贛州擁有六百多萬的農村人口以及數(shù)量巨大的貧困群體，金融扶貧隊伍及工作能力還需提高；其次，政府的領導與統(tǒng)籌能力也需要改善。扶貧工作的慣性致使很長一段時間內政府主導所有工作，即“大包大攬、一家獨大”，從而忽視了市場在配置資源方面的決定作用”。

（四）金融資金使用不規(guī)范，貸款實施不夠精準

金融扶貧相關資金使用不規(guī)范主要體現(xiàn)在：一是將產業(yè)扶貧貸款用于非扶貧領域；二是向不符合條件的主體發(fā)放扶貧資金；三是貧困戶將貸款用于非生產支出領域。相較于其他扶貧模式來說，金融扶貧具有高投入、高回報和高風險的特點，如果使用不規(guī)范則會產生巨大風險，造成扶貧資金的流失。扶貧貸款實施不夠精準主要體現(xiàn)在：一是產業(yè)扶貧貸款與貧困戶利益聯(lián)結不夠精準，沒有真正了解貧困民眾所需和精準施策；二是沒有針對每個發(fā)放對象準確評判貸款風險，貸后跟蹤監(jiān)管不強。

三、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略構建贛州市金融扶貧的長效機制的建議

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在激發(fā)農村地區(qū)發(fā)展?jié)摿εc活力，促進其全面發(fā)展，徹底改變農村落后局面，以全面堅持小康社會和社會主義現(xiàn)代化強國，共同建設美麗鄉(xiāng)村、美麗中國，最終實現(xiàn)共同富裕?！耙獙崿F(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接”，這是黨的十九屆五中全會所明確提出的目標。鞏固脫貧成果是銜接鄉(xiāng)村振興的基礎，絕對貧困雖然會消失，但相對貧困依然還在，返貧、復貧仍會發(fā)生，所以要在精準扶貧的基礎之上保持和提升針對相對貧困的措施和機制，促進成果的長效惠及、長期保持。因此從本質上來看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與長效機制的建立具有一致性。“扶貧體制機制的創(chuàng)新能夠促進扶貧各要素之間、各主體之間協(xié)調組合和整體優(yōu)化，從而源源不斷地產生減貧和發(fā)展動力?！本C合前文所述贛州市金融扶貧的實踐及存在問題，贛州市金融扶貧的長效機制要著重信用體系建設，并在此基礎上重點結合和支持地方特色產業(yè)發(fā)展，同時注重防范金融扶貧中存在的相關風險，使贛州市精準扶貧成效長期保持，讓金融扶貧成效惠及鄉(xiāng)村振興。

（一）構建金融扶貧信用體系建設機制，穩(wěn)固區(qū)域金融事業(yè)發(fā)展

在城鄉(xiāng)先天差異的缺陷下，要想發(fā)展好農村金融促進鄉(xiāng)村振興，就必須建好信用體系這個基礎。得益于精準扶貧的政策，金融政策為農村地區(qū)帶來了新鮮的活水，贛州市政府也與金融機構加強聯(lián)合，通過各種有效的金融模式來帶動農村發(fā)展，并無聲地打好信用體系建設這個基礎。

信用體系是一切金融業(yè)務開展的基礎，通過金融扶貧相關政策促進農村信用體系建設，可以為相關扶貧措施打實基礎，并建立起長效機制。主要做法有以下五點：一是結合精準扶貧，精準施策、精準扶持，建立全覆蓋普惠式金融。金融扶貧的首要目的就是要讓所有扶貧對象都能夠利用資金脫貧致富，要科學施策讓金融普惠；二是為農戶宣傳金融知識。沒有外界的指導村民很難合理利用扶貧貸款，因此在贛州市設立金融精準扶貧工作站就顯得格外重要；三是政府、銀行等多層主體的聯(lián)動體系建立，為信用體系建設保駕護航，同時注重對于促進金融體系的良好運行的嚴格監(jiān)督與及時優(yōu)化；四是要促進城鄉(xiāng)金融融合發(fā)展。農村信用體系落后很大的原因就是城鄉(xiāng)二元結構差異，因此贛州市政府也要注意促進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展。

（二）構建金融主體建設機制，為金融助推鄉(xiāng)村振興輸送人才

金融扶貧的主體主要是政府以及金融機構，“金融扶貧需要大量的人才，促進金融扶貧成效的鞏固與拓展更需要基層金融扶貧組織建設，人才振興也是鄉(xiāng)村振興的重要內容。”構建金融扶貧的主體建設機制就是要聯(lián)動協(xié)調各方主體，同時重點提升金融機構的扶貧效率與能力，從而建立和鞏固促進金融扶貧長效發(fā)展的主體運行機制。

首先從宏觀方面要充分協(xié)調各個金融主體之間的關系，并不斷落實鞏固多層次人才體系的政策。其次通過對贛州市各地農行深入地方的特色實踐進行總結，可以總結出金融機構實現(xiàn)長效扶貧的三點主要做法：一是做好主力軍，聯(lián)動各方惠及民眾。在實踐中要注意協(xié)調聯(lián)動地方政府，從而有效對接地方；二是充分發(fā)揮各支行黨支部領導作用；三是建立基長效機制，深入群眾發(fā)展金融。落實精準扶貧要堅持長期支持和廣泛深入，建立農村常駐機構，與貧困群眾共同克服困難，讓金融效益永存。金融具有相對較高的風險性，金融精準扶貧需要一個長期與貧苦農戶攜手并進的“主力軍”，而這個服務主體可以是農行，更可以是千千萬萬致力扶貧全心全意為人民服務的所有地方一線扶貧干部、機構和單位。

（三）構建金融支持產業(yè)發(fā)展的長效機制，激發(fā)產業(yè)的內生活力

“產業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的關鍵，只有產業(yè)興旺，農民才能真正富裕起來?！苯鹑跈C構作為金融市場的主體，能夠發(fā)揮政府遠遠不及的作用。政府與金融機構共同支持產業(yè)發(fā)展，金融機構可以借助鄉(xiāng)村振興贏得市場效益與社會效益的雙豐收，為農村地區(qū)長遠、長效的金融服務打好基礎，同時金融機構還可以充分發(fā)揮市場主體的內生活力與創(chuàng)新能力。該機制最具優(yōu)勢的特點在于可以激發(fā)金融扶貧機構和當?shù)亟鹑谑袌龅膭?chuàng)新內生活力，形成自我發(fā)展的長效性。

贛州市擁有諸多頗具地方特色的扶貧產業(yè)，金融扶貧在其中發(fā)揮巨大支持作用并體現(xiàn)長效意義的主要做法包括：一是建立“政府+銀行+扶貧產業(yè)”的互惠互助模式，產業(yè)的發(fā)展離不開資金的投入，金融機構的參與和政府保障的結合能夠讓扶貧產業(yè)“強壯”起來；二是因地制宜，結合地方特點、特色發(fā)展金融扶貧。金融扶貧不只有“產業(yè)”可以扶，而且不是所有地區(qū)都有發(fā)展產業(yè)的原生資本，要注意結合貧困區(qū)域的自身特點與優(yōu)勢，贛州市金融機構結合地方特色創(chuàng)立的“扶貧搬遷貸”和“金穗光伏貸”就是典例。

（四）構建金融風險的防范與保障機制，促進金融政策持續(xù)健康發(fā)展

雖然金融扶貧擁有了諸多的成效及成功模式，但是由于客觀限制，仍會出現(xiàn)農戶難以履信和償還貸款、產業(yè)抵御風險能力不足等現(xiàn)象，導致貸款風險增加，從而降低相關主體的積極性，而這正是金融體系建立的重要阻礙之一。

構建扶貧金融風險的防范與保障機制首先要時刻保持風險意識，注重金融扶貧的協(xié)調統(tǒng)籌發(fā)展。同時要有宏觀意識，要階段性發(fā)展，金融扶貧最初期間要注重信用培養(yǎng)，發(fā)放讓民眾放心的小額貸款，待地區(qū)經濟及金融發(fā)展到一定階段之后，則可以加大資金投入。地區(qū)之間的協(xié)調和發(fā)展階段之間的宏觀規(guī)劃都是為了充分避險，促進地區(qū)金融扶貧平穩(wěn)發(fā)展及金融成效長期保持。

其次要建立扶貧信貸與避險的雙保障機制。那么如何降低貸款風險從而促進成效長期保持，主要做法就在于讓保險機構也參與當中，建立信貸機構和保險機構共同參與的信貸與避險雙保障機制——保險行業(yè)可以通過開發(fā)專項業(yè)務，做最后的保障性兜底工作，如果出現(xiàn)履信危機，保險機構就可以出手相助；農戶則可以在政府及銀行的支持下購買保險；政府和銀行也無需擔心資金的入不敷出，多主體的相互支持使扶貧資金投入的短期收益和長期收益都能得到保障。

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Research on the effectiveness and long term mechanism of financial poverty alleviation in Ganzhou City from the perspective of Rural Revitalization Strategy

Chen huapingGuo jiayuan

Abstract：As an important model of targeted poverty alleviation， financial poverty alleviation has achieved fruitful results nationwide due to its unique advantages and long-term mechanism， and can effectively link up "poverty alleviation" and "Rural Revitalization". In the "post precision poverty alleviation era" which is about to be completed， this paper studies the local practice and effect of financial poverty alleviation in Ganzhou City， summarizes the characteristic practical experience of financial poverty alleviation in Ganzhou City， and integrates the shortcomings and problems of financial poverty alleviation in Ganzhou City， combined with the Rural Revitalization strategy， from focusing on the construction of credit system， ensuring the good operation of financial poverty alleviation， and supporting local characteristics In order to maintain the effect of targeted poverty alleviation in Ganzhou City for a long time and make the effect of financial poverty alleviation benefit rural revitalization， we should build a long-term mechanism of financial poverty alleviation in Ganzhou City from the aspects of industrial development， financial poverty alleviation risk prevention and so on.

Key words：Rural Revitalization； targeted poverty alleviation； financial poverty alleviation； long term mechanism

（作者單位：江西理工大學法學院）

責任編輯：李政