科技賦能背景下中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略研究

作者簡(jiǎn)介：胡茂玲（1999-），女，漢族，四川西昌人。主要研究方向：銀行的職能。

摘要：科技發(fā)展方興未艾，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等技術(shù)為代表的科技正在不斷和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合，以新視角重塑銀行業(yè)務(wù)模式。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合越來(lái)越深，現(xiàn)代科技為銀行的戰(zhàn)略決策提供了必要的技術(shù)支撐，科學(xué)技術(shù)如何進(jìn)一步與中小銀行契合發(fā)展，成為當(dāng)前亟待探討的課題。本研究將在梳理我國(guó)傳統(tǒng)銀行當(dāng)前發(fā)展困境的基礎(chǔ)上，分析金融科技對(duì)銀行的賦能作用，并探討銀行轉(zhuǎn)型后需進(jìn)一步注意的問(wèn)題以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，希望能從實(shí)踐角度為中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：金融;科技賦能作用;中小銀行轉(zhuǎn)型

1引言

我國(guó)“十四五”規(guī)劃中提出，要“堅(jiān)持創(chuàng)新在我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局中的核心地位，把科技自立自強(qiáng)作為國(guó)家發(fā)展的戰(zhàn)略支撐”，讓科技創(chuàng)新在整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中所起的基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性、戰(zhàn)略性作用做出了科學(xué)謀劃。

當(dāng)今時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是創(chuàng)新的支撐，無(wú)論在哪個(gè)行業(yè)，如何運(yùn)用數(shù)字技術(shù)促進(jìn)本行業(yè)改造升級(jí)，已成為當(dāng)下行業(yè)內(nèi)再發(fā)展的關(guān)鍵任務(wù)?？萍假x能背景下，科技的發(fā)展給金融業(yè)帶來(lái)諸多變化，二者的結(jié)合，不僅是將服務(wù)模式從線下轉(zhuǎn)移到線上，而是使銀行驅(qū)動(dòng)核心發(fā)生了變化，銀行業(yè)商業(yè)模式面臨重構(gòu)。中小銀行應(yīng)在科技賦能浪潮下抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇，在內(nèi)部體制機(jī)制建設(shè)、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、職能分工等方面下功夫，以適應(yīng)新時(shí)代對(duì)中小銀行發(fā)展的新需要。據(jù)相關(guān)報(bào)告，2020年，銀行業(yè)在信息科技板塊的投入已超過(guò)2000億元，同比增速達(dá)20%[1]，從目前的發(fā)展趨勢(shì)看，銀行業(yè)數(shù)字化的方向已十分明朗，但就目前中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展來(lái)看，還有一些誤區(qū)和困境需要理清。

2傳統(tǒng)中小銀行發(fā)展中面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)

2.1現(xiàn)代信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)+金融模式的沖擊

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)兼?zhèn)淞艘苿?dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，集便捷性、安全性和實(shí)時(shí)性為一身，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以顧客為導(dǎo)向，注重客戶需求，該導(dǎo)向反映到實(shí)際活動(dòng)中，體現(xiàn)為用戶體驗(yàn)至上、經(jīng)營(yíng)策略更具戰(zhàn)略和長(zhǎng)期視角，掌握金融運(yùn)用新模式，能夠利用技術(shù)手段整合資源?，F(xiàn)代信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)合產(chǎn)生了新領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)+金融，但互聯(lián)網(wǎng)+金融不僅僅是兩者的簡(jiǎn)單并列或相加，而是在深度融合的基礎(chǔ)上，在安全、便捷的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)需求上，應(yīng)運(yùn)而生的新交叉模式和新興業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代信息技術(shù)改變了用戶日常生活習(xí)慣和支付模式，越來(lái)越多的客戶青睞于移動(dòng)支付。同時(shí)，客戶體驗(yàn)成為顧客抉擇的重要指標(biāo)，根據(jù)著名客戶體驗(yàn)管理咨詢公司Temkin Group 的一項(xiàng)研究表明，對(duì)于年收入10億美元的公司而言，適度提升客戶體驗(yàn)?zāi)転楣驹谌陜?nèi)平均帶來(lái)8.23億美元收入增長(zhǎng)。到2020年，大多數(shù)購(gòu)買決策將取決于客戶體驗(yàn)而非價(jià)格[2]。轉(zhuǎn)賬程序繁瑣、驗(yàn)證繁多;網(wǎng)點(diǎn)辦理時(shí)間成本高、工作人員服務(wù)態(tài)度差等問(wèn)題日益成為傳統(tǒng)銀行客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的重要原因。現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，能有效協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)掘客戶潛在需求，降低營(yíng)銷成本。

2.2經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

我國(guó)目前正處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，新常態(tài)時(shí)代下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新變化主要體現(xiàn)在發(fā)展速度、結(jié)構(gòu)板塊和動(dòng)力驅(qū)動(dòng)板塊，在發(fā)展速度方面，我國(guó)由過(guò)去片面追求高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚?，更加注重質(zhì)量;在結(jié)構(gòu)板塊，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí);在動(dòng)力驅(qū)動(dòng)方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力從要素驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，從投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)投資雙驅(qū)動(dòng)。金融市場(chǎng)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”和“氣象臺(tái)”，我國(guó)新常態(tài)特征與金融市場(chǎng)相互影響，相互促進(jìn)，受疫情的影響，銀行業(yè)上半年整體不良情況呈現(xiàn)抬頭之勢(shì)，部分風(fēng)險(xiǎn)的暴露存在滯后性，預(yù)計(jì)未來(lái)中小銀行不良貸款會(huì)有較大上升的壓力，為資產(chǎn)質(zhì)量管控帶來(lái)挑戰(zhàn)。同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)行業(yè)分布不均，兩高一剩行業(yè)（兩高行業(yè)指高污染、高能耗的資源性的行業(yè);一剩行業(yè)即產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)。）的不良資產(chǎn)比例較高。新時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展除增長(zhǎng)速度外，更加注重發(fā)展質(zhì)量，實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求下降，同時(shí)，其他融資渠道拓寬，尤其是中小企業(yè)對(duì)銀行信貸的依賴度下降，影響了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3傳統(tǒng)中小銀行市場(chǎng)定位不清晰，業(yè)務(wù)創(chuàng)新度低

隨著消費(fèi)者個(gè)性化消費(fèi)日益突出，傳統(tǒng)中小銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，需要明晰自身市場(chǎng)定位和目標(biāo)細(xì)分市場(chǎng)，提供個(gè)性化和差異化的產(chǎn)品、服務(wù)和營(yíng)銷方式，只有真正滿足消費(fèi)者的需求，才能抓住消費(fèi)者的心。因此中小銀行需要在前期對(duì)客戶的資金狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、等基本情況進(jìn)行了解并做好材料保存工作，優(yōu)化對(duì)客戶的精準(zhǔn)分類，根據(jù)客觀調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)客戶群體進(jìn)行劃分，對(duì)不同子群體提供更具針對(duì)性的服務(wù)。但目前我國(guó)傳統(tǒng)中小銀行缺少對(duì)客戶精細(xì)劃分的意識(shí)，對(duì)潛在客戶挖掘不足，在轉(zhuǎn)型時(shí)期，中小銀行需主動(dòng)學(xué)習(xí)契合的營(yíng)銷策略，并在執(zhí)行方面注重針對(duì)性。此外，創(chuàng)新才是驅(qū)動(dòng)發(fā)展的不竭動(dòng)力，我國(guó)中小銀行業(yè)務(wù)普遍創(chuàng)新力度較低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，同質(zhì)化就像一個(gè)多層的圓圈，對(duì)于想在市場(chǎng)上搶占先機(jī)的銀行來(lái)說(shuō)，要突破層層包圍圈就需要在創(chuàng)新板塊多下工夫，帶著戰(zhàn)略眼光對(duì)終端消費(fèi)市場(chǎng)做出預(yù)判，率先作出變革，以求在同質(zhì)化現(xiàn)象下脫穎而出。

2.4傳統(tǒng)中小銀行自身發(fā)展要求

我國(guó)的中小銀行包括城商行、農(nóng)商行、民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。這些中小銀行單個(gè)體量不大，經(jīng)營(yíng)各有特色，扎根服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)發(fā)展成為踐行普惠金融、服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)和“三農(nóng)”的重要力量。從我國(guó)傳統(tǒng)銀行發(fā)展歷史來(lái)看，主要經(jīng)歷了兩大階段。第一階段，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)在于網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，主要依靠人力完成客戶業(yè)務(wù)辦理，競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)對(duì)方式以網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)擴(kuò)建為主。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行進(jìn)入第二發(fā)展階段，掌上銀行、手機(jī)APP出現(xiàn)在人們的日常生活中，傳統(tǒng)銀行經(jīng)由傳統(tǒng)交易型向服務(wù)營(yíng)銷型轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)變[3]，從規(guī)模擴(kuò)張來(lái)看，我國(guó)傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)展已經(jīng)接近極限，銀行網(wǎng)點(diǎn)間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)“白熱化”趨勢(shì)，甚至在某些業(yè)務(wù)上出現(xiàn)同一系統(tǒng)內(nèi)部不同營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)間“惡性”競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。中小銀行面對(duì)著動(dòng)態(tài)的變化著的外部環(huán)境，傳統(tǒng)銀行的科技轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，是順應(yīng)其自身發(fā)展和時(shí)代要求的客觀選擇。

3金融科技對(duì)中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展賦能分析

3.1金融科技為吸引潛在客戶奠定了技術(shù)基礎(chǔ)

銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，顧客已經(jīng)成為銀行的戰(zhàn)略性資源，爭(zhēng)奪日益稀缺的客戶資源成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，內(nèi)部管理更柔性化和靈活化，靈活管理一方面可以下放權(quán)力，在面對(duì)突發(fā)狀況時(shí)，能更及時(shí)快速做出響應(yīng)，激發(fā)員工的積極性和主動(dòng)性，但一方面規(guī)模的擴(kuò)大也會(huì)增加管理難度，各事業(yè)部和業(yè)務(wù)間缺乏必要聯(lián)系，降低內(nèi)部管理一致性，銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)規(guī)范化和科學(xué)化管理難度增加?；诖?，中小銀行需引入金融科技，以現(xiàn)代科技為支撐點(diǎn)，為銀行的戰(zhàn)略決策奠定基礎(chǔ)。通過(guò)大數(shù)據(jù)海量數(shù)據(jù)整合處理的優(yōu)勢(shì)以及洞察發(fā)現(xiàn)力，探索新時(shí)代新型的獲客渠道，增強(qiáng)自身的影響力。過(guò)去，中小企業(yè)因缺乏抵押品及信用度較低而頻頻遭遇“融資難”的狀況，中小銀行轉(zhuǎn)型在發(fā)展過(guò)程中，目標(biāo)群體范圍有效擴(kuò)大，中小企業(yè)逐漸納入發(fā)展客戶群體中。利用金融科技的預(yù)測(cè)性和精準(zhǔn)性，通過(guò)海量數(shù)據(jù)的整合，挖掘中小企業(yè)客戶的潛在需求，推出更適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品，以滿足不同層次的顧客，擴(kuò)大銀行的目標(biāo)群體和經(jīng)營(yíng)范圍。

3.2 降低銀行運(yùn)行成本

金融科技對(duì)中小銀行轉(zhuǎn)型時(shí)期運(yùn)行成本控制主要分為控制交易成本、運(yùn)營(yíng)成本以及渠道成本。首先，金融科技的應(yīng)用可以幫助中小銀行降低交易成本，通過(guò)對(duì)目標(biāo)群體的精準(zhǔn)畫像構(gòu)建，其獲客成本有效降低，其次是授信成本以及合規(guī)成本。在授信成本方面，層層審批的核準(zhǔn)流程已變成建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的人工智能工作[4]。其次，傳統(tǒng)中小銀行在業(yè)務(wù)流程中加之大數(shù)據(jù)的輔助，可以實(shí)現(xiàn)所有網(wǎng)點(diǎn)的資源共享，在實(shí)現(xiàn)資源內(nèi)部流通和利用率的同時(shí)，也能為各地的顧客提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平。在渠道成本方面，金融科技可以協(xié)助銀行縮短渠道長(zhǎng)度，減少渠道層級(jí)，科學(xué)分配客戶的服務(wù)場(chǎng)地和形式，使銀行渠道扁平化，從而減少渠道成本。

3.3有效融合線上線下模式，整合服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)中小銀行主要倚靠分支營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，金融科技的融入，對(duì)中小銀行線上發(fā)展提出了新的要求，這也要求中小銀行除線下服務(wù)外，需要根據(jù)顧客實(shí)際需求提出有針對(duì)性的獲客模式和方案。在提升服務(wù)質(zhì)量外，中小銀行也需考慮如何進(jìn)一步提高服務(wù)效率，理清線上線下業(yè)務(wù)辦理，避免流程中明明可以線上處理的業(yè)務(wù)卻讓顧客轉(zhuǎn)移線下操作，這樣線上辦事效率得以提高的同時(shí)，也讓線下能夠切實(shí)服務(wù)有需求的客戶。通過(guò)人工智能技術(shù)，線下服務(wù)的提供也發(fā)生了一定變化，通過(guò)智能化的金融服務(wù)場(chǎng)景，能為不同客戶的不同金融需求提供相應(yīng)的解決方案，發(fā)掘細(xì)分目標(biāo)群體的需求，讓當(dāng)前的金融服務(wù)工作更加靈活、人性化，從而提升中小銀行的總體服務(wù)質(zhì)量。

4 需要進(jìn)一步關(guān)注的問(wèn)題

4.1創(chuàng)新與監(jiān)管的動(dòng)態(tài)平衡狀態(tài)

創(chuàng)新與監(jiān)管像是一條船上的兩端，兩者應(yīng)是相輔相成，互相映照的，監(jiān)管力度過(guò)強(qiáng)會(huì)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)生較大的負(fù)面沖擊作用，但放手消弱監(jiān)管，只注重創(chuàng)新，則會(huì)將創(chuàng)新置于失控的狀態(tài)，創(chuàng)新若不能真實(shí)落地于執(zhí)行，或與實(shí)踐不相匹配，嚴(yán)重時(shí)會(huì)觸發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。故創(chuàng)新與監(jiān)管的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系是傳統(tǒng)中小銀行在現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展下轉(zhuǎn)型的一大挑戰(zhàn)。現(xiàn)代信息技術(shù)和其他新技術(shù)相同，有利有弊，若與銀行發(fā)展相符，則會(huì)提升銀行運(yùn)營(yíng)效率，改善并便利人們的日常生活，但在與金融技術(shù)融合過(guò)程中，若契合度較低，則會(huì)給銀行帶來(lái)負(fù)面影響。若金融技術(shù)難以操作，內(nèi)部復(fù)雜性脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，恐會(huì)觸發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融業(yè)具有其他行業(yè)沒(méi)有的特殊性，金融行業(yè)基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，因此會(huì)與各行各業(yè)打交道，銀行業(yè)特許經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管嚴(yán)格，金融與科技結(jié)合使一些企業(yè)性質(zhì)界定不清晰，增加了監(jiān)管難度。故對(duì)轉(zhuǎn)型階段的中小銀行而言，只有將負(fù)外部性控制在一定范圍內(nèi)，科技轉(zhuǎn)型的道路才能越走越穩(wěn)，越走越遠(yuǎn)。中小銀行是我國(guó)銀行金融體系中不可缺少的一部分，中小銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)即是加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更便捷的模式。

4.2切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私

隨著大數(shù)據(jù)的蓬勃發(fā)展，消費(fèi)者個(gè)人隱私保護(hù)成為銀行需重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)在采集諸多個(gè)人信息的同時(shí)，涉及許多個(gè)人隱私，如定位、手機(jī)相冊(cè)、通訊錄權(quán)限等，以上信息與個(gè)人其他身份信息關(guān)聯(lián)緊密，稍加分析，即可獲得關(guān)于消費(fèi)者的精準(zhǔn)畫像，一旦信息泄露，極大威脅著財(cái)產(chǎn)和人身安全。故銀行需不斷加強(qiáng)內(nèi)部管控措施，穩(wěn)步提高內(nèi)部員工的防范意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)IT人員的操作監(jiān)管、操作審計(jì)和事前嚴(yán)格控制。同時(shí)，從根源，即從技術(shù)上防止數(shù)據(jù)泄露，如進(jìn)行HTTPS加密，防止數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中被竊取、篡改，保證數(shù)據(jù)的完整性[5]。持續(xù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控，遇到可疑或者惡意攻擊狀況時(shí)，及時(shí)處理和解決，防患于未然，其次，選擇安全系數(shù)高、運(yùn)行穩(wěn)定可靠、防御系數(shù)高的服務(wù)商也十分重要。

4.3積極承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制

傳統(tǒng)中小銀行積極承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任是科技賦能背景下商業(yè)銀行有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心關(guān)鍵，落實(shí)到實(shí)踐應(yīng)用場(chǎng)景為要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作并有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)分析。中小銀行應(yīng)在各流程中進(jìn)一步梳理并明確風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)點(diǎn)，并將具體分工和職責(zé)落實(shí)到個(gè)人，減少風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)銜接遺漏。在目前發(fā)展中，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析重視程度角度，風(fēng)險(xiǎn)防范中具有較大的滯后性，這也是制約中小銀行進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的主要原因[6]。故在后續(xù)發(fā)展中，中小銀行需在風(fēng)險(xiǎn)管理板塊增加投入力度，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的各項(xiàng)指標(biāo)、分析框架，以及風(fēng)險(xiǎn)管理人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中使銀行更好識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并作出相應(yīng)反應(yīng)，規(guī)避不必要的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，使中小銀行更科學(xué)和從容應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，以及將風(fēng)險(xiǎn)納入可控范圍內(nèi)。

5 未來(lái)發(fā)展分析

要想發(fā)揮金融科技為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型賦能的作用，關(guān)鍵在于促進(jìn)兩者的深入融合，簡(jiǎn)單的機(jī)械相加并不能充分發(fā)揮兩者優(yōu)勢(shì)，為促進(jìn)中小銀行朝著科技賦能既定目標(biāo)穩(wěn)步前進(jìn)，有以下兩點(diǎn)需要關(guān)注：

其一，強(qiáng)化科技驅(qū)動(dòng)力。對(duì)中小銀行而言，數(shù)據(jù)成為新時(shí)代發(fā)展的重要戰(zhàn)略資源，未來(lái)，中小銀行需進(jìn)一步把數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的思想運(yùn)用到服務(wù)提供、運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)中，發(fā)揮大數(shù)據(jù)在各個(gè)環(huán)節(jié)中的數(shù)據(jù)收集整合、分析和應(yīng)用能力，但要注意在融合過(guò)程中并不是一帆風(fēng)順和一蹴而就的，需要根據(jù)實(shí)際情況不斷調(diào)整和發(fā)展，以更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

第二，優(yōu)化銀行監(jiān)管體制機(jī)制。在科技發(fā)展浪潮中，未來(lái)中小銀行在發(fā)展規(guī)模、運(yùn)用模式等方面會(huì)呈現(xiàn)出新特征。老舊的銀行管理體制機(jī)制已不能滿足新模式的需要，因此需加快制度迭代，增加管理柔性，組織結(jié)構(gòu)更加扁平化和靈活化，提高信息在內(nèi)部傳遞的效率和效度。同時(shí)，以更開放的心態(tài)鼓勵(lì)內(nèi)部創(chuàng)新，只有大膽將金融科技思維引入內(nèi)部，才能更好激發(fā)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。

6 結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，我國(guó)已進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展時(shí)期，金融科技與銀行業(yè)的結(jié)合是銀行進(jìn)一步把發(fā)展的必經(jīng)之路。在科技賦能背景下中小銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中，需要充分認(rèn)識(shí)到中小銀行傳統(tǒng)模式發(fā)展的困境與不足，如何結(jié)合現(xiàn)代科技和銀行業(yè)，實(shí)現(xiàn)1+1>2，這就要求中小銀行能夠以客戶為導(dǎo)向，積極打通線上線下服務(wù)壁壘，整合線上線下資源，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，通過(guò)科技賦能更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在多元化轉(zhuǎn)型策略的共同作用下，有效提升中小銀行的轉(zhuǎn)型成功率。

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