規(guī)范民間融資　破解“兩多兩難”

國(guó)家發(fā)展改革委供稿

近年來(lái)，溫州市積極搶抓全國(guó)金融綜合改革試點(diǎn)機(jī)遇，聯(lián)動(dòng)推進(jìn)全國(guó)新時(shí)代“兩個(gè)健康”先行區(qū)建設(shè)，按照黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于支持民營(yíng)企業(yè)改革發(fā)展的系列部署要求，在規(guī)范民間融資，破解“兩多兩難”，助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面先后推出了一系列創(chuàng)新舉措，有力地推動(dòng)了溫州金融生態(tài)持續(xù)改善，有力地支持了溫州經(jīng)濟(jì)持續(xù)向上向好，今年一季度，溫州規(guī)上工業(yè)增加值增速位居全省第2、民間投資增速位居全省第3，地區(qū)生產(chǎn)總值增速位居全省第1，GDP總量從3年前的全國(guó)第35位前移至第28位。

一、首創(chuàng)民間融資地方立法，加強(qiáng)民間融資依法治理

聚焦民間融資亂象以及政府監(jiān)管缺位等問(wèn)題，溫州于2012年9月在全國(guó)率先啟動(dòng)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》立法申報(bào)及起草工作，并于2013年11月22日通過(guò)浙江省第十二屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議的審議，出臺(tái)了全國(guó)首部金融地方性法規(guī)，這也是全國(guó)首部專門規(guī)范民間融資的法規(guī)，成為全國(guó)首個(gè)具有“地方金融類行政執(zhí)法類別”的城市。實(shí)施7年多來(lái)，溫州市以《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》為母法，先后制定出臺(tái)了《溫州市民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》和《溫州市民間借貸備案操作指引》等多個(gè)配套文件，形成了“1+1+X”法治保障體系，有效引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。截至今年3月末，全市金融主要指標(biāo)呈現(xiàn)“兩升兩降”的良好態(tài)勢(shì)，即3月末全市小微企業(yè)貸款余額是2011年末的2.3倍，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期貸款占比（60%）是2011年末的3.5倍，小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率（4.85%）比2015年統(tǒng)計(jì)高點(diǎn)下降2.1個(gè)百分點(diǎn)，全市不良貸率從2014年最高的4.96%連續(xù)7年下降至0.72%。

二、首推大額民間借貸備案，促進(jìn)民間融資“兩化”發(fā)展

2012年以來(lái)，溫州陸續(xù)設(shè)立了7家民間借貸服務(wù)中心和5家民間借貸備案服務(wù)點(diǎn)，對(duì)“單筆借款金額300萬(wàn)元以上”“借款余額1000萬(wàn)元以上”“向30人以上特定對(duì)象借款”的民間借貸實(shí)行強(qiáng)制備案，并引導(dǎo)小額民間借貸自愿?jìng)浒浮＝刂?021年4月底，全市共備案民間借貸88151筆，備案金額760.1億元。民間借貸備案制度的推行，使溫州在全國(guó)率先建立了民間借貸征信數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了民間借貸從“熟人社會(huì)”向“契約制”有效轉(zhuǎn)變，并在推進(jìn)民間借貸訴源治理等方面發(fā)揮了積極作用。截至2020年12月底，全市法院民間借貸案件收案數(shù)和收案金額為14675件、102.85億元，比2012年底分別下降了24.73%和52.88%。

三、首發(fā)民間融資“溫州指數(shù)”，引導(dǎo)民間融資回歸理性

為及時(shí)、客觀、準(zhǔn)確地反映區(qū)域民間融資市場(chǎng)不同融資主體、不同融資期限內(nèi)的資金價(jià)格走勢(shì)及波動(dòng)情況，溫州與全國(guó)46個(gè)城市合作建立了700余個(gè)利率監(jiān)測(cè)點(diǎn)，于2013年1月開(kāi)始按日編制發(fā)布溫州民間融資綜合利率指數(shù)即“溫州指數(shù)”，有效提升了民間融資價(jià)格的透明度，并逐步引導(dǎo)利率水平回歸理性。今年3月末，溫州地區(qū)民間融資綜合利率水平回落到14.75%左右，較2011年的階段性高位（25.44%）降幅達(dá)42%。“溫州指數(shù)”作為反映民間融資市場(chǎng)資金供需變化的“晴雨表”，得到了中證指數(shù)、湯森路透等專業(yè)平臺(tái)的認(rèn)可并實(shí)現(xiàn)平臺(tái)間同步發(fā)布，同時(shí)也在司法實(shí)踐中得到進(jìn)一步運(yùn)用，2013年2月溫州市中院明確將“溫州指數(shù)”作為法院審判、執(zhí)行的參考依據(jù)，當(dāng)雙方對(duì)利率約定不明時(shí)，可主張參照“溫州指數(shù)”進(jìn)行利率審定。

四、首建民間融資監(jiān)管“三網(wǎng)”，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)處置

溫州市積極探索民間融資監(jiān)管新機(jī)制，在全國(guó)率先建立民間融資監(jiān)管“天網(wǎng)”“地網(wǎng)”和“技網(wǎng)”。“天網(wǎng)”方面，依托《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》，成立由政法委、法院、公安、財(cái)政、國(guó)土、金融辦等20個(gè)部門組成的市縣兩級(jí)地方金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)小組，通過(guò)部門聯(lián)動(dòng)、市縣協(xié)同等，實(shí)現(xiàn)民間融資相關(guān)市場(chǎng)主體及行為的監(jiān)管全覆蓋，累計(jì)下發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)、整改通知書(shū)等監(jiān)管文書(shū)500余份，并開(kāi)出4單民間融資行政罰單?！暗鼐W(wǎng)”方面，率先將“民間融資風(fēng)險(xiǎn)排查”納入社會(huì)治安綜合治理體系，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管層級(jí)、干部力量、工作職能“三下沉”，有效發(fā)揮網(wǎng)格化管理和基層群眾自治組織的作用，截至目前，共涉及網(wǎng)格7347個(gè)，網(wǎng)格人員10551人，累計(jì)開(kāi)展各類金融風(fēng)險(xiǎn)防控專題培訓(xùn)93次，排摸各類涉金融主體33700家次，處理網(wǎng)格風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)1040件。“技網(wǎng)”方面，開(kāi)發(fā)上線溫州“金融大腦”平臺(tái)，采取“一體三面”（即一套數(shù)據(jù)三個(gè)模型）的做法，建立“四位一體”“監(jiān)管+服務(wù)”新模式，實(shí)現(xiàn)流程再造、數(shù)據(jù)“說(shuō)話”，截至目前，平臺(tái)累計(jì)發(fā)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)線索400余條，整體處置率達(dá)100%，有效遏制民間融資領(lǐng)域違法犯罪行為發(fā)生及蔓延。