金融科技背景下農(nóng)商銀行發(fā)展探討

梁國莉　周蕾

國家進入“大循環(huán)+雙循環(huán)”格局發(fā)展階段，實體經(jīng)濟會迎來新一輪的繁榮。作為農(nóng)村中小金融機構(gòu)，如何抓住市場先機把握形勢，搭上鄉(xiāng)村振興政策的東風，用科技帶動金融發(fā)展進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用扎實的線下服務和富有地方特色的線上業(yè)務穩(wěn)固本地市場，實現(xiàn)服務“三農(nóng)”普惠金融的同時，提升效益擴大農(nóng)商銀行生存空間，是需要進行系統(tǒng)規(guī)劃和長遠打算的。

農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融科技是目前商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢所在，也是農(nóng)村中小銀行機構(gòu)面對大型國有銀行下沉市場的競爭中，能在將來“活下去”的唯一選擇。金融科技以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，數(shù)字化是全球化在經(jīng)濟領域的折射，數(shù)字化、智能化是數(shù)據(jù)發(fā)生價值的抓手。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換、數(shù)字化升級的基礎上，進一步觸及核心業(yè)務，以新建一個富有活力的數(shù)字化商業(yè)模式為目標的高層次轉(zhuǎn)型。農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的簡要理解就是將業(yè)務經(jīng)營變得智能化，包含看得見的智能（如大堂機器人、智能柜臺等）和看不見的智能（如數(shù)據(jù)流的自動化），即“把正確的數(shù)據(jù)在正確的時間以正確的方式傳遞給正確的人和機器”，實現(xiàn)客戶信息數(shù)字化、營銷獲客數(shù)字化、產(chǎn)品服務數(shù)字化、經(jīng)營管理數(shù)字化，優(yōu)化資源以提高效率和收益，降低成本和風險。

農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展情況。目前75%的銀行正在或者已經(jīng)啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。全國的農(nóng)村商業(yè)銀行接近1500家，僅6家入圍2020年的全球銀行1000強。且入圍的農(nóng)商銀行基本分布在具有科技發(fā)展優(yōu)勢的東部地區(qū)，內(nèi)陸地區(qū)農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展地域差距還很大。絕大部分農(nóng)商銀行信貸流程線上化管理仍在空白階段，缺乏科技驅(qū)動的信貸服務體系，數(shù)據(jù)獲取主要通過行內(nèi)報表系統(tǒng)提取，面向業(yè)務的長表設計不適應信息的碎片化和及時性，難以對場景需求快速響應，在經(jīng)營發(fā)展中積累的客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)分散且標準不統(tǒng)一，難以整合進行深度挖掘，整體科技力量薄弱，金融科技人才儲備難以滿足數(shù)字化需要，大多未設立專職的數(shù)據(jù)分析崗位，數(shù)字化轉(zhuǎn)型力不從心。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)。當前農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍面臨五大挑戰(zhàn)：一是經(jīng)濟下行壓力加大，面臨不良率上升和補充資本的雙重困難。二是大型商業(yè)銀行進一步下沉業(yè)務和客戶重心，壓縮了農(nóng)村金融機構(gòu)的利潤空間。三是低利率環(huán)境影響盈利增長，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨負債、資產(chǎn)雙重壓力。四是科技人才儲備有限，數(shù)字創(chuàng)新和金融科技轉(zhuǎn)型動力不足。五是農(nóng)村金融機構(gòu)的服務對象，基于金融科技發(fā)展新推出的金融產(chǎn)品和金融服務，需要有熟悉、了解和習慣的過程。

在金融科技手段的催動下，可以觀察未來數(shù)字化銀行能從營銷、風控、運營各個角度全面數(shù)字化，數(shù)字化銀行不是把銀行本身做得更加數(shù)字化，而是通過把“合作伙伴”更加數(shù)字化，提高它的運營和連接能力，讓它和銀行有更緊密的合作與對接，未來銀行與客戶不會僅限于傳統(tǒng)銀行和存貸款客戶之間的業(yè)務關系，通過科技賦能，和客戶之間既有金融價值也有社會價值。

怎樣平衡與省聯(lián)社的發(fā)展聯(lián)系，怎樣結(jié)合一切可以結(jié)合的力量盡快補足已經(jīng)落后的短板，怎樣在農(nóng)村中發(fā)展優(yōu)勢，尋找可以燎原的“星火”，提升在地方金融機構(gòu)之間的競爭力，是農(nóng)商銀行亟待厘清的;西部地域優(yōu)勢稍顯落后，吸引人才能力不足，財務力量薄弱，在金融發(fā)展的浪潮之中，科技發(fā)展相對滯后也給了農(nóng)商銀行可以扭轉(zhuǎn)劣勢的機會，農(nóng)商銀行無法成為發(fā)展中的佼佼者去吸引一流的科技人才來三四線小城市，但發(fā)展的問題在發(fā)展中解決，如何提升企業(yè)凝聚力激發(fā)員工的積極性，培養(yǎng)和留住金融科技人才也是挑戰(zhàn)之一。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的措施建議

補齊短板迎接挑戰(zhàn)。第一，金融科技發(fā)展活力不足。由于信貸投放產(chǎn)品不夠數(shù)字化、智能化，與市場需求匹配度較低，無法使用巧力，只能采用“死磕”的方式拓展貸款，也占據(jù)了大量的人力物力資源。貸款是農(nóng)商銀行的生存資本，數(shù)字化轉(zhuǎn)型促使信貸產(chǎn)品趨于智能化，信貸產(chǎn)品智能化推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入。因而信貸產(chǎn)品營銷只能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中一并深化改革，依托金融科技來建立數(shù)字化風控、自動化審批手段，深化場景應用，細分場景領域，嘗試推出更多的針對不同群體的可循環(huán)信貸產(chǎn)品，才可能將其高效化、智能化。

第二，電子渠道市場挖掘力度不夠。主要存在三方面原因：一是重視程度不夠，電子渠道的市場挖掘是我們發(fā)展線上業(yè)務的基礎，電子銀行業(yè)務不僅是完成任務指標，更應該是抓穩(wěn)抓牢客戶，搶占市場份額，缺乏整體規(guī)劃僅注重當前利益必定影響長期發(fā)展。二是考核方式存在偏差，注重數(shù)量考核而忽略了質(zhì)量考核，跟隨省聯(lián)社的目標考核方向亦步亦趨，缺乏用數(shù)字化思維去做能夠更好落地的細化處理，管理指導與一線實際脫節(jié)，線下服務沒有發(fā)揮出優(yōu)勢。三是培訓力度不夠，員工缺乏專業(yè)的綜合服務能力，條線對指標的解讀、階段性的發(fā)展要求和意圖未傳達到位。

規(guī)避劣勢借力發(fā)展。農(nóng)商銀行整體科技力量薄弱，金融科技人才儲備不足，精力和財力有限，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上盲目投入容易造成費用花了效果卻不好的局面。

因而穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型時首選借力的方式：一是借助省聯(lián)社大平臺的技術和人才優(yōu)勢?！敖枇Α笔侵鲃拥男袨?，首先利用省聯(lián)社平臺打好線下基礎，拓展更多地方特色業(yè)務。二是借助銀聯(lián)的活動如“移動支付農(nóng)村市場建設”等，學習本地他行的先進經(jīng)驗實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。三是借助金融科技公司，適度引入先進技術整合科技系統(tǒng)，開展交流合作，實現(xiàn)共贏發(fā)展，如目前與申控物聯(lián)合作搭建的“活客”平臺等。

在科技人才不足的時候，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以理念先行。畢竟“轉(zhuǎn)型最大的挑戰(zhàn)是自己的思維方式和過往的經(jīng)驗”，理念先行就要擁有數(shù)字化的思維：一是重視數(shù)據(jù)分析，用數(shù)據(jù)說話代替慣性思維。二是有聚焦思維，量力而行，集中精力辦大事，產(chǎn)品落地比形式主義更重要。三是具有迭代思維，一個系統(tǒng)的開發(fā)不可能一步到位，肯定會有修補和升級，系統(tǒng)的應用、迭代都是很正常的現(xiàn)象。再通過內(nèi)外部培訓，加快培養(yǎng)專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析人才，加強業(yè)務與科技的融合，在各業(yè)務條線逐步建立專職的數(shù)據(jù)分析師隊伍。

避開雷區(qū)穩(wěn)步轉(zhuǎn)型。一是“重線上、輕線下”，在很多人看來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就等于發(fā)展線上業(yè)務、弱化線下業(yè)務，部分機構(gòu)一味追求線上獲客，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作拓展客戶，短期來看成效好效益高，但最后的客戶卻不是自己的。認識到農(nóng)商銀行的業(yè)務優(yōu)勢、競爭優(yōu)勢是在線下，獲客要著力依靠線下聚焦優(yōu)勢，只有這樣客戶數(shù)據(jù)、信息才能真正掌握在自己手中。

二是“重外力、輕自身”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，借助外力是可以的，但理念思路、關鍵環(huán)節(jié)應該掌握在自己手中，不能采用“拿來主義”，甚至完全依靠第三方科技公司從而丟失主動權。

三是“重開發(fā)、輕應用”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型開發(fā)、優(yōu)化系統(tǒng)是重要路徑，系統(tǒng)質(zhì)量折射轉(zhuǎn)型質(zhì)量，但相對于開發(fā)系統(tǒng)，更關鍵的是系統(tǒng)的落地和應用，否則開發(fā)系統(tǒng)就只是增加成本甚至流于形式了。

“他山之石，可以攻玉”，農(nóng)商銀行的金融科技發(fā)展離不開數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在金融機構(gòu)都在“摸著石頭過河”的背景下，可廣泛借鑒其他農(nóng)商銀行的經(jīng)驗，深度結(jié)合本地特色，系統(tǒng)規(guī)劃穩(wěn)步推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用數(shù)字普惠金融扎根農(nóng)村服務“三農(nóng)”，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（作者單位：達州農(nóng)商銀行）