我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究

李源

【摘? 要】農(nóng)村金融發(fā)展問題是我國(guó)三農(nóng)工作不斷推進(jìn)過程中面臨的重要問題，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的最主要影響因素，所以農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新越來越受到政府機(jī)構(gòu)的關(guān)注。但在實(shí)際發(fā)展過程中，農(nóng)村金融服務(wù)模式雖然發(fā)展速度比較快，但信用和風(fēng)險(xiǎn)問題也變得越來越突出，所以農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新還需要進(jìn)一步完善和強(qiáng)化，構(gòu)建更加完善而且科學(xué)的金融服務(wù)工作體系，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所提出的更加多樣化金融需求。

【Abstract】Rural financial development is an important problem in the continuous advancement of China's agriculture， rural areas and farmers， as well as the most important influencing factor to realize China's rural revitalization strategy. Therefore， the innovation of rural financial service mode has been paid more and more attention by government agencies. But in the actual development process， although the development speed of the rural financial service mode is faster， but credit and risk problem has become more and more prominent， so the innovation of rural financial service mode needs to be further improved and strengthened， and a more perfect and scientific financial service work system should be constructed to meet the more diversified financial needs proposed in the process of rural economic development.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;服務(wù)模式;創(chuàng)新

【Keywords】rural finance; service mode; innovation

【中圖分類號(hào)】F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）07-0082-02

1 引言

在過去所提出的相關(guān)政策當(dāng)中，就已經(jīng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)改革與創(chuàng)新進(jìn)行了說明，需要在政策層面上積極推動(dòng)金融資源轉(zhuǎn)向農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展，形成多元化的農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，金融業(yè)的進(jìn)步勢(shì)必會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)，且其會(huì)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間發(fā)揮重要價(jià)值。故在農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)的有效供給是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的最主要基礎(chǔ)。因此，論文對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新策略等進(jìn)行論述。

2 農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新實(shí)踐現(xiàn)狀

在我國(guó)開展新農(nóng)村建設(shè)工作的過程中，主要涉及農(nóng)村生產(chǎn)與生活的多個(gè)方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)和新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，對(duì)金融服務(wù)本身的需求也并不是過去非常簡(jiǎn)單的存款以及貸款需求，而是提出了更加多樣化以及更加個(gè)性化的金融服務(wù)需求。所以金融產(chǎn)品及相關(guān)的服務(wù)供給也不能夠拘泥于過去傳統(tǒng)的小農(nóng)貸款形式，而是需要在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給進(jìn)行更加現(xiàn)代化以及專業(yè)化的轉(zhuǎn)變，這也就促使了當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)模式大膽創(chuàng)新，并且形成了一系列新興的金融服務(wù)模式，主要內(nèi)容如下。

2.1 政府保障或第三方擔(dān)保的金融服務(wù)模式

在國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展中，依舊存在信息不對(duì)稱以及抵押物缺乏等情況，故此時(shí)的農(nóng)村金融服務(wù)中銀行貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)頗高，甚至在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)出現(xiàn)了貸款難以及貸款貴等問題，這些問題在過去的發(fā)展過程中沒有得到有效的解決。在新時(shí)期發(fā)展背景下，為推動(dòng)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)工作全面實(shí)現(xiàn)，在農(nóng)村金融服務(wù)供給的過程中，對(duì)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了不斷優(yōu)化，相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施等也在不斷完善，所以農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)發(fā)展，擁有了更多新的形式以及可能性。其中通過第三方擔(dān)保將信貸項(xiàng)目中銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?，形成了風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤屠娣窒頇C(jī)制。

2.2 產(chǎn)業(yè)鏈融資金融服務(wù)模式

在金融服務(wù)模式設(shè)計(jì)中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需要有效開展深加工以及產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)的信貸式服務(wù)捆綁，以產(chǎn)業(yè)一體化建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，使得農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)直接凸顯出來。而在開展金融服務(wù)中，勢(shì)必要有龍頭企業(yè)的信用背書，故銀行以及貸款主體者存在明顯的信息不對(duì)稱，但這對(duì)于銀行而言是比較好的，可通過信貸業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作好分析以及控制。對(duì)于金融服務(wù)類的工作而言，其可以農(nóng)業(yè)服務(wù)商為核心構(gòu)建起對(duì)應(yīng)的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，共同實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向金融融資模式。

2.3 權(quán)益抵押金融服務(wù)模式

對(duì)于這種金融服務(wù)模式來講，是在我國(guó)農(nóng)村土地改革工作不斷深入的過程中，伴隨農(nóng)村土地及宅基地權(quán)益歸屬問題，得到明確所實(shí)施的一種金融模式，也是金融服務(wù)工作在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中做出的創(chuàng)新探索。開展相關(guān)金融服務(wù)的過程中，農(nóng)村土地的承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地的使用權(quán)等都可直接作為信貸金融服務(wù)抵押物，轉(zhuǎn)向權(quán)益所有人做好貸款發(fā)放。

3 農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的過程中，存在的問題主要包括如下幾點(diǎn)：

首先是金融服務(wù)體系建設(shè)并不均衡，因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步時(shí)間較短，所以金融服務(wù)體系建設(shè)并不完善，在當(dāng)前的發(fā)展過程中仍然在不斷進(jìn)行完善與改革。

其次則是農(nóng)村金融信用體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制并不健全，在后續(xù)的社會(huì)發(fā)展中，金融服務(wù)行業(yè)基本上不覆蓋農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)很少，故其直接阻礙了金融服務(wù)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。除此之外，基層農(nóng)村地區(qū)的人們不熟悉金融行業(yè)，許多居民或者是地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知還停留在存款功能這一層次，自身沒有相應(yīng)的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

最后則是金融服務(wù)產(chǎn)品供給和金融需求匹配度較低。在新農(nóng)村建設(shè)過程中需要金融服務(wù)，涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)村發(fā)展的多個(gè)方面，在政府的引導(dǎo)以及政策的支持下，金融服務(wù)工作取得了比較好的進(jìn)展。但是就農(nóng)業(yè)發(fā)展這一方面來看，農(nóng)戶本身受到的金融貸款支持還需要進(jìn)行多項(xiàng)審查，所以金融服務(wù)模式本身和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的匹配度處于較低水平。

4 農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新策略

4.1 加大金融服務(wù)模式改革創(chuàng)新力度

對(duì)于我國(guó)現(xiàn)如今的農(nóng)村金融服務(wù)供給體系來講，雖然在過去發(fā)展過程中在不斷完善，但仍然存在著一些體系性的問題。當(dāng)前政府的政策性銀行需要在農(nóng)村區(qū)域做好空間布局以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的多元化，增添一些專業(yè)性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，呼吁政府部門給予財(cái)政鼓勵(lì)與支持，從而為金融信貸業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)，使其可以在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行更廣泛的覆蓋。

另外，需要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知程度以及覆蓋程度得到提高，因?yàn)楫?dāng)前處于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，所以應(yīng)當(dāng)結(jié)合這種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困境打破，構(gòu)建更加先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式以及經(jīng)營(yíng)渠道。

4.2 提升金融服務(wù)模式的創(chuàng)新水平

首先需要充分借助當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)以及先進(jìn)性，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)利益相關(guān)者做好宣傳和教育，讓該類人群對(duì)金融行業(yè)更加熟悉，獲取更加多元的農(nóng)村金融數(shù)據(jù)信息，在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)下開展不同類型的農(nóng)村金融信貸服務(wù)工作。其次是應(yīng)當(dāng)使政府和第三方組織結(jié)合當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新并運(yùn)用金融服務(wù)模式。將金融服務(wù)工作開展時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)利用擔(dān)保和抵押等多種不同工具進(jìn)行分散，使農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展能夠更加快速。最后后則是應(yīng)當(dāng)構(gòu)建更加特色化的農(nóng)村金融服務(wù)，根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)以及產(chǎn)業(yè)特色，提供更加差異化的農(nóng)村金融服務(wù)，就各項(xiàng)資源進(jìn)行優(yōu)化整合。

4.3 完善金融發(fā)展機(jī)制

對(duì)于政府來講，需要在農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新的過程中，進(jìn)一步發(fā)展政策性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保組織，使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制以及信貸擔(dān)保機(jī)制能夠更加完善。同時(shí)還需要在發(fā)展過程中構(gòu)建以政府為核心的信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，確保金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)了解自己的投資、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，開展一系列的穩(wěn)健性投資，使得金融機(jī)構(gòu)更愿意進(jìn)入農(nóng)村信貸市場(chǎng)，甚至將整個(gè)市場(chǎng)做好全覆蓋。此外，是不斷提升當(dāng)前的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作水平，使農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的信用檔案建設(shè)更加科學(xué)而且更加完善，在開展農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，可以根據(jù)信用檔案以及相關(guān)的數(shù)據(jù)結(jié)果，提高農(nóng)村地區(qū)個(gè)人信用的認(rèn)知程度。

5 結(jié)語

綜上所述，在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，政府管理者對(duì)金融服務(wù)行業(yè)的有效利益以及價(jià)值發(fā)揮是不容忽視的，所以應(yīng)當(dāng)在新世紀(jì)發(fā)展背景下就農(nóng)村金融服務(wù)工作的開展模式以及存在的風(fēng)險(xiǎn)等加以分析，然后以此為基礎(chǔ)，結(jié)合信息化時(shí)代背景下所提供的便利和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所提供的優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)模式進(jìn)行大膽創(chuàng)新。本文所論述內(nèi)容主要就是基于當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)工作模式的不足之處，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)模式大膽創(chuàng)新的策略以及途徑等進(jìn)行了探討，旨在提高當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)工作效果與水平，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展擁有更加穩(wěn)定的金融支持。

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