讓誠實者有尊嚴地破產(chǎn)

◎ 文 《法人》全媒體記者 銀昕

2020年9月1日，廣東省深圳市人大常委會辦公廳在其官網(wǎng)公布《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》（以下簡稱“深圳條例”）全文，至此，中國首部關于個人破產(chǎn)的法規(guī)誕生，打破了個人破產(chǎn)領域的立法空白。自2021年3月1日深圳條例在深圳正式實施以來，截至7月16日，深圳市中級人民法院破產(chǎn)法庭已收到個人破產(chǎn)申請615宗。

全國“個人破產(chǎn)”首案

7月19日，深圳中院審結全國“個人破產(chǎn)”首案。拿到深圳中院送達的個人破產(chǎn)重整申請民事裁定書，當事人梁某頓時松了一口氣，“今后將努力工作掙錢并節(jié)流，如期還債”。至此，深圳在探索個人破產(chǎn)領域邁出具有里程碑意義的一步。

梁某是一名80后產(chǎn)品結構工程師，擁有兩項專利（1項外觀設計和1項實用新型專利）。2018年6月，梁某看好了深圳的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，在家人和朋友的鼓勵下，開發(fā)銷售具有創(chuàng)新專利的藍牙耳機產(chǎn)品。

然而事與愿違。2019年，因客戶資源以及新冠疫情的雙重影響，加上不懂市場運營，又因借貸、墊資模式推高資本使用成本，導致資金枯竭，最終無法清償借款，陷入債務困境。

“最糟糕的時候，一天接到幾十通催債電話，精神壓力巨大?！眲?chuàng)業(yè)失敗的梁某馬上找了一份工作，掙錢還債，老婆也把收入拿了出來，但杯水車薪。絕望之時，梁某得知深圳于2021年3月1日起實施個人破產(chǎn)條例，于是在3月10日向深圳中院申請個人破產(chǎn)重整。

深圳市中級人民法院破產(chǎn)法庭庭長曹啟選認為，“本案當事人可以說是‘誠實而不幸’創(chuàng)業(yè)者的典型代表”。

首先，梁某所借債務均用來創(chuàng)業(yè)；其次，他及配偶名下均無房產(chǎn)，一家5口人租房住，本人工作努力，在申報財產(chǎn)時非常配合，經(jīng)核實沒有隱瞞，同時還債意愿非常強。

該案管理人負責人、廣東經(jīng)天律師事務所律師杜艷芝說：“我們多次上門調(diào)查，一一核實其夫妻二人的銀行流水、房屋租賃合同、兩個小孩學雜費單據(jù)等，確認梁某皆如實申報財產(chǎn)?！苯?jīng)過調(diào)查，最終確定了梁某每月的還債數(shù)額。

最終，該案債權人與債務人達成協(xié)議：截至破產(chǎn)申請?zhí)岢鲋眨瑐鶆湛傤~約為75萬元，梁某夫妻收入都納入共同清償，3年還清欠所有債權人的本金約50萬元。其間，按照深圳最低生活標準，豁免部分財產(chǎn)保障梁某一家5口人（含兩名在校學生）的基本生活。經(jīng)測算，該案10家債權人的債權受償率平均為88.73%，本金100%清償。對此方案，超九成以上債權人投出贊成票。

該案債權人之一的平安銀行信用卡中心法律合規(guī)部經(jīng)理陳瑞瑛說：“經(jīng)過該行調(diào)查，申請人申報材料完備，且客觀真實，本人償債意愿積極，且能100%償還本金，符合‘誠實而不幸’這一立法特征?！?/p>

“首案較好地兼顧了債權人與債務人的利益，不僅及時高效地清理債務，有利于深圳金融機制良好運行，同時保護了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者，讓‘最后一根稻草’壓不下來?！辈軉⑦x說。

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“自我雇傭”經(jīng)濟催生個人破產(chǎn)條例落地

中國個人破產(chǎn)立法已醞釀多年，但至今才有正式法規(guī)落地，雖然只是深圳地方性法規(guī)，于全國卻有極大的參考意義。

據(jù)不完全統(tǒng)計，算上個人破產(chǎn)條例，深圳共制定了超過235項地方法規(guī)，是全國立法最多的城市。

個人破產(chǎn)制度在深圳先行有很強的市場經(jīng)濟因素和經(jīng)濟特區(qū)因素。有統(tǒng)計顯示，截至2020年1月底，在深圳登記設立的商事主體已達329.8萬戶，其中個體工商戶123.6萬戶，占比37.5%。個人破產(chǎn)制度在我國長期缺位，這部分市場主體一旦遭遇危機，就會陷入無限債務責任，而不能像企業(yè)那樣申請破產(chǎn)。

“自我雇傭”經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)，對個人破產(chǎn)制度的需求就越強烈，對個人破產(chǎn)制度先行先試，在科技創(chuàng)新氛圍濃厚的深圳參與“雙創(chuàng)”的個人創(chuàng)業(yè)者就少了一層顧慮。

我國至今只有企業(yè)破產(chǎn)制度，沒有個人破產(chǎn)制度。在北京京師（鄭州）律師事務所張冬冬律師看來，這與我國的社會文化和現(xiàn)實國情有關，“欠債還錢，天經(jīng)地義”的觀念已經(jīng)深入人心?！霸谄髽I(yè)破產(chǎn)層面，股東濫用法人獨立地位的現(xiàn)象就比比皆是，如果建立個人破產(chǎn)制度，自然人濫用該制度申請個人破產(chǎn)就不可避免，甚至會泛濫，正是考慮到以上兩點，立法機關才決定暫時不建立個人破產(chǎn)制度?！睆埗f。

追本溯源，自我雇傭者在經(jīng)營層面的法理依據(jù)與公司的法理依據(jù)截然不同。公司是由自然人出資成立的法人，它的財產(chǎn)是有限的，對外以其有限財產(chǎn)承擔有限責任，這是法人制度的根基；但就自然人而言，其財產(chǎn)處于相對無限狀態(tài)，自然人如果借了錢還不上，他可以找親戚朋友借錢還債，等自己掙到了錢再還給親戚朋友，直到債務償清為止。在個人破產(chǎn)制度空缺的情況下，債權人在法理上可以追一輩子?！皼]有個人破產(chǎn)制度，意味著個人的債務危機必將轉(zhuǎn)嫁到親友等其他家庭，甚至轉(zhuǎn)入高利貸和地下錢莊等非法場所中，對社會的危害是極大的。”張冬冬說。

深圳條例的實施，將使這一情況得以改變。

深圳條例規(guī)定，在深圳經(jīng)濟特區(qū)居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導致喪失清償債務能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務的，可以申請破產(chǎn)清算、重整或者和解；同時規(guī)定，單獨或者共同對債務人持有50萬元以上到期債權的債權人，也可以向人民法院申請對債務人進行破產(chǎn)清算，即債務人和債權人均可以向人民法院申請破產(chǎn)清算。

深圳條例對個人破產(chǎn)者設置了三年考察期，在此期間對進入破產(chǎn)程序的債務人進行相關行為限制，債務人在消費額度、職業(yè)資格和借貸額度方面被限制，以此來考察債務人是否真的“經(jīng)濟拮據(jù)”“資不抵債”。

讓“誠實而不幸”的人受到保護

深圳市人大法工委主任劉曙光說：“只有誠實守信的債務人，在不幸陷入債務危機時，才能獲得個人破產(chǎn)制度的保護。這是個人破產(chǎn)立法要梳理的基本價值導向?！\實而不幸’的人，是個人破產(chǎn)制度保護和救濟的對象?！?/p>

哪些人能算作“誠實而不幸”的人呢？北京中聞律師事務所趙虎律師說：“‘誠實’‘不幸’都不是法學詞匯，這兩個詞背后的延展和包含的意義過于廣泛?！?/p>

“這兩個詞只是深圳地方立法機構的立法邏輯和理念，一旦涉及對誠實和不幸的判定，可能要根據(jù)個人的信用記錄以及相關個案來確定?！壁w虎對《法人》記者說。

另一個關鍵問題是，個人破產(chǎn)立法針對的是陷入債務危機的自然人，而不是法人。以小黃車ofo為例，如今在城市中已經(jīng)難覓其蹤影，有消息稱ofo背后的北京拜克洛克科技有限公司已經(jīng)拖欠了超過10億元的用戶押金，并且被各路供應商追債，創(chuàng)始人戴威本人也收到多條消費限制令。

根據(jù)消費限制令，戴威不得在星級以上賓館、酒店夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費，不得購買不動產(chǎn)或者新建、擴建的高檔裝修房屋等。

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張冬冬告訴記者，戴威是有限責任公司的創(chuàng)始人，嚴格來說不能算“誠實而不幸”的人，充其量只能說他創(chuàng)辦的公司“誠實而不幸”，不滿足申請個人破產(chǎn)的條件。

但有一點值得注意，條例在三年考察期期間的消費、職業(yè)資格申請和借貸行為的限制，部分參照了最高法對失信人的行為限制，包括高鐵不得乘坐一等座、火車不得乘坐軟臥、飛機不得乘坐頭等艙和商務艙等，但有一點新意在于，對失信人的行為限制是“無期徒刑”，直至其將債務償清或者與債權人達成和解，而個人破產(chǎn)條例是“有期徒刑”，以三年為期。

對“老賴”如何設防？

趙虎認為，當前債權人與債務人的主要矛盾并不是保護債務人，而是保護債權人的利益，“要設計防范惡意欠賬的‘老賴’胡作非為”。

對于精確打擊“老賴”，深圳條例設置了四道關卡：首先建立個人破產(chǎn)登記制度，要求債務人如實申報財產(chǎn)，包括其配偶、未成年子女以及其他共同生活的近親屬名下的財產(chǎn)，并依法向社會公開；第二關，即便法院審查時未發(fā)現(xiàn)欺騙行為，已經(jīng)受理但尚未宣告破產(chǎn)時，發(fā)現(xiàn)申請人有前述欺詐情形，也將駁回申請；再次，上兩個關卡都被“蒙混過關”后，債權人或者其他利害關系人在任何時候發(fā)現(xiàn)債務人通過欺詐手段獲得免除未清償債務的，均可申請法院撤銷免除未清償債務的裁定；最后一關，債務人有“拒不配合調(diào)查，提供虛假資料，故意隱匿轉(zhuǎn)移財產(chǎn)或者財產(chǎn)權益”等七種行為，法院將予以訓誡、拘傳、罰款或者拘留，構成犯罪的，依法追究刑事責任。 值得注意的是，深圳條例是深圳經(jīng)濟特區(qū)的地方性法規(guī)，在全國其他地區(qū)并不適用，這就牽涉到多地區(qū)管轄的問題。以交通出行的限制為例，債務人只在深圳被限制乘坐高鐵一等座和火車軟臥，一出深圳便不受深圳條例的控制，債務人完全可以先委屈一下自己，乘坐高鐵二等座離開深圳，然后在其他城市高消費。

對“出了深圳還能否限制其行為”的問題，劉曙光在解讀會上坦言，案件跨區(qū)域受理和對失權行為的跨區(qū)域監(jiān)督的確有困難，“只能盡力而為”?！霸谌珖鴽]有條件一起推動‘個人破產(chǎn)制度’時，總要有地方先行先試，而不能等全國信用體系全部建立后再來推動。”

張冬冬則認為，如果申請個人破產(chǎn)的自然人能夠在深圳以外的城市進行高消費，說明這個人并非真正意義上的“誠實而不幸”，那深圳執(zhí)法機關或司法機關完全有理由以此為據(jù)取消該自然人的個人破產(chǎn)保護待遇?！俺圏c城市外，中國大陸地區(qū)應當盡快建立和完善個人破產(chǎn)制度，才能與深圳特區(qū)的個人破產(chǎn)制度接軌?！?/p>