城鄉(xiāng)居民信用體系建設(shè)研究

● 范存英 楊婷婷 蔣 楊 戎 慧 顧曉慶

一、引言

21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展以及金融業(yè)的崛起使得居民的閑置資源有了更多的投資和消費(fèi)的方向。第二、三產(chǎn)業(yè)提供的更多的產(chǎn)品和服務(wù)使得居民有了更多消費(fèi)的對(duì)象，金融行業(yè)的迅速發(fā)展使得居民擁有更多消費(fèi)和投資的方式，比如以分期付款為例的消費(fèi)借貸，或是更多的金融衍生品的投資。

在日益復(fù)雜的以消費(fèi)和投資為主體的經(jīng)濟(jì)體系中，信用開(kāi)始成為至關(guān)重要的因素，各方面的需求促使信用體系的建立及完善，以保證經(jīng)濟(jì)體系能夠更加健全、穩(wěn)定地發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和內(nèi)部均衡。

（一）研究背景

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來(lái)更多新形勢(shì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新，網(wǎng)上購(gòu)物、消費(fèi)貸款、金融投資等各種新型經(jīng)濟(jì)工具使得居民的信用成為在經(jīng)濟(jì)體系中的通行證及潤(rùn)滑劑，信用體系建設(shè)是基于居民在經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中日益重要的地位以及其他經(jīng)濟(jì)構(gòu)成體對(duì)于居民信用數(shù)據(jù)的需求是對(duì)于城鄉(xiāng)居民信用體系建設(shè)主要推動(dòng)因素?；谛庞蔑L(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)體系中造成不同成程度的損失，各個(gè)方面對(duì)于信用開(kāi)始有更高的要求，希望通過(guò)信用體系的建設(shè)能夠使得經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的損失和成本可以最小化，以達(dá)到利潤(rùn)最大化的目的。同時(shí)，信用作為中國(guó)傳統(tǒng)文化中重要的組成部分，是中華傳統(tǒng)文化的傳承和發(fā)展，對(duì)于居民信用體系的建設(shè)不僅是對(duì)于經(jīng)濟(jì)方面不可缺的舉措，也同時(shí)是對(duì)于社會(huì)發(fā)展的合理行動(dòng)。

（二）研究意義

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展成為信用經(jīng)濟(jì)，對(duì)于城鄉(xiāng)居民信用體系的完善和建設(shè)有助于經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步平穩(wěn)發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和資源利用的效率，減少經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不必要的損失和成本，符合居民和機(jī)構(gòu)或是政府部門的利益要求。同時(shí)，對(duì)于居民信用體系的進(jìn)一步建設(shè)，有助于居民提高信用意識(shí)，從根本上加強(qiáng)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，有助于社會(huì)的平穩(wěn)與進(jìn)步。

（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)對(duì)于居民誠(chéng)信體系的相關(guān)研究也不斷推進(jìn)。2008年杜宏發(fā)表了《居民個(gè)人信用系統(tǒng)研究》，指出了我國(guó)居民信用體系的發(fā)展現(xiàn)狀以及針對(duì)相應(yīng)問(wèn)題提出的建議。他指出，我國(guó)的個(gè)人信用系統(tǒng)缺少相應(yīng)的法律體系，法律建設(shè)不足，以待進(jìn)一步的法律法規(guī)的相關(guān)建設(shè)，以保證信用體系的進(jìn)一步完善；同時(shí)，我國(guó)居民的個(gè)人資料不完善，由于我國(guó)人口基數(shù)大是特點(diǎn)，我國(guó)居民的信用系統(tǒng)的建設(shè)存在著根本性的困難，對(duì)信息的搜集以及整理是一個(gè)巨大的工程，現(xiàn)階段還要進(jìn)一步完善；除此以外，我國(guó)缺少市場(chǎng)化的信用機(jī)構(gòu)，壟斷了信用系統(tǒng)，導(dǎo)致各部門之間信息不流通，機(jī)構(gòu)間獲得信息的成本較高。

二、城鄉(xiāng)居民信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)有建設(shè)成果

通過(guò)我們小組對(duì)于無(wú)錫地區(qū)居民的走訪調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)。在科技的快速發(fā)展的情況下，居民信用體系的建設(shè)已經(jīng)小有成效。具體體現(xiàn)為：

1.銀行的居民信用體系的覆蓋面日趨漸廣。通過(guò)走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，居民最經(jīng)常接觸的金融機(jī)構(gòu)依然是銀行，由于大多數(shù)的居民的主要投資方式依然是銀行存款，銀行是最經(jīng)常打交道的部門，同時(shí)，隨著居民生活水平的提高，居民在消費(fèi)方面對(duì)金融業(yè)的依賴也日趨加深，從日常最普遍的網(wǎng)購(gòu)到近些年逐漸發(fā)展的“買房熱”帶來(lái)的房貸以及各種消費(fèi)貸款，居民從金融機(jī)構(gòu)中所得到的消費(fèi)信用也日趨增多。隨著這些交往的不斷增加，不斷促進(jìn)了以銀為代表的金融機(jī)構(gòu)對(duì)居民信用體系的自發(fā)建設(shè)及完善。例如商業(yè)銀行內(nèi)部會(huì)有對(duì)與居民所有業(yè)務(wù)的電子記錄信息，對(duì)于居民信用的記錄及管理都有一個(gè)更加便捷、完整的系統(tǒng)，基本能覆蓋居民在銀行體系的信用記錄及查詢，對(duì)于銀行體系識(shí)別居民的信用狀況有很好的推動(dòng)作用。

2.非銀行金融機(jī)構(gòu)也不斷建設(shè)居民信用體系。除銀行外，信用社、保險(xiǎn)公司等其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)建立內(nèi)部的信用體系，減少運(yùn)營(yíng)中由于信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，以求利潤(rùn)最大化。

3.居民擁有基本的信用意識(shí)。隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，教育水平和生活水平的不斷提高，居民的文化水平不斷提升，對(duì)于信用的意識(shí)也不斷加強(qiáng)，大部分居民開(kāi)始有意識(shí)的進(jìn)行信用管理，注意自己的信用記錄。

（二）現(xiàn)有問(wèn)題

1.居民信用體系的建設(shè)不完善，缺乏系統(tǒng)性，缺少專門化的信用建設(shè)部門。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，雖然銀行和非銀行機(jī)構(gòu)都一定程度上建立起自己內(nèi)部的居民信用記錄系統(tǒng)，但不同的機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)之間卻反關(guān)聯(lián)性，各自運(yùn)用缺少共同建設(shè)，導(dǎo)致有不同方面的缺失，很有可能這方面信用的良好卻伴隨著另一方面的信用不良，不完善的整體系統(tǒng)使得居民信用體系分割化，不完整，效率性較低。

由于對(duì)于信用建設(shè)方面的重視不足，如今還沒(méi)有專門化進(jìn)行居民信用建設(shè)方面的部門或是機(jī)構(gòu)，這方面對(duì)比西方國(guó)家的信用體系顯得明顯不足。

2.立法部門不夠重視，相關(guān)的法律建設(shè)滯后，缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在信用體系建設(shè)的同時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)關(guān)于居民信用如何記錄及管理方面缺少明確性的法律規(guī)定，導(dǎo)致沒(méi)有規(guī)范化的措施及做法，使得信用體系的建設(shè)進(jìn)程緩慢，缺少指導(dǎo)性方針，沒(méi)有大方向的指引，進(jìn)步缺少動(dòng)力。同時(shí)，沒(méi)有法律的加持使得居民對(duì)與信用這個(gè)概念存疑，信用體系會(huì)不會(huì)導(dǎo)致另一個(gè)方面的信息泄露，導(dǎo)致另一個(gè)方面的不信用。

3.居民的信用意識(shí)還有待加強(qiáng)。在調(diào)查中雖然大部分的居民已經(jīng)擁有一定的信用意識(shí)，有意識(shí)地去經(jīng)營(yíng)管理自己的信用記錄，但同時(shí)這一方面的意識(shí)還有待加強(qiáng)，有些居民對(duì)與信用的概念局限于銀行信用或是存貸信用，缺少?gòu)V泛意義上的信用意識(shí)，使得部分居民在其他方面的信用不佳或是缺少信用記錄。

三、城鄉(xiāng)居民信用體系建設(shè)建議

（一）建立相關(guān)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)或部門

對(duì)于缺少系統(tǒng)性所導(dǎo)致的信用評(píng)估體系不完整，我們可以通過(guò)建設(shè)專門化的信用評(píng)估和記錄機(jī)構(gòu)，將經(jīng)濟(jì)體系中的各個(gè)部門聯(lián)系起來(lái)，減少系統(tǒng)內(nèi)部的分割性，使得信用的記錄結(jié)合各方面，更加完善和具有效率，加強(qiáng)信息流通，減少信息獲取的成本，使得經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的運(yùn)營(yíng)成本降低。同時(shí)專門化的機(jī)構(gòu)提出建設(shè)性的指導(dǎo)建議，使得建設(shè)更具效率和科學(xué)性。

（二）建立相關(guān)法律規(guī)定

對(duì)于法律規(guī)定的缺失導(dǎo)致的信用體系建設(shè)缺乏指導(dǎo)性，我們應(yīng)當(dāng)加以重視，逐步建立起信用建設(shè)和監(jiān)督的相關(guān)法律，從法制方面加強(qiáng)信用的建設(shè)和完善，同時(shí)也可以起到推動(dòng)作用，促進(jìn)系統(tǒng)的內(nèi)部完善，減少機(jī)構(gòu)自身建立過(guò)程中存在的問(wèn)題。除此以外，法律健全以減少信息記錄同時(shí)所隱藏的信息泄露問(wèn)題，使得信用體系更加安全化。

（三）增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)各方面的信用意識(shí)

雖然居民的信用意識(shí)隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，居民的信用意識(shí)也日漸加強(qiáng)，但是仍然存在各種不信用的情況，違約的情況屢見(jiàn)不鮮，居民有意識(shí)或無(wú)疑識(shí)的不信用行為都會(huì)給經(jīng)濟(jì)體系的運(yùn)行造成不必要的損失成本。因此要通過(guò)公共宣傳等方式加強(qiáng)居民的信用意識(shí)，不僅從居民的守信出發(fā)，更要普及守信的廣泛含義，減少因不知而不為的情況，防止居民因?qū)?jīng)濟(jì)活動(dòng)缺乏了解而不守約導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

我們小組通過(guò)對(duì)無(wú)錫地區(qū)的城鄉(xiāng)居民信用體系的建設(shè)進(jìn)行走訪調(diào)查，對(duì)我國(guó)的居民信用體系建設(shè)進(jìn)行大致的了解，發(fā)現(xiàn)雖然小有成效，但同時(shí)也存在許多的問(wèn)題有待改進(jìn)，對(duì)于存在的問(wèn)題我們要加以重視，通過(guò)各種改進(jìn)措施進(jìn)行改進(jìn)，建立各種信用評(píng)估體系的同時(shí)進(jìn)行法律方面的建設(shè)，同時(shí)從意識(shí)形態(tài)方面加強(qiáng)建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民信用體系的發(fā)展和完善，使得信用體系在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮作用，減少經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的不必要的損失成本，降低各經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的信息成本以及信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。