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    我國城鎮(zhèn)居民家庭金融資產(chǎn)調(diào)查研究

    2021-08-11 02:48:39陳玉梅
    今日財富 2021年20期
    關(guān)鍵詞:受調(diào)查者金融資產(chǎn)城鎮(zhèn)居民

    陳玉梅

    近幾年來,伴隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展,城鎮(zhèn)居民家庭財富不斷增加。如何優(yōu)化家庭金融資產(chǎn)配置逐漸成為我國每個家庭日益關(guān)注的話題。本文分析了我國家庭金融資產(chǎn)配置狀況并與世界其他國家進行對比,以石家莊市為例,通過問卷調(diào)查的方式分析目前我國城鎮(zhèn)居民的投資現(xiàn)狀和存在的問題最后,本文從個人參加金融培訓(xùn),提升金融素養(yǎng)、政府維護金融市場秩序,提高居民收入和金融機構(gòu)進行產(chǎn)品創(chuàng)新,加大宣傳力度這三個方面提出建議。

    一、研究背景

    伴隨著改革開放的推進和經(jīng)濟的快速發(fā)展,我國的金融經(jīng)濟不斷發(fā)展,但是與國外相比,我國的金融機構(gòu)從事家庭金融時間較短,還需要進一步進行探索與實踐。雖然大部分居民的投資理財意識逐漸加強,但也并不意味著其已掌握足夠的家庭理財能力,他們在選擇金融資產(chǎn)時明顯過于懼怕風(fēng)險且金融素養(yǎng)不足,這樣以來難以對資產(chǎn)實現(xiàn)最大效益的管理,不能更好地實現(xiàn)預(yù)估的理財目標。

    二、我國家庭金融資產(chǎn)配置現(xiàn)狀分析

    金融資產(chǎn)作為家庭財富中最具有生命力的一部分,可以很好得反映出一個國家的經(jīng)濟水平,金融資產(chǎn)配置狀況也是反應(yīng)居民生活水平的重要指標。居民財富的變化情況與我國居民家庭金融資產(chǎn)配置情況有很強的相關(guān)性。根據(jù)調(diào)查結(jié)果,我國無風(fēng)險資產(chǎn)持有比例過低的主要原因是應(yīng)付突發(fā)醫(yī)療支出或其他事件、為養(yǎng)老和子女教育做準備和不愿意承擔風(fēng)險。但是我們同時也應(yīng)該認識到,僅僅憑借高比例的儲蓄并不是萬全之策,儲蓄的收益率很有可能低于通貨膨脹,存在銀行中的貨幣隨時面臨貶值風(fēng)險,更好解決問題的辦法無疑是合理配置金融資產(chǎn),從而在降低風(fēng)險的同時提高收益率。想要在投資中獲得較高收益,提高居民金融素養(yǎng)是必要條件

    三、石家莊市城鎮(zhèn)居民家庭理財調(diào)查問卷設(shè)計

    由于我國農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展程度差異和人們的金融素養(yǎng)水平較大,兩者持有金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)與規(guī)模有很大差異。因此本文主要研究城鎮(zhèn)地區(qū)。石家莊作為華北地區(qū)新興發(fā)展城市,研究其家庭金融資產(chǎn)配置狀況對其他新興城市具有一定的參考價值。

    調(diào)查問卷分為三大部分,第一部分調(diào)查受訪人員的個人以及家人基本情況;第二部分調(diào)查受訪人員的資產(chǎn)配置狀況;第三部分調(diào)查受訪人員的基本金融素養(yǎng)。

    四、城鎮(zhèn)居民家庭金融投資現(xiàn)狀分析

    (一)城鎮(zhèn)居民家庭進行金融投資行為特點分析

    1.持有金融資產(chǎn)比例分析

    城鎮(zhèn)居民對于債券和黃金的持有比例較低,而現(xiàn)金與存款高達99.4%,意味著99.4%的家庭都擁有現(xiàn)金與存款;購買理財產(chǎn)品的家庭占35.3%,意味著為數(shù)不少的家庭選擇了收益比銀行儲蓄高且風(fēng)險較低的金融產(chǎn)品,擁有一定的理財意識;盡管近幾年股市行情不容樂觀,但是仍有21.4%的家庭持有股票,股票仍然是居民家庭金融的重要組成部分??傮w而言,目前城鎮(zhèn)居民的家庭金融仍由風(fēng)險較低的金融產(chǎn)品組成,銀行儲蓄占絕大部分,在風(fēng)險資產(chǎn)選擇中主要體現(xiàn)為理財產(chǎn)品和股票,其他金融資產(chǎn)參與度很低。

    2.持有金融資產(chǎn)總量分析

    從持有金融資產(chǎn)總量上來看,城鎮(zhèn)居民每個家庭平均持有13.2萬元金融資產(chǎn),其中現(xiàn)金18%,儲蓄存款41%,理財產(chǎn)品19%,股票14%,基金4%,債券2%,黃金2%。從數(shù)據(jù)中可以看出,城鎮(zhèn)居民持有風(fēng)險金融資產(chǎn)的比例為41%,且大多數(shù)投入到理財產(chǎn)品和保險等風(fēng)險較低的產(chǎn)品中,理財產(chǎn)品持有比例最高,可能是目前銀行迅速發(fā)展的緣故。

    3.持有金融資產(chǎn)占家庭總收入比例

    城鎮(zhèn)居民半數(shù)左右的人持有家庭總收入10%-30%的金融資產(chǎn),有19%的家庭持有家庭總收入30%-50%的金融資產(chǎn),有5%的家庭持有家庭總收入50%以上的金融資產(chǎn)。平均持有家庭金融資產(chǎn)比例約為23%,其中原因可能是大多數(shù)家庭總收入較低,難以花費更多可支配收入購買金融資產(chǎn),另外目前金融市場上針對于家庭開發(fā)出的金融產(chǎn)品數(shù)量較少,城鎮(zhèn)居民的挑選空間較低。

    (二)購買金融資產(chǎn)目的分析

    就整體而言,被調(diào)查者購買金融資產(chǎn)目的的先后順序為醫(yī)療、教育、養(yǎng)老,合理安排收支,資產(chǎn)保值、抵押通脹,資產(chǎn)快速增值,提高生活質(zhì)量。大部分城鎮(zhèn)居民購買金融資產(chǎn)都是為了醫(yī)療、教育和養(yǎng)老,一方面因為這些花費是不可避免的,另一方面是因為這些花費數(shù)額往往不小。其中年齡對投資目的影響明顯,30歲及以下居民購買金融產(chǎn)品的主要目的是合理安排收支和資產(chǎn)保值、抵押通脹;30歲以上居民則把目的轉(zhuǎn)為醫(yī)療、養(yǎng)老和教育上,合理安排收支的目的減少。

    (三)風(fēng)險偏好分析

    在風(fēng)險偏好測試中,對于“您對高風(fēng)險的投資持什么態(tài)度”這一問題,僅有9%的受調(diào)查者選擇了“喜歡”,有26%的受調(diào)查者選擇了“一般”,37%的受調(diào)查者選擇了“不喜歡”,28%的受調(diào)查者選擇了“非常不喜歡”。綜合以上數(shù)據(jù),城鎮(zhèn)居民在本題中呈現(xiàn)出的風(fēng)險偏好并不是理性人狀態(tài),除了9%的風(fēng)險偏好者外,剩下的居民都對風(fēng)險表示出厭惡情緒,與上文中城鎮(zhèn)居民偏好風(fēng)險較低的金融資產(chǎn)相吻合。其中的原因可能是趨利避害的人性的固有特點,還可能因為大部分城鎮(zhèn)居民對于金融風(fēng)險的認識存在偏差,或者對目前的金融市場不夠信任,在面臨高風(fēng)險高收益的金融產(chǎn)品時望而卻步。

    五、城鎮(zhèn)居民家庭金融理財方式上存在的問題

    (一)金融產(chǎn)品種類單一

    根據(jù)調(diào)查結(jié)果,城鎮(zhèn)居民在選擇金融產(chǎn)品是種類過于單一。65%的受調(diào)查者僅僅購買一種投資品甚至沒有投資品,15%的受調(diào)查者中購買了兩種金融產(chǎn)品,12%的受調(diào)查者購買了三種金融產(chǎn)品,購買四種及以上的金融產(chǎn)品的被調(diào)查者僅僅占8%。由調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn),城鎮(zhèn)居民在購買金融產(chǎn)品時種類十分單一,這樣既不利于有效分散風(fēng)險,也可能會降低投資收益。

    (二)金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)不合理

    根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn),城鎮(zhèn)居民持有無風(fēng)險金融資產(chǎn)的比例為59%,其中現(xiàn)金18%,儲蓄存款41%,占總金融資產(chǎn)的比例過高,金融資產(chǎn)配置結(jié)果顯然不太合理。一方面,很多居民沒有進行家庭理財?shù)挠^念,所以一旦有閑置資金就會第一時間存到銀行,而不是從整體考慮進行理財規(guī)劃;另一方面,即使居民產(chǎn)生了理財想法,由于信息不對稱和金融素養(yǎng)的缺乏,居民在購買金融產(chǎn)品時很容易被金融機構(gòu)“哄騙”,或者出現(xiàn)羊群效應(yīng),出現(xiàn)大規(guī)模跟風(fēng)現(xiàn)象,一旦產(chǎn)生損失,很容易不再敢于購買高風(fēng)險產(chǎn)品,繼而轉(zhuǎn)向安全系數(shù)極高的銀行儲蓄。

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