對家庭理財中的保險理財探討

陳冉 馬靜

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平逐漸提升，家庭多余收入不斷增加，家庭理財應(yīng)運而生。古言“天有不測風(fēng)云”，每個家庭都無法判斷可能出現(xiàn)的風(fēng)險，若是產(chǎn)生災(zāi)害，則會威脅到財產(chǎn)安全和人身安全，因此家庭成員應(yīng)養(yǎng)成科學(xué)的理財觀，為保護家庭成員生命安全提供保證。本文主要闡述家庭理財中的保險理財，僅供參考。

保險作為社會保障體系和金融體系的組成內(nèi)容，有著社會管理性、資金通融和經(jīng)濟補償?shù)男阅埽芡苿雍椭C社會的發(fā)展。目前保險業(yè)在發(fā)展過程中，已變?yōu)楦骷彝ヘ敭a(chǎn)一部分。家庭保險理財能增加理財價值，降低風(fēng)險達到最小。

一、保險的用處和種類

保險指的是投資人以保險合同為依據(jù)，當(dāng)保險人在合同約定期限前出現(xiàn)傷殘、疾病或死亡的情況，需要保險公司向保險人賠付一定數(shù)額的保險金。理財指的是人們合理規(guī)劃可支配的資產(chǎn)，從而實現(xiàn)個人目標。社會民眾經(jīng)常無法分清投資和理財?shù)暮x，兩者存在著差異。投資的目標是保值增值，理財?shù)哪繕耸桥懦碡旓L(fēng)險，保證老有所養(yǎng)。因此保險的作用主要分為三類：

（一）保值增值功能

家庭通過多樣化理財?shù)姆绞奖ＷC資金能獲得增值或者或者所投資金能夠保值，大多數(shù)家庭按照不把雞蛋放在同一個籃子里的想法，會購買多種保險產(chǎn)品，保證投資金額的穩(wěn)定。通常保險產(chǎn)品的預(yù)定利率大約比國家利率變化高，一些保險產(chǎn)品有著保底、投資和保障的功能。

（二）社會管理功能

保險的職責(zé)是補償經(jīng)濟損失，使投保人獲取保險保障，實現(xiàn)了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的損失。在人類社會發(fā)展過程中，意外事故和自然災(zāi)害有著客觀性，人作為生存者可能會遇到無法避免的自然災(zāi)害，因此保險人是保險活動中的經(jīng)營者和組織者，要通過收取保險費的方式，集合多類型的風(fēng)險保險人，按照損失分攤的原則，對遇到風(fēng)險事物的被保險人提供補償經(jīng)濟，使受損家庭能夠及時獲取補償。

（三）累積財富功能

保險產(chǎn)品能夠保值的，同時實現(xiàn)累積財富。投保人購買的產(chǎn)品通常有著增值和保值的作用，當(dāng)保險期滿后會有返本復(fù)息以及金額分紅的情況出現(xiàn)，因此購買保險產(chǎn)品實質(zhì)是強制存錢的另一種說法。保險受益人獲得保險收益金屬于遺產(chǎn)稅免征范圍。

（四）保險理財?shù)姆N類

第一，萬能型保險。萬能型保險屬于一種靈活的保險方式，能夠靈活的調(diào)整保險費用和保險金。在支付的金額中，保險在支付最低金額首期保險費后能夠在任何時間支付保險費，投保人也能夠調(diào)整死亡給付金額。但前提是保單積存現(xiàn)金價值能夠支付今后的成本和費用。調(diào)整保險金額的保費，從而保證各時期的保險理財比例最佳，使資金發(fā)揮出最大的用處;第二，投資連結(jié)型保險。此種保險屬于新型的產(chǎn)品，它兼具了投資與保障，有著終身壽險的特征以及投資功能。保險公司可為投保人設(shè)置單獨的投資賬戶，為其提供專門的投資團隊。當(dāng)投資收益和費用流入到投保人賬戶后，不參與公司其他盈利，投資人也不承諾得到更多投資回報;第三，分紅保險。此種保險是在保險年度后，將可分配金額按照合適的比例，通過多種方式分配到投保人。若是保險公司經(jīng)營不好，可能產(chǎn)生的經(jīng)營成本費用低，僅限于基本保障。

二、家庭保險理財流程

在理財中，保險和銀行存款屬于慣用的存款方式，有著保值效果，備受家庭成員的重視。生老病死屬于常態(tài)，人若是患有重大疾病，不但會增加家庭負擔(dān)，甚至?xí)o法保證家庭成員的正常生活，出現(xiàn)傾家蕩產(chǎn)的情況。由此可看出家庭保險理財?shù)淖饔?，它是一種用于支付今后生活費用支出的保障。購買適當(dāng)?shù)谋ｋU能夠規(guī)避災(zāi)難和疾病產(chǎn)生的風(fēng)險，保證實現(xiàn)理財產(chǎn)生的最大化價值。家庭理財是按照收入來源者的情況作為依據(jù)，劃分不同的家庭保險情況。在購買保險時，需要考慮主要收入者、老人和小孩兒。在繳費時，不可縮短繳費時間。適當(dāng)?shù)难娱L繳費年限，會降低保費。因此，需要合理開展保險理財。

首先要分析投保人在家庭中承擔(dān)的責(zé)任、地位以及作用、可能出現(xiàn)的疾病，預(yù)估投保人在面臨疾病風(fēng)險時產(chǎn)生的費用;其次，投保人要按照保險類型和身體情況、經(jīng)濟條件合理規(guī)劃繳納保險的時間和費用。若是上繳保險則無法中斷。家庭成員需要在保證正常生活的基礎(chǔ)上繳納保險費用;然后家庭成員在了解自身狀況的基礎(chǔ)上合理選擇保險理財產(chǎn)品。保險產(chǎn)品有著的多樣性和層次性特征，保險費率和保險的內(nèi)容也存在差異，家庭成員要按照所獲得的保險負擔(dān)程度以及家庭保險需求，選擇最佳的保險產(chǎn)品;最后，大多數(shù)認為保險時間越長則更好，如果是保險條件相同，則期限過長，會增加保費，無法實現(xiàn)最大化的理財價值。

三、保險理財注意事項

（一）掌握保險理財?shù)男再|(zhì)

以保險功能為依據(jù)，劃分保險為保障型和投資型兩種。保障型保險由較低的保費獲取較高的經(jīng)濟保障。投資型保險的作用是投資理財，它和保障型保險存在著差異，保障功能少。在購買保險時，家庭成員需要合理選擇保險的類型。保障型保險是為生命安全提供保障的基礎(chǔ)上，按照家庭成員的財產(chǎn)狀況合理配置保障型財產(chǎn)，同時樹立家庭成員投資型保險的意識。

（二）合理安排家庭保險理財

被保人年齡隨著時間的增加，保險產(chǎn)品費率也在逐年遞升。年輕人購買保險產(chǎn)品，一方面可以轉(zhuǎn)移保險風(fēng)險，一方面能夠有保費優(yōu)惠和免檢政策。目前各類疾病特征有著年輕化趨勢，這也代表年輕人投資保險有著必要性，需要合理的找準時機投保。

（三）多樣化保險理財措施

家庭如何開展理財，要結(jié)合自身的收入支配情況決定，便于實施多樣化的保險理財策略。若是你處在單身期，經(jīng)濟薄弱，屬于一人吃飽全家不餓的情況，無家庭負擔(dān)，則需要考慮意外險情況;若是屬于兩口之家的新婚家庭，具備經(jīng)濟實力，但也承受者車貸、房貸以及今后孩子的壓力。無需購買全部的保險，要考慮購買重疾險和壽險;若是屬于成長性型家庭，家里孩子已經(jīng)出生或到畢業(yè)之前。家庭包含小孩兒、老人，還有外債，此時家庭抗風(fēng)險能力差，開銷大，但也是急需保障的關(guān)鍵階段。應(yīng)先考慮為家庭收入的主要人員購買意外風(fēng)險和身體險，為小孩和老人購買醫(yī)療保險和意外險;若是處于家庭成熟期，此階段的孩子已經(jīng)參加工作，變成家庭收入者之一。家庭的收入來源已到達巔峰，孩子財務(wù)獨立自由。養(yǎng)兒防老的觀念被弱化，因此家庭需要考慮為兩人購買養(yǎng)老保險，保證未雨綢繆;若家庭處于養(yǎng)老階段。家庭人員勞動退休后，則增加了患病風(fēng)險概率，生活自理能力逐年下降，需要為老人購買意外險和養(yǎng)老險。