持續(xù)推動金融科技在貿(mào)易外匯領(lǐng)域的應(yīng)用

文/張文武 邱夢圓 隋少驊 編輯/章蔓菁

當(dāng)前，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用場景不斷豐富，有力提升了交易信息的數(shù)字化和共享水平，對提高貿(mào)易便利化水平、促進(jìn)外貿(mào)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但另一方面，受制于數(shù)據(jù)獲取、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等限制，金融科技在貿(mào)易外匯領(lǐng)域中的應(yīng)用仍有待進(jìn)一步完善和提升。本文擬結(jié)合金融科技在貿(mào)易外匯領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀，就如何擺脫金融科技應(yīng)用中的掣肘因素，給出相應(yīng)的分析和建議。

金融科技在貿(mào)易外匯領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀

一是科技賦能推動貿(mào)易外匯管理現(xiàn)代化水平不斷提升。近年來，外匯管理部門持續(xù)推進(jìn)金融科技在外匯管理中的運(yùn)用，建立了跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺，不斷豐富跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺的應(yīng)用場景。截至目前，跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺已上線出口應(yīng)收賬款融資、服務(wù)貿(mào)易稅務(wù)備案電子化和企業(yè)進(jìn)出口信用信息查詢等多種應(yīng)用場景，為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)辦理融資、跨境支付等業(yè)務(wù)提供了有力支持。在推動貿(mào)易便利化水平不斷提升的同時(shí)，外匯管理部門還積極探索通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，加強(qiáng)對跨境資金流動風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和分析，在打擊虛假貿(mào)易和地下錢莊等方面取得明顯成效，有力維護(hù)了外匯市場的正常秩序。

二是金融科技在貿(mào)易融資領(lǐng)域的應(yīng)用蓬勃發(fā)展，成效顯著。以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的金融科技具有不可篡改、可信任等特點(diǎn)，能夠較好地解決信息不對稱情況下的“融資難”問題，近年來被金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用于貿(mào)易融資領(lǐng)域。通過使用政府部門的區(qū)塊鏈項(xiàng)目，或聯(lián)合企業(yè)開展區(qū)塊鏈應(yīng)用探索，金融機(jī)構(gòu)在為企業(yè)提供融資支持方面取得明顯成效。實(shí)踐中，一些金融機(jī)構(gòu)通過區(qū)塊鏈技術(shù)整合物流、倉儲、金融等合作方，將外貿(mào)企業(yè)的進(jìn)出口數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上鏈，按授權(quán)機(jī)制高效獲取權(quán)限內(nèi)數(shù)據(jù)，從而更有效地審核貿(mào)易背景的真實(shí)性，緩解了外貿(mào)企業(yè)貿(mào)易融資難的問題；還有一些金融機(jī)構(gòu)，則與企業(yè)聯(lián)合開展區(qū)塊鏈應(yīng)用研究，將自身的區(qū)塊鏈物流金融平臺與企業(yè)大宗商品供應(yīng)鏈倉儲物流金融服務(wù)平臺進(jìn)行對接，綜合運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等技術(shù)，使利益各方能夠?qū)崟r(shí)跟蹤貨物狀態(tài)及貨權(quán)轉(zhuǎn)移情況，保證貨物的安全性和貨權(quán)的唯一性，有效防范了虛假融資和重復(fù)融資。

三是電子化、大數(shù)據(jù)等技術(shù)推動涉外收支相關(guān)業(yè)務(wù)審核效率不斷提升。在傳統(tǒng)涉外收支業(yè)務(wù)模式下，金融機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)的真實(shí)性審核往往依賴于大量的紙質(zhì)單證，審核成本高、效率低。金融科技的深度介入在多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域較好地解決了這一問題。實(shí)踐中，金融科技在提升金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審核效率上的應(yīng)用具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，通過外匯局跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程。目前，跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺已實(shí)現(xiàn)與稅務(wù)部門的對接，上線了服務(wù)貿(mào)易稅務(wù)備案信息銀行核驗(yàn)功能。這一功能解決了過去紙質(zhì)備案表和異地備案表無法核驗(yàn)的問題，并將稅務(wù)備案表平均核驗(yàn)匹配時(shí)間縮短至1分鐘以內(nèi)，在顯著提高銀行業(yè)務(wù)辦理效率的同時(shí)，也有效防范了稅務(wù)備案表被重復(fù)使用的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步便利了境內(nèi)機(jī)構(gòu)和個(gè)人服務(wù)貿(mào)易對外支付。其二，通過自建電子平臺或與相關(guān)部門進(jìn)行平臺對接，推動無紙化審核、無紙化通關(guān)。例如，一些金融機(jī)構(gòu)上線了國際物流平臺，貨運(yùn)代理企業(yè)可通過該平臺上傳發(fā)票電子影像資料，經(jīng)銀行審核后完成境內(nèi)外幣海運(yùn)費(fèi)支付，而無需逐筆通過銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，顯著降低了企業(yè)的交易成本，解決了傳統(tǒng)貨運(yùn)代理行業(yè)經(jīng)營模式中存在的信息化程度低、運(yùn)營成本高、服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重等問題。還有一些金融機(jī)構(gòu)，則與海關(guān)電子口岸“單一窗口”平臺進(jìn)行對接，上線海關(guān)稅費(fèi)電子支付功能，進(jìn)出口企業(yè)只需登錄“單一窗口”平臺，與銀行線上簽署三方協(xié)議后即可支付稅款；待稅款扣繳、海關(guān)核注成功后，貨物自動放行，企業(yè)無需往返于銀行和海關(guān)之間，通關(guān)效率顯著提升。其三，通過銀行內(nèi)部的云平臺優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。目前，一些金融機(jī)構(gòu)已上線外匯云生產(chǎn)，應(yīng)用共享經(jīng)濟(jì)理念，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以云端協(xié)作方式，將復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)由前臺柜員上收到總分行，由專職人員處理，打破了空間、時(shí)間、機(jī)構(gòu)等限制，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間顯著縮短，操作風(fēng)險(xiǎn)也得到有效控制。

金融科技運(yùn)用中面臨的掣肘因素

一是數(shù)據(jù)共享范圍有待拓寬，數(shù)據(jù)獲取質(zhì)量難以保障。金融機(jī)構(gòu)在為客戶服務(wù)的過程中，需要大量數(shù)據(jù)為客戶畫像。但在現(xiàn)有的涉外領(lǐng)域應(yīng)用過程中，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來源較為單一，數(shù)據(jù)共享大多僅限于與海關(guān)或者稅務(wù)的特定業(yè)務(wù)范圍，尚不能形成與其他更多部門的更廣泛的信息共享機(jī)制。一些金融機(jī)構(gòu)為支持中小微涉外企業(yè)融資，需要獲取企業(yè)進(jìn)出口額等數(shù)據(jù)，但實(shí)踐中有時(shí)有關(guān)部門僅能提供企業(yè)進(jìn)出口額的大概數(shù)據(jù)范圍。出于降低風(fēng)險(xiǎn)的考量，金融機(jī)構(gòu)需要引入信?；蚱渌麚?dān)保公司實(shí)現(xiàn)增信，增加了業(yè)務(wù)的辦理成本。還有一些金融機(jī)構(gòu)，在應(yīng)用金融科技開展業(yè)務(wù)的過程中，難以獲取底層數(shù)據(jù)，所獲取的數(shù)據(jù)可能為加工后的數(shù)據(jù)或根據(jù)風(fēng)控模型得到的企業(yè)評分。如何進(jìn)一步推進(jìn)與其他部門的數(shù)據(jù)共享和融合，是金融科技在貿(mào)易外匯領(lǐng)域所面臨的重要挑戰(zhàn)。

二是金融科技的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一。目前，市場主體之間、各相關(guān)部門之間的數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和要素不統(tǒng)一，信息共享和處理存在困難。例如，一些金融機(jī)構(gòu)雖與企業(yè)合作開展了金融科技的應(yīng)用，但是標(biāo)準(zhǔn)靠合作方制定，且僅限于合作方內(nèi)部一個(gè)相對較小的封閉環(huán)境，無法最大程度發(fā)揮金融科技的外溢效應(yīng)。又例如，各相關(guān)部門在開發(fā)使用區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場景的過程中，往往缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，導(dǎo)致信息割裂，鏈與鏈的標(biāo)準(zhǔn)不一，鏈與鏈的鏈接存在困難。此外，一些地方的大數(shù)據(jù)管理部門雖然擁有涵蓋工商、稅務(wù)等部門的數(shù)據(jù)，但對外僅提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，且需要查詢接口，數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)也與外匯管理部門的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)存在一定差異。面對不同機(jī)構(gòu)間多源異構(gòu)的外部數(shù)據(jù)，如何打破數(shù)據(jù)孤島、統(tǒng)一金融科技的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，是關(guān)系到金融科技應(yīng)用前景的重要問題。

三是系統(tǒng)開發(fā)成本和對接協(xié)調(diào)成本較高。目前，金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用金融科技的過程中，為實(shí)現(xiàn)與其他部門的信息共享，需要付出相應(yīng)的人力成本和時(shí)間成本來調(diào)整自身系統(tǒng)、開發(fā)系統(tǒng)接口，所支付的成本不僅包括系統(tǒng)的開發(fā)費(fèi)用，還包括與其他部門對接協(xié)調(diào)的人力成本和時(shí)間成本。如何降低這些成本，成為不少金融機(jī)構(gòu)在推動金融科技落地應(yīng)用中的重點(diǎn)關(guān)切。

四是數(shù)據(jù)應(yīng)用存在安全隱患和法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然大數(shù)據(jù)、人工智能等在貿(mào)易融資、外匯支付等方面帶來了諸多便利，但數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中的安全隱患和法律風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。實(shí)踐中，金融科技公司在進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析時(shí)，往往需要開展大量的數(shù)據(jù)搜集、整理和匯集工作，并需將所匯集的大量企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、客戶信息等加以集中存儲，在客觀上增加了數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)；此外，一些金融科技公司在采集、分析涉及企業(yè)和個(gè)人隱私數(shù)據(jù)時(shí)，也并未考慮數(shù)據(jù)的隱私及所有權(quán)問題，存在數(shù)據(jù)過度采集和不當(dāng)使用的風(fēng)險(xiǎn)。如何在數(shù)據(jù)收集、存儲和管理過程中，切實(shí)防范數(shù)據(jù)丟失、盜取和濫用等風(fēng)險(xiǎn)，是金融科技在支持貿(mào)易便利化上必須直面的問題。

相關(guān)政策建議

一是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善并細(xì)化金融科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。其一，建議由全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會牽頭，完善并細(xì)化區(qū)塊鏈等技術(shù)在對外貿(mào)易應(yīng)用中的銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，改變當(dāng)前標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)狀，規(guī)范技術(shù)應(yīng)用及發(fā)展。其二，建議通過政府大數(shù)據(jù)管理部門或行業(yè)主管部門，建立數(shù)據(jù)生產(chǎn)方和需求方的對接，增加對數(shù)據(jù)使用的監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)對各類數(shù)據(jù)的安全使用；對于部分不便于提供原始數(shù)據(jù)的部門，可以借助于多方計(jì)算、API接口等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可信。

二是完善金融數(shù)據(jù)使用的相關(guān)政策規(guī)定，推動金融數(shù)據(jù)應(yīng)用的法制化和市場化運(yùn)作。其一，健全數(shù)據(jù)安全管理和隱私保護(hù)制度。依據(jù)《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》等，研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)條例，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)漏洞。其二，明確數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬。建議盡快通過法律手段明確數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬，建立合法的有償數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)讓市場。其三，探索建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺。相關(guān)主管部門應(yīng)避免大型金融科技公司利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢，阻礙市場公平競爭。對此，建議由行業(yè)主管部門牽頭，整合各方資源，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，降低社會整體成本。

三是深入探索金融科技在外匯管理領(lǐng)域的應(yīng)用，不斷提升管理水平。在當(dāng)前金融市場雙向開放不斷推進(jìn)、金融機(jī)構(gòu)競爭加劇、金融產(chǎn)品創(chuàng)新與迭代加速的大背景下，建議基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷完善對外貿(mào)易監(jiān)管模型和監(jiān)管規(guī)則，通過對典型案例的分析，逐步提升模型和規(guī)則的有效性，提升監(jiān)管工作的穿透性、前瞻性和反應(yīng)速度；同時(shí)，依托金融科技持續(xù)優(yōu)化監(jiān)管思路，強(qiáng)化“事前”監(jiān)管思維，嘗試探索“監(jiān)管沙盒”在服務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用。