銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論與實踐研究

杜 彥

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司貴州分行 貴州 貴陽 550081

一、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論研究的內(nèi)涵與邊界

技術(shù)的發(fā)展在很大程度上影響著社會經(jīng)濟(jì)整體的金融運(yùn)行模式，某種程度上來講現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展本質(zhì)上屬于科技的進(jìn)步演化史。本世紀(jì)初期，智能設(shè)備開始進(jìn)入民眾的生活，手機(jī)移動端開始承擔(dān)更多的職責(zé)，由此更促使銀行開始朝著數(shù)字化轉(zhuǎn)型；

2014年時，埃森哲給出了“全時銀行”的理念，談到銀行應(yīng)關(guān)注下述5點的變化，即為我互聯(lián)、成果經(jīng)濟(jì)、平臺革命、智慧企業(yè)、員工再造。麥肯錫在進(jìn)行專門調(diào)查后發(fā)現(xiàn)下述一個現(xiàn)象:世界范圍內(nèi)知名度較高的外資銀行，其大概會把自身一年內(nèi)的17%―20%的稅前利潤直接放在數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新方面進(jìn)行研發(fā)。BCG曾于2018年的數(shù)份調(diào)查當(dāng)中談到，因為受到監(jiān)管、風(fēng)險以及合規(guī)成本等各方面的負(fù)面影響，世界銀行業(yè)當(dāng)下是處于下坡路狀態(tài)的，此種背景下，如何實現(xiàn)全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型便是公司銀行的發(fā)展重點。

中國各商業(yè)銀行即便在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的整體關(guān)注度、重視度是很高的，不過整體發(fā)展水平偏低，處在起步發(fā)展時期。由此，必須在分析世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律與自身區(qū)域特色的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確把握銀行數(shù)字化邊界，切實地推動銀行技術(shù)的發(fā)展。同時，還需根據(jù)現(xiàn)實問題，分析銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在規(guī)律，找出其可行的改革路徑，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型才能夠?qū)崿F(xiàn)既定目標(biāo)[1]。

二、當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

1.行業(yè)角度。銀行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非是應(yīng)對行業(yè)自身的“惡性競爭”，主要目的是進(jìn)一步營造出良性的發(fā)展環(huán)境。和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家出現(xiàn)的“諸多銀行經(jīng)營失敗最終退出市場”的狀況進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)中國之前并無專門的銀行破產(chǎn)機(jī)制，不過按照相關(guān)發(fā)展規(guī)律可發(fā)現(xiàn)，之后的幾年、幾十年內(nèi)很大概率會發(fā)生“退出市場”“兼并重組”的狀況。由此可見，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展道路上，部分動力較足、發(fā)展目標(biāo)明確，特別是中小銀行機(jī)構(gòu)，是可憑借數(shù)字化轉(zhuǎn)型來和銀行進(jìn)行合作，由此實現(xiàn)共贏的。

2.客戶角度。不論是國外商業(yè)銀行發(fā)展或是中國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，其最終的目標(biāo)應(yīng)該均是為消費者服務(wù)，讓其擁有更便捷的消費體驗。但隨著信息科技的發(fā)展，客戶行為模式已經(jīng)發(fā)生巨大變化，和銀行原有的客戶服務(wù)模式發(fā)生很大的改變。由此銀行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力隨之逐步增大，特別是面對業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的痛點，需要從產(chǎn)品、服務(wù)和價格的競爭轉(zhuǎn)向差異化、場景化、用戶體驗的競爭。

3.監(jiān)管角度。銀行業(yè)對于各個國家來講，均是其關(guān)注的核心行業(yè)，所以銀行的各類創(chuàng)新活動自然會受到相關(guān)規(guī)則的約束。首先，很多銀行的數(shù)字化創(chuàng)新活動均處于監(jiān)管的界限處。所以對于各個國家的監(jiān)管部門來講，所設(shè)定的相關(guān)政策目標(biāo)同樣需要在下述三點內(nèi)容間進(jìn)行平和:第一，金融需維持穩(wěn)定性和安全性，特別是世紀(jì)初金融危機(jī)出現(xiàn)之后，需要更加關(guān)注各方面的技術(shù)工作手段，由此來輔助銀行業(yè)真正地進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第二，優(yōu)化銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)整體的服務(wù)能力，讓消費者享受到更完美的金融服務(wù)體驗。第三，優(yōu)化本土銀行所具備的核心競爭力，以此進(jìn)一步來推動中國的金融科技變型發(fā)展。

4.機(jī)構(gòu)角度。商業(yè)銀行“躺著掙錢”的方式正在消失，由于內(nèi)外部各類因素出現(xiàn)變化，銀行不僅無法憑借傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來進(jìn)行持續(xù)發(fā)展，同時更無法發(fā)展復(fù)雜化的金融業(yè)務(wù)。所以，怎樣借助大數(shù)據(jù)等新型科技技術(shù)推動自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和整體發(fā)展，變成了當(dāng)下商業(yè)銀行的關(guān)注重點。詳細(xì)分析能夠發(fā)現(xiàn)，其實商業(yè)銀行可多關(guān)注其在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、風(fēng)險管控等內(nèi)容，這些方面均可進(jìn)行數(shù)字化的發(fā)展，這樣同時也可優(yōu)化銀行自身的體制狀況，讓其獲得更佳的商業(yè)模式。

三、銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式研究

1.中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式。中小銀行在通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作時，應(yīng)主要做到以下兩點:一是提高自身數(shù)字化能力及應(yīng)用水平。在當(dāng)今中小銀行的經(jīng)營管理模式中，由于同時具備金融學(xué)專業(yè)與數(shù)字化專業(yè)的人員儲備較少，導(dǎo)致在實際數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作當(dāng)中其轉(zhuǎn)型力度與轉(zhuǎn)型完善程度再至后續(xù)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化方面都有著不小的打擊。因此，在中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級工作當(dāng)中，要通過專項資金計劃、內(nèi)部融資等資源的使用加大對數(shù)字轉(zhuǎn)型技術(shù)與人才培養(yǎng)制度的資金投入，加大對專業(yè)對口人才的招聘機(jī)制與招聘力度，并在此基礎(chǔ)上完善銀行內(nèi)部職工轉(zhuǎn)崗機(jī)制，使復(fù)合型人才的培養(yǎng)工作得到進(jìn)一步加強(qiáng)，以此來充分開發(fā)自身數(shù)字化水平。二是加強(qiáng)科技的應(yīng)用。在本身落后于大型銀行的經(jīng)濟(jì)條件下，中小型銀行可以通過加強(qiáng)對技術(shù)服務(wù)商的聯(lián)系，更快地對數(shù)字化轉(zhuǎn)型與數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用工作進(jìn)行改良與創(chuàng)新，以更高質(zhì)量、更高效率的技術(shù)架構(gòu)與服務(wù)能力進(jìn)行金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的銷售工作。

2.大型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式。在實際應(yīng)用方面，大型銀行應(yīng)通過對當(dāng)下金融科技的發(fā)展速度結(jié)合自身實際經(jīng)營狀況的資金、體量、品牌優(yōu)勢等方面進(jìn)行一定程度上經(jīng)營模式的改革與特色運(yùn)營體系的建立。在實際經(jīng)營過程中，不僅要對原有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行數(shù)據(jù)化、可視化的優(yōu)化處理，更應(yīng)當(dāng)站在未來持續(xù)經(jīng)營的角度上對數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作與自身銀行運(yùn)作模式進(jìn)行數(shù)據(jù)化重構(gòu)，保證既在當(dāng)前數(shù)字化大環(huán)境下掌握商業(yè)競爭主動權(quán)，又能在原有的服務(wù)模式、服務(wù)種類與服務(wù)方式上進(jìn)行優(yōu)化與創(chuàng)新。在運(yùn)營體系方面，大型商業(yè)銀行仍然要秉持以客戶為主要核心的服務(wù)方向，依據(jù)客戶需求建立自身特色服務(wù)、特色產(chǎn)品，并通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作對當(dāng)今銀行服務(wù)成本、服務(wù)門檻、服務(wù)面積等內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化與改良。此外，銀行應(yīng)通過大數(shù)據(jù)分析與信息處理等技術(shù)為客戶實際需求打造個性化、多樣化的全方位金融需求，保證銀行特色金融產(chǎn)品及服務(wù)的生命周期與服務(wù)質(zhì)量，更好地推動大型商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。

四、銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

1.制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。當(dāng)下，社會整體在逐步地由IT時代轉(zhuǎn)變至DT時代，而在這當(dāng)中，數(shù)字化便是重要度最高的要素。以此作為基礎(chǔ)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型變成了社會趨勢，相關(guān)節(jié)奏、重點內(nèi)容等均出現(xiàn)了一定程度上的變化。此種狀況下，商業(yè)銀行需由制度層面首先進(jìn)行數(shù)字化方面的探索，在主動做好相關(guān)工作的基礎(chǔ)上，尋找出數(shù)字化銀行真正的發(fā)展道路。

2.構(gòu)建與數(shù)字化相適應(yīng)的組織架構(gòu)。組織機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行能夠高效運(yùn)作的最基本的保障，則我們需要看組織機(jī)構(gòu)的設(shè)計是否符合常理。這關(guān)系到銀行的核心競爭能力以及服務(wù)能力。當(dāng)然，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，銀行所面臨的最大的挑戰(zhàn)就是難以在原有的組織架構(gòu)上去支撐敏捷反應(yīng)以及進(jìn)行快速的決策，尤其是傳統(tǒng)的銀行，他們往往是以產(chǎn)品為中心，采取部門制度，IT部門宇其他的部門來說是獨立的。而近年來，我國的銀行也一直在圍繞這戰(zhàn)略進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，當(dāng)然，在未來也會結(jié)合數(shù)字化做出進(jìn)一步的戰(zhàn)略優(yōu)化，使組織架構(gòu)變得高效、敏捷、智能。

3.保障信息安全。就行業(yè)整體來看，組織架構(gòu)也逐漸變得更加開放，然后，也會同時遇到相對應(yīng)的風(fēng)險，比如，客戶信息的維護(hù)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的預(yù)測等等。安全保障對于銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型來說，是至關(guān)重要的，但也帶來了相對應(yīng)的風(fēng)險。所以，我們更應(yīng)該關(guān)注信息安全的保障。

4.充分挖掘銀行大數(shù)據(jù)價值。在商業(yè)銀行中，有著大量的客戶數(shù)據(jù)以及交易資料，這便是數(shù)據(jù)化時代最重要的財富，在數(shù)字化的轉(zhuǎn)型中，出現(xiàn)了各類數(shù)字網(wǎng)絡(luò)型、互聯(lián)網(wǎng)型、直銷型、虛擬性的業(yè)務(wù)類型銷等，最大限度地發(fā)掘數(shù)據(jù)價值。銀行則需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘、通過對大數(shù)據(jù)用于合規(guī)、審計、風(fēng)險管理、資產(chǎn)負(fù)債管理等。而另一方面，也通過對數(shù)據(jù)的分析和挖掘，對客戶畫像、產(chǎn)品分析、盈利分析等進(jìn)行精確的營銷戰(zhàn)略儲備以及交叉營銷等。

5.培育銀行和客戶共贏的金融生態(tài)。金融就是對現(xiàn)有資源進(jìn)行重新整合之后，實現(xiàn)價值和利潤的等效流通。當(dāng)前云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能已經(jīng)成為金融業(yè)普遍應(yīng)用的工具和手段。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，市場化競爭更加激烈，商業(yè)銀行也需要順應(yīng)時代發(fā)展，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)模式、客戶定位、營銷策略及新興技術(shù)的融合創(chuàng)新，打造一個銀行和客戶都能實現(xiàn)共贏的金融生態(tài)。

6.研發(fā)和提升產(chǎn)品和服務(wù)價值。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要借助數(shù)字化發(fā)展大力拓展獲客渠道、延伸服務(wù)渠道、升級產(chǎn)品和服務(wù)、提升運(yùn)營效率。如利用生物識別、智能風(fēng)控、智能預(yù)測分析、智能語音交互等數(shù)字化技術(shù)在零售銀行進(jìn)行應(yīng)用，大力推進(jìn)虛擬信用卡、二三類賬戶應(yīng)用拓展、消費貸及智投產(chǎn)品創(chuàng)新，要貫徹快捷、輕便的產(chǎn)品開發(fā)理念，研發(fā)新型產(chǎn)品，發(fā)揮傳統(tǒng)金融行業(yè)先天優(yōu)勢，結(jié)合創(chuàng)新數(shù)字化技術(shù)，從而增加受眾面，提升客戶粘度，加強(qiáng)客戶活躍度。