淺析機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款賠償與責(zé)任限額

羅 林

（四川信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 廣元 628037）

前言

隨著汽車數(shù)量的增加，交通事故發(fā)生的數(shù)量也逐年上升，交通事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，困擾著國家領(lǐng)導(dǎo)層的決策和廣大的家庭，《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款》也就應(yīng)運(yùn)而生，該條款解決了機(jī)動車上路行駛的后顧之憂，也為道路交通事故的賠償處理作出了規(guī)范的依據(jù)。

1 機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險的發(fā)展歷史[1]

1.1 起源

1927年，美國的馬薩諸塞州公布實施了“汽車強(qiáng)制保險法”，第一次將汽車保險的購買強(qiáng)制化，這是世界上最早的“強(qiáng)制保險”。

1.2 我國的發(fā)展進(jìn)程

2004年5月1日《中華人民共和國道路交通安全法》正式實施，為機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險的誕生做好了前期鋪墊。

2006年3月1日，《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款》在國務(wù)院第127次常務(wù)會議中通過，2006年7月1日正式實施。至此，《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款》開始登上歷史舞臺。至今，在交通事故的賠償處理中，仍然占據(jù)著維護(hù)社會穩(wěn)定，確保賠償?shù)轿坏闹匾巧?/p>

2020年9月19日，為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，讓市場在資源配置中起決定性作用，推動車險高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會研究制定了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，其中對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款的賠償限額作出了與時俱進(jìn)的調(diào)整，我們將在下文進(jìn)行對比分析。

2 《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款》[2]解析

2.1 責(zé)任與賠償

機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險不同于機(jī)動車綜合商業(yè)保險的賠償，衡量其賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)并非像《機(jī)動車綜合商業(yè)保險》一樣要依據(jù)責(zé)任的比例分擔(dān)賠償。而機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險僅僅參照事故車輛在交通事故中是否承擔(dān)責(zé)任來進(jìn)行限額內(nèi)賠償。簡而言之，就是不分責(zé)任大小，只分責(zé)任有無。

2.2 賠償限額

2020年9月19日車險綜合改革之前，機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險是根據(jù)機(jī)動車在交通事故中是否承擔(dān)責(zé)任來進(jìn)行賠償限額劃分的。分為財產(chǎn)損失、醫(yī)療費(fèi)用、死亡傷殘三個部分來進(jìn)行賠償，交強(qiáng)險有責(zé)總責(zé)任限額為12.2萬元，其中死亡傷殘賠償限額11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元，財產(chǎn)損失賠償限額2 000元。無責(zé)任賠償限額其中死亡傷殘賠償限額1.1萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1 000元，財產(chǎn)損失賠償限額100元。

具體限額見表1所示：

表1 2020年車險綜合改革前交強(qiáng)險賠償限額

為更好發(fā)揮交強(qiáng)險保障功能與作用，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款》，2020年9月19日，銀保監(jiān)會會同公安部、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部研究提高交強(qiáng)險責(zé)任限額，將交強(qiáng)險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1 000元提高到1 800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

表2 2020年車險綜合改革后交強(qiáng)險賠償限額

由表中數(shù)據(jù)可知，《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款》在進(jìn)行賠償處理的時候，是根據(jù)機(jī)動車在事故中是否承擔(dān)責(zé)任來進(jìn)行限額賠償?shù)?，其賠償金額不得高于其對應(yīng)的賠償限額。

2.3 責(zé)任免除[3]

《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款》具有賠付責(zé)任廣泛，涵蓋面廣的特點(diǎn)，但是并不是機(jī)動車在交通事故中所造成的所有損失都能賠付，下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險不負(fù)責(zé)賠償和墊付：

（1）因受害人故意造成的交通事故的損失（受害人故意行為不賠）。

（2）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機(jī)動車上的財產(chǎn)遭受的損失（被保險人本人及本人財產(chǎn)不賠）。

（3）被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失（間接損失不賠）。

（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。

除了以上四點(diǎn)，其余事故損失依據(jù)《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款》的內(nèi)容都會進(jìn)行相應(yīng)的賠償或者墊付。

2.4 墊付和追償

在《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款》中，除開正常的賠償責(zé)任和責(zé)任免除部分，還有一個比較特殊的部分，該條款在對發(fā)生交通事故后搶救事故中受傷人員的搶救費(fèi)做出了特殊的規(guī)定，即搶救費(fèi)墊付。在發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實。對于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。值得說明的是，以下四種情況也需要進(jìn)行墊付搶救費(fèi):

（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；

（2）駕駛?cè)俗砭频模?/p>

（3）被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的；

（4）被保險人故意制造交通事故的。

對于墊付的搶救費(fèi)用，保險人有權(quán)向致害人追償。

2.5 特殊情況下機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險的應(yīng)用——互碰自賠

眾所周知，機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險是一款僅僅針對本車以外損失賠償?shù)谋ｋU，但是在機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險的理賠中，還是會存在一些特殊的情況是允許進(jìn)行自我賠付的，就是我們這里講到的互碰自賠。

互碰自賠，即當(dāng)機(jī)動車之間發(fā)生輕微互碰的交通事故時，如果滿足一定條件，各方車主可以直接到自己的保險公司辦理索賠手續(xù)，無須再到對方的保險公司往返奔波。這里的一定條件如下：

（1）發(fā)生交通事故的雙方或者多方機(jī)動車均投保有機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險，并且保險均在有效期內(nèi)。

（2）在此次交通事故中僅造成財產(chǎn)損失（包含車輛損失和車上貨物損失），這里要注意的是，如果在事故中造成車輛當(dāng)事人受傷或者車外人員受傷的均不能適用機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險互碰自賠。

（3）必須是現(xiàn)場報案，經(jīng)交通管理部門或者雙方保險公司理賠人員現(xiàn)場取證后的事故方可適用，避免出現(xiàn)虛假理賠案件或者事后反悔等情況。

（4）事故當(dāng)事雙方經(jīng)交通管理部門或者雙方保險公司理賠工作人員現(xiàn)場確認(rèn)或當(dāng)事人雙方共同協(xié)商，在此次事故中雙方均負(fù)有責(zé)任（次要責(zé)任、同等責(zé)任、主要責(zé)任皆可），且得到雙方當(dāng)事人的同意。

（5）事故造成的雙方財產(chǎn)損失均不能超過機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險財產(chǎn)損失有責(zé)限額2 000元。

（6）雙方達(dá)成共識后簽訂機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險互碰自賠協(xié)議書。

2.6 互碰自賠案例分析

2.6.1 案情簡介

2020年7月23日，個體運(yùn)輸專業(yè)戶許某將其私有東風(fēng)牌汽車向某市保險公司投保了機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險，保險期為1年。同年10月6日，該車在途經(jīng)國道212線一險要處時由于避讓不及與對向張某駕駛的大眾牌汽車發(fā)生擦掛交通事故。事故發(fā)生后，雙方當(dāng)事人向交管部門及各自保險公司報案。交管部門及保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為事發(fā)地勢險要且雙方駕駛員在行駛過程中均存在彎道壓線行駛過錯導(dǎo)致事故發(fā)生，判定事故雙方當(dāng)事人在此次事故負(fù)同等責(zé)任，經(jīng)雙方保險公司現(xiàn)場定損，認(rèn)定許某的車輛損失為800元，張某的車輛損失為1 300元，且張某購買有機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險，事故發(fā)生時仍在保險有效期內(nèi)，無其他損失及人員受傷，當(dāng)事人雙方對事故責(zé)任及損失表示認(rèn)可。

2.6.2 案情分析

第一，此次事故中僅當(dāng)事雙方車輛受損，交管部門進(jìn)行現(xiàn)場事故勘察以后依法判定雙方負(fù)事故同等責(zé)任。

第二，雙方保險公司對當(dāng)事車輛進(jìn)行現(xiàn)場定損，確定許某車輛損失為800元，張某車輛損失為1 300元，除此之外無其他損失，雙方損失均在機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險財產(chǎn)損失有責(zé)賠付限額之內(nèi)。

第三，雙方當(dāng)事車主均對交管部門及保險公司認(rèn)定的責(zé)任和損失結(jié)果無異議。

第四，雙方車輛均投保機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險，且均在有效期內(nèi)。

通過案情分析，按照機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險正常賠付則應(yīng)該是互碰互賠，由許某賠償張某車輛損失1 300元，張某賠償許某車輛損失800元，但是考慮到互碰互賠辦理起來手續(xù)麻煩，且雙方須到對方保險公司辦理理賠。另外，此次事故滿足所有機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險互碰自賠的適用條件，故此次事故雙方采取互碰自賠處理，雙方自愿簽訂互碰自賠協(xié)議書，即許某向自己保險公司索賠自己車輛損失 800元，張某向自己保險公司索賠車輛損失1 300元。

以上通過對《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款》的賠償責(zé)任和賠償限額分析，明確了《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款》的具體賠償方法和相關(guān)內(nèi)容的賠償限額，盡管該條款賠償范圍廣泛，但是依然保留責(zé)任免除、墊付和追償，希望通過本文，讓大家對交強(qiáng)險有一個初步的了解和認(rèn)識，有助于大家的用車生活。