金融支持縣域經(jīng)濟存在的問題及對策思考

摘 要：縣域金融是促進投入轉(zhuǎn)為產(chǎn)出的重要一環(huán)，但當前縣域金融與縣域經(jīng)濟不平衡、不協(xié)調(diào)的矛盾較為突出，縣域金融供給相對不足、非正規(guī)金融盲目擴張等問題制約了縣域經(jīng)濟發(fā)展。必須首先進一步完善縣域金融服務(wù)體系，提高縣域金融服務(wù)覆蓋率，督促金融機構(gòu)服務(wù)當?shù)貙嶓w經(jīng)濟；其次，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)合理設(shè)定經(jīng)營目標，加大資金運用效率，提高存貸比；再次，根據(jù)縣域金融需求特點開發(fā)金融產(chǎn)品，加強金融知識普及教育，壓縮非正規(guī)金融空間變“輸血”為“造血”；復(fù)次，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強與政府合作，切實帶動縣域貧困人口脫貧；最后，加強縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵各類銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，優(yōu)化縣域金融生態(tài)。

關(guān)鍵詞：金融支持；縣域經(jīng)濟；對策思考

習近平總書記在2017年全國金融工作會議上提出：“實體經(jīng)濟是金融的根基，金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融立業(yè)之本”。在國民經(jīng)濟發(fā)展中，縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，發(fā)展縣域經(jīng)濟，對推動新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、推進新農(nóng)村建設(shè)、實現(xiàn)“十三五”脫貧攻堅目標具有重要的戰(zhàn)略意義。對于縣域經(jīng)濟發(fā)展而言，縣域金融是促進投入轉(zhuǎn)為產(chǎn)出的重要一環(huán)，但當前縣域金融與縣域經(jīng)濟不平衡、不協(xié)調(diào)的矛盾較為突出，縣域金融供給相對不足、非正規(guī)金融盲目擴張等問題制約了縣域經(jīng)濟發(fā)展。本文就金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題提出幾點對策思考。

一、金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題

1.縣域金融供給總量不足

一是縣以下金融機構(gòu)網(wǎng)點持續(xù)減少。近年來大型銀行開啟扁平化管理改革，農(nóng)商行改制后盈利和分紅壓力增大，導(dǎo)致商業(yè)銀行普遍存在向城區(qū)發(fā)展的傾向，持續(xù)撤并欠發(fā)達地區(qū)縣級以下網(wǎng)點。二是信貸業(yè)務(wù)權(quán)限普遍上收。大型銀行普遍對基層很少或不予授權(quán)，郵儲銀行、農(nóng)商行等只允許基層網(wǎng)點對小額貸款、存單質(zhì)押貸款等低風險貸款授信，而上級銀行往往不會選擇縣域企業(yè)作為貸款對象，造成了貸款資格上的“擠出效應(yīng)”。縣域網(wǎng)點收縮和審批受限使得縣域分支機構(gòu)資金來源和資金運用嚴重失衡，資金流出效應(yīng)明顯，存在“只吸不貸”的傾向。同時，正規(guī)金融供給不足給非正規(guī)金融留出了擴張空間，由于非正規(guī)金融缺乏監(jiān)管和規(guī)制，過度逐利引發(fā)的高利貸、非法集資等亂象不容忽視。

2.縣域金融服務(wù)力度不足

一是銀行基層分支機構(gòu)信貸能力不足?；鶎臃种C構(gòu)人員年齡老化問題較為嚴重，學歷層次不高、業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，貸前篩選合適企業(yè)、貸后控制風險能力不足，相較于開發(fā)新客戶更傾向于維護舊客戶，相較于發(fā)放貸款更傾向于吸收存款。二是縣域金融機構(gòu)產(chǎn)品難以適應(yīng)縣域金融需求?？h域金融機構(gòu)雖然推出了較多新產(chǎn)品，但能夠較好契合縣域經(jīng)濟需求的金融產(chǎn)品仍然匱乏，而由上至下推行的金融產(chǎn)品大多存在“城市化”痕跡，針對性差，準入門檻高，應(yīng)用范圍有限。三是縣域金融機構(gòu)金融服務(wù)宣傳方式不得當。銀行機構(gòu)手段較為單一，基本通過流動宣傳車、網(wǎng)點滾動屏和印刷材料等方式開展宣傳，介紹產(chǎn)品內(nèi)容時較為籠統(tǒng)，只概括地介紹產(chǎn)品基本要素和日常業(yè)務(wù)開展情況，造成客戶無法定位適合自己的貸款產(chǎn)品。四是不良貸款追責力度加大。在不良貸款持續(xù)增長的趨勢下，銀行采取“零風險”信貸風險管理政策，貸款一旦形成風險，輕則扣罰獎金、工資，重則讓其下崗清收，信貸人員“恐貸”“怕貸”思想嚴重。

3.縣域客觀條件限制了金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的水平

一是縣域經(jīng)濟自身具有弱質(zhì)性?？h域企業(yè)普遍規(guī)模小、產(chǎn)品單一、附加值低，縣域居民收入較低且不穩(wěn)定，且高素質(zhì)人才和優(yōu)質(zhì)企業(yè)持續(xù)向城市流動，而相對弱質(zhì)的人員和企業(yè)沉淀在縣域及鄉(xiāng)村，這種城鄉(xiāng)間的“馬太效應(yīng)”進一步降低了縣域借貸主體的資質(zhì)。二是銀、企之間信息交流不暢。大部分縣域企業(yè)分散度高，銀、企之間交流存在時間、空間上的不便，而政府牽頭的銀企對接會、座談會規(guī)模和靈活性都十分有限，只能部分緩解信息交流不暢的問題。并且，縣域企業(yè)信息分散在工商、稅務(wù)、法院、環(huán)保、勞動保障等部門，收集匯總難度大，加劇了銀企間信息不對稱問題。三是信用擔保等配套體系建設(shè)滯后?？h域缺乏政府及政府背景的擔保公司，民營擔保公司擔保能力有限且銀行業(yè)機構(gòu)對其認可度不高，同時民營擔保公司較高的收費和變相要求提供保證金無形中推高了企業(yè)的融資成本。

4.縣域信用環(huán)境不佳

一是部分縣域借款人信用意識差。欠發(fā)達地區(qū)信用氛圍更差，貸款主體償債意識淡薄、存在投機心理，長期拖欠貸款本息，甚至故意逃廢金融機構(gòu)債務(wù)。二是縣域法治建設(shè)水平有待提高。縣域金融機構(gòu)在債權(quán)保護方面受到的干預(yù)和阻礙較多，在維護金融債權(quán)過程中，起訴難、判決難、執(zhí)行難等現(xiàn)象依然存在。執(zhí)行無法到位是常態(tài)，司法凍結(jié)的抵押縣域地區(qū)房產(chǎn)，處置起來難度非常大，這導(dǎo)致銀行機構(gòu)“贏了官司賠了錢”，放貸意愿進一步下降。

二、金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的政策建議

1.進一步完善縣域金融服務(wù)體系，提高縣域金融服務(wù)覆蓋率，督促金融機構(gòu)服務(wù)當?shù)貙嶓w經(jīng)濟

在符合監(jiān)管標準條件、風險可控的前提下，鼓勵為小微企業(yè)服務(wù)的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展分支機構(gòu)，放寬數(shù)量限制，簡化準入程序。限制郵儲銀行、農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行等定位支農(nóng)支小的金融機構(gòu)撤銷縣級及以下網(wǎng)點，對小微企業(yè)金融服務(wù)良好的金融機構(gòu)給予準入方面正向激勵，鼓勵金融機構(gòu)采用流動服務(wù)站、服務(wù)車和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等更為靈活便捷方式為偏遠地區(qū)提供服務(wù)。督促相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)完善三農(nóng)金融事業(yè)部、扶貧金融事業(yè)部，加快設(shè)立普惠金融事業(yè)部，建立健全縣域金融服務(wù)專業(yè)化機制。

2.引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)合理設(shè)定經(jīng)營目標，加大資金運用效率，提高存貸比

引導(dǎo)縣域法人銀行業(yè)金融機構(gòu)合理設(shè)定經(jīng)營目標，減輕改制后股東對農(nóng)商行施加的短期盈利壓力，嚴格限制農(nóng)商行為賺“快錢”而盲目擴張同業(yè)、票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模以及大量發(fā)行理財產(chǎn)品等行為，引導(dǎo)其將資金運用于服務(wù)當?shù)貙嶓w經(jīng)濟。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)在有效防控風險的前提下賦予其縣級分支機構(gòu)合理的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，完善授權(quán)后評價機制，實施授權(quán)動態(tài)調(diào)整。細化優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)管理流程，推行信貸業(yè)務(wù)電子化管理，探索建立審批綠色通道，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

3.根據(jù)縣域金融需求特點開發(fā)金融產(chǎn)品，加強金融知識普及教育，壓縮非正規(guī)金融空間

圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有針對性地開發(fā)符合縣域經(jīng)濟特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)。找準縣域各類經(jīng)營主體特點，細化客戶分類，因地制宜確定各類金融產(chǎn)品的客戶準入標準。建議加強對大眾的金融知識教育，地方政府、當?shù)乇O(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)共同承擔普及金融知識的責任，同時加大對非法集資、高利貸等違法行為打擊力度，防止非正規(guī)金融規(guī)模過度擴張乃至演變?yōu)榻鹑趤y象。

4.變“輸血”為“造血”，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強與政府合作，切實帶動縣域貧困人口脫貧

加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與地方政府合作，因地制宜深入挖掘當?shù)亟?jīng)濟潛力，探索有效帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)模式。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)做政府和企業(yè)的橋梁，利用長期積累的客戶資源，通過產(chǎn)業(yè)項目推介等方式，合理匹配政府項目需求和企業(yè)資金需求，加快策劃儲備扶貧開發(fā)項目，重點支持貧困村、貧困戶因地制宜發(fā)展種養(yǎng)業(yè)和傳統(tǒng)手工業(yè)等，扶持建設(shè)一批貧困人口參與度高的特色產(chǎn)業(yè)基地，推動特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、勞務(wù)輸出、教育和健康扶貧，使貧困人口增強自我發(fā)展能力、逐步走上致富道路。

5.加強縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵各類銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，優(yōu)化縣域金融生態(tài)

建議地方政府加大縣域信用保障體系投入，研究推廣政府、銀行業(yè)金融機構(gòu)和企業(yè)共建的信用保證基金，為縣域及以下經(jīng)營主體提供更加全面的金融服務(wù)，如搭建政府主導(dǎo)的縣域小微企業(yè)信息平臺、建立縣域或區(qū)域性小微企業(yè)信用保證基金等。加快縣域信用體系建設(shè)，建立信用檔案和信用評級制度，建立涵蓋司法、工商、稅務(wù)、金融等部門的公共信用網(wǎng)絡(luò)，加大對失信行為的懲處力度。同時，加強銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，探索銀行業(yè)金融機構(gòu)之間合作開展縣域小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)間信息共享機制，防止過度授信。

參考文獻：

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[3]《經(jīng)濟社會體制比較》 縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的理論思考

作者簡介：

徐舜（1963--）女，現(xiàn)供職于安徽省蕪湖市委黨校，副教授，在職研究生，研究方向：經(jīng)濟類。