金融科技推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管

劉翠

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融科技逐漸進(jìn)入大眾的生活，金融科技的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融從線下轉(zhuǎn)移到了線上，不僅提升了金融從業(yè)人員的工作效率、促進(jìn)各種金融產(chǎn)品的發(fā)展和交易效率、推動(dòng)金融服務(wù)業(yè)變革，幫助改善人民生活質(zhì)量。抓住眾多的細(xì)分市場(chǎng)來發(fā)揮金融科技的特長(zhǎng)，或?qū)⒊蔀榘l(fā)展金融科技的重要任務(wù)。此外，在發(fā)展金融科技的同時(shí)，一些未知的金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。因此，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)金融監(jiān)管、保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定和高效，也是當(dāng)今世界各國(guó)所面臨的重點(diǎn)任務(wù)。

近年來科技的發(fā)展使金融科技的崛起成為可能。其熱潮主要源于大規(guī)?？茖W(xué)技術(shù)的使用，為金融機(jī)構(gòu)帶來了豐厚的利潤(rùn)。這些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)想要獲得更多的客戶，就要不斷地打破陳規(guī)，采用新的商業(yè)模式。因此，金融科技對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)來講具有很強(qiáng)的吸引力，同時(shí)這些機(jī)構(gòu)也為金融科技的發(fā)展提供了市場(chǎng)。目前，全世界的人口中仍有相當(dāng)比例還沒有享受到金融服務(wù)，金融科技的應(yīng)用是向這些人群推廣服務(wù)的一種有效手段。此外，由于金融自由化的發(fā)展，一些國(guó)家金融體制不健全、金融監(jiān)管手段不到位以及無(wú)法預(yù)判潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而引發(fā)了金融市場(chǎng)的震蕩，最終導(dǎo)致金融危機(jī)發(fā)生。因此，既要發(fā)展金融科技，也要加強(qiáng)金融科技的監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)兩手抓兩手都都要硬，保障消費(fèi)者的信息和財(cái)產(chǎn)安全。因此，保證金融體系的健全合規(guī)是一個(gè)全球性的目標(biāo)，一些金融科技的創(chuàng)新為促進(jìn)世界范圍內(nèi)的金融業(yè)的健康發(fā)展提供了可能。作為人口大國(guó)，我國(guó)一直在致力于發(fā)展健全的金融體系。

為了保證金融行業(yè)的高效、健康和可持續(xù)發(fā)展，2019年中國(guó)人民銀行發(fā)布了金融科技發(fā)展規(guī)劃的相關(guān)文件，闡述了金融科技的發(fā)展形式、總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施等等。作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑、促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎、金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解的新利器和推動(dòng)普惠金融發(fā)展的新機(jī)遇，金融科技彰顯出了其重要的作用，也體現(xiàn)出了我國(guó)對(duì)金融科技的重視程度。

金融科技的定義與技術(shù)

“金融科技”一詞由來已久，目前已經(jīng)經(jīng)歷了幾個(gè)階段的發(fā)展。因此，它并非簡(jiǎn)單的“金融+科技”。過去，它只用于基金公司、保險(xiǎn)公司、財(cái)富管理公司、投資銀行等金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)軟件和系統(tǒng)中。最近，這個(gè)術(shù)語(yǔ)開始擴(kuò)展到金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新中。在2016年，金融領(lǐng)域的權(quán)威機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定委員會(huì)對(duì)其做出了如下定義：金融科技是金融服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的商業(yè)模式、應(yīng)用、流程和產(chǎn)品。

金融科技涉及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、虛擬現(xiàn)實(shí)與增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等前沿基礎(chǔ)技術(shù)?，F(xiàn)實(shí)中這些科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大的變化。5G時(shí)代的到來，這些前沿技術(shù)的應(yīng)用將更加廣泛，更新和迭代速度將更快，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合將更加緊密。

金融科技近幾年來在全球范圍內(nèi)熱度空前，從圖（“FinTech”關(guān)鍵詞在全球范圍內(nèi)的搜索熱度隨時(shí)間變化的趨勢(shì)）和表（2014-2020年“FinTech”關(guān)鍵詞搜索熱度較高的國(guó)家/地區(qū)排名），我們可見一斑。

國(guó)外金融科技發(fā)展與監(jiān)管

近幾年來，隨著社會(huì)對(duì)金融科技的興趣越來越濃，金融科技的發(fā)展在全球范圍內(nèi)一路高歌猛進(jìn)，大大提高了許多國(guó)家金融普惠的機(jī)會(huì)。尤其是在新興的市場(chǎng)，隨著智能手機(jī)的普及使用，智能手機(jī)的用戶數(shù)量也在不斷增加，使得銀行、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理等領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)可以通過移動(dòng)渠道為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更低成本的金融服務(wù)。因此，金融科技創(chuàng)造了大量的工作崗位，提高了就業(yè)率，拉動(dòng)了這些國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以英國(guó)、新加坡為例。

英國(guó)金融科技發(fā)展與監(jiān)管

2019年，英國(guó)相關(guān)部門公布了一份金融科技發(fā)展?fàn)顩r的報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容顯示，該國(guó)金融科技的采用率為42%高于全球平均水平，金融科技創(chuàng)新公司已超過1600家。在未來的三到五年，有82%的企業(yè)期望增加金融科技伙伴關(guān)系。同時(shí)，英國(guó)金融科技行業(yè)雇用了76500人，創(chuàng)造了大量就業(yè)機(jī)會(huì)，吸引了大量的海外金融科技從業(yè)人員，并且未來這一數(shù)字將繼續(xù)增加。2018年，英國(guó)金融科技公司獲得了高達(dá)33億美元的總投資。為了使其金融科技在全球更加有影響力和競(jìng)爭(zhēng)力，英國(guó)與新加坡、中國(guó)等簽訂了《金融科技橋梁協(xié)議》，推動(dòng)金融創(chuàng)新工作的開展。

自2008年金融危機(jī)以來，英國(guó)政府更加重視技術(shù)創(chuàng)新。通過監(jiān)管技術(shù)交流、創(chuàng)新和開展國(guó)際合作，來提升執(zhí)行監(jiān)管的有效性，可以幫助改善、預(yù)防和檢測(cè)金融犯罪。在金融監(jiān)管方面，金融行為管理局（FCA）率先在金融服務(wù)業(yè)推出監(jiān)管沙盒。沙盒為那些想要與真實(shí)的客戶在受控環(huán)境中測(cè)試新的或創(chuàng)新想法的企業(yè)提供支持，使技術(shù)創(chuàng)新的企業(yè)得到了在監(jiān)管環(huán)境中驗(yàn)證技術(shù)成果的機(jī)會(huì)。沙盒也是一個(gè)非常有用的工具，在阻礙采用和推行創(chuàng)新科技的監(jiān)管不清晰的金融服務(wù)區(qū)域，它可以用來確定政策上的差距或者突出進(jìn)入和創(chuàng)新的障礙。因此，沙盒為企業(yè)提供了實(shí)實(shí)在在的利益的同時(shí)，也使監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到啟發(fā)，從而達(dá)到制定或者調(diào)整政策的目的。

新加坡金融科技發(fā)展與監(jiān)管

2020年底新加坡成功地舉辦了為期5天的“2020新加坡金融科技節(jié)”。40多個(gè)全球的金融科技中心城市共同連線，在金融科技、普惠金融等多個(gè)領(lǐng)域展開了議題。參會(huì)者主要是來自世界各地的知名金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和學(xué)術(shù)界的精英。目前，新加坡金融科技節(jié)堪稱世界上最大，最具包容性的金融科技慶祝活動(dòng)。新加坡這幾年在金融科技方面取得了非常好的成績(jī)。根據(jù)《聯(lián)合早報(bào)》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年首三季新加坡的融資總額已超過9億美元，占亞細(xì)安金融科技領(lǐng)域的42%。截止到2020年9月新加坡金融科技企業(yè)總數(shù)已達(dá)到 1200家。2015至2019年間，高達(dá)24億9800萬(wàn)美元的金融科技融資投入到新加坡，占東南亞區(qū)域累計(jì)融資總額的65%。因此，其金融科技的發(fā)展速度遙遙領(lǐng)先于泰國(guó)、印度尼西亞等國(guó)家。究其原因在于其金融機(jī)構(gòu)積極地謀求轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，使得其當(dāng)?shù)氐慕鹑诳萍计髽I(yè)在過去的幾年中得已迅速發(fā)展，新加坡目前已成為東南亞金融科技的中心。

為了保證消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全，保證金融服務(wù)行業(yè)的安全健康發(fā)展，同時(shí)還要促進(jìn)金融企業(yè)的創(chuàng)新和保證金融服務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨著前所未有的困難和巨大的挑戰(zhàn)。目前，新加坡管理局制定出了一系列相關(guān)的金融科技監(jiān)管措施來防范金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，對(duì)不同的科技及其應(yīng)用采取差別化的方法處理，避免出現(xiàn)“一刀切”的情況出現(xiàn)。其次，確保監(jiān)管不能領(lǐng)先于創(chuàng)新。在金融創(chuàng)新領(lǐng)域，要采取風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的方式來處理和解決問題，防止過早出臺(tái)法規(guī)阻礙新技術(shù)的應(yīng)用，扼殺創(chuàng)新。最后，發(fā)布金融科技沙盒監(jiān)管準(zhǔn)則來為企業(yè)研發(fā)的金融科技方案提供測(cè)試的環(huán)境。

國(guó)內(nèi)金融科技的發(fā)展與監(jiān)管

我國(guó)的金融科技增長(zhǎng)已經(jīng)趨于穩(wěn)定，在市場(chǎng)規(guī)模、融資金融、企業(yè)發(fā)展等方面保持了良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。對(duì)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說，金融科技作為一種技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的金融創(chuàng)新，同樣至關(guān)重要。從中國(guó)人民銀行發(fā)布的相關(guān)文件中，我們可以窺見一斑。我國(guó)金融科技的發(fā)展一直居于世界前列，根據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的相關(guān)報(bào)告，2019年，中國(guó)金融科技的產(chǎn)業(yè)規(guī)模在持續(xù)擴(kuò)大，年度金融科技收益大約1.4萬(wàn)億元，中國(guó)大陸金融科技融資金額為45.02億美元，世界范圍內(nèi)的獨(dú)角獸企業(yè)排名中，我國(guó)的金融科技企業(yè)名列前茅。

預(yù)防和解決金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的重點(diǎn)任務(wù)，監(jiān)管部門在既要推動(dòng)金融科技創(chuàng)新的同時(shí)又要保證金融行業(yè)的安全穩(wěn)定方面面臨著極大的挑戰(zhàn)。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推動(dòng)金融科技發(fā)展的同時(shí)，也在積極促進(jìn)國(guó)家之間的合作交流。我們要學(xué)習(xí)先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)，探索新的容錯(cuò)機(jī)制，增強(qiáng)監(jiān)管的專業(yè)性，努力構(gòu)建符合中國(guó)國(guó)情的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，使中國(guó)金融科技的發(fā)展道路更加健康、安全和高效。當(dāng)然，監(jiān)管體系不可能在一夕之間完善，這是一個(gè)漸進(jìn)的過程。一些金融科技公司想方設(shè)法利用技術(shù)逃避監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心競(jìng)爭(zhēng)構(gòu)筑技術(shù)壁壘阻礙新技術(shù)進(jìn)入市場(chǎng)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)不熟悉新科技不知該如何監(jiān)管等等，這些無(wú)疑加重了監(jiān)管的困難程度。2020年我國(guó)開始啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，探索構(gòu)建中國(guó)版“監(jiān)管沙盒”。通過提供可控風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境，來幫助企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的漏洞、缺陷、安全隱患，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品探索、實(shí)踐和創(chuàng)新的支持，以達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者信息和財(cái)產(chǎn)安全的目的。

我國(guó)金融科技展望

1978年改革開放以來，雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了幾個(gè)快速發(fā)展階段，但中國(guó)金融業(yè)起步晚、發(fā)展慢，中國(guó)金融業(yè)仍有巨大的進(jìn)步空間。通過發(fā)展金融科技底層關(guān)鍵技術(shù)生態(tài)，積極推動(dòng)金融科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，增加金融科技監(jiān)管技術(shù)方案研究投入，培養(yǎng)金融科技高端人才，加強(qiáng)國(guó)家之間的金融科技合作與國(guó)際間的學(xué)術(shù)交流等等，在市場(chǎng)參與者、金融學(xué)界、決策層的共同作用努力，建立高效、穩(wěn)定、安全和普惠的現(xiàn)代金融體系指日可待。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，金融科技的發(fā)展使金融服務(wù)更加高效、便利、普惠，為整個(gè)金融行業(yè)帶來了巨變的同時(shí)也推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，規(guī)范金融市場(chǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)消費(fèi)者的信息和財(cái)產(chǎn)安全也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)任務(wù)。文章簡(jiǎn)單列舉了英國(guó)、新加坡與我國(guó)的金融發(fā)展與監(jiān)管措施，希望未來金融科技能夠進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)的金融行業(yè)乃至我國(guó)的經(jīng)濟(jì)健康、高效和可持續(xù)發(fā)展。

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院）

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·中國(guó)收藏家100人·廖茂林

廖茂林，中國(guó)古陶瓷收藏家。男，生于1953年10月，成都人。

2009年5月創(chuàng)辦四川茂林博物館，并擔(dān)任館長(zhǎng)。

現(xiàn)存陶瓷藏品5萬(wàn)余件，總價(jià)值超2000億元人民幣。

從新石器時(shí)代、夏、商、周、春秋、戰(zhàn)國(guó)、秦、漢、三國(guó)、西晉、南北朝、隋唐五代、宋、元、明、清到民國(guó)，各時(shí)代的陶瓷精品都有收藏，且有30多件是世界級(jí)珍品，擁有世界級(jí)孤品多件。

像這樣貫通中華5000年歷史文明不斷代的陶瓷收藏，在中國(guó)國(guó)內(nèi)尚屬第一家。

現(xiàn)為中國(guó)商業(yè)文化研究會(huì)民間博物館工作委員會(huì)古陶瓷鑒定專家。