怎樣應(yīng)對健康險“停售潮”

張瑾

文前提要：新規(guī)之下，一大批包含百萬醫(yī)療險在內(nèi)的短期健康險正式停售。保險消費者如果想要進(jìn)一步增加續(xù)保安全感，也可以酌情考慮帶有保證續(xù)保條款的長期健康險。

作為保險圈的“網(wǎng)紅”，“一頓飯錢換百萬級保障”的百萬醫(yī)療險自2016年誕生以來，一直被視為國內(nèi)保險業(yè)最親民的“國民保障”之一。在過去幾年間，各家保險機構(gòu)爭相推出“爆款”，圈“粉”無數(shù)。

不過，在《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）劃下監(jiān)管“紅線”之后，一批包含百萬醫(yī)療險在內(nèi)的短期健康險已于5月1日前正式停售。業(yè)內(nèi)專家建議，考慮到醫(yī)療費用持續(xù)上漲的長期趨勢，保險消費者如果想要進(jìn)一步獲得更為穩(wěn)定的、持續(xù)的高額保障，可酌情轉(zhuǎn)保帶有保證續(xù)保條款的長期健康險。

短期健康險迎產(chǎn)品停售潮

從2016年起，以1年期百萬醫(yī)療險為代表的短期醫(yī)療險銷售頗為火熱，規(guī)模持續(xù)走高，但與之相伴的銷售誤導(dǎo)也層出不窮。比如，保險公司在“續(xù)保”上的“文字游戲”就被視為重災(zāi)區(qū)之一，不少只保一年的短期醫(yī)療險到了部分保險公司及保險代理人口中就搖身成了“保證保終身”的“長期保障產(chǎn)品”。

對此，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人曾多次發(fā)聲指出，部分保險公司銷售行為不規(guī)范，將短期健康險當(dāng)作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費者利益。

為了避免保險消費者的權(quán)益受損，銀保監(jiān)會在今年初發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確短期健康保險是指保險期間為一年以及一年以下，且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。根據(jù)《通知》，保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。

監(jiān)管也同時明確，不符合《通知》相關(guān)規(guī)范要求的短期健康險產(chǎn)品均需在5月1日前停售。保險公司決定停售的，應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品停售的具體原因、具體時間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息及時披露。

合理規(guī)劃“替代方案”

有統(tǒng)計顯示，截至目前，已有超過100家險企停售近1800款短期健康險，不少保險消費者也都收到了相關(guān)停售通知。

從大部分停售產(chǎn)品的操作流程來看，已購買產(chǎn)品的消費者并不會從停售之日起立即失去保障。幾乎所有保險公司都會在當(dāng)前保險期內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，同時提供以下兩種處理方案：

一是提供轉(zhuǎn)保服務(wù)：

保險公司會提供另外的合規(guī)產(chǎn)品供客戶選擇是否直接轉(zhuǎn)保，如果客戶選擇接受轉(zhuǎn)保相關(guān)產(chǎn)品一般可免健康告知、免等待期直接無縫續(xù)保。

綜合而言，這種方案對保險消費者來說是比較友好的。如果被保險人自身健康狀況不是很好，投保其他公司的百萬醫(yī)療險可能較為困難，建議可優(yōu)先考慮轉(zhuǎn)保方案。如果自身健康狀況良好，也可以考慮比對其他公司的同類型在售產(chǎn)品再作判斷，同時也需注意考慮原合同保障期與新投保產(chǎn)品等待期的銜接。

二是給予轉(zhuǎn)保建議：

也有部分保險公司無法讓客戶無縫切換保障相似的其他在售產(chǎn)品，但至少也會給出轉(zhuǎn)保建議。保險公司一般會告訴客戶可以購買哪些替代型健康保障產(chǎn)品，但購買那些產(chǎn)品一般需要重新計算等待期并重新進(jìn)行健康告知。

如果遇到這樣的情況，建議被保險人盡快比對轉(zhuǎn)保建議規(guī)劃替代方案，按需投保其他保險公司在售的相關(guān)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，盡量在原合同保障到期前及時買入，避免或減少新投保產(chǎn)品等待期內(nèi)可能產(chǎn)生的“保障空白期”。但如果健康狀況不佳，也可能陷入無法購買新產(chǎn)品的窘境，或面臨需要加費、增加除外責(zé)任才能投保的情況。

綜合而言，監(jiān)管層對于短期健康險的這波“敲打”還是意在明確短期健康險與長期健康險的界限，繼而維護(hù)保險消費者的切身利益?？紤]到醫(yī)療費用持續(xù)上漲的長期趨勢，保險消費者如果想要進(jìn)一步獲得更為穩(wěn)定的、持續(xù)的高額保障，也可酌情考慮帶有保證續(xù)保條款的長期醫(yī)療險。

長期健康險更添“安全感”

相對于短期健康保險，長期健康保險的保障周期以及保證續(xù)保周期更長。目前，市場上已有多款保證續(xù)保周期在6年至20年不等的高保額長期健康險產(chǎn)品問世。

相比1年期的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，這類長期健康險承諾的保證續(xù)保期均明確寫入保險合同。也就是說，如果被保險人一旦成功投保一款20年期的長期健康險產(chǎn)品，那么在該產(chǎn)品保障生效后的至少20年內(nèi)，無論被保險人是否出險或出現(xiàn)停售，都無需擔(dān)心被保險公司拒賠或失去保障，因此也更具續(xù)保安全感。

需要指出的是，高保額長期健康險的年繳保費并非完全固定不變的，保險公司有權(quán)根據(jù)合同約定是否對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行費率調(diào)整。具體而言，不同產(chǎn)品的觸發(fā)費率調(diào)整的條件各有不同。比如，“微醫(yī)保長期醫(yī)療險（6年期）”每年保費一致，“好醫(yī)保長期醫(yī)療（6年期）”每年也都按投保時的費率表來繳費，而“好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年期）”以及“平安e生保長期醫(yī)療（20年期）”在滿足“當(dāng)產(chǎn)品賠付率超過85%以上”等約定條件時允許進(jìn)行調(diào)整費率，但每次費率調(diào)整的比例及間隔時間都有明確限制，投保人也不用擔(dān)心保險公司會隨意進(jìn)行大幅調(diào)價。

還需注意的是，目前1年期百萬醫(yī)療險的等待期通常為30天，而長期百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的等待期多為90天。因此也建議想要轉(zhuǎn)保長期醫(yī)療險以進(jìn)一步增加續(xù)保安全感的投保人在投保新品的90天等待期過后，再退保老產(chǎn)品，避免在保障“空檔期”內(nèi)遭遇健康風(fēng)險。此外，無論購買何種類型的百萬醫(yī)療險，投保人均需如實進(jìn)行健康告知，否則很可能會在出險后遭遇拒賠，反而得不償失。

另據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，除了目前已上市的多款百萬級長期醫(yī)療險，另有部分同類新品正在積極備案。未來，理賠服務(wù)（如直賠服務(wù)）、就醫(yī)增值服務(wù)等服務(wù)比拼可能將成為長期醫(yī)療險的競爭重點，保險消費者在百萬級長期醫(yī)療險的投保上也或?qū)碛懈鼮樨S富靈活的選擇。

行業(yè)動態(tài)

同方全球人壽卓越合伙人項目發(fā)布

日前，同方全球人壽保險有限公司（以下簡稱“同方全球人壽”）上海分公司卓越合伙人歌斐3.0項目在滬正式發(fā)布。

據(jù)悉，同方全球人壽上海分公司始終堅守長期主義，在當(dāng)?shù)爻掷m(xù)發(fā)揮區(qū)域經(jīng)營特色優(yōu)勢。本次歌斐3.0項目的升級發(fā)布也將為新時代保險代理人“打造更易成功的壽險創(chuàng)業(yè)平臺”。

據(jù)介紹，卓越合伙人歌斐項目從1.0時代到3.0時代，迄今運作2年有余，實現(xiàn)人力增長180%，13個月留存率近60%，月活動人均產(chǎn)能、13個月續(xù)保率均優(yōu)于行業(yè)平均水平。歌斐營銷員的定位不僅僅是保險銷售人員，更是風(fēng)險規(guī)劃專家、資產(chǎn)配置顧問、夢想合作伙伴。此次升級的歌斐3.0項目，通過更具實戰(zhàn)性的培訓(xùn)體系——NBS客戶需求分析實操、更權(quán)威的外腦智囊團(tuán)隊——涵蓋金融、律師、稅務(wù)和高校學(xué)者，力爭將“歌斐營銷員”的產(chǎn)能提升至行業(yè)平均的3到5倍，讓“歌斐營銷員”成為專業(yè)壽險規(guī)劃師的代名詞。

未來，同方全球人壽上海分公司將秉持守正出“新”、合規(guī)護(hù)航的發(fā)展思路，尊重壽險行業(yè)發(fā)展規(guī)律，持續(xù)結(jié)合上海市場特點，以搭建客戶需求分析模型為導(dǎo)向，積極探索新型高端人才培養(yǎng)模式和服務(wù)模式，培育一批懂專業(yè)、重合規(guī)的優(yōu)秀營銷人才，為上海壽險行業(yè)健康發(fā)展和民生服務(wù)助力。