中國農(nóng)村財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀

摘 要：當前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨諸多風險，如自然風險、市場風險等農(nóng)民主觀因素無法規(guī)避的風險，這些風險嚴重威脅農(nóng)業(yè)的健康有序可持續(xù)性發(fā)展。保險具有杠桿作用，在分散轉(zhuǎn)移風險、吸收損失方面發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)民、農(nóng)業(yè)組織或者涉農(nóng)企業(yè)通過投保農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險，通過杠桿作用，以低成本保障自身利益的最大化，通過專業(yè)化機構(gòu)的綜合管理，讓農(nóng)民在謹慎經(jīng)營的基礎(chǔ)上能夠在遇到不可抗力風險或者其他風險時，得到保底收入，進而讓農(nóng)民有信心從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為促進我國農(nóng)業(yè)整體持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展具有重要的理論及現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè);農(nóng)村財產(chǎn)保險;農(nóng)民

本文索引：張芯源.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2021（13）：-130.

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.13.41

1 農(nóng)村財產(chǎn)保險概述

1.1 財產(chǎn)保險的定義與作用

1.1.1 財產(chǎn)保險的定義

財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。從廣義的角度來看，財產(chǎn)保險主要是對財產(chǎn)以及財產(chǎn)相關(guān)的可保利益當發(fā)生承保范圍內(nèi)的損失時進行賠償?shù)囊环N保險，而從狹義的角度來看，主要是保障以物質(zhì)性財產(chǎn)為基礎(chǔ)的一種保險安排，在實際操作過程中，一般指的是第二種保險。

1.1.2 財產(chǎn)保險的作用

（1）風險分散。因為保險是遵循大數(shù)定律的風險集中和分散過程，所以當被保險人的財產(chǎn)發(fā)生風險時，風險將轉(zhuǎn)移給所有被保險人，從而使所有被保險人都將承擔風險，即共同承擔風險、分散風險。

（2）資金融通的作用。將被保險人的保險費繳納給保險公司后，保險公司將投入大量保費來發(fā)揮資金融通的作用。

（3）社會穩(wěn)定。沒有保險的被保險人面臨風險時，有可能導致被保險人從事違法活動。有了保險，被保險人將不會蒙受巨大的損失并使社會穩(wěn)定。

1.2 農(nóng)村財產(chǎn)保險介紹

1.2.1 農(nóng)村財產(chǎn)保險的定義

農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險主要是對農(nóng)業(yè)相關(guān)從業(yè)者在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林業(yè)等方面遭受的自然災害以及意外事故、疾病風險等提供的一種保障性質(zhì)的保險。

1.2.2 農(nóng)村財產(chǎn)保險的類型

（1）農(nóng)業(yè)保險按照農(nóng)業(yè)分類不同分為：種植業(yè)及養(yǎng)殖業(yè)兩大類。

（2）如果按照風險發(fā)生的損害類型則可以分為：自然災害、病蟲害、疾病，以及意外事故造成的損失。

（3）按保險責任的范圍可劃分為：基本險、綜合險以及一切險。

（4）按照保險賠付辦法可以分為：種植業(yè)損失險以及收獲險。

1.2.3 農(nóng)村財產(chǎn)保險的作用

（1）更好地抵御農(nóng)業(yè)災害。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入之一。我國農(nóng)業(yè)機械化生產(chǎn)水平與西方發(fā)達國家相比相對較低，天氣因素也是影響我國農(nóng)業(yè)機械化進程的較大阻礙。每年即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險賠償，某些地區(qū)也會發(fā)生由自然災害引起的大規(guī)模減產(chǎn)，但這還不足以彌補農(nóng)民因災害而遭受的損失。如果能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍擴大，那么農(nóng)民的利益將得到極大保障。

（2）提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性。

農(nóng)民的收入來自勞動、種植和養(yǎng)殖，主要財產(chǎn)則是房地產(chǎn)、車輛和存款。當前社保以及養(yǎng)老保險由于特殊原因，沒有能夠完全覆蓋農(nóng)村區(qū)域。事故一旦發(fā)生，農(nóng)民的生活可能發(fā)生顛覆性變故。如果財產(chǎn)保險的承保范圍能夠覆蓋農(nóng)村區(qū)域可能發(fā)生的絕大部分險種，農(nóng)民則可以在保險的基礎(chǔ)上獲得不錯的生活水平和收入。

（3）農(nóng)村財產(chǎn)保險市場發(fā)展的潛在需求。

當前我國保險市場上，整個城市范圍內(nèi)的財產(chǎn)保險競爭如火如荼，農(nóng)村地區(qū)除了政策性保險能夠覆蓋外，其他基本上一片空白。當前商業(yè)保險向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展具有廣闊的發(fā)展前景和大量的市場需求，因此政府、市場、保險公司應當通力合作，共同為農(nóng)村地區(qū)提供豐富且安全的財產(chǎn)保險服務。

2 現(xiàn)階段中國農(nóng)村財產(chǎn)保險運行環(huán)境

2.1 中國農(nóng)村發(fā)展情況

2.1.1 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)躍上新水平

國家糧食安全得到有效保障。我國農(nóng)作物，如谷類產(chǎn)量已經(jīng)增長到超過1萬億水平，其中基礎(chǔ)性的農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量在世界上處于領(lǐng)先地位。農(nóng)業(yè)發(fā)展方式發(fā)生了深刻變化，通過使用現(xiàn)代化的科技，我國當前已經(jīng)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械化收割達68%左右。農(nóng)業(yè)管理已經(jīng)使用當前最先進的管理方式，其中新型農(nóng)民增長達到1500萬戶左右，各類主體數(shù)量達到300萬戶左右。

2.1.2 農(nóng)民生活水平踏上新臺階

農(nóng)民收入繼續(xù)增長。從130元增加到14，000元，實際增長了17倍以上。農(nóng)民的消費水平不斷提高。農(nóng)村居民近年來恩格爾系數(shù)下降達到原來的一半，人均住房面積也有了很大的提升。脫貧攻堅成效吸引了全世界的關(guān)注。我國在即將全面奔向小康之際，農(nóng)村貧困人口也在不斷縮減。

2.1.3 城鄉(xiāng)融合發(fā)展邁出新步伐

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施顯著改善，社會發(fā)展加快，農(nóng)民的社會保障從零開始發(fā)展，并逐步融入城市。農(nóng)村基層黨建和農(nóng)村治理不斷加強。新型城鎮(zhèn)化進程加快，城鎮(zhèn)化率比1978年提高了40.6個百分點，第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)率從70.5%下降到27%，城鄉(xiāng)居民收入比重從3.3∶1下降到2.7∶1。

2.2 中國農(nóng)村財產(chǎn)保險政策法規(guī)

2.2.1 保監(jiān)會發(fā)布進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案

2008年8月根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布通知，保監(jiān)會將進一步以會議主要精神為今后的監(jiān)管方向，通過對保險市場進行重點監(jiān)管，對突出事件進行處理，力爭建立健康有序、安全高效的保險市場，市場競爭秩序良好。

2.2.2 《關(guān)于積極開展農(nóng)村房屋保險的通知》

農(nóng)村住房是農(nóng)民最大的財產(chǎn)，也是農(nóng)民賴以生存的基本住所，因此在此條件下，開展對農(nóng)村住房的安全保障工作，整個保險市場有序建立多渠道、多方式保障農(nóng)村住房的體系，進而給農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供安全保障。

2.2.3 《家庭財產(chǎn)保險基本險條款》

隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，人民生活水平的提高，物質(zhì)資料的消費能力不斷加強，家庭財產(chǎn)總值不斷加大，家庭財產(chǎn)的保障需求也越來越受到廣大消費者的關(guān)注，因此保險條例的出臺在一定程度上更加保障了農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

3 中國農(nóng)村財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 現(xiàn)階段中國農(nóng)村財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀

當前我國農(nóng)村保險市場發(fā)展不完善。農(nóng)民由于自身認知的局限性，對保險存在很大的認識誤差，同時農(nóng)民群體收入相對降低，沒有多余的金錢進行保險產(chǎn)品的購買，因而導致我國農(nóng)村地區(qū)保險產(chǎn)品發(fā)展緩慢。同時，由于一些保險產(chǎn)品獨特的屬性以及條件的制約，我國農(nóng)村保險在艱難中掙扎前進。

農(nóng)民的保險意識、對于保險的認知與認可、風險的防范意識都比較薄弱，當發(fā)生災難時，依靠親朋好友幫助渡過難關(guān)，很難通過保險來抵御風險。農(nóng)村地區(qū)保險缺乏專業(yè)化的宣傳，同時由于大量人口的外出打工，發(fā)展速度緩慢，聚集規(guī)模較小，發(fā)展不均衡的問題突出。從我國現(xiàn)實情況來看，由于南部沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，新式農(nóng)民眾多，因此保險的覆蓋率遠遠超過其他區(qū)域。甚至于同一地區(qū)內(nèi)部，由于農(nóng)民收入的差距，保險的銷售也存在很大的差別。農(nóng)村人口的分散導致了保險公司在農(nóng)村開展保險業(yè)務的難度系數(shù)較大。

3.2 中國農(nóng)村財產(chǎn)保險發(fā)展的必要性

3.2.1 抵御自然災害，保護農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的需要

農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定對整個國民經(jīng)濟穩(wěn)定有序發(fā)展作用重大。但是我們必須正視現(xiàn)實也就是我國農(nóng)民由于自身發(fā)展的局限性，很多時候由于缺乏保險保護，造成的巨大損失無法得到有效補償，從而影響了農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)，這些都限制了我國農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

3.2.2 保障農(nóng)民利益和生存的需要

從農(nóng)民生活和社會穩(wěn)定的角度看，我國目前面臨的主要問題是增加農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，有效解決貧困地區(qū)農(nóng)民的飲食問題。保險通常被稱為“社會穩(wěn)定劑”，它具有獨特的社會保障功能，可以分散風險并吸收損失。但是，當缺乏農(nóng)村保險不能有效地提高人們的抗風險能力時，農(nóng)民只能根據(jù)自己的資源被動應對風險和不確定性。可農(nóng)民的資源有限，抵抗風險的能力也有限。因此，農(nóng)村保險的缺乏不僅對農(nóng)民本身的發(fā)展不利，同時對整個農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也產(chǎn)生不穩(wěn)定的影響。

3.2.3 快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟需要農(nóng)村保險來支撐

近些年來，我國農(nóng)村在一定程度上實現(xiàn)了機械化生產(chǎn)，我們不僅實現(xiàn)了自給自足，甚至在一定程度上達到了規(guī)模化專業(yè)化的生產(chǎn)?？啥嗄陙?，農(nóng)村經(jīng)濟抵御風險的能力相對較弱的問題并沒有得到改善，災害對農(nóng)村經(jīng)濟的破壞力和影響力也將長期困擾農(nóng)村經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。同時，非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展也積累了大量的新的災害風險。因此，在農(nóng)村地區(qū)拓寬保險業(yè)務的覆蓋率是非常有必要的。

3.3 農(nóng)村財產(chǎn)保險市場存在的主要問題

3.3.1 保險制度的不完善

（1）農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，需要法律作為強大的后盾。我國尚未提供整套法律、法規(guī)和相應政策來支持這種農(nóng)村財產(chǎn)保險業(yè)務。

（2）農(nóng)業(yè)保險缺乏政府支持。國外的大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險都有政府通過各種財政、法律、金融扶持手段以使農(nóng)業(yè)保險在市場經(jīng)濟中能夠平穩(wěn)運行。當前，我國農(nóng)業(yè)保險由于發(fā)展時間短暫，在一些相應的市場機制和扶持政策方面，力度不是很大。

3.3.2 保險經(jīng)營體制的不適應性

（1）目前，農(nóng)村保險機構(gòu)的數(shù)量很少且相對簡單。它通常設(shè)置在遠離鄉(xiāng)村的城市和縣城中。其業(yè)務模式是傳統(tǒng)的、老化的、被動的，業(yè)務范圍有限。一些基層民政部門和勞動部門仍然依靠行政干預來做保險，其他保險公司也很難介入。

（2）我國保險公司的生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)過市場化改制后已經(jīng)全部變?yōu)榻?jīng)營商業(yè)保險的公司。但是，農(nóng)村保險市場不同于其他保險市場。我國市場上現(xiàn)存的大部分農(nóng)業(yè)保險均屬于國家政策支持的保險，且均由國有企業(yè)中國人保負責。缺乏競爭機制的市場化管理會導致農(nóng)業(yè)保險市場的緩慢甚至是滯后發(fā)展。

3.3.3 農(nóng)民的保險觀念滯后

由于長期計劃經(jīng)濟的影響，大多數(shù)農(nóng)民仍然有依靠國家和政府的想法，并認為巨大的風險由國家和政府的救濟承擔。由于我國國內(nèi)保險市場發(fā)展時間較短，同時農(nóng)民缺乏相應的保險知識加上國內(nèi)對于保險產(chǎn)品宣傳力度過小，造成了農(nóng)民對于保險公司的錯誤認識，對保險公司存在信任危機。

3.4 構(gòu)建我國完善的農(nóng)村財產(chǎn)保險對策

3.4.1 建立健全基層網(wǎng)絡機構(gòu)

我國農(nóng)村財產(chǎn)保險市場體系的完善需要依托高效便捷的網(wǎng)絡機構(gòu)。各個保險公司可以根據(jù)業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立相應的網(wǎng)點，并逐步實現(xiàn)點線面的推廣，同時這些保險服務網(wǎng)點應當根據(jù)農(nóng)民的需要設(shè)置保險產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)民使用習慣，設(shè)置農(nóng)民熟悉的宣傳方式和咨詢方式。保險公司基層網(wǎng)點應該投入大量的時間和精力，因為它們面臨著獨特的消費群體。

3.4.2 探索發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場新模式

農(nóng)村保險公司應該與同在農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村信用社、郵政、銀行構(gòu)建戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，同時可以通過代理將自身的業(yè)務投資于這些機構(gòu)，通過多方專業(yè)化的合作，讓農(nóng)民享受到更多優(yōu)質(zhì)便捷的保險服務。同時也可以搭載農(nóng)村淘寶平臺進行捆綁銷售，并通過典型案例，讓農(nóng)村真正得到實惠，并從內(nèi)心信賴該產(chǎn)品進而進行購買消費。

3.4.3 創(chuàng)新保險產(chǎn)品，大力發(fā)展區(qū)域性保險業(yè)務

當前我國保險市場投入相對較少，保險產(chǎn)品陳舊，已經(jīng)不適應我國農(nóng)村當前現(xiàn)實情況。我國保險公司應當根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特定條件，結(jié)合市場和農(nóng)民需要，設(shè)置合理的保險條款和優(yōu)惠的保險費率，同時在保險產(chǎn)品的營銷方面適度創(chuàng)新，滿足不同層次消費者的保險需求。

3.4.4 加大宣傳力度，廣泛開展保險普及活動

農(nóng)村保險的推廣銷售要借助于當前豐富的媒體渠道，以當?shù)卮迕裣猜剺芬姷姆绞竭M行。同時要與政府部門進行溝通合作，爭取政府部門的支持，也要與其他社會機構(gòu)合作，為農(nóng)民提供更豐富的保險知識，提高農(nóng)民的風險防范意識，將潛在消費者轉(zhuǎn)化為實實在在的保險的真實需求方和購買方。

參考文獻

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Abstract： At present， China's agricultural development faces many risks， such as natural risks and market risks， which are unavoidable risks for farmers' subjective factors. These risks seriously threaten the healthy， orderly and sustainable development of agriculture. Insurance has a leverage effect and plays an irreplaceable role in diversifying the transfer of risks and absorbing losses. Farmers， agricultural organizations or agri-related enterprises guarantee the maximization of their own interests at a low cost through the use of agricultural property insurance and leverage. Through the comprehensive management of professional institutions， farmers can obtain a guaranteed income when encountering force majeure risks or other risks based on prudent operations， thereby allowing farmers to have the confidence to engage in agricultural production. This has important theoretical and practical significance for promoting the overall sustainable， stable and healthy development of my country's agriculture.

Keywords： agriculture; rural property insurance; farmers