金融科技助力鄉(xiāng)村振興

高凱

5月12日，2021數(shù)字鄉(xiāng)村論壇（中國(guó)·鄭州）在鄭州黃河迎賓館開(kāi)幕，論壇以“發(fā)展數(shù)字農(nóng)業(yè)、建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村”為主題。河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱河南農(nóng)擔(dān)公司）黨委書(shū)記、總經(jīng)理刁玉新受邀出席。在普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)論壇上，他以“科技賦能助力鄉(xiāng)村振興”為主題，分享了河南農(nóng)擔(dān)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與成效。

金融科技釋放動(dòng)能，為鄉(xiāng)村振興注入了數(shù)字動(dòng)力與金融活力，河南農(nóng)擔(dān)公司為全國(guó)提供了“河南樣本”，國(guó)家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟向全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系印發(fā)河南省創(chuàng)新探索農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的舉措，并作為典型經(jīng)驗(yàn)推廣。

服務(wù)農(nóng)村金融，四大核心技術(shù)加速應(yīng)用

刁玉新認(rèn)為，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)普遍面臨著自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，再加上農(nóng)村地區(qū)客戶分布較散、貸款金額不高、擔(dān)保抵押資產(chǎn)不足、信用體系不健全等特點(diǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)因其服務(wù)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較難控制等因素，無(wú)法有效拓展并服務(wù)農(nóng)村客戶群，成為制約做好“三農(nóng)”工作和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。

他認(rèn)為，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)四大核心技術(shù)在金融領(lǐng)域加速應(yīng)用，有效降低了金融服務(wù)成本，擴(kuò)大了金融服務(wù)半徑，為解決當(dāng)前農(nóng)村金融問(wèn)題、提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供了全新手段。

作為全省唯一的省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，河南農(nóng)擔(dān)公司牢牢把握“專注服務(wù)農(nóng)業(yè)、專注服務(wù)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體”的政策性功能定位，抓住金融科技帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，打破擔(dān)保行業(yè)在項(xiàng)目盡調(diào)、保后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控等環(huán)節(jié)過(guò)于依賴人工的傳統(tǒng)做法，堅(jiān)持以金融科技取代人海戰(zhàn)術(shù)、以信息化技術(shù)驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作提質(zhì)增效，推動(dòng)擔(dān)保業(yè)務(wù)從“勞動(dòng)密集型”向“數(shù)據(jù)密集型”和“智力密集型”轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)圍繞“12345”，即建設(shè)一個(gè)平臺(tái)（“智慧農(nóng)擔(dān)”云平臺(tái)）、提升兩種能力（數(shù)字化創(chuàng)新能力、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力）、圍繞三個(gè)中心（業(yè)務(wù)中心、審批中心、數(shù)據(jù)中心）、實(shí)現(xiàn)四個(gè)統(tǒng)一（統(tǒng)一門(mén)戶接入、統(tǒng)一移動(dòng)端應(yīng)用、統(tǒng)一PC端應(yīng)用、統(tǒng)一大屏展示）、打造五個(gè)系統(tǒng)（黨建系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)），推進(jìn)“數(shù)字農(nóng)擔(dān)、智慧農(nóng)擔(dān)”建設(shè)，逐步摸索出了一條數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，并取得階段性成效。

河南近40萬(wàn)新農(nóng)戶獲得了“融資身份證”

農(nóng)村地區(qū)信用“小白”多、擔(dān)保抵押資產(chǎn)不足，這些難題如何破解？

刁玉新在分享中用了一個(gè)關(guān)鍵詞——數(shù)據(jù)。河南農(nóng)擔(dān)公司已建立了全省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)據(jù)庫(kù)。截至目前，全省已有近40萬(wàn)農(nóng)戶擁有了自己的“融資身份證”，公司可根據(jù)農(nóng)戶的信用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)情況，對(duì)其星級(jí)評(píng)定和預(yù)授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

據(jù)介紹，數(shù)據(jù)庫(kù)整合了全省的家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的基本數(shù)據(jù)，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等。同時(shí)，按照主體類型、行業(yè)、地域等，對(duì)每個(gè)主體都打了“標(biāo)簽”。依據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)合作社示范評(píng)定級(jí)別、種養(yǎng)類別、種養(yǎng)規(guī)模等指標(biāo)搭建分級(jí)分層模型，對(duì)在庫(kù)新農(nóng)主體進(jìn)行授星賦分評(píng)級(jí)和額度預(yù)授信，有效提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資可得性。

這些數(shù)據(jù)從哪兒來(lái)？河南農(nóng)擔(dān)公司開(kāi)發(fā)了覆蓋全省縣鄉(xiāng)村三級(jí)的金融服務(wù)組織、合作銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人的動(dòng)態(tài)項(xiàng)目采集申報(bào)云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)批量化獲取客戶、自動(dòng)化沉淀數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)化提供擔(dān)保。

這一平臺(tái)利用OCR智能識(shí)別技術(shù)，通過(guò)API接入阿里云、工商信息商業(yè)平臺(tái)、百度地圖，能夠1分鐘完成項(xiàng)目申報(bào)信息錄入，秒速完成個(gè)人和企業(yè)真實(shí)身份驗(yàn)證，快速響應(yīng)客戶需求，大大提高了對(duì)長(zhǎng)尾客戶、首貸客戶的挖掘力度。

“這些申報(bào)信息既是客戶獲得擔(dān)保貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，也是政府了解當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，有效解決了TO-B（企業(yè)）、TO-C（個(gè)人）、TO-G（政府）的信息不對(duì)稱問(wèn)題?！钡笥裥卤硎?。

擔(dān)保貸款線上辦：3分鐘登記、1秒鐘審核、0人工干預(yù)

160多人的團(tuán)隊(duì)，5年內(nèi)發(fā)放擔(dān)保貸款325億元，可能嗎？

在金融科技賦能之下，河南農(nóng)擔(dān)公司讓不可能成為可能。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)客戶人群分散、單筆貸款額較低的現(xiàn)狀，河南農(nóng)擔(dān)公司目前實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)全線上運(yùn)營(yíng)。

刁玉新舉例說(shuō)，新農(nóng)主體可以通過(guò)手機(jī)享受項(xiàng)目申請(qǐng)、業(yè)務(wù)受理、評(píng)級(jí)授信、自動(dòng)審批等“一鍵觸達(dá)”和“24小時(shí)在線”金融服務(wù)。河南農(nóng)擔(dān)公司與網(wǎng)商銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“e農(nóng)擔(dān)”線上業(yè)務(wù)產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)了3分鐘登記、1秒鐘審核、0人工干預(yù)，最高單筆額度30萬(wàn)元。

據(jù)介紹，河南農(nóng)擔(dān)公司自主開(kāi)發(fā)了擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)，綜合運(yùn)用生物識(shí)別、OCR識(shí)別、銀行卡認(rèn)證、電子合同等金融科技手段，推動(dòng)人工智能技術(shù)與擔(dān)保業(yè)務(wù)深度融合，實(shí)現(xiàn)從項(xiàng)目申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)審查、項(xiàng)目評(píng)審、審批放款到保后管理、逾期催收、代償追償?shù)葥?dān)保業(yè)務(wù)全流程線上辦理，真正實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保業(yè)務(wù)線上化、自動(dòng)化、批量化的全業(yè)務(wù)周期閉環(huán)處理。擔(dān)?？蛻?分鐘內(nèi)就可以完成合同簽訂及公司用印手續(xù);符合條件的項(xiàng)目從申報(bào)到獲批時(shí)間平均在1小時(shí)以內(nèi)。

自2020年4月公司擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)上線以來(lái)，累計(jì)服務(wù)客戶8.2萬(wàn)人次，線上辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)18萬(wàn)筆，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保規(guī)模154億元。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)，河南農(nóng)擔(dān)累計(jì)擔(dān)保規(guī)模325億元

在進(jìn)行批量業(yè)務(wù)的同時(shí)，如何做好風(fēng)控管理？據(jù)介紹，河南農(nóng)擔(dān)公司自主開(kāi)發(fā)建設(shè)了大數(shù)據(jù)管理云平臺(tái)，打造“數(shù)據(jù)+模型+系統(tǒng)”一體化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)貸前反欺詐、貸中實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)預(yù)警、貸后有效觸達(dá)的風(fēng)控全流程閉環(huán)服務(wù)。平臺(tái)還專線接入了人行征信、省公共信用平臺(tái)、省大數(shù)據(jù)局金融服務(wù)共享平臺(tái)，實(shí)時(shí)共享30多個(gè)政府部門(mén)信用數(shù)據(jù)，并與多個(gè)持牌第三方科技公司合作接入銀聯(lián)、民間借貸、多頭借貸、客戶交易等多方數(shù)據(jù)資源。

此外，該公司與鄭州大學(xué)共建大數(shù)據(jù)算法中心。依托大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，推動(dòng)細(xì)分農(nóng)業(yè)行業(yè)的輔助決策模型、信用模型、貸前反欺詐模型、貸中額度模型和貸后預(yù)警模型應(yīng)用。

通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，河南農(nóng)擔(dān)公司實(shí)現(xiàn)了小額、批量項(xiàng)目貸前審查、風(fēng)險(xiǎn)審核的秒級(jí)響應(yīng)和保后管理7（天）*24（小時(shí)）動(dòng)態(tài)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警全覆蓋，大大提高了擔(dān)保服務(wù)效率。

金融科技取代人海戰(zhàn)術(shù)，信息化技術(shù)驅(qū)動(dòng)提質(zhì)增效，為全省農(nóng)業(yè)信貸高質(zhì)量發(fā)展注入了澎湃動(dòng)能。河南農(nóng)擔(dān)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已取得累累碩果，成為目前全國(guó)33家省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司中唯一一家真正實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)全流程線上化辦理、首家完成人行征信2.0和省公共信用平臺(tái)數(shù)據(jù)接入、首家全面推行電子合同和簽章技術(shù)應(yīng)用、首家與網(wǎng)商銀行簽訂互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)、首家推動(dòng)衛(wèi)星遙感等技術(shù)應(yīng)用的公司。

一組數(shù)據(jù)可見(jiàn)：截至2021年4月底，河南農(nóng)擔(dān)公司已與85家銀行開(kāi)展合作、與116個(gè)縣政府簽訂合作協(xié)議，業(yè)務(wù)覆蓋全省133個(gè)農(nóng)業(yè)縣區(qū)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保規(guī)模325億元、31.6萬(wàn)筆，在保余額129億元、16.6萬(wàn)筆。

刁玉新表示，下一步，隨著鄉(xiāng)村振興和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)重點(diǎn)也逐步向數(shù)字化和多元化方向發(fā)展，河南農(nóng)擔(dān)公司將把握鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略機(jī)遇，主動(dòng)融入數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)大格局，堅(jiān)持服務(wù)驅(qū)動(dòng)、科技賦能，持續(xù)增強(qiáng)數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)展能力，著力提升數(shù)字化服務(wù)水平，努力放大農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保規(guī)模倍數(shù)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實(shí)施作出新的更大貢獻(xiàn)。