農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑探析

熊莉 陳善鈞

農(nóng)商銀行之間差異較大，因此，農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路也是各不相同的。上市農(nóng)商銀行和規(guī)模較大的農(nóng)商銀行在數(shù)字化應(yīng)用能力上普遍具備優(yōu)勢(shì)，而規(guī)模較小的農(nóng)商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展上則是邊探索、邊實(shí)踐、邊前行。但數(shù)字化轉(zhuǎn)型同時(shí)又是農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展不可或缺的戰(zhàn)略定位和重要抓手，所以更要思路清晰地走好農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。在此，筆者結(jié)合工作實(shí)際，對(duì)農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑淺談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力新升級(jí)，分層次做好智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。就農(nóng)商銀行而言，更應(yīng)采取因地制宜、一地一策策略。其智能網(wǎng)點(diǎn)大體可分為三類：一是對(duì)于城區(qū)優(yōu)質(zhì)地段的網(wǎng)點(diǎn)，可以根據(jù)其人流量、業(yè)務(wù)量、效益性及營(yíng)業(yè)場(chǎng)所占地等選取一至兩個(gè)具有代表性的網(wǎng)點(diǎn)，按照全功能智能銀行旗艦版本打造，布放自助開卡等全功能智能機(jī)具;二是選取有政府設(shè)立機(jī)構(gòu)的規(guī)模較大一些的支部行網(wǎng)點(diǎn)，有選擇性地布放部分智能機(jī)具;三是針對(duì)規(guī)模稍小的網(wǎng)點(diǎn)，則可以依托省農(nóng)信聯(lián)社即將上線的智能核心系統(tǒng)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、電子銀行等提升客戶體驗(yàn)度。這樣不僅能降低智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成本投入，還能根據(jù)前期智能網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)運(yùn)情況對(duì)全行的智能網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)提供參考，打造有溫度的智能銀行網(wǎng)點(diǎn)。

數(shù)據(jù)治理的重要性凸顯。銀行的數(shù)據(jù)治理，不僅是要將“沉睡”在后臺(tái)的、龐雜而分散的數(shù)據(jù)形成相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化、便于存儲(chǔ)、調(diào)用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，而且要通過可定制開發(fā)的算法模型，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)“活用”于前端業(yè)務(wù)。在這一點(diǎn)上，如果僅依賴于行社業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)管理人員或一兩個(gè)科技人員，可能是無法完成的。針對(duì)縣域農(nóng)商銀行，可以通過與對(duì)外輸出技術(shù)的專業(yè)金融科技公司合作或更深層次建立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室等方式豐富數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行風(fēng)控、營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)等相關(guān)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)場(chǎng)景應(yīng)用，為管理層的決策提供科學(xué)依據(jù)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型路上，做好智能風(fēng)控是重點(diǎn)。一是采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，綜合化引入內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，有效利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)化、可視化;二是結(jié)合應(yīng)用定位、防火墻、智能攔截等技術(shù)和硬件裝置設(shè)施進(jìn)行智能監(jiān)控管理，建設(shè)機(jī)控化非現(xiàn)場(chǎng)檢查模式以替代人查，節(jié)省人力成本并提高監(jiān)測(cè)覆蓋范圍;三是依托多維度風(fēng)險(xiǎn)篩查模型，建設(shè)涵蓋事后監(jiān)督、敏感交易、反洗錢、報(bào)表監(jiān)測(cè)、憑證影像調(diào)用、稽核審計(jì)檢查、法院查控、電信詐騙、風(fēng)險(xiǎn)管理等功能的風(fēng)控平臺(tái)。通過將數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析后，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)控、數(shù)據(jù)持續(xù)采集、異常情況預(yù)警等，創(chuàng)新風(fēng)控模式，實(shí)現(xiàn)銀行精細(xì)化、智能化和專業(yè)化管理，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范案件風(fēng)險(xiǎn)隱患。

信貸業(yè)務(wù)移動(dòng)化、線上化。農(nóng)商銀行的零售業(yè)務(wù)形態(tài)和服務(wù)形式等都亟待升級(jí)，其中“數(shù)字化”主要體現(xiàn)在客戶群體對(duì)“便捷性、效率性、互動(dòng)性、可獲得性、安全性”方面的創(chuàng)新。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化，提供可交互、可感知的服務(wù)是發(fā)展趨勢(shì)，比如借款人線上申請(qǐng)、線上授權(quán)查征信、擔(dān)保人線上預(yù)審、線上還款等，讓客戶能更便捷、迅速地享受金融服務(wù)。目前，農(nóng)商銀行部分信貸產(chǎn)品雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上自助放款和還款，但在貸款自助申請(qǐng)上與國(guó)有行比還有較大差距，國(guó)有行早已能實(shí)現(xiàn)客戶通過線上提出申請(qǐng)，其后臺(tái)通過對(duì)申請(qǐng)客戶的征信記錄、住房公積金余額等信息匹配，自動(dòng)計(jì)算該客戶的貸款額度，客戶通過K寶即可實(shí)現(xiàn)從申請(qǐng)到支取全線上過程，非常便捷。就四川農(nóng)信而言，目前蜀信e貸在手機(jī)銀行上成功上線，但是，在客戶具體操作的過程中，還存在申請(qǐng)額度低、申請(qǐng)時(shí)效長(zhǎng)等問題，在如何做好風(fēng)險(xiǎn)把控上還需努力。

守牢“線下服務(wù)”不松手。一是當(dāng)前農(nóng)商銀行在縣域雖然已經(jīng)占有較高的市場(chǎng)份額，但農(nóng)商銀行在城區(qū)和農(nóng)村的業(yè)務(wù)對(duì)象仍存在差異，60歲以上的老人占比在逐年遞增。這部分人群的金融服務(wù)很難完全通過線上完成，而農(nóng)商銀行正是這部分老人可選擇的銀行，這樣的情況至少還要持續(xù)二三十年。二是針對(duì)小微企業(yè)的個(gè)性化需求，完全靠標(biāo)準(zhǔn)化的線上產(chǎn)品是無法完全滿足的，小微企業(yè)的金融需求在不同縣域，呈現(xiàn)明顯差異。而且，同一小微企業(yè)的資金需求也是多元化的，標(biāo)準(zhǔn)化的線上產(chǎn)品能滿足部分小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，但其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性需求還需要線下產(chǎn)品來滿足。

產(chǎn)品創(chuàng)新和人才儲(chǔ)備是關(guān)鍵。一是扎實(shí)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。包括但不限于：創(chuàng)新代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上精準(zhǔn)營(yíng)銷手段，不斷提高目標(biāo)客戶銷售成功率;創(chuàng)新對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式，加大銀企聯(lián)動(dòng)力度，廣泛開展客群營(yíng)銷、主題營(yíng)銷和聯(lián)盟營(yíng)銷等;創(chuàng)新行業(yè)應(yīng)用拓展方向，轉(zhuǎn)變思想，沉下市場(chǎng)，總行業(yè)務(wù)部門與網(wǎng)點(diǎn)配合完成美食通、停車通行業(yè)應(yīng)用的拓展等等。二是積極推進(jìn)人才儲(chǔ)備建設(shè)。立足自身經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際，建立科技創(chuàng)新人才庫(kù)，在青年員工中廣泛開展“學(xué)技能、學(xué)產(chǎn)品、講產(chǎn)品、爭(zhēng)當(dāng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷能手”主題活動(dòng)，常態(tài)化開展跟班學(xué)習(xí)和普惠信貸、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等業(yè)務(wù)專題培訓(xùn)，加快復(fù)合型科技人才的引進(jìn)、轉(zhuǎn)崗和培養(yǎng)，加速形成一批優(yōu)秀科技業(yè)務(wù)骨干。

（作者單位：四川隆昌農(nóng)商銀行）